Что такое депозит и на что обратить внимание при выборе банка?

Наша страна за последние 100 лет пережила немало потрясений, политических и экономических. Менялись руководители, экономика делала крутые виражи, но одно оставалось неизменным – стремление граждан защитить свои сбережения от влияния внешних факторов. И одним из самых востребованных инструментов для этого был и остается до сих пор банковский депозит.

Депозит или вклад: в чем разница

Депозит – слово иностранное, переводится как “вклад”. В современном банковском сленге употребляется и то, и другое звучание. Рядовые граждане рассматривают оба слова, как синонимы, хотя эксперты смогли найти разницу между ними.

Вклад – это передача денег банку с целью их сохранения и приумножения за счет процентов, которые финансовая организация обязана заплатить за право распоряжаться вашими средствами.

Депозит – это передача банку не только денег, но и драгоценностей, ценных бумаг и любого другого имущества на хранение. Если за использование ваших денег вы получаете от банка вознаграждение, то за сохранность ценностей платите уже вы.

В Гражданском кодексе речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. на законодательном уровне различия между этими двумя терминами нет. Думаю, что и нам не стоит углубляться в экономические и юридические споры.

А вот разобраться с видами депозитов, критериями выбора и другими сложными терминами, которые вы можете встретить в договоре, надо в обязательном порядке. В противном случае мы окажемся отличными клиентами для банка, на финансовой безграмотности которых можно отлично заработать. Но это не входит в наши планы. Согласны?

Я изучила статистику Центробанка РФ по объему привлечения денег от населения с 2014 по 2018 годы. Как видите, наблюдается устойчивый рост.

2014 год	2015 год	2016 год	2017 год	2018 год
205 058 955	239 883 055	277 366 059	293 884 216	319 317 929

До сих пор банковский депозит остается самым востребованным инструментом для сохранения и накопления денег у граждан России. Причины такого выбора очевидны:

• простой и понятный механизм людям разного возраста;
• привычка (до сих пор пожилые граждане – самые дисциплинированные вкладчики);
• доступность, подросток с 14 лет и люди с небольшими доходами могут без проблем открыть депозит в банке;
• недоверие к новым инструментам, которые в отличие от западных стран у нас еще только развиваются;
• и, конечно, низкая финансовая грамотность населения в стране, государство пока не слишком активно делится информацией.

Но даже в таком понятном механизме, как депозит, есть много подводных камней, которые мы в статье и достанем из глубины для изучения.

Виды депозитов

Гражданский кодекс выделяет 2 вида вкладов:

1. До востребования. В этом случае вы имеет право потребовать свои деньги обратно в любое время. Поэтому банк не хочет платить большой процент за то, что ему не дают свободно распоряжаться деньгами. По такому вкладу вы можете рассчитывать не более, чем на 0,01% годовых.
2. Срочный. Вклад на определенный срок (месяц, 3 месяца, полгода, год, несколько лет). Это время, в течение которого банк получает право распоряжаться вашими деньгами по своему усмотрению. За это он платит вам проценты. Утверждение, что чем выше срок, тем выше проценты, ошибочно. В некоторых банках при больших сроках доходность по вкладу наоборот снижается.

Обратите внимание, что даже по срочному вкладу вы можете вернуть деньги в любое время, но не ждите обещанных высоких процентов от банка. Вы заработаете все те же 0,01%.

Я бы продолжила классификацию депозитов по следующим признакам:

1. По валюте, в которой хранятся деньги (рублевые, долларовые, в евро, мультивалютные).
2. По способу начисления процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией и без нее).
3. По месту хранения ценностей (счет, банковская ячейка, металлический счет).
4. По доступности вклада (с возможностью пополнения и частичного снятия или без этого).

При выборе банка для открытия вклада удобно пользоваться фильтрами поиска на специальных сайтах. Например, на Выберу.ру вы сразу можете задать свои параметры: срок, тип, условия, валюта и т. д. Это сэкономит много времени, тем более, что информация на сайте актуальная на текущую дату.

