Как научиться экономить и откладывать деньги при маленькой зарплате

Зарплаты большинства россиян нельзя назвать высокими. Это мягко говоря. Как научиться не выживать,а жить при небольших доходах.

Есть такая тенденция: доходы большинства семей с каждым годом уменьшаются — растут цены, появляются новые траты, часть «съедает» инфляция. На таком фоне немудрено задуматься о том, как экономить деньги при маленькой зарплате.

6 шагов, чтобы начать экономное ведение домашнего хозяйства при маленькой зарплате

Шаг 1. Определиться с мотивацией

Обязательно запиши те причины, по которым ты собралась в ближайшее время прожить экономно. Среди твоих мотивов могут быть, например, такие:

• Выплатить кредит.
• Перестать «дотягивать» до зарплаты и брать в долг.
• Вести более рациональный, осознанный и здоровый образ жизни.
• Накопить на что-то значительное (образование детей, автомобиль, дача).
• Поддерживать порядок в доме, не иметь «лишних» вещей.
• Держать в шкафу только ту одежду, которая действительно необходима.
• Прекратить импульсивные покупки.
• Научиться экономно жить, расставляя приоритеты.
• Регулярно ездить в отпуск к морю.
• Понять, куда утекают деньги.

Список может быть более или менее длинным. Часть пунктов в нем продиктованы суровой необходимостью, часть окажутся позитивными бонусами экономии. Всякий раз, когда будешь «отказывать» себе в очередной шоколадке, вспоминай свой мотивационный лист. А еще лучше иметь его под рукой, например, на заставке экрана смартфона. В общем, нужно найти причины научиться экономно жить.

Составить список ежемесячных и ежегодных расходов. Разделить их на 3 категории (у тебя может быть другой расклад и другие приоритеты — наш список только для примера):

1. Неизбежные и обязательные. Еда, кредиты, коммунальные платежи, страховка, плата за детский сад/школу, одежда, лекарства, транспорт, интернет, мобильная связь.
2. Средней важности. Обеды в столовой на работе, плата за различные сервисы вроде посещения фитнес-клуба, обслуживания банковской карты, химчистки, услуг няни, парикмахера и другое.
3. Наименее важные. Путешествия, подарки, благотворительность, развлечения, хобби, книги, украшения.

Накопления — особая статья «расходов». Возьмите с мужем в привычку откладывать 5−20% от зарплаты, а также 100% неожиданных, незапланированных доходов. Желательно для этого завести счета в банке, на которые указанные 5−20% будут автоматически отчисляться с зарплатных карт. Накопления могут стать «подушкой безопасности» на «черный день» или же пойти на досрочную выплату кредитов.

Подумай, в чем ты точно не готова «ущемлять» себя (качественная еда, бассейн, нижнее белье) и как оптимизировать остальные расходы:

• Подарки не покупать, а делать своими руками.
• Обеды брать на работу, отказаться от кофе на вынос, снеков из автоматов, полуфабрикатов и фастфуда.
• Перейти на более выгодный мобильный тариф и более выгодную транспортную карту.
• Путешествовать, используя накопленные мили, промокоды или в складчину с друзьями.
• Ходить на бесплатный маникюр и стрижку в учебные центры по подготовке стилистов.
• Вместо большого количества обновок собрать базовый гардероб из качественной, многофункциональной и долговечной одежды.
• Проводить салонные процедуры дома.

Есть два подхода — постатейный и детальный. Первый проще: ты записываешь траты по категориям: еда, проезд, телефон, лекарства, хозяйственные расходы и так далее.

Однако обнаружить «черные дыры», сквозь которые утекают деньги, поможет только второй тип учета: детальный. Он более кропотливый и отнимает время, но только он дает реальную возможность увидеть и пресечь лишние траты.

Веди детальный учет хотя бы в течение 2−3 месяцев (1 месяц не показателен), и тебя, возможно, удивят суммы, потраченные на жвачки, шоколадки, кофе из автомата, журналы, пакетированный чай, печенье. Это повод задуматься о том, от чего можно отказаться, а что покупать там, где дешевле.

