3 лучшие карты рассрочки на сегодняшний день: отзывы, условия и тарифы

Здравствуйте, друзья!

На фоне снижения благосостояния большинства населения страны розничные торговые сети нуждаются в дополнительных инструментах для стимулирования потребительского спроса. В 2016 г.

таким инструментом стала карта рассрочки – новый, но получивший широкое распространение механизм. Сейчас большая часть ниши оплаты по частям занята тремя банками: Киви Банком, Совкомбанком и Хоум Кредит Банком.

В статье рассмотрим лучшие карты рассрочки в России по состоянию на 2020 г.

Как это работает

Карта рассрочки – это кредитка с особыми условиями, по которой ее владелец может оплачивать покупки в магазинах-партнерах банка не сразу, а по частям в течение нескольких месяцев, и не платить никаких процентов.

Коротко, как это работает:

1. Цена товара или услуги делится на количество месяцев рассрочки (конкретный период зависит от условий магазина).
2. Заемщик должен возместить всю сумму долга за этот период равными платежами. Например, купил бытовую технику за 6 000 руб. с оплатой в течение 4 месяцев. Следовательно, ежемесячно надо переводить в счет погашения долга по 1 500 руб.
3. Если владелец кредитки соблюдает условия погашения, то не платит проценты банку.

Механизм поэтапной оплаты выгоден всем:

• клиент получает возможность сразу купить дорогостоящую вещь, на которую ему пришлось бы копить, без первоначального взноса и переплаты;
• банк зарабатывает на процентах от клиентов, которые не укладываются в сроки, неустойках по просрочкам и вознаграждениях от магазинов-партнеров;
• магазин привлекает больше клиентов и увеличивает товарооборот, а следовательно, и свою прибыль.

Некоторые карты беспроцентной рассрочки являются дебетово-кредитными, т. е. позволяют хранить собственные деньги клиента и распоряжаться ими по своему усмотрению. А в случае необходимости можно воспользоваться заемными средствами.

1. Киви Банк / Совесть

Карта “Совесть” от банка Киви предлагает условия намного привлекательнее, чем по большинству обычных кредитных карт. У нее бесплатное годовое обслуживание, беспроцентный льготный период распространяется на год (максимальный срок зависит от партнера) и множество дополнительных опций для улучшения условий обслуживания.

Отдельно хочу отметить очень клиентоориентированный сайт: все четко, понятно, легко найти любую информацию, крупный шрифт. Мне часто приходится иметь дело с официальными сайтами банков, и страничка кредитки “Совесть” выгодно отличается от большинства из них.

Тарифы

Основные параметры кредитки:

1. Бесплатное годовое обслуживание.
2. Кредитный лимит – до 300 000 руб. (устанавливается индивидуально).
3. Льготный период – от 1 до 12 месяцев (зависит от магазина-партнера). Процентная ставка на время льготного периода – 0 %.
4. Процентная ставка после окончания льготного периода – 10 %.
5. Штраф за пропуск ежемесячного платежа – 699 руб. Неустойка за неплатежи – 10 %.
6. Бесплатное СМС-информирование.

Перечисленные тарифы являются базовыми. Дополнительно клиент может подключать опции, которые улучшают условия обслуживания:

Опция	Дополнительные преимущества	Комиссия за подключение
Десятка	10 месяцев для поэтапной оплаты у всех партнеров. Действует 10 месяцев	Ежемесячно 399 ₽
Десятка лайт	10 месяцев для поэтапной оплаты у всех партнеров. Действует 1 месяц	Ежемесячно 799 ₽
Шестерка	6 месяцев для поэтапной оплаты у всех партнеров. Действует 10 месяцев	Ежемесячно 299 ₽
Банкомат	3 месяца для поэтапной оплаты. Снятие наличных в банкомате, не более 7 500 ₽ за один раз.	599 ₽ за одно снятие
Везде 3	Покупка в любом магазине России и мира. 3 месяца для поэтапной оплаты. Действует 300 дней	399 ₽ на 30 дней
Везде 6	Покупка в любом магазине России и мира. 6 месяцев для поэтапной оплаты. Действует 180 дней	599 ₽ на 30 дней
Везде лайт	Покупка в любом магазине России и мира. 3 месяца для поэтапной оплаты. Действует 30 дней	699 ₽ на 30 дней

Условия использования

Оформить заявку можно онлайн, заполнив анкету на сайте. Курьер бесплатно доставит пластиковую карточку по нужному адресу. Для начала работы ее необходимо активировать:

1. После оформления на номер телефона, указанный при заключении договора, придет СМС с инструкцией.
2. На бесплатный номер 5125 надо отправить номер кредитки.
3. В ответном СМС придет ПИН-код – теперь все готово к расходным операциям.