Как начисляются проценты по вкладу

Я не буду загружать вас математическими формулами. Объясню на простых примерах, как начисляются проценты по вкладам, с использованием калькулятора на сайте Выберу.ру.

Например, вы внесли 30 000 руб. под 6% годовых сроком на 1 год. Через год вы получите 31 800 руб. Но это только на условиях начисления процентов без капитализации.

Капитализация процентов

Вот мы и подобрались к первому незнакомому термину – капитализация. Что это такое? Капитализация – это начисление дохода на сумму вклада и на проценты, уже ранее по нему начисленные.

Возьмем условия предыдущего примера. Мы выяснили, что через год получим 31 800 руб. При ежегодной капитализации процентов через 2 года: 31 800 х 1,06 = 33 708 руб. Через 3 года: 33 708 х 1,06 = 35 730,48 руб. и т. д.

А что будет, если банк начисляет проценты не раз в год, а ежемесячно? Итоговая сумма к концу срока увеличится и составит через 3 года 35 900,4 руб.

При заключении договора на открытие вклада обратите внимание на:

• способ начисления процентов: с капитализацией или без нее;
• периодичность начисления процентов (1 раз в месяц, 1 раз в квартал, 1 раз в год или в конце срока), от этого будет зависеть величина вашего дохода;
• величину процентной ставки с капитализацией и без нее.

Посмотрите в таблице ниже процентные ставки по одному из банков.

Внизу серым шрифтом после основных ставок стоят еще цифры. Что это такое? Это эффективная процентная ставка – ставка с учетом капитализации процентов. Она всегда выше, чем обычная.

Страхование вкладов

Люди пожилого и среднего возраста хорошо помнят 1991 год, когда все деньги на счетах в банке оказались заморожены, а потом и обесценены. Это серьезно подорвало доверие населения к финансово-кредитным организациям. По сути, сейчас постепенно идет работа по его восстановлению.

Важным шагом стало принятие закона о страховании вкладов и создание Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на которое были возложены функции защиты прав вкладчиков. Если финансовая организация лишилась лицензии, обанкротилась и прекратила свое существование, то деньги вкладчиков не пропадут, а будут выплачены из средств Агентства.

Ключевые моменты, которые вы должны знать, принимая решение об открытии депозита:

1. Для привлечение денежных средств населения банк должен иметь лицензию, в которой это право прописано. Списки таких организаций вы можете посмотреть на нашем сайте vbr.ru, на официальных сайтах ЦБ РФ или АСВ.
2. Банк, имеющий право на прием вкладов, должен быть участником системы страхования.
3. Максимальная сумма к возмещению в случае банкротства или отзыва лицензии у банка составляет 1,4 млн. рублей (с учетом суммы вклада и начисленных процентов).
4. Возместят как рублевые накопления, так и валютные. Но в последнем случае выплата будет в рублях по курсу ЦБ.
5. На выплаты могут рассчитывать и владельцы дебетовых банковских карточек.

Не подлежат возмещению средства, вложенные в металлические счета, т. е. в покупку драгоценных металлов. В случае закрытия банка вложения пропадут в полном объеме. Так же не вернут деньги на индивидуальных инвестиционных счетах. А этот инструмент в последние годы приобретает все большую популярность.

С 1.01.2019 года не только физические, но и малые предприятия попадают под действие закона о страховании вкладов.

Пролонгация вклада

Еще одно незнакомое слово, которое вы можете встретить при открытии вклада – пролонгация. Это продление срока действия договора. Пролонгация бывает:

• автоматическая, т. е. без вашего присутствия и нового подписания документов;
• неавтоматическая, когда вы должны закрыть счет или заключить новый договор.

Условия продления обязательно прописаны в документах. Их надо внимательно изучить и в первую очередь обратить внимание на вид пролонгации и количество ее возможных проведений (иногда банки ограничивают возможность продления).

В случае автопролонгации договор продолжает действовать, но уже на текущих условиях по вкладу. Если за прошедший год процентная ставка понизилась, то и на новый срок она будет действовать пониженная. Может быть, имеет тогда смысл забрать деньги и положить их на счет в другом банке на более привлекательных условиях.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание. Если при неавтоматической пролонгации вы вовремя не закрыли вклад, то он переводится в вид “до востребования” с начислением минимальной ставки. А это потеря ваших доходов и обесценивание денег.

Критерии выбора вклада и банка

Изучив всю терминологию, которую можно встретить в банковских договорах об открытии депозита, необходимо определиться с критериями выбора вклада и банка:

1) Наличие лицензии и участие банка в системе страхования вкладов. В помощь наш сайт vbr.ru. А по страхованию на сайте АСВ не лишним будет посмотреть информацию о банках, которые находятся на оздоровлении.

2) Условия по депозитам:

1. минимальная сумма;
2. величина процентной ставки;
3. капитализация процентов и периодичность начисления дохода;
4. возможность пополнения и частичного снятия без потери процентов;
5. срок договора и возможность его продления (пролонгации);
6. дополнительные услуги (интернет-банк, мобильное приложение, СМС-информирование).

3) Возможность к открытому счету выпустить пластиковую карту. Это повышает мобильность средств. Вы в любой момент можете пополнить ее наличными или снять при необходимости, если позволяет договор.

4) Возможность открыть депозиты в нескольких валютах. Особую популярность приобретают мультивалютные счета, которые позволяют в любой момент переводить деньги из одной валюты в другую.

5) Наличие подразделений в вашем регионе проживания. Для некоторых категорий граждан это является ключевым моментом. Далеко не все готовы доверить свои деньги интернет-банку, а предпочитают лично явиться в отделение и поговорить с сотрудником.

Выбор банка

На выбор влияют не только условия, но и цели, которые вы ставите перед собой. Представьте, что вы хотите накопить на покупку нового телефона. Нет смысла открывать счет, который нельзя пополнять. Срок накопления скорее всего будет небольшой, поэтому эффект капитализации процентов вы практически не заметите.

Другое дело, когда создаете для своей семьи “подушку безопасности”. Это долгосрочный вклад, с одной стороны, но и мобильный, с другой. Поэтому условия стоит подобрать такие, чтобы в любой момент вы могли снять деньги и положить. А капитализация при длительном хранении даст неплохую прибавку к капиталу.

Заключение

Если вы решили заняться личными финансами и научиться управлять своими деньгами, то депозит может стать первой ступенькой для этого. Он хорошо подходит для краткосрочных накоплений на дорогостоящую покупку и для создания резерва “на черный день”.

Вы точно защитите деньги от обесценивания и даже получите небольшой доход. Кажущаяся простота вклада может сыграть с вами злую шутку, если вы невнимательно прочитаете договор.

Поэтому обязательно вооружитесь временем, а в некоторых случаях и лупой, чтобы увидеть все, что удачно маскируют банки за мелким шрифтом.

Что такое депозит?

Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

Одним из наиболее распространенных видов банковских услуг является депозит (вклад).

Вклады доступны гражданам и юридическим лицам, однако условия депозитов для них существенно отличаются. Депозиты в банках являются возмездной сделкой — вкладчик имеет право на получение процентов за пользование его деньгами.

Рассмотрим, какие виды вкладов доступны в 2020 году и на что следует обратить внимание при их открытии?

Выделим наиболее важные признаки, которыми характеризуются вклады и депозиты:

• деньги банку для размещения на депозит могут передавать граждане и юридические лица;
• привлекать деньги во вклады могут банки, имеющие соответствующую лицензию;
• за пользование деньгами клиентов финансовые учреждения должны выплачивать проценты;
• открытие депозита для граждан происходит на основании публичного договора — банк обязан его заключить с каждым обратившимся клиентом на заранее объявленных условиях.

Депозит — это банковский вклад, т.е. размещение денег в банке на условиях срочности, возвратности и возмездности.

Условия депозита могут существенно отличаться в разных банках, особенно в части сроков привлечения денежных средств и процентных ставок.