Разумно, не так ли? К тому же психологически трудно купить что-либо мелкое, если ты знаешь, что тебе предстоит записать эти 40−50 рублей в строчку «Траты».

После 2−3 месяцев кропотливого ведения учета его можно продолжать как по статьям, так и детально. Продолжать придется, потому что, к сожалению, расходы — величина динамическая, ведь меняются и цены, и потребности твоей семьи. И если заметишь, что некая статья трат чрезмерно «раздулась», подумай, можно ли «загнать» ее в прежние рамки.

Сложить все доходы семьи:

• зарплаты;
• подработки;
• проценты по депозитам;
• дход от сдачи жилья в аренду;
• пенсии;
• пособия;
• налоговые вычеты за лечение, обучение, покупку недвижимости.

После суммирования вычесть из этой суммы обязательные и неизбежные расходы. Разницу «раскидать» на необязательные расходы.

Также стоит поискать способы превратить пассивы в активы. Например, может оказаться выгоднее сдавать свой гараж в аренду.

Эти модели могут быть разными:

• Всеми деньгами и всем планированием занимается один супруг, второй имеет только карманные расходы.
• Все доходы складывают в один котел, планированием трат тоже занимаются оба.
• Каждый распоряжается своей зарплатой на свое усмотрение, выполняя обговоренные обязательства (пример: ипотека, обслуживание автомобиля, образование детей — муж, коммуналка, продукты, досуг — жена, а одежда и путешествия — оба супруга).
• У каждого есть личный бюджет, но при этом в наличии и «общий котел».

Рефинансирование. При наличии нескольких кредитов есть смысл рассмотреть возможность перекредитоваться. Например, если раньше по трем кредитам ты платила 15 000 рублей в месяц, то после «объединения» их в один ежемесячный платеж может снизиться до 8000 рублей.

Банкротство физических лиц. Крайняя мера, когда заемщик действительно не может выплачивать кредит, размер которого больше 500 000 рублей. Порядок обращения в Арбиртаж в Федеральном законе 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Штрафы. Выплаченные буквально на следующий день штрафы могут «стоить» тебе на порядок дешевле, чем даже уплаченные вовремя. Проверь статус своих штрафов на сайте Госуслуг.

Ведение домашней бухгалтерии позволяет сохранить до 15% семейного бюджета. Вот пример упрощенной стандартной таблицы в тетради. Здесь статьи расходов распределены по статьям, однако для качественного учета рекомендуется все же записывать все траты до рубля.

№СтатьяПланФактРазница

1	Доход	32000	35000	3000
2	Накопления	500	2554	2054
3	Коммунальные платежи	3100	2851,75	248,25
Мобильная связь	1000	1000
Интернет	450	450
Детский сад	1600	1600
Проезд	3300	3000	300
4	Еда	9000	7708	1292
Хозяйственные нужды	500	321	179
Лекарства	–	–
Автомобильный сервис	2000	2000
5	Одежда, обувь	–	–
Подарки на праздники	3500	3465	35
Прочие расходы (кино, театр, хобби)	3000	2500	500
Непредвиденные расходы	–	–
6	Итого	27450 (сумма пунктов с 3 по 5)	24895,75 (сумма пунктов с 3 по 5)	2554,25 (план минус факт)

Для удобства такую таблицу можно завести и в компьютере — лучше всего в формате excel, если ты владеешь программой. Эксель-шаблоны предлагает, например, SmartSheet. Или же скачать на любое удобное для тебя устройство (планшет, компьютер, смартфон) программу «Домашняя бухгалтерия» от KeepSoft.

52 секрета, как экономно жить на маленькую зарплату

Еда. Как тратить меньше?