Рассрочка действует на оплату в магазинах-партнерах банка, которых более 50 000. На самом деле это количество торговых точек, при этом один партнер может владеть несколькими десятками или сотнями магазинов. Точное число партнеров – 451.

Можно подключить опцию “Везде” и расплачиваться с отсрочкой платежа абсолютно в любой торговой точке не только в России, но и за рубежом. Но услуга эта платная.

Механизм оплаты по частям работает так:

2. Совкомбанк / Халва

Халва от Совкомбанка является дебетово-кредитной картой и имеет максимальный льготный период 18 месяцев. У нее преимущества как кредитной, так и доходной карточки.

Тарифы

Кратко тарифы выглядят так:

1. Нет платы за обслуживание. Плюс дополнительно клиент получает 3 месяца для поэтапной оплаты первой покупки, если сделает ее в течение 10 дней после оформления кредитки.
2. Максимальный льготный период – 1,5 года, можно увеличить за счет подключения дополнительных услуг.
3. До 6,5 % на остаток собственных денег на счете.
4. Кредитный лимит – до 350 000 ₽.
5. Ставка после окончания льготного периода – 10 %.

Если клиент просрочил платеж, то придется заплатить штрафы:

Условия использования

Халва выдается клиентам в возрасте от 20 до 75 лет, что делает ее доступной и студенту, и пенсионеру. Получить можно в 3 шага:

1. Заполнить заявку на сайте со стандартными сведениями о себе. Из документов нужен только паспорт.
2. Дождаться решения банка.
3. Забрать Халву самостоятельно в одном из офисов (открыты отделения в 71 регионе России) или договориться о доставке курьером.

Механизм оплаты товаров и услуг стандартный:

Снятие наличных без процентов возможно, но придется заплатить комиссию 2,9 % плюс 290 ₽ (только по заемным деньгам). Рассрочка на эту операцию составляет 3 месяца. Лимит на снятие заемных средств – до 30 000 ₽, собственных – до 100 000 ₽.

На остаток собственных средств банк начисляет проценты:

• 0 %, если не было расходных операций;
• 5 %, если была одна покупка;
• 6,5 %, если совершили 5 покупок на общую сумму от 10 000 ₽ при остатке на счете до 500 000 ₽, если больше, то 5 %.

3. Хоум Кредит Банк / Свобода

Карта “Свобода” от Хоум Кредит Банка предлагает покупать у партнеров и пользоваться поэтапной оплатой до 12 месяцев или вне партнерской сети до 51 дня не платить проценты.

Тарифы

Основные параметры “Свободы”:

1. Процентная ставка вне льготного периода – от 17,9 до 34,8 % годовых.
2. Лимит – до 300 000 ₽.
3. СМС-информирование бесплатно в первые 2 месяца, потом – 99 ₽.
4. Возможность подключить услугу “Делим на 3”. Она позволяет воспользоваться погашением долга по частям в течение 3 месяцев для оплаты товаров в любых магазинах. Первые 2 расчетных периода бесплатно, потом ежемесячно 499 ₽.

К кредитке можно подключить программу “Свобода+” за 249 ₽ в месяц. В рамках нее действуют опции:

• Плюс 6 – увеличение льготного периода на полгода, стоит 990 ₽ за каждую расходную операцию;
• Плюс 10 – на 10 месяцев, стоит 1 490 ₽ за каждую расходную операцию;
• Пропуск платежа – один раз в полгода можно воспользоваться услугой и не платить ближайший платеж, стоит 0 ₽;
• Отказ от взыскания – банк не будет требовать возврата долга при наступлении форс-мажорных обстоятельств (смерть, утрата жилья из-за стихийного бедствия, получение инвалидности и пр.), стоит 0 ₽.

Необязательно подключать программу “Свобода+”. Стоимость перечисленных выше услуг составит:

• Плюс 6 – 1 490 ₽;
• Плюс 10 – 1 990 ₽;
• Пропуск платежа – 499 ₽.

Условия использования

Онлайн-заявка оформляется на сайте банка. Готовую карточку можно получить в офисе или у курьера. Доставка бесплатная.

Лимит устанавливается индивидуально, раз в полгода пересматривается. Так как покупать можно у партнеров и в обычных магазинах, то возникают разные варианты погашения долга:

1. Если клиент воспользовался рассрочкой у партнеров банка, в следующем расчетном периоде погашается часть долга (стоимость товара, деленная на количество месяцев льготного периода).
2. Если клиент воспользовался деньгами банка и оплатил товары в магазинах вне партнерской сети, то нужно внести минимальный или рекомендованный платеж. Минимальный – платеж по рассрочке + 7 % от суммы покупки вне сети. Рекомендованный – платеж по рассрочке + полная стоимость покупки вне сети.

При внесении рекомендованного платежа никаких процентов платить не придется. При внесении минимального – на стоимость товаров из обычных магазинов будут начислены 17,9 % годовых.

Другие предложения по рассрочке

Мы рассмотрели три кита банковского рынка погашения долга по частям. Но есть предложения отдельных банков, которые добавляют к своим обычным кредиткам дополнительную услугу оплаты товаров по частям.

Тинькофф Банк

По любой кредитной карте доступна опция рассрочки. Ее надо активировать в мобильном приложении или личном кабинете на сайте. Покупки с поэтапной оплатой доступны только у партнеров банка. Обязательно рекомендую читать условия по каждой из них, потому что есть варианты, когда частичное погашение доступно только для оплаты на сайте или в определенном магазине.

Максимальный льготный период – 1 год. Ежемесячно надо вносить одни из трех платежей:

1. Минимальный платеж, который в Тинькофф Банке равен не более 8 % от суммы долга по кредитке.
2. Минимальный платеж + платеж по рассрочке. Если не заплатить вторую часть, то она перейдет в основной долг, по которой будет начислено 19 % годовых.
3. Платеж по рассрочке – стоимость товара, деленная на количество месяцев.

Банк Русский Стандарт

Предложение от Русского Стандарта относится ко всем кредиткам банка. Беспроцентный период распространяется максимум на 24 месяца. Требуется подключение рассрочки в мобильном приложении, на сайте или по телефону.

Как работает механизм поэтапной оплаты:

1. Клиент выбирает товар и оплачивает его кредитной картой.
2. В течение льготного периода в 55 дней он может перевести расходную операцию в рассрочку.
3. В следующем расчетном периоде клиент получит сумму к погашению, которая включает платеж по рассрочке и минимальный платеж по кредитке (если, кроме рассрочки, была обычная оплата за счет заемных средств).

Заключение

В сравнении с обычными кредитками, карты рассрочки – удобный вариант для тех, кто привык пользоваться заемными средствами. Особенно если в одной совмещены функции дебетовой и кредитной карт. Но несмотря на простоту расчетов ежемесячного платежа, надо соблюдать установленные правила банка, чтобы не платить проценты, штрафы и лишние комиссии.

Самой выгодной кредиткой будет та, что позволяет оплачивать товары в течение длительного срока и в самых популярных магазинах. Список последних у каждого заемщика может быть свой. Желаю вам удачных и беспроцентных покупок. От себя лично добавлю, что желательно на свои деньги, а не чужие.

С уважением, Чистякова Юлия

Лучшие карты рассрочки

Банки, которые выпускают карты рассрочки, постоянно отслеживают запросы клиентов и добавляют услуги, на которые наблюдается наиболее высокий спрос. По некоторым картам рассрочки можно снимать наличные, получать кешбэк или проценты на остаток денег. Такие бонусы делают продукт более привлекательным по сравнению с конкурентами.

Принцип работы карт рассрочки

Рассрочка – это возможность купить товар сейчас, а рассчитаться за него частями в течение определенного периода. Такой вариант оплаты позволяет не копить нужную для покупки сумму, а получить желаемое здесь и сейчас.

Карты рассрочки, которые выпускают российские банки, работают по такой схеме:

1. Покупатель выбирает товар в магазине, который заключил партнерское соглашение с банком.
2. Рассчитывается на кассе торгового центра по карте рассрочки.
3. При расчете деньги автоматически уходят на счет магазина, а на имя покупателя открывается кредит в том банке, который выпустил карту рассрочки.
4. После этого заемная сумма делится на равные части на определенный период. Например, ежемесячный платеж за товар стоимостью 5 000 рублей на 5 месяцев составит 1 000 рублей.
5. Держатель карты обязан к определенному числу пополнять карту на установленную сумму.
6. Если сумма внесена не полностью или с нарушением срока, банк начисляет штрафные санкции и проценты по ставке, которая указана в договоре обслуживания.
7. Если не допускать нарушений и платить по графику, итоговая сумма, которую заплатит владелец карты рассрочки, равна цене, уплаченной за товар.

Те держатели карт, которые допускают просрочки платежа не только платят штрафы, но и портят свою кредитную историю. Обслуживающий банк передает информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй. Задержки выплат влияют на кредитный рейтинг, и могут привести к снижению кредитного лимита или к блокировке карты рассрочки.

Можно погашать заложенность по карте рассрочки с опережением графика. По российскому законодательству банки не могут штрафовать за досрочное погашение.

Если владелец карты рассрочки израсходовал всю доступную сумму кредита, после внесения платежей лимит восстановится. И можно опять платить за товары в рассрочку. Если кредитный лимит выбран не полностью, клиент может оплачивать картой рассрочки одновременно несколько товаров в одном или разных магазинах. Цены покупок складываются и увеличивают размер ежемесячной выплаты.

Какая карта рассрочки лучше в 2022 году

Карта рассрочки – это такой же кредитный продукт, как и кредитка, но с небольшими нюансами и ограничениями по функционалу.

Например, некоторые российские банки не позволяют по таким картам снимать наличные или делать безналичные переводы.

А другие банки-эмитенты наоборот, разрешают снимать наличку, начисляют кешбек или предлагают покупать в рассрочку даже в тех магазинах, с которыми нет партнерского соглашения.

Чтобы выбрать лучшую карту рассрочки в 2022 году определите критерии, по которым будет проведено сравнение. Ими могут стать:

• максимальный кредитный лимит, который утверждает банк-эмитент;
• возможность дистанционного оформления и курьерской доставки карты на дом или в офис;
• максимальный срок беспроцентной рассрочки;
• бесплатный выпуск, обслуживание и перевыпуск карты по истечению срока;
• количество магазинов-партнеров, которые сотрудничают с банком-эмитентом;
• размер и правила начисления штрафных санкций;
• дополнительные выгоды, в частности наличие кэшбэка или процентов на остаток средств по счету;
• возможность обналичивания средств или отправки денег на другие счета.

Очень редко одна карта рассрочки сочетает сразу все преимущества. Ориентируйтесь на собственные приоритеты и ожидания. Бессмысленно покупать карту рассрочки из-за хороших отзывов, если в вашем городе нет магазинов-партнеров, и ею потом не удастся воспользоваться.

Обратите внимание на дополнительные критерии отбора самой лучшей карты рассрочки перед ее оформлением:

• бесплатный смс-сервис;
• быстрое решение по заявке на карту в онлайн-режиме;
• наличие интернет-банка и мобильного приложения;
• возможность самостоятельной регулировки продолжительности рассрочки за минимальную плату;
• возможность хранить на карте свои деньги и использовать пластик для расчетов в любых магазинах;
• стоимость дополнительных сервисов, которые подключают автоматически и от которых можно или нельзя отказаться без потери контроля.

После изучения всех условий составьте собственный рейтинг лучших предложений по картам рассрочки на российском рынке.

Рейтинг лучших карт рассрочки в 2022 году

Лучшие карты рассрочки по сочетанию нескольких критериев в 2022 году:

Рассмотрение заявок на карты проходит в онлайн-режиме.

На что обратить внимание перед оформлением

После составления рейтинга лучших карт рассрочки в 2022 году по основным критериям, заострите внимание на других преимуществах или недостатках пластика.

При выборе наиболее подходящей по условиям карты может оказаться так, что в вашем регионе такой пластик не выпускают. Если сеть магазинов-партнеров представлена плохо, тогда вообще не смысла заказывать такую карту.

Доступность

Самый широкий охват у карт рассрочки «Халва» Совкомбанка. Эта компания сделала ставку на единый бренд: в линейке выпускают стандартные, виртуальные и социальные карты рассрочки. Кроме того Совкомбанк существенно расширил клиентскую базу за счет выкупа карт рассрочки «Совесть», которые раньше выпускал Киви банк.

Кредитную «Халву» может оформить любой россиянин старше 20 и младше 75 лет. Для заказа карты нет никаких других ограничений. Однако при плохой кредитной истории могут отклонить заявку или предложат карту рассрочки с минимальным кредитным лимитом.

Кроме «Халвы» по всей России доставляют карты Тинькофф банка. Остальные карты рассрочки выдают только тем клиентам, которые проживают в регионах присутствия отделений банка.

Ограничение по доступной кредитной сумме

ТОП-10 лучших карт рассрочки по допустимому лимиту в порядке возрастания:

Не всем клиентам утвердят максимальный кредитный лимит. Одобренная сумма напрямую зависит от кредитного рейтинга заемщика и платежеспособности. Но даже этих показателей может быть недостаточно.

На начальных этапах новым клиентам одобряют средний кредитный лимит, и только спустя несколько месяцев его могут увеличить.

Одни банки самостоятельно повышают предельно допустимую сумму заемных средств, в других — заемщик должен подать заявку.

На размер одобренного лимита влияет и текущая долговая нагрузка. Если у заемщика уже оформлен потребительский кредит, автокредит, ипотека или несколько кредиток, размер заемной суммы по карте рассрочки будет меньше.

Партнерская сеть

Топ-4 лучших карт рассрочки по числу партнеров:

По количеству магазинов-партнеров и распространенности в торгово-сервисных предприятиях карта рассрочки «Халва» прочно занимала лидирующие позиции уже несколько лет.

На начало 2022 года ее партнерская сеть насчитывала более 172 000 точек присутствия. После присоединения партнеров карты «Совесть» лидер оторвался от конкурентов еще на несколько тысяч магазинов.

На начало 2022 года по Халве можно взять товары в рассрочку в 221 000 точек магазинов-партнеров.

Второе место занимает карта «Свобода» Хоум Кредит Банка. Число магазинов-партнеров у этого банка достигает 60 000. У Тинькофф банка начитывается более 1 000 магазинов-партнеров. У Альфа-банка больше 250 партнеров, представленных на сайте. Все банки постоянно расширяют партнерские связи.

Полные и актуальные перечни действующих партнеров, а также срок рассрочки, который доступен по картам рассрочки размещают на официальных сайтах банков и в мобильном приложении.

Если вы часто делаете покупки в определенных торговых центрах, отыщите информацию о том, есть ли этот магазин в перечне партнеров банка. Это поможет отсеять те предложения, которые не подходят под ваши запросы и решить, какая карта рассрочки будет лучшей для вас.

Число пользователей карты рассрочки

По количеству держателей карта рассрочки «Халва» занимает лидирующую позицию. До присоединения портфеля Киви банка, начитывалось около 5 млн владельцев. Теперь с учетом держателей карт «Совесть» — общее число пользователей карт рассрочки от Совкомбанка достигает по данным РБК больше 6,3 млн человек.

Закажите карту рассрочки Халва→

Другие банки не раскрывают данные по количеству держателей карт рассрочки. Но известно, что они существенно уступают лидеру рынка. Это связывают с тем, что другие банки делают меньшую ставку на карты рассрочки, по сравнению с Совкомбанком, и у них нет таких вложений в инфраструктуру и рекламу. По версии портала банки.ру карта «Халва» стала лидером народного рейтинга в 2019 году.

Дополнительные выгоды лучших карт рассрочки

К дополнительным выгодам при выборе лучшей карты рассрочки относят:

• кешбэк от покупок;
• проценты на остаток;
• обналичивание средств с карты;
• возможность использования карты не только при расчетах в магазинах-партнерах, но и в других торгово-сервисных предприятиях.

Для сравнения по этим параметрам возьмем 3 лучших карты рассрочки, которые пользуются высоким спросом по отзывам пользователей:

Критерий	Халва	Свобода	Тинькофф Платинум
Кэшбек от покупок	До 10%	Нет	До 30% у партнеров, 1% у всех
Проценты на остаток	До 5% на остаток своих средств на счете	Нет	Нет
Обналичивание денег с карты	Обналичивание кредитных денег 290 рублей и 2,9% от суммы за одну операцию. Снятие с карты своих средств бесплатно	Нельзя обналичить деньги	За снятие наличных 2,9% от суммы операции плюс 290 рублей
Расчеты по карте в магазинах, которые не входят в партнерскую сеть	Рассрочка во всех сторонних магазинах на срок до 2 месяцев с комиссией 2,9% от суммы плюс 290 рублей	Рассрочка до 51 дня при платежах вне партнерской сети. Возможно увеличение срока при подключении дополнительных опций или при участии в акциях	55 дней льготного периода при расчетах не у партнеров

По приведенным параметрам можно сделать вывод, что лидирующую позицию занимает карта рассрочки «Халва». Дополнительным бонусом Совкомбанк предлагает повышение ставки по вкладам для пользователей «Халвы» на 1%.

Карты рассрочки без затрат

Чтобы подобрать самую лучшую карту рассрочки в 2022 году и не потерять на этом деньги, обратите внимание на предложения с бесплатным обслуживанием и выпуском. Даже если пластик не пригодится, никаких потерь не будет, если не подключать дополнительные платные услуги.

Топ-5 карт с бесплатным выпуском и обслуживанием:

Еще один нюанс, который требует пристального внимания при заказе карты рассрочки, – платные сервисы. Может получиться, что карта выдана бесплатно, за ежемесячное использование платить не надо, а смс-сервис платный.

В этом случае будут накапливаться долги, даже если не брать товары в рассрочку и не проводить никакие другие операции. Чтобы этого избежать заранее уточните у специалиста банка все тарифы и комиссии. Если платные сервисы не нужны, проверьте, чтобы их отключили.

Как правило, большинство услуг можно активировать и приостанавливать в мобильном приложении или по номеру горячей линии.

Частые вопросы

Как выбрать лучшую карту рассрочки? Лучшая карта рассрочки для каждого клиента будет своя. Кому-то надо, чтобы у банка было максимальное число магазинов-партнеров, другому, чтобы обслуживание и выпуск карты были бесплатными, а третьему, чтобы с карты можно было снимать наличные.

Некоторые карты рассрочки умело сочетают все эти преимущества, а еще позволяют клиентам зарабатывать на кэшбеке и даже на процентах на остаток средств на счете. Какую карту лучше выбрать кредитную или рассрочную? Главное отличие кредитки от карты рассрочки, в том, что по карте рассрочки можно сэкономить на процентах и вернуть банку ровно столько, сколько стоит товар.

Однако кредитка с длинным льготным периодом способна заменить карту рассрочки. При этом процентные ставки по кредиткам часто оказываются выше, чем по рассрочным картам. Еще одно отличие, что кредиткой можно платить везде, а картой рассрочки только в магазинах-партнерах. Хотя некоторые банки-эмитенты карт рассрочки устранили и это препятствие.

Например, по карте «Халва» можно покупать товары в рассрочку на 2 месяца везде, независимо от партнерского соглашения. В чем выгода карт рассрочки по сравнению с рассрочкой от магазина? Однозначно сказать, что будет выгоднее оплата по карте рассрочки или оформление товара в рассрочку, достаточно сложно.

Перед покупкой желательно сравнить условия по обоим предложениям, а еще лучше узнать, сколько стоит товар у нескольких других продавцов. Преимуществом карты рассрочки может стать кэшбек, который склонит клиента к проведению платежа картой. Может ли лучшая карта рассрочки быть платной? Лучшую карту рассрочки и критерии выбора определяет сам клиент.

Большинство таких карт банки выпускают и обслуживают бесплатно. Но за некоторые придется заплатить. При подсчете всех выгод и условий, часто оказывается, что кэшбек перекрывает ежемесячную или годовую оплату. Поэтому только оплату за выпуск или обслуживание нельзя рассматривать в отрыве от остальных условий, чтобы сделать объективный выбор.

Как лучше гасить карту рассрочки по графику или досрочно? Вносить платежи за товар, купленный в рассрочку по карте, можно по графику или досрочно. В обоих случаях не будет никакой переплаты. Если допустить просрочку очередной выплаты, банк начислит штраф и проценты за пользование заемными деньгами.

По сути, досрочное погашение по карте рассрочки лишено смысла, в отличие от классического кредита, потому что даже при внесении платежей по графику процентов не будет. Однако некоторые клиенты закрывают долг досрочно, чтобы восстановился кредитный лимит для покупки другого товара в рассрочку. Или исключительно потому, что не любят быть должными.

Об авторе

Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru

Большое спасибо 🙂

Лучшие 5 карт рассрочки 2022 года – плюсы и минусы, выгодно ли пользоваться рассрочкой по карте

Карты рассрочки достаточно популярны в России – такая разновидность обычных кредитных карт выглядит более выигрышно в глазах многих держателей.

Главное преимущество хорошей карты рассрочки – возможность совершить крупную покупку без переплаты, разделив ее стоимость на несколько доступных ежемесячных платежей.

Оценим главные плюсы и минусы карт рассрочек, посмотрим, на каких условиях и в каких банках их можно получить.

Вас заинтересует: ТОП-3 кредитные карты для путешественников в 2022 году

bankiclub.ru

Как работает рассрочка по картам

Классические карты рассрочки работают по довольно простому принципу. В каждой сделке участвует три стороны: банк, держатель карты и магазин. Торговая точка при этом должна быть партнером банка и соглашаться на его условия.

Банк, предлагая карты рассрочки, заинтересован в том, чтобы у него было как можно больше магазинов-партнеров. Тем интереснее будет карта для потенциального держателя. Магазин, вступая в партнерство с банком, соглашается продавать товары со скидкой – величина этой скидки равна переплате покупателя на процентах по банковскому кредиту.

Держатель карты рассрочки, покупая что-то в партнерском магазине, по факту берет кредит, но не замечает этого. Проценты за него оплачивает магазин, предоставивший скидку. Для магазина это также плюс – ему важно, что держатель карты рассрочки идет именно к нему, а не к конкуренту, который не вступил в партнерские отношения с банком.

В выигрыше оказываются все стороны: магазин продал товар и получил прибыль, банк заработал на этом свой процент по кредиту, а держатель карты не переплачивает за покупку товара в рассрочку.

Отсутствие переплаты – главное преимущество карты рассрочки. Но оно актуально только при покупках у партнеров банка – это небольшой минус.

Еще один вариант рассрочки – особые условия по кредитным картам некоторых банков. Уже совершив какую-то крупную покупку, держатель карты может оформить рассрочку на нее. Стоимость такой покупки поделится на несколько равных платежей, а банк обычно снижает процентную ставку именно на эту покупку.

При таком варианте фактически получается потребительский кредит с равными ежемесячными платежами в рамках кредитной карты. Преимущество такой рассрочки – крупная покупка может быть совершена где угодно, а иногда для рассрочки учитываются даже операции снятия наличных. Недостаток – переплата на процентах, пусть они зачастую ниже стандартных по карте.

Плюсы и минусы карт рассрочки

Главные преимущества существующих карт рассрочки:

• Возможность разделить стоимость крупной покупки на несколько посильных ежемесячных платежей.
• Отсутствие переплаты в рамках классической рассрочки.
• Хорошие кэшбэк-программы многих банков по картам рассрочки.

Недостатки таких карт:

• Условия некоторых банков превращают карты рассрочки в что-то, мало отличимое от обычной кредитки.
• Крупные штрафы за просрочку с оплатой хотя бы на один день и другие возможные комиссии.
• Выгодная рассрочка обычно ограничена магазинами-партнерами, цены в которых могут быть заведомо выше.

Доступные в 2022 году карты рассрочки и их условия

Рассмотрим пять лучших карт рассрочки 2022 года – часть из них представляют собой классическую карту рассрочки, часть – кредитные карты с возможностью оформления рассрочки.

Совкомбанк – «Халва»

Черная пятница: рассрочка на 24 месяца с 1 по 28 ноября. Успей оформить!

Карта рассрочки Халва

• Ставка – от 0%
• Сумма – до 350 000 руб.
• Беспроцентный период – до 10 месяцев
• Возраст – от 18 до 90 лет
• Стоимость обслуживания – 0 руб./мес.

Карта «Халва» Совкомбанка – классическая карта рассрочки, а не обычная кредитка с дополнительной возможностью оформления подобной услуги. Эта карта признана одной из лучших в том числе самими держателями – включая лидерство в народном рейтинге портала banki.ru по итогам 2019 и 2020 года.

Воспользоваться рассрочкой по карте можно у партнеров банка – это более 240 000 торговых организаций, включая крупные сети. Количество месяцев рассрочки определяется самими партнерами банка (чаще всего это 3-4 месяца), и стоимость покупки делится поровну на это количество. Рассрочка может предлагаться на срок до 10 месяцев.

Никакой переплаты нет благодаря договоренности Совкомбанка и партнерских организаций – проценты банка покрываются самим магазином.

Воспользоваться рассрочкой по «Халве» можно и в других магазинах, которые не сотрудничают с Совкомбанком. Но это будет платная услуга – 290 рублей + 1,9% в месяц (22,8% годовых) за каждую покупку. Максимальный срок такой рассрочки – всего два месяца.

Дополнительное преимущество для держателей карты «Халва» – льготные условия по другим продуктам Совкомбанка. В частности, в банке можно открыть вклад с повышенной доходностью – ставка будет на 1 п.п. выше стандартных условий.

Оформить карту Совкомбанк «Халва»

• Ставка – от 0% до 34,8% годовых
• Сумма – от 10 000 до 290 000 руб.
• Беспроцентный период – до 10 месяцев
• Возраст – от 18 до 70 лет
• Стоимость обслуживания – 0 руб./мес.

«Свобода» – еще одна классическая карта рассрочки, которую предлагает банк Home Credit. Срок рассрочки за покупки у партнеров банка без начисления процентов – до 10 месяцев. Список партнеров доступен на сайте кредитной организации – это более 130 000 торговых организаций.

При совершении покупок в любых других торговых точках беспроцентный период ограничен 51 днем. Фактически это условие обычных кредитных карт, в которую и превращается карта «Свобода», если использовать ее в других магазинах, не являющихся партнерами Home Credit.

Оформить карту Home Credit «Свобода»

Тинькофф Банк «Платинум»

• Ставка по рассрочке – 0% годовых
• Сумма – от 5 000 до 700 000 руб.
• Возраст – от 18 до 70 лет
• Беспроцентный период – 55 дней
• Стоимость – 590 руб./год

Кредитка Тинькофф Банка «Платинум» – пример того, как обычная кредитная карта может использоваться в качестве карты рассрочки. Причем в классическом варианте таких карт – для использования рассрочки в магазинах-партнерах банка. В данном случае это крупные розничные сети (одежда, техника и т.п.) и популярные интернет-сервисы. Полный список доступен держателям карты – в мобильном приложении или личном кабинете на сайте Тинькофф Банка.

Еще один вариант использования рассрочки – по запросу, когда уже совершенную покупку дороже 1000 рублей можно оплатить в течение более длительного, чем обычный грейс-период, времени. Рассрочку можно оформить на любую покупку, совершенную ранее – не обязательно в партнерском магазине.

Для этого в мобильном приложении или на сайте банка нужно выбрать определенную покупку в списке операций и нажать специальную кнопку. Если банк одобрит запрос, срок такой рассрочки – до 12 месяцев.

Отличие условий рассрочки по запросу в Тинькофф – проценты на выбранные расходы не начисляются, но за это нужно единовременно заплатить комиссию.

Оформить карту Тинькофф Банк «Платинум»

CitiBank «Просто кредитная карта» Mastercard

• Ставка по рассрочке – от 19% до 35,9% годовых
• Сумма – до 300 000 руб.
• Беспроцентный период – до 210 дней
• Возраст – от 20 лет
• Стоимость обслуживания – 0 руб./год

Условия этой кредитной карты от CitiBank подразумевают использование специальных программ рассрочки. Отдельные услуги позволяют разделить расходы на крупную покупку на несколько небольших платежей.

Первый вариант использования такой рассрочки – ручной. Это услуга “Заплати в рассрочку!”. В приложении банка нужно выбрать уже совершенную покупку и нажать на галочку “Оформить с оплатой в рассрочку”. Затем указывается срок рассрочки, и банк меняет условия возврата средств по данной покупке. В том числе используется льготная процентная ставка, которая ниже стандартной по этой кредитке.

Второй вариант – услуга “Все покупки в рассрочку”. Это автоматическое размещение в рассрочку всех крупных покупок. Для этого нужно предварительно настроить автоматическую рассрочку, указав сумму, покупки дороже которой должны учитываться. Также настраивается срок рассрочки по умолчанию.

Такая рассрочка позволяет экономить на переплате тогда, когда держатель карты не успевает погасить задолженность в льготный период.

Важный плюс условий CitiBank – под рассрочку при желании клиента попадают операции снятия наличных в банкомате.

Еще одно преимущество – банк не ограничивает держателей карты отдельными магазинами, в которых рассрочка доступна.

Недостаток программ рассрочки банка – проценты, хотя и по сниженной ставке, начисляются. Скидок от магазина на сумму переплаты по кредиту нет. Фактически речь в данном случае идет об обычном потребительском кредите с аннуитетными платежами в рамках условий кредитной карты.

Оформить карту CitiBank «Просто кредитная карта»

Кредит Европа Банк «Urban Card»

• Ставка – от 0% до 36,9% годовых
• Сумма – до 600 000 руб.
• Беспроцентный период – до 12 месяцев
• Стоимость – 0 руб./мес.

«Urban Card» от Кредит Европа Банка – еще одна кредитка с возможностью перевести уже совершенные покупки в статус рассрочки, чтобы увеличить беспроцентный период. Если стандартный грейс-период за покупки с использованием этой кредитки – до 55 дней, то рассрочку можно оформить сроком от 2 до 12 месяцев.

Схема рассрочки по запросу аналогична той, что используется в других банках – после совершения покупки нужно запросить рассрочку по ней в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении.

Важный нюанс, о котором нужно помнить – бонусные баллы кэшбэка на операции, по которым запрашивается рассрочка, будут аннулированы.

Стандартная кэшбэк-программа по этой карте предусматривает неплохое начисление от 1% до 10% в зависимости от категории расходов.

Оформить карту Кредит Европа Банк Urban Card

Выводы

Классических карт рассрочки в России по-прежнему не так много. Это не удивительно – выстраивание сети партнеров, которые принимают подобную карту, требует массы сил и времени от любого банка.

Вас заинтересует: 5 лучших кредитных карт для автомобилистов в 2022 году

Более распространенный вариант – обычная кредитная карта, где беспроцентная рассрочка у партнеров является дополнительной опцией. Иногда рассрочку можно оформить на любую крупную покупку в любом магазине, но это будет очень условная рассрочка – с начислением процентов, пусть и по льготной ставке.

Источник: https://bankiclub.ru/bankovskie-karty/kreditnye-karty/karty-rassrochki-plyusy-i-minusy-vygodno-li-polzovatsya-rassrochkoy-po-karte/