Возврат депозита возможен по окончанию срока, на который был заключен договор, либо при досрочном обращении вкладчика. Депозиты для юридических лиц могут быть досрочно возвращены только на условиях, указанных в договоре.

Виды депозитов

Закон предусматривает следующие виды депозитов:

• срочные — деньги размещаются в банке на заранее оговоренный срок;
• до востребования — деньги должны быть выданы вкладчику по его первому требованию;
• в пользу третьих лиц.

Помимо этого, банки могут предлагать депозиты по специальным программам и правилам, с различными сроками действия и процентными ставками. Например, вклад на несовершеннолетних детей предусматривает повышенные процентные ставки.

Банковские вклады могут приниматься в иностранной валюте или рублях, с привязкой к драгоценным металлам.

Процентные ставки по вкладам

Банк самостоятельно определяет процентные ставки с учетом следующих правил:

• утвержденная банком программа привлечения денежных средств на депозит распространяется на каждого потенциального клиента, т.е. банк не сможет изменить условия вклада для отдельных граждан;
• процентная ставка может зависеть от суммы депозита и срока размещения средств, эти условия должны быть указаны в публичной оферте банка;
• в зависимости от условий договора, начисление процентов может осуществляться ежемесячно, ежегодно и т.д. При этом договор должен предусматривать порядок выплаты процентов (одновременно с суммой вклада, в виде отдельного платежа и т.д.).

Обратите внимание!

Процентные ставки по срочным депозитам значительно выше. Но рассчитывать на всю сумму выплат можно только после окончания срока действия договора.

Банк обязан рассчитать депозит на момент окончания договора (на первоначально вложенную сумму начисляются проценты). При вкладе «до востребования» срок не указывается и начисление процентов происходит по указанным в договоре правилам.

Проценты по депозитам для граждан могут меняться банком в одностороннем порядке только при размещении денег до востребования. Для вкладов юридических лиц одностороннее изменение процентов не допускается, за исключением обстоятельств, указанных в договоре.

Обратите внимание!

Если вы досрочно обратились за вкладом, то расчет процентов осуществляется на условиях «до востребования».

Как открыть депозит?

На вклады граждан закон распространяет положения публичного договора. Это означает, что:

• банк самостоятельно определяет условия приема денежных средств — сроки, минимальный размер депозита, процентные ставки, условия досрочного возврата и т.д.;
• условия вкладов предлагаются на принципах публичной оферты — с каждым гражданином банк обязан заключить договор именно на тех условиях, которые были изложены в оферте;
• вкладчик может забрать деньги при завершении срока действия договора или при наступлении обстоятельств, предусмотренных программой вклада.

Если срок действия договора закончился, а вклад не истребован, на него распространяются условия «до востребования».

Вернуть депозит можно в любое время, обратившись с заявлением в банк.

Условия депозита

Если вы решили открыть вклад, то можете повлиять на условия публичного договора (заранее оговорить сроки и ставки по депозитам). Но стоит учитывать, что вложенные деньги подлежат страхованию — это является обеспечительной мерой, гарантированной законом.

Условия договора не могут изменяться в одностороннем порядке. Это гарантирует вам не только сохранность денежных средств, но и заявленный банком уровень доходности вклада.

Обратите внимание!

Депозиты в валюте не зависят от курсовых колебаний, поскольку банк обязан выдать вклад в той же форме.

Какой минимальный размер депозита?

Закон не оговаривает размер минимального вклада, поэтому банки вправе самостоятельно определять эту сумму. Как правило, размер процентной ставки существенно увеличивается исходя из суммы вклада и срока размещения.

Закон не ограничивает банки и вкладчиков в установлении сроков депозита. На рынке представлены как краткосрочные вклады (от 3 месяцев до 1 года), так и долгосрочные программы (3, 5 лет и т.д.).

Досрочное требование о возврате депозита повлечет снижение процентов, так как будут применяться условия «до востребования».

Чем больше срок банковского вклада — тем выше процентная ставка.

Резюме

Размещение денег для их сбережения и получения дохода происходит на условиях банковского вклада.

При оформлении депозита банк обязан заключить с вами договор, в котором будут указаны срок действия вклада, процентная ставка, правила возврата и т.д.

Наиболее выгодные условия депозита вы определяете самостоятельно путем изучения предложений от банка. И не стоит переживать — все вложенные средства будут застрахованы.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Ловушка для вкладчика: как выбрать надежный банк

В пятницу, 28 июля, Банк России отозвал лицензию у банка «Югра», основным собственником которого является миллиардер Алексей Хотин. За несколько недель до этого ЦБ ввел временную администрацию в банк, установил мораторий на расчеты с кредиторами и отстранил от управления руководство кредитной организации.

 — Как «бодался» ЦБ с Генпрокуратурой: у банка «Югра» отозвали лицензию

По данным ЦБ, к началу июля «Юрга» занимал по величине активов 29-е место в российской банковской системе.

А по данным Агентства по страхованию вкладов, этот случай — крупнейший за все время работы системы: объем вкладов физлиц на 1 июня 2017 года был равен 181,5 млрд рублей, а потенциальные выплаты — 169,2 млрд рублей.

АСВ уже начал выплаты вкладчикам через агентов — банки ВТБ24, Сбербанк, Россельхозбанк, «ФК Открытие» и «Уралсиб».

«Деятельность банка была ориентирована на привлечение денежных средств населения и их размещение в активы неудовлетворительного качества», указал в своем официальном сообщении Банк России.

Деньгами населения банк финансировал проекты, связанные с бенефициарами кредитной организации, добавил ЦБ.

«Югра» фактически не осуществлял в сколько-нибудь значимых объемах кредитование физических лиц, а также юридических лиц, не связанных с собственниками банка.

Выяснилось, что ЦБ уже трижды вводил ограничения «Югре» на привлечение вкладов населения, однако банк «продолжал проводить агрессивную политику по привлечению средств населения, в том числе с использованием схемы, направленной на обход требований регулятора (наделение вкладчиков акциями банка)». Дело в том, что на акционеров банка не распространяется это ограничение ЦБ.

https://www.youtube.com/watch?v=onT8ErrN13c\u0026t=233s

При этом ЦБ неоднократно выявлял «операции, обладающие признаками вывода активов и качественных залогов, сомнительные транзитные операции, факты представления существенно недостоверных отчетных данных, схемного исполнения требований предписаний Банка России и нарушения введенных ограничений». В 2017 году Банк России шесть раз информировал Генеральную прокуратуру Российской Федерации о фактах вывода кредитной организацией активов и дважды — Росфинмониторинг об осуществлении банком сомнительных транзитных операций.

Как не попасть в ситуацию, когда вашими деньгами финансируют высокорискованные проекты руководства банка, и как выбрать надежную кредитную организацию для вложений — Forbes спросил экспертов рейтинговых агентств.

Роман Рыбалкин, заместитель директора группы «Финансовые институты» S&P Global Ratings:

«При выборе банка вкладчикам стоит обращать внимание на относительную надежность банка, которую можно, к примеру, измерить кредитным рейтингом. В среднем банки с высоким уровнем рейтинга допускают неисполнение обязательств и лишаются лицензии значительно реже, чем банки с низким уровнем рейтинга.

Как правило, надежные банки принадлежат прозрачным и понятным собственникам с хорошей репутацией, обладают хорошим запасом по достаточности капитала, высоким качеством активов и достаточным запасом ликвидности.

Готовясь к худшему, не следует забывать о том, что система страхования распространяется на все счета в банке на сумму до 1,4 млн рублей. Важно хранить все документы, подтверждающие внесение средств: в случае выявления «внебалансовых» вкладов это поможет обосновать свои требования».

Павел Жолобов, ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА»:

«На первый взгляд может показаться, что если кредитная организация участвует в системе страхования вкладов, то риски при размещении средств на сумму менее 1,4 млн рублей нет. Тем не менее в последнее время стали активно выявляться случаи принятия банком забалансовых вкладов, то есть не отраженных в официальной отчетности.

В этом случае вкладчику будет проблематично претендовать на страховое возмещение, АСВ осуществит выплату только в случае, если временной администрацией будет выявлена так называемая тетрадка — реестр забалансовых вкладов.

Как правило, параллельная банковская бухгалтерия уничтожается и забалансовых вкладчикам остается лишь требовать возмещения в судебном порядке.

Чтобы не лишиться средств, размещенных во вклад, необходимо не только проверять, входит ли банк в систему страхования вкладов, но также постараться оценить надежность кредитной организации, при этом необязательно обладать навыками финансового анализа.

Прежде всего, при выборе банка вкладчики смотрят на уровень процентной ставки, если предлагаемый процент существенно выше, чем у банков-конкурентов, это может свидетельствовать как о проблемах с ликвидностью, так и о стремлении банка привлечь средства за баланс.

Как правило, проблемные банки проводят активную маркетинговую политику, заманивая клиентов различными подарками и сверхвыгодными условиями по вкладам, например такими, как сохранение накопленных процентов при досрочном расторжении договора или выплата процентов в самом начале действия вклада.

Банки, которые уже привлекли внимание регулятора, но еще не лишились лицензий могут привлекать средства населения, вручая в качестве подарка акции банка. Таким образом, они обходят предписание Банка России об ограничении либо запрете привлечения средств физических лиц, поскольку запрет о размещении средств на акционеров банка не распространяется.

Кроме того, не менее эффективным инструментом при выборе кредитной организации являются рейтинги кредитоспособности от аккредитованных Банком России кредитных рейтинговых агентств.

Низкий уровень рейтинга либо его негативная динамика, как и отсутствие у банка рейтингов кредитоспособности, как правило, свидетельствуют о неустойчивом финансовом состоянии и повышенных рисках регулятивного воздействия со стороны Центрального Банка».

Александр Данилов, старший директор группы по анализу финансовых организаций Fitch Ratings:

«К сожалению, распознать ненадежный банк не всегда возможно, так как в ряде случаев они скрывают реальное положение дел, фактически подделывая отчетность, вводя тем самым в заблуждение регулятора и аналитиков. Но все же какие-то вещи можно постараться подметить. В частности к потенциальным факторам риска я бы отнес следующие вещи, особенно, если в конкретном случае присутствуют сразу несколькие из них:

• Привлечение банком депозитов в режиме «пылесоса» по повышенным ставкам (выше рынка) может означать, что банк ведет рискованную кредитную политику, выдавая дорогие кредиты менее надежным заемщикам или просто кредитует проекты акционеров.
• Нестандартные формы привлечения депозитов. Например, с дарением акций банка (делается для обхода ограничений на прием вкладов) или путем покупки облигаций (для раздувания капитала).
• Негативные новости о положении дел в банке, публикуемые ведущими финансовыми изданиями, у которых довольно строгие требования по проверке информации/наличию нескольких независимых источников.
• Ограничение на привлечение депозитов со стороны ЦБ или иные ограничительные меры регулятора. Это может говорить о том, что регулятор знает о потенциальной проблеме в активах и хочет ее зафиксировать, не давая разрастись, и пытается решить вопрос с поддержкой банка акционерами.
• Высокий уровень кредитования компаний акционеров. Правда, как правило, в отчетности (даже аудированной большой четверкой) сильно занижается.
• Информация о значительных долгах акционеров или о неудовлетворительном состоянии дел у принадлежащих им других бизнесов, потому что для обслуживания этих долгов/поддержки бизнесов могут использоваться деньги банка/вкладчиков.
• Пополнение акционерами капитала банка через материальную помощь, а не путем выпуска акций. Это делается для ускорения процесса, так как минует процедуру проверки со стороны ЦБ, но может говорить о низком качестве поддержки, так как деньги могут быть заемные или выведенные из самого банка.
• Кардинальные изменения в составе акционеров/менеджменте.
• Отсутствие рейтингов большой тройки международных агентств или низкие рейтинги, особенно если с отрицательным прогнозом. Также понижения рейтингов на несколько ступеней, серьезные оговорки в пресс-релизах по поводу рисков понижения рейтингов.
• Отсутствие аудита от большой четверки или заключение с серьезными оговорками, например, о рисках для продолжения деятельности банка или об отсутствии у аудиторов возможности оценить те или иные активы.
• Отсутствие межбанковских привлечений и/или облигационных выпусков может свидетельствовать об осторожном отношении к банку со стороны других игроков/инвесторов.
• Неудовлетворительные финансовые показатели, например, низкие коэффициенты адекватности капитала (близко к минимальным нормативам, нарушения буферов капитала) или ликвидности (мало ликвидных активов для покрытия возможного оттока депозитов).

И этот список не полный».

Егор Иванов, руководитель управления банковских рейтингов НРА:

«Проверить на сайте ЦБ, действительно ли эта кредитная организация имеет банковскую лицензию, и убедиться, что финансовая организация входит в систему страхования вкладов, чтобы «случайно» не отнести свой вклад в небанковскую кредитную организацию или не попасться на мошенников, маскирующихся под банк. До сегодняшнего дня некоторые организации лишь представляются банками, предлагая высокие проценты по вкладам, но юридически банками не являются.

• Проверить на официальном сайте выбранной кредитной организации (на сайте ЦБ есть ссылка на официальный сайт банка), действительно ли по указанному адресу располагается отделение выбранного банка. Это также следует сделать, чтобы избежать встречи с мошенниками.
• Почитать отзывы о выбранной кредитной организации на тематических сайтах.
• Очень полезно ознакомиться с наличием/отсутствием кредитных рейтингов у выбранной кредитной организации, чем выше рейтинг, тем надежнее банк.
• Не открывать вклад в одном банке  свыше 1,25 млн рублей (чтобы с учетом капитализации процентов совокупный объем вклада оставался в пределах гарантированной АСВ выплаты в 1,4 млн рублей).
• Внимательно читать договор и сохранять все приходно-расходные документы по вкладу. Особое внимание необходимо уделить правильности указания ваших данных, это позволит АСВ без препятствий найти вас в числе вкладчиков и выплатить денежные средства.

Кроме того, нужно обращать внимание на негативную информацию о банке в СМИ; на снижение кредитных рейтингов и факт отсутствия кредитного рейтинга у кредитных учреждений (может косвенно свидетельствовать о нежелании банка предоставлять в рейтинговые агентства информацию, что связано с наличием негативных моментов); на высокие ставки по вкладам (это может быть свидетельством повышенного риска); на изменение графика работы банка (сокращение количества рабочих дней и периода работы в течение дня); на возникшие проблемы при проведении денежных операций (задержки при снятии наличных, закрытие вкладов, качество обслуживания)».

Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?

Депозит – это хранение ваших сбережений в банке под процент.

По определению НБУ, депозит или вклад – это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum – передан на хранение.

Чем отличается депозит от вклада?

Вклад и депозит – в чём же разница? В том, что вклад – это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит – это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по вкладам – это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

При этом, доход банка – это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

Какой выбрать депозит?

Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.

Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.

1. Срочные вклады – это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
2. Вклады до востребования – это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.

При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:

• Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
• Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
• Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).

Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.

Один из первых – срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев.

В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения.

Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.

Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода.

Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т.е.

ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.

Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.

Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.

Что такое валютный депозит?

Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.

Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.

Что такое отрицательная ставка по депозитам?

Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.

Что проверить в депозитном договоре?

Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:

• совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
• даты: начало и окончание депозитного счета;
• убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.

Стоит ли открывать депозитный счет?

“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).

Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.

Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.

Что такое депозит и как он работает

Процент, который банк выплачивает вкладчику — это доходность депозита. Чтобы посчитать реальную доходность, из суммы начисленных процентов нужно вычесть налоги и среднегодовую инфляцию.

Как работает депозит

Что такое депозит? Это хранение денег в банке под процент.