• Собирать рецепты сытных и экономных блюд.
• Ходить в магазин только со списком продуктов.
• Делать большие закупки только раз в неделю, а среди недели докупать только скоропортящиеся товары.
• Не брать с собой больше наличности, чем планируешь потратить.
• Пользоваться акциями и скидками супермаркетов — листать каталоги скидок в интернете, завести карточки постоянного покупателя.
• Покупать на рынке, где можно поторговаться и также «сбить» цену к концу дня.
• Составлять меню на неделю и придерживаться его.

План меню на неделю на семью из трех человек:

Бытовая химия. На чем сэкономить?

Порошок для стирки

• Пользоваться дозатором, если раньше не использовала.
• Покупать привычный порошок, но только со скидками.
• Выбирать более дешевые средства.
• Делать порошок самой.

Рецепт стирального порошка

1. 100 граммов белого хозяйственного мыла.
2. 100 граммов пищевой соды.

Мыло натереть на мелкой терке, подсушить в лотке в течение суток и растереть в ладонях, смешать с содой. Готово. Хранить в герметичном контейнере. Расход: 2 столовые ложки порошка на 4 кг белья. При стирке 40 градусов и ниже может потребоваться дополнительное полоскание.

Капсулы для посудомоечной машины

• Покупать таблетки только в больших упаковках (так каждая таблетка может стать дешевле на 5,3 рубля).
• Сделать средство для посудомойки самой.

Рецепт таблеток для посудомоечных машин

1. 200 г пищевого разрыхлителя
2. 200 г лимонной кислоты
3. 120 мл 9% уксуса
4. 100 г поваренной соли

Смешать ингредиенты в глубокой посуде, разложить по формочкам для льда (желательно силиконовым), подсушить и вытащить получившиеся кубики.

Чистящие средства

• Попробовать более дешевые аналоги.
• Перейти на универсальное средство (например, жидкое хозяйственное мыло, цена которого около 180 рублей за 5 л).
• Приготовить универсальное средство самой.

Рецепт чистящей пасты для кафеля, плиты, мойки, посуды, пластика

1. 100 граммов «серого» хозяйственного мыла 72,5%.
2. 140 мл горячей воды.
3. 75 граммов пищевой соды.

Мыло натереть на крупной терке, влить воду. Взбить венчиков или миксером в упругую белую пену. Добавить соду и перемешать. Хранить в стеклянной или пластиковой емкости. Из 100 граммов мыла получается 0,5 литра чистящего средства. Срок годности 5 месяцев.

9 суперсоветов по хозяйству за 9 минут:

Косметика, парфюмерия, красота

• Быть осторожной на распродажах — на них желательно покупать только верхнюю одежду, а также базовые вещи.
• Придерживаться минимализма: иметь базовый гардероб и аксессуары.
• Покупать верхнюю одежду детям на сервисах совместных покупок.
• Обувь лучше покупать качественную (не взирая на цену) и не приобретать ее с рук.
• Пользоваться купонами и скидками.
• Покупать в стоках.

• Покупать проездной на большее количество поездок или безлимитный.
• Пользоваться универсальной транспортной картой.
• Иметь несколько видов проездных для семьи.
• Поэкспериментировать с другими видами транспорта (электрички, легкое метро).
• Пользоваться каршерингом, чтобы не платить за парковку.

Электричество

• Заменить простые лампочки на светодиодные (LED). Их не нужно специальным образом утилизировать, в отличие от энергосберегающих (люминисцентных), они экономят до 15−20% электричества.
• Вытаскивать из розеток вилки от неиспользуемых электроприборов.
• Организовать дополнительные сценарии освещения, которые позволят экономить энергию.
• При дифференцированной оплате электроэнергии устраивать стирку и мытье посуды в посудомоечной машине ночью (заводить таймер), а утюжить ранним утром, если есть привычка вставать рано.
• При покупке новой бытовой техники обращать внимание на уровень ее энергопотребления; также выгоднее будет заменить обычную плиту индукционной, а электрический чайник обычным металлическим для плиты.

Вода

• Прикрутить к смесителям аэраторы (диффузоры); они дают экономию воды от 30% до 70%.
• Закрывать кран, когда чистишь зубы.
• Установить счетчики.
• Починить все краны, которые протекают.

• Пересмотреть тарифы, подобрать более выгодные.
• Сменить мобильного оператора (с сохранением номера телефона) и/или провайдеров.
• Проверить наличие подписок на мобильном телефоне, на сайтах по продаже кинофильмов и других сервисах. Ненужные подписки отменить.

• Искать бесплатные культурные мероприятия (отчетные концерты студентов в филармонии, например).
• Смотреть кино в «счастливые часы» (утренние и дневные сеансы дешевле).
• Пользоваться купонами.
• Подписаться на аккаунты интересных тебе музеев и галерей — ловить скидки, участвовать в розыгрышах билетов.

• Проверить, не причитаются ли твоей семье федеральные льготы и выплаты на основании ее состава и финансового статуса. Например, на дополнительную поддержку (порядка 10 000 рублей в месяц) имеют право семьи, в которых с 1 января 2018 года родился первый ребенок и чей совокупный доход не превышает 1,5 кратного размера МРОТ (с 1 мая 2018 года это 11 163 рубля). Максимальная продолжительность выплаты пособия — 1,5 года.
• Поищи также информацию о том, есть ли в твоем регионе новые «губернаторские» выплаты, льготы особым категориям (одиноким мамам, многодетным семьям).
• Получить налоговые вычеты. Жизненные ситуации, когда можно претендовать на налоговый вычет:

1. покупка квартиры;
2. лечение;
3. плата за образование (свое или ребенка);
4. плата за детский сад.

Основные условия получения вычета:

• твои доходы облагаются налогом 13%;
• ты заполнила декларацию по форме 3-НДФЛ, а также собрала документы, подтверждающие затраты;
• учебное учреждение/детский сад/клиника имеет лицензии и предоставит копию лицензии, а также справку о твоих затратах на их услуги;
• в текущем году можно подать заявление на вычет только за прошедший и более ранние годы;
• оформить вычет на лечение и обучение можно как за себя, так за супруга или ребенка.

Обращаться нужно в налоговую инспекцию по месту прописки, также можно подать заявление посредством сайта Госуслуг (если у тебя есть неквалифицированная электронная подпись) или же пойти в ближайший МФЦ «Мои документы».

10 советов, как экономить без ущерба для качества жизни – Лайфхакер

Если вы хотите научиться правильно копить деньги и с умом распоряжаться сбережениями, приходите на лекцию «Эффективное управление личными финансами. Как экономить и получать от этого удовольствие» из цикла «Финансовая среда».

Финансовый советник Наталья Смирнова расскажет, зачем нужны накопления, поделится лайфхаками о том, как откладывать деньги, научит ставить финансовые цели и без страданий идти к ним.

Лекция состоится 28 марта в 19:00 в Центральной библиотеке имени Н. А. Некрасова (Москва, Бауманская улица, 58/25, стр. 14). Вход бесплатный, но количество мест ограничено. Чтобы попасть на лекцию, зарегистрируйтесь заранее.

1. Откладывайте деньги сразу после зарплаты

Финансовая подушка безопасности должна быть обязательно. Это первое, ради чего стоит экономить деньги. В идеале неплохо иметь отдельный накопительный счёт: как только зарплата пришла на карту, вы тут же отправляете на этот счёт 10–15% от полученной суммы.

Тратить эти деньги и обещать себе, что в следующем месяце вы отложите вдвое больше, нельзя. Во-первых, придётся отправить в фонд накоплений не 15, а уже 30% — почти треть зарплаты. Во-вторых, финансовые дела требуют дисциплины. Раз решили экономить, то никаких отговорок быть не может.

2. Не тяните с оплатой счетов

Предположим, в этом месяце вам очень не хочется платить за коммунальные услуги, потому что и без того есть много идей, как использовать деньги. Сюрприз: в следующем месяце надо будет платить больше. Если затянуть с оплатой, набегает приличная сумма, которая наверняка пробьёт дыру даже в сбалансированном бюджете.

Регулярные платежи — следующий пункт в списке того, на что нужