Что значит автоматическая пролонгация вклада? Сохраняется ли процентная ставка при пролонгации вклада? Когда вклад автоматически пролонгируется после окончания срока действия договора?
- Приветствую читателей сайта «ХитёрБобёр»!
- С вами Мария Даровская, активный пользователь банковских услуг, а потому сегодня мы вместе разберемся с понятием «пролонгация вклада».
- Вы узнаете о возможностях продлить вклад и какие выгоды она в себе несет, а также о том, как это работает на практике — о механизмах продления или отказа, о преимуществах пролонгации и подводных камнях этого процесса.
- Присаживайтесь поудобнее, будет интересно!
1. Что такое пролонгация вклада?
При вкладе заключается договор между клиентом и банком.
Он предписывает конкретный срок вложения и определенные условия. Срок составляет от трех месяцев до 1-2 лет, в зависимости от размеров вложения. Отдельным пунктом всегда прописывается процентная ставка. Ее величина зависит от принимающей стороны.
При вложении денег на депозитный счет в соглашении почти всегда прописывается возможность (или невозможность) его продолжения.
Пролонгация вклада — это продление времени нахождения ваших денег на счету под проценты после окончания основного срока.
Автоматическая пролонгация вклада — это продление, которое не требует от вас заключения нового договора для дальнейшего сохранения ваших средств и выплаты процентов. Этот вид пролонгации обычно действует, если срок соглашения уже истек, но клиент не спешит забирать свои сбережения.
Зачастую количество автоматических продлений не ограничивается, но если это не так, то число возможных продлений прописывают в договоре. В таких случаях в соглашении этому посвящен отдельный пункт.
Конечно же главный вопрос для вкладчика — сохраняется ли выбранная процентная ставка при продлении?
Так вот, при автоматической пролонгации процентная ставка, как правило, снижается. Также обратите внимание на то, не окончен ли срок существования программы вашего вклада.
Если это произошло и данного предложения больше нет, то финансы переведут на депозитный счет с более низкой процентной ставкой (подробнее ознакомиться можно в статье «Депозитные вклады»). Обычно это происходит уже на следующий день после истечения срока договора.
Но существует и банки, ставки в которых при продлении сохраняются.
В любом случае, условия продления указаны в соглашении. Вы всегда можете заглянуть туда, чтобы уточнить информацию.
Подробнее о банковских вкладах вы узнаете из статьи, посвященной этой теме.
2. На каких условиях происходит пролонгация вклада — обзор основных условий
Пролонгация, как мы с вами уже убедились, бывает двух видов — автоматическая и неавтоматическая, то есть с заключением нового соглашения и без.
Неавтоматическая пролонгация означает, что клиенту необходимо прийти в отделение за несколько дней до окончания договора и продлить его. Чаще всего имеет место автоматический вид на заранее прописанных в договоре условиях.
Если вы только собираетесь внести средства, то рекомендуем ознакомиться со статьей «Открытие вклада».
Теперь давайте разберемся, на каких условиях банки делают пролонгацию.
Условие 1. Срок пролонгации равен первоначальному сроку вклада
В большинстве случаев договор продлевают на тот срок, на который он был заключен ранее. То есть если вы заключили его на год, то далее он автоматически продлевается еще на год.
Иногда срок нового продления может отличаться от первичного — тогда это прописывается отдельно.
Условие 2. Новый период начинается сразу же после окончания предыдущего
Новый срок всегда начинается на следующий день после истечения прошлого.
Действие договора, который Василий заключил с банком, заканчивалось 3 марта. Он не явился в отделение, и его вклад продлили еще на год уже на следующий день с 4 марта.
Это правило работает, если только не прописано других условий. Поэтому всегда тщательно изучайте договор перед тем, как его подписать.
Условие 3. Новая ставка не меняется на протяжении всего периода
Вклад продлевают по ставке, которая действовала в момент продления, если в договоре не прописано других вариантов. А чаще всего они как раз прописаны и при пролонгации ставка меняется.
Обязательно интересуйтесь условиями и изменениями предложений. Сделать это можно не только придя в отделение, но и позвонив на горячую линию или просто посетив сайт.
Условие 4. Если весь предыдущий период доход не снимался, то новые проценты начисляются на всю сумму
Если к сроку окончания соглашения вы не забрали ни вложенной суммы, ни начисленных процентов, значит сумма возросла. В банковской терминологии это называется вкладом с капитализацией процентов. Что такое капитализация вклада — читайте в нашей статье.
Пролонгация в этом случае означает, что с периода продления проценты будут зачисляться уже на эту новую сумму с капитализацией.
Условие 5. Установленная под этот вклад ставка меняется на ту, которая действует на данный момент
Уже после автоматического продления, в течение всего периода на который продлился договор, начисляется ставка, прописанная в договоре на этот случай. То есть если депозит автоматически продлили на год, то процентная ставка, действующая на момент продления, сохранится на следующий срок.
Василий открыл депозит под 10% годовых. Но когда пришла пора автоматического продления, процентная ставка изменилась и стала 7%.
- Петр же поместил деньги в другой банк, и хотя он тоже положил их под 10%, в его договоре условия были иными: после окончания срока договора начисление процентов происходило по ставке «до востребования» и составляло всего 0,01 %.
- Изменить эту ставку Петр смог, лишь когда пришел в отделение и поинтересовался состоянием своего вложения, потеряв при этом начисления за несколько месяцев.
- И Василию, и Петру нужно было поинтересоваться условиями продления заранее, чтобы сохранить свои проценты.
Учтите, что сами банки оповещают вкладчиков о текущем положении дел только тогда, когда начинают терять прибыли. Во всех остальных случаях они молча наживаются на неосведомлённости клиента.
Подробнее о банковских вкладах физических лиц и их видах узнаете в нашем материале.
3. Как пролонгировать вклад в банке — пошаговая инструкция
Давайте рассмотрим, как именно происходит продление и что вам для этого нужно сделать.
Учтите, что если вашим договором предусмотрено автоматическое продление, то стоит изучить, на каких условиях это происходит. Если такой пункт в соглашении есть, и условия вас устраивают, то делать ничего не придется. Просто не снимайте денег до окончания срока.
Шаг 1. Изучаем договор на факт наличия пункта о пролонгации
При вложении денег на депозитный счет под проценты отдельное внимание уделите пункту о продлении. Кроме того, ближе к концу срока истечения договора загляните в него и освежите в памяти условия, просмотрите новые предложения, убедитесь, что вам все еще выгодно держать там сбережения.
Учтите, что при пролонгации договор начнет действовать на новый срок, и забрать деньги раньше его окончания будет означать потерю начислений.
Если вы знаете, что новый срок вам не подходит, и деньги понадобятся раньше, то стоит забрать их в день окончания первоначального соглашения и положить их на новый, меньший по длительности депозит. Так вы не потеряете деньги.
Шаг 2. Обращаемся в отделение банка
Если ваш депозит не предусматривает автоматическую пролонгацию или предусматривает, но вам не выгодны ее условия, то вам обязательно нужно посетить отделение банка.
Там вы должны обратиться к сотрудникам за консультацией.
Шаг 3. Консультируемся с сотрудниками банка о размере процентных ставок
Находите свободного работника банка и выясняете все подробности.
Вы должны выяснить:
- возможно ли автоматически продлить вклад;
- если да, то на каких условиях;
- какие альтернативные возможности вложений предоставляют (действующие программы, пакеты) и на каких условиях.
Вам должны расписать все возможные варианты депозита уже с капитализацией по полученным за прошлый срок процентам, объяснить условия и получаемую выгоду.
Шаг 4. Согласовываем условия дальнейшего сотрудничества
После этого вы должны принять решение о формате пролонгации вклада. Если вы решили продлить депозит автоматически, то обязательно получите на руки договор на новый срок.
Если вы решили изменить условия вклада, тщательно согласуйте их, задайте уточняющие вопросы перед подписанием бумаг. Вам предстоит также разорвать старый договор, забрать деньги и положить их уже на другой депозит.
Шаг 5. Подтверждаем желание пролонгировать условия договора
Даже если вы решили продлить существующий договор, нужно подтвердить свое решение.
Для этого от вас могут запросить письменное заявление, которое вы напишите на месте. Также вам нужно подписать новый договор и получить его на руки.
4. Какие банки предлагают вклады с пролонгацией — обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями сотрудничества
Возможность депозитов с пролонгацией предлагают не все банки.
В этом разделе мы расскажем вам о наиболее выгодных вариантах вложить деньги под проценты в России.
1) Уральский банк
Уральский банк — лидер в Свердловской области в финансовой отрасли и входит в тридцатку крупнейших учреждений России. Банк существует уже 27 лет.
Также он входит в список банков, подходящих для оформления счетов стратегическими предприятиями России и предприятиями ЖКХ. Уральскому банку официально разрешено размещать пенсионные накопления, а также оформлять счета для госзакупок.
- По версии журнала Forbes, он вошел в 100 самых надежных кредитных учреждений страны.
- Уральский банк состоит на учете в системе страхования вкладов физических лиц уже более 12 лет (система страхования — госпрограмма для защиты денежных средств населения).
- Отделения, банкоматы и терминалы находятся по всей стране — в 43 регионах.
В банке можно оформить депозит и получать до 11 % годовых. На сайте Уральского банка можно также получить дополнительный 1 % к процентной ставке.
Подробности можно узнать, позвонив по горячей линии или оставив заявку на обратный звонок на сайте.
2) Сбербанк
Старейший банк России «Сбербанк» предлагает пролонгированные вклады «Добрый год» с годовой процентной ставкой от 7,4 до 8 % в зависимости от суммы вложения. Открыть депозит можно не только в отделении, но и онлайн в разделе вкладов и счетов, заполнив заявку на сайте.
Вложить деньги можно на срок от 3 месяцев. Вклады от 100 тысяч рублей. Проценты начисляются по истечению срока вклада. По этому виду депозита возможна опция автоматической пролонгации на условиях вклада под процентную ставку по вкладу «До востребования».
3) ВТБ
Отделения «ВТБ» расположены в 72 регионах России. Банк входит в международную финансовую группу. «ВТБ» предлагает вложить средства под процентную ставку от 5,75 до 7,85 %.
Сравнивайте процентные ставки и условия различных видов депозитов на сайте ВТБ, в отделениях банков или позвонив на горячую линию. Либо заказывайте обратный звонок, заполнив предварительно форму на сайте.
Также на сайте можно ознакомиться с форматами договора вкладов до востребования, предполагающих автоматическую пролонгацию.
Предлагаем вам выбрать оптимальный банк с помощью такой таблицы:
| № | Фактор | Баллы |
| 1 | Время существования | С советских времен — 10 очков, более 10 лет — 5 очков, от 5 до 10 лет — 3 очка. |
| 2 | Входит ли в систему страхования | Да — 10 очков; Нет — 0 очков. |
| 3 | Величина банка | Входит в первую десятку по стране — 10 очков; Самый крупный в городе — 5 очков. |
| 4 | Есть ли отделение поблизости от вашего дома/ работы | Да — 5 очков; Нет — 0 очков. |
Если вы выбрали несколько банков, ставка в которых вас устраивает, но не можете выбрать один, то воспользуйтесь этой таблицей. Чем больше баллов, тем надежнее и удобнее вам будет сотрудничать с выбранным.
5. Можно ли отказаться от пролонгации и как это сделать — порядок действий
В этом разделе мы разберемся, как можно отказаться от пролонгации.
Рассмотрим подробный порядок действий, необходимый для этого.
Действие 1. Обращаемся в банк
Если ваш вклад банк автоматически пролонгирует, а вы этого не хотите, то сначала нужно обратиться за консультацией. Вариантов тут несколько: прийти в отделение, позвонить на горячую линию, связаться с менеджером в онлайн-режиме.
Обычно отказ от пролонгации все же предполагает присутствие клиента в отделении, но лучше заранее уточнить, что вам нужно для отмены связавшись с менеджером.
Действие 2. Составляем заявление
В банке вас скорее всего попросят составить заявление о нежелании продолжать держать средства на заключенных ранее условиях.
Образец заявления вам предоставит специалист, который будет вас обслуживать.
Действие 3. Разрываем договор сотрудничества
- После того, как вы напишете заявление, вам необходимо разорвать договор о сотрудничестве.
- Так как соглашение продлилось на новый срок и автоматически был заключен новый договор пролонгации, заявление нужно, чтобы отменить его действие и заявить о вашем нежелании держать средства в банке на прежних условиях.
- Тем самым вы подтвердите нежелание продлевать соглашение и заберете свои накопления вместе с капитализацией процентов.
Действие 4. Забираем деньги
- Теперь осталось забрать деньги.
- Вы можете получить их в кассе или перевести их на свой счет.
- Посмотрите это видео, чтобы закрепить пройденный материал и научиться зарабатывать.
6. Заключение
Вот мы и разобрались с непростой темой пролонгации. Теперь у вас достаточно информации, чтобы идти с этим в банк и вкладывать свои средства.
Вы узнали:
- как происходит пролонгация вкладов;
- что продление бывает двух видов;
- что пролонгацию можно отменить.
Что такое пролонгация вклада — что значит автоматическая пролонгация вклада в Сбербанке
- Меню
- X
Заключая в банке договор вклада, многие клиенты пугаются, видя в соглашении огромное количество незнакомых понятий и условий. Вместе с тем, существует целый ряд параметров, которые могут значительно облегчить жизнь вкладчику (разумеется, если знать об их наличии в договоре и уметь правильно использовать).
Одним из таких условий является автоматическая пролонгация вклада – то есть продление срока депозита после его окончания без дополнительных соглашений. Это весьма удобная и для клиента, и для банка опция. Об особенностях ее применения, а также о том, на что стоит обратить внимание при заключении договора вклада, пойдет речь в нашей сегодняшней статье.
Автоматическая пролонгация вклада – чем она отличается от стандартной процедуры
Любой вклад размещается в банке на определенных условиях и на конкретный срок. По истечении прописанного в договоре периода банк обязан выплатить клиенту всю сумму депозита с начисленными на нее процентами. Однако далеко не всегда вкладчики стремятся забрать деньги – многие из них хотели бы оставить средства на счете и далее, получая доход от процентов.
Если вы обладаете некоторой суммой сбережений, которые не собираетесь тратить в ближайшее время, то эти деньги лучше разместить на банковском депозите. Так вы не только обезопасите свои деньги от кражи, но и будете получать небольшой доход в виде процентов. Как правило, в таких случаях вы не будете заинтересованы в прекращении депозита и изъятии средств со счета.
Пролонгация вклада – это процедура, которая дает возможность продления срока депозита после его окончания. Чаще всего пролонгация происходит на основании письменного соглашения между клиентом и банком.
В этом документе указывается, на каких условиях (срок, процентная ставка, сумма) происходит продление договора вклада.
Таким образом, чтобы продлить вклад, заемщик обязан лично приехать в отделение и подписать дополнительное соглашение к договору (либо оформить доверенность на своего представителя).
Однако некоторые банки предлагают упростить эту процедуру, прописывая в договорах опцию автоматической пролонгации вклада.
В этом случае продление срока договора происходит в автоматическом режиме и не требует заключения новых соглашений, визита клиента в банк.
На следующий день после окончания срока договора (либо после конца предыдущей пролонгации) вклад продлевается на такой же промежуток времени. При этом не снятые клиентом проценты включаются в «тело» вклада.
На каких условиях происходит автоматическая пролонгация
Как и любая другая финансовая процедура, автоматическая пролонгация имеет свои правила и особенности. Поговорим о том, на каких условиях происходит продление депозита в автоматическом режиме:
- Количество пролонгаций может быть как ограниченным, так и неограниченным. Точное число возможных пролонгаций должно быть указано в договоре.
- Срок каждой пролонгации всегда равен изначальному сроку вклада. Таким образом, если вы заключаете договор вклада на срок 6 месяцев с 3 автоматическими пролонгациями, максимальный срок действия депозита составит 2 года.
- Договор пролонгируется на следующий день после окончания действия вклада или предыдущей пролонгации. Так, например, если депозит размещался до 12 января и предусмотрена автоматическая пролонгация, то она вступит в действие 13 января. В течение 12 января вы можете закрыть договор вклада, снять начисленные проценты, переоформить вклад на других условиях.
- Договор вклада продлевается на условиях, актуальных на дату пролонгации. В первую очередь это касается ставки по депозитам – если она за время действия договора изменилась, то после пролонгации проценты будут начисляться на новых условиях.
- В период между пролонгациями вклада ставка меняться не может. Например, вы заключили договор вклада на 1 год по ставке 10% годовых. На дату первой пролонгации актуальная ставка составляла 9% годовых, и договор был продлен еще на год на этих условиях. Во время действия пролонгации ставки по депозитам упали еще сильнее – до 7,5%. Однако банк не имеет права пересмотреть ставку по депозиту до тех пор, пока не окончится срок первой пролонгации.
- Начисленные, но не снятые клиентом проценты при пролонгации включаются в сумму депозита, и на них в сою очередь начисляются проценты. Это правило касается как вкладов с капитализацией, так и без нее.
- Если клиент расторгает договор вклада до окончания автоматической пролонгации, проценты за этот срок начисляются по ставке «до востребования» (она составляет не более 1-2% годовых) в связи с досрочным закрытием депозита. Стоит помнить, что это ограничение касается только срока, прошедшего со дня начала очередной пролонгации, до даты расторжения договора. Проценты, начисленные ранее, по «завершенным» пролонгациям и начальному вкладу, по ставке «до востребования» в этом случае не пересчитываются.
- Если количество автоматических пролонгаций исчерпано, а клиент не изъявил желания переоформить вклад или закрыть его, договор продлевается на неограниченный срок по ставке «до востребования». Снять деньги вместе с начисленными процентами можно в любое время.
- Если депозитный продукт, на условиях которого оформлен договор вклада, на момент окончания соглашения выведен из продуктовой линейки банка, то договор продлевается по ставке «до востребования». Банк не подыскивает аналогичный депозит в автоматическом режиме, об этом стоит всегда помнить, иначе вы можете потерять большие суммы дохода, вовремя не переоформив вклад на выгодных условиях.
Как мы видим, хотя процедура автоматической пролонгации проста и прозрачна, она имеет ряд особенностей, из-за которых вкладчику нужно быть внимательным и осторожным.
Преимущества и недостатки вкладов с автоматической пролонгацией
Нюансы оформления автоматической пролонгации по депозитам приводят к тому, что у этой процедуры есть как весомые преимущества, так и существенные недостатки. Поговорим подробнее о каждой из сторон.
Плюсы автоматической пролонгации договора вклада:
- Удобство. Вкладчик экономит время и силы – ему не нужно приезжать в офис банка, ожидать в очередях, чтобы продлить договор. Все происходит автоматически.
- Финансовая выгода. Не всегда есть возможность приехать в банк в день окончания договора – вкладчик может болеть, быть в отпуске, в командировке. В результате ваши деньги лежат на счете по ставке «до востребования» и практически не работают. При существенной сумме вклада даже за несколько дней недополученный доход может быть немаленьким. В случае автоматической пролонгации банк все сделает за вас, и на средства будут начисляться проценты без перерыва.
Преимущества автоматической пролонгации очевидны, однако она имеет и свои минусы:
- Если не снять начисленные по вкладу проценты вовремя (до вступления в силу пролонгации), то они будут включены в сумму депозита. В том случае, когда договор не предусматривает частичного снятия, воспользоваться своим доходом вы сможете только после окончания очередной пролонгации.
- В небольших или не очень успешных банках могут возникать проблемы со снятием средств после пролонгации. Если в день окончания договора банк обязан предоставить клиенту всю сумму средств, то при досрочном расторжении может возникнуть масса отговорок и накладок. Например, известны случаи, когда значительные суммы средств нужно заказывать за несколько недель, а некоторые банки могут начислять неправомерные штрафы за досрочное снятие вклада. Впрочем, в крупных солидных банках таких проблем обычно не бывает.
- Условия продления договора могут быть невыгодными. Вклад пролонгируется по ставке, актуальной в банке на текущий момент, и она может оказаться неконкурентоспособной. Например, в том же или другом банке могут существовать депозитные программы с гораздо более привлекательными условиями.
- Если продукт, в рамках которого заключался первоначальный договор, «выведен из употребления», банк не подыскивает аналогичную программу и не предлагает клиенту варианты – он пролонгирует вклад по минимальной ставке «до востребования». Справедливости ради стоит заметить, что в этом случае банк обязан уведомить клиента об изменении условий. Впрочем, письменного подтверждения о получении информации от вкладчика не требуется, поэтому финансовые учреждения ограничиваются СМС или письмом по месту прописки.
- Расторгая досрочно пролонгированный договор, вы теряете проценты за текущий период – банк пересчитывает их все по той же ставке «до востребования». При большой сумме вклада потери могут оказаться довольно существенными.
Пример. Вы размести в банке 1 миллион рублей по ставке 9% годовых на 1 год без капитализации, проценты снимали в течение срока действия депозита. После окончания срока договор был автоматически продлен еще на год по актуальной для продукта ставке 7%. Через 5 месяцев вы узнали, что в вашем банке параллельно действует другая программа, где можно было бы разместить средства под 8,5%.
Однако если вы сейчас закрываете договор, то теряете 29,2 тысячи рублей – проценты за 5 месяцев, начисленные на сумму депозита, и получаете лишь 2,1 тысячи (ставка «до востребования» в этом банке составляет 0,5%). Положив сразу же 1 миллион под 8,5% на ставшиеся 7 месяцев, вы получите 49,6 тысяч рублей, а вместе с процентами «до востребования» — 49,6+2,1=51,7 тысячи рублей.
Если бы вы не стали переоформлять договор, то за 12 месяцев по ставке 7% получили бы 70 тысяч рублей. То есть из-за досрочного расторжения договора вы потеряете чуть менее 20 тысяч рублей процентами даже в случае существенного роста ставки по депозиту.
Как мы видим, в некоторых случаях отрицательные стороны автоматической пролонгации могут с лихвой перекрывают положительные.
Однако решение здесь самое простое: незадолго до окончания срока вклада клиенту необходимо самостоятельно узнать, на каких условиях он будет продлен, и если последние его не устраивают, нужно переоформить договор или закрыть депозит. Так вы убережете себя от недополучения дохода, лишних трат сил и нервов.
Что значит автоматическая пролонгация вклада в Сбербанке
Автоматическая пролонгация вклада в Сбербанке по своей сути мало чем отличается от пролонгации депозита в любом другом банке. Сбербанк самостоятельно продлевает срок депозита на тот же период, на который и был осуществлён вклад.
Подойдёт тем людям, которые постоянно забывают что то сделать, в этом случае Сбербанк всё сделает за вас
Действия банка при автоматической пролонгации вклада
Каким же образом происходит автоматическая пролонгация со стороны банка? Давайте посмотрим основные процедуры:
- В день окончания срока вклада (или очередной пролонгации) банк производит полное начисление процентов. В этот день клиент может свободно снять средства, расторгнуть договор, переоформить вклад на других условиях.
- На следующий день после окончания депозита банк автоматически продлевает его на тот же срок, если такое условие есть в соглашении. В сумму вклада включаются также проценты, не снятые клиентом со счета. При этом используется текущая ставка по депозитному продукту, а при его аннулировании – ставка «до востребования». Предполагается, что клиент уже уведомлен о том, что депозитная программа прекратила свое существование, а значит, дополнительных согласований таких действий не требуется.
- Если клиент желает получить свои средства после автоматической пролонгации, банк расценивает его действия как досрочное расторжение договора с понижением ставки за последний период до уровня «до востребования».
- Если после окончания срока вклада выяснилось, что количество автоматических пролонгаций исчерпано, то средства клиента переводятся на счет «до востребования».
Как отказаться от автоматической пролонгации
Итак, вы оформили договор вклада с автоматической пролонгацией, и его срок подходит к концу.
Специалисты рекомендуют в это момент внимательно изучить тарифы банка, узнать, как изменилась ставка по депозиту (и существует ли вообще та программа, по которой открывался вклад).
Дело в том, что продлеваться договор будет на актуальных на текущий момент условиях, и вы рискуете своей прибылью.
Возможно, после изучения тарифов вы выясните, что автоматическая пролонгация вам абсолютно невыгодна, либо просто хотите снять свои сбережения и потратить их. Что нужно сделать, чтобы отказаться от пролонгации?
- Прийти в банк точно в день окончания срока вклада. Если вы захотите снять деньги раньше, то банк расценит это как досрочное расторжение договора, если позже – пролонгация уже вступит силу.
- Вам не нужно вносить изменения в соглашение с банком – достаточно воспользоваться своим правом и снять все деньги вместе с процентами. Договор о вкладе будет автоматически расторгнут, а пролонгация не вступит в силу.
- Теперь в зависимости от ваших планов вы можете или заключить новый договор о депозите с тем же или другим банком, или просто забрать свои сбережения.
Чтобы нежеланная и невыгодная для вас пролонгация не вступила в силу, необходимо снять деньги в строго определенный срок – в день окончания вклада. Если вы не сможете явиться в банк лично, то есть возможность оформления доверенности на своего представителя.
О чем стоит помнить, оформляя вклад с пролонгацией
Резюмируя, поговорим еще раз о сложностях, которые таит в себе автоматическая пролонгация, и о способах их избежать.
- Автоматическая пролонгация не гарантирует защиту от финансовых потерь. Вам всего лишь не нужно являться в банк для продления договора, однако о своих доходах придется думать самим – условия продления не всегда бывают выгодными. Так, например, ставка по продукту на дату продления может быть намного ниже, чем по другим депозитам в том же банке.
- Если депозит вообще выведен из продуктовой линейки, то пролонгация «сработает» вам во вред. Банк автоматически продлит вклад по ставке «до востребования». Такую неприятную ситуацию многие вкладчики выявляют в тот момент, когда хотят расторгнуть договор — а это означает большие суммы неполученного дохода.
- Договор будет продлен на тот же срок, даже если вас это не устраивает. А если вы захотите снять день раньше, то это повлечет досрочное расторжение вклада со всеми вытекающими последствиями.
Учитывая вышесказанное, вкладчику всегда стоит заботиться о своих средствах и доходах самому. Банк не заинтересован в увеличении ставок по вашему депозиту и росте прибыли, ведь это тем самым увеличивает его затраты.
Поэтому не стоит надеяться на благосклонность судьбы – за неделю до окончания депозита зайдите на сайт банка или в его офис, посмотрите действующие ставки по вашему депозиту, сравните с другими программами.
Если выяснится, что условия продления для вас невыгодны, лучше дождаться окончания договора и сразу же переоформить его на других условиях.
Потратив несколько часов на эти несложные действия, вы увеличите свой доход в дальнейшем.
Выводы
Автоматическая пролонгация вклада – услуга очень удобная как для банка, так и для клиента. Вам не нужно после окончания срока депозита ехать в банк, ведь договор будет продлен автоматические на тот же срок, а начисленный доход включен в сумму вклада.Банк же не тратит врем сотрудников на оформление новых соглашений и ввод их в программное обеспечение, экономя затраты.
Вместе с тем автоматическая пролонгация не избавляет вас полностью от забот. Особенности ее осуществления дают риск того, что договор будет продлен на невыгодных для вас условиях. А следовательно, незадолго до окончания срока депозита стоит поинтересоваться актуальными ставками и тарифами вашего банка, и при необходимости отрегулировать условия нового вклада.
Что такое пролонгация вклада в банке?
Большинство из нас, регулярно пользуясь услугами кредитных и финансовых компаний, мало знакомы со спецификой проведения банковских операций. О них клиент задумывается только тогда, когда действия компании его либо не устраивают, либо с ним предварительно не согласовывались. Большое количество споров вызывает процесс проведения пролонгации банковского вклада физических лиц. Что это такое, и какие последствия это мероприятие несёт собственнику депозита? Давайте разбираться.
Пролонгация — что это такое?
Пролонгация депозита – это продление периода действия договора, срок которого уже истёк. Практически всегда эта процедура проводится на условиях и в соответствии с требованиями к обеим сторонам-участникам соглашения, аналогичными тем, что имели место на момент открытия вклада. О возможности такого мероприятия банки должны предупреждать человека ещё до подписания договора. Пролонгировать могут:
- персональные вклады физических лиц;
- договора о страховании;
- иные финансовые отношения между клиентом и банком.
Что такое автопролонгация вклада в банке?
Продление срока действия депозита возможно двумя способами:
- Автоматическое – присутствие клиента не обязательно.
- Неавтоматическое – только по желанию вкладчика и при его личном посещении.
Если со вторым вариантом всё предельно понятно, то в первом случае есть определённые нюансы. С одной стороны, человек бережёт своё время и не тратит его на походы в учреждение.
С другой – он может стать жертвой недобросовестного поведения компании, когда при проведении данной процедуры могут быть изменены базовые условия первоначального договора. Это практикуется достаточно часто.
Возможность автоматического перезаключения соглашения должна быть прописана в договоре, где указывают сроки проведения мероприятия и их предельно допустимое количество.
Как отказаться от автопролонгации?
Нередко вкладчики не планируют продлять депозитное соглашение с банком и интересуются, имеют ли они право отказаться от данной процедуры? Действующее законодательство даёт им такую возможность.
Более того, финансовое учреждение обязано прервать уже действующую пролонгацию по первому требованию заявителя.
Клиенту достаточно лично обратиться к сотруднику банка и подать заявление о расторжении договорных обязательств.
Обратите внимание! Прежде чем пойти на такой шаг, специалисты рекомендуют взвесить все аргументы, ведь в случае прерывания уже вступившего в действие продления соглашения, схема начисления процентов по вкладу поменяется. Человек получит на руки меньше — лучше закрывать вклад строго в срок, тогда потери в процентах не будет.
Условия пролонгирования вкладов
Пролонгация договора банковского вклада будет иметь законные основания к проведению только на фоне определённых условий. Главное из них – период действия договора и сроки его продления. Этот период не может быть больше того, что указан в первоначальном документе. Новый временной регламент действует со следующего дня после истечения старого депозитного соглашения.
Количество пролонгаций может быть как произвольным, так и строго ограниченным. Первый вариант позволяет банку продлевать действие документа до того времени, пока клиент не решит вывести свои средства. Второй должен быть одним из пунктов первоисточника, где необходимо ещё на этапе оформления документа отразить точное их количество.
После того, как всё их число будет исчерпано, деньги переведут на счёт вкладчика до востребования. Работники финансовых компаний, где данное мероприятие практически не используется, должны заранее проинформировать клиента на предмет истечения периода действия депозитного вклада.
Игнорирование этой процедуры классифицируется как несоблюдение банковской этики и может быть обжаловано в вышестоящих инстанциях.
Преимущества и недостатки
У процедуры пролонгации есть как явные плюсы, так и неоспоримые минусы. Рассмотрим ситуацию с разных ракурсов. Что касается преимуществ, то основное из них – автоматическое действие процедуры, не предполагающее непосредственного участия клиента. Человеку достаточно просто периодически интересоваться состоянием депозита и получать проценты по нему. Кроме того, если мероприятие по каким-либо причинам не осуществится, вкладчик получит свои средства без процентных надбавок, что неизбежно приведёт к финансовым потерям.
Теперь о недостатках. Автоматический режим проведения мероприятия подразумевает, что хозяин депозита решит, как поступить с доходной частью капитала до момента завершения действия соглашения.
Если к этому моменту не вывести прибыль, она трансформируется в ещё один вклад, снять который впоследствии возможно только путём предельно низкой ставки, переведя средства в режим «до востребования». Это действие полностью ликвидирует весь доход.
Единственное, что может спасти от финансовых потерь – возможность долевого снятия, однако она должна быть одним из пунктов договора.
Чтобы уменьшить влияние негативных факторов, вкладчику предпочтительно прийти в банк заблаговременно и выяснить, как получить на руки часть денежных средств. Для этого необходимо написать заявление, на рассмотрение которого и последующее перечисление средств уйдёт около месяца.
Рекомендации вкладчикам
Чтобы депозитные вложения принесли финансовую выгоду, следует ещё на этапе предварительного обсуждения условий договора прислушаться к следующим рекомендациям специалистов в области финансов и банковского дела.
При открытии вклада необходимо понимать, что прерывание договора после проведения процедуры продления компания классифицирует как преждевременное. В такой ситуации расчёт начислений по процентам за весь срок действия пролонгации будет проведён в соответствии с фактом досрочного прерывания соглашения.
В основном это происходит по ставке «до востребования», о которой было рассказано выше.
Следовательно, если человек вложил деньги с продлением, а затем принял решение этого не делать, а, например, решил изменить условия сберегательной программы, то оптимальное действие – успеть всё это выполнить на момент действия пролонгации.
Также неприятными последствиями чревата ситуация, когда вклад с продлением исключается из продуктовой банковской линейки программ. Такие вещи следует делать только с согласия клиента, но банки нередко это правило игнорируют. Исключить возможность таких действий недобросовестной компании можно, включив соответствующий пункт в договор.
Такое дополнение позволит расценивать подобные некорректные шаги как несоблюдение договорных обязательств и может быть оспорено вкладчиком.
Из всего сказанного выше вытекает главный совет – следите за условиями своей депозитной программы и внимательно читайте её правила при подписании договора. В этом случае вы получите все преимущества процедуры пролонгации и будете полностью застрахованы от потери процентов и изменения условий на менее выгодные в случае автоматического переоформления соглашения.
Лучшие доходные карты 2022
- до 8% на остаток
- до 3% кэшбэка на всё
- 0-99₽ за обслуживание
- до 6% на остаток
- до 6% кэшбэка
- 0-99₽ за обслуживание
- до 10% на остаток
- до 10% кэшбэка
- 0₽ за обслуживание
Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти
Пролонгация вклада – что означает пролонгация договора вклада, для чего нужно
Банковский депозит остается одним из самых доступных и простых способов сохранения и приумножения капитала.
Важным дополнительным достоинством становится удобная и гибкая схема сотрудничества с банком, а полезным бонусом – пролонгация вклада, которую предусматривает в условиях договора большая часть кредитных организаций.
Поэтому имеет смысл рассмотреть особенности, плюсы и минусы такого способа привлечения потенциальных инвесторов более внимательно.
Определение
Ответ на вопрос о том, что такое пролонгация вклада (депозита), достаточно прост и очевиден любому, даже незнакомому с английским языком. Пролонгация вклада – это продление срока заключенного с банком договора после окончания действия оформленного ранее. Обязательным дополнительным требованием становится сохранение действовавших ранее условий депозита.
Другими словами, размещенные на депозите деньги остаются в банке, а инвестор продолжает получать доход в виде процента. Поэтому не стоит удивляться тому, что такой депозит называют реинвестируемый.
Виды продления срока действия депозита
Выделяют два вида пролонгации, каждый из которых требует отдельного рассмотрения. В их числе:
- Автоматическое продление. Предусматривает включение пункта о пролонгации в текст договора. Там же указываются условия дальнейшего сотрудничества, например, срок продления. Применительно к существующей практике речь обычно идет об одном годе. Остальные параметры вклада – проценты, их распределение и т.д. – в большинстве случаев остаются неизменными. Автоматический характер продления не требует никаких действий от вкладчика – все необходимые операции выполняются сотрудниками банка самостоятельно.
- Неавтоматическая пролонгация. В этом случае инициатором продления отношений с кредитной организацией становится инвестор. Он обращается в банк с целью продления срока действия депозита. Причем важно сделать заблаговременно – период для подобных действий указывается в текущем договоре. Условия дальнейшего сотрудничества с банком определяются либо дополнительным соглашением, либо новым договором, подписанном сторонами.
Возможность и условия пролонгации – один из базовых параметров инвестирования в виде банковского депозита. Поэтому крайне важно внимательно изучать условия договора, заключаемого с банком.
Как проходит пролонгация
Возможность и процедура продления срока действия вклада детально описывается в договоре. Существует несколько основных моментов, на которые целесообразно обратить особенно пристальное внимание:
- Срок пролонгации – аналогичный текущему или любой другой – как более, так и менее длительный.
- Количество возможных продлений – ограничивается или нет.
- Вариант оформления взаимоотношений с банком при неавтоматическом продлении – подписание нового договора или заключение дополнительного соглашения к существующему.
Еще одним серьезным юридическим нюансом становится возможность вкладчика отказаться от пролонгации депозита даже в случае присутствия в договоре пункта об автоматическом продлении. Такое право предоставлено законодательством, но его практическая реализация требует уведомления банка о подобном желании клиента.
Плюсы и минусы пролонгации депозита
Большинство вкладчиков считают пролонгацию банковского депозита полезной, удобной и выгодной опцией. Этому способствуют получение сразу нескольких серьезных преимуществ, в числе которых:
- минимум формальностей и отсутствие необходимости каких-то активных действий со стороны инвестора (плюс, особенно актуальный для автоматической пролонгации);
- сохранение условий депозита, зафиксированных ранее;
- возможность продлить сотрудничество даже в случае исключения данного вида вклада из числа банковских продуктов;
- оперативность оформления нового соглашения с банком;
- увеличение суммы накоплений за счет доходов, полученных за истекший временной период.
Важно понимать, что фиксация условий банковского депозита далеко не всегда выгодна клиенту. В этом состоит основной минус подобной опции, включенной в договор. Тем более – если документом предусмотрено право банка пересмотреть процентную ставку в одностороннем порядке, нередко присутствующее в соглашении сторон.
Что становится еще одним аргументом в пользу следования главному правилу инвестора, которое выглядит предельно просто: всегда внимательно читать любые подписываемые бумаги. Даже подготовленные сотрудниками самого надежного, проверенного и финансово устойчивого банка. Такой подход сбережет деньги клиента и позволит избежать малоприятных сюрпризов в будущем.
Загрузка...