Банк берет деньги у вкладчика на определенный срок и распоряжается ими по своему усмотрению. Например, кредитует население или бизнес, инвестирует в государственные облигации (ОВГЗ) или драгоценные металлы, и тому подобное.

Когда банк возвращает сбережения клиента, то платит ему определенный процент за пользование средствами. А разницу между полученным доходом от инвестиций и выплатой забирает себе.

Виды вкладов

• Есть несколько критериев, по которым можно классифицировать банковские вклады. В частности, они могут быть разбиты на подвиды по таким параметрам:
• 1. срок размещения — срочные и бессрочные;
• 2. метод выплаты процентов — в конце срока, ежемесячно, с капитализацией процентов;
• 3. валюта вклада — гривна, доллар или евро;

Как выбрать депозит

1. Согласно Гражданскому кодексу Украины, банковские вклады делятся на срочные и до востребования.
2. Депозит до востребования — это когда банк берет на себя обязательство вернуть вкладчику его деньги по первому требованию.

3. Срочный депозит — предусматривает, что банк обязан выдать вклад и начисленные по нему проценты только по истечении срока, определенного в договоре.
4. Вкладчик может досрочно вернуть вклад плюс проценты только в том случае, если это предусмотрено условиями договора срочного банковского вклада.

Если вы знаете, что деньги вам могут понадобится в любой момент, лучше оформить вклад до востребования. У него есть еще одно преимущество: такой счет можно пополнять в любое время и на любые суммы. Но есть и «минусы»: как правило, ставки по депозитам до востребования ниже, чем проценты по срочным вкладам.

К тому же, банк может изменить ставку в любой момент в течение срока действия вклада.

Краткосрочные и долгосрочные вклады

В зависимости от срока размещения, депозиты могут быть краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочный депозит предполагает размещение средств на счете на период до года — 1, 3, 6, 9 месяцев. Некоторые банки также предлагают открыть депозитный счет на 7, 141 или 297 дней.

Долгосрочный вклад оформляется на срок 1 год и более.

Как правило, по долгосрочным вкладам банки устанавливают более высокие проценты. Они заинтересованы в том, чтобы привлекать «длинные» ресурсы. Но могут быть и исключения. Если банку срочно нужны деньги, он будет привлекать под высокую ставку краткосрочные депозиты. Но не станет переплачивать за более длинные ресурсы.

Валюта вклада

Как правило, украинские банки предлагают вкладчикам открыть депозит в одной из трех валют: гривне, долларах США и евро.

С точки зрения доходности наиболее выгодными являются вклады в гривне. Процентные ставки по ним выше, чем в других валютах. Из-за того, что банки больше не кредитуют в иностранных валютах, ставки по вкладам в долларах и евро упали до 0,1−0,5%.

Но в случае резкой девальвации гривны, вклад в долларах или евро может оказаться более выгодным решением.

univision.com

Как рассчитать проценты по депозиту

Проценты по вкладу банк может насчитывать ежемесячно или в конце срока. Если вы хотите, чтобы доход с депозита служил вам добавкой к зарплате, стоит выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов.

Если же вы собираете деньги на большую покупку и хотите накопить побольше, тогда лучше выбрать депозит с выплатой процентов в конце срока.

В последнем случае также подойдет вклад с капитализацией процентов. Согласно его условиям, банк не выплачивает клиенту проценты каждый месяц, а добавляет их к телу депозита т. е. к изначальной сумме вклада. За счет этого в каждом следующем периоде проценты начисляются на большую сумму. Таким образом доходность по депозиту можно увеличить приблизительно на 1% годовых.

Что такое эффективная процентная ставка

В предложениях для заемщиков банки обычно указывают номинальную ставку по депозиту, которая не учитывает капитализацию процентов.

Но для вкладчика будет полезно узнать эффективную процентную ставку по вкладу. Это позволит сравнить депозиты с разными условиями и понять, который из них выгоднее. Например, какой из депозитов принесет больший доход — с выплатой процентов в конце срока или с ежемесячной капитализацией?

Вычислить эффективную ставку по депозиту можно по формуле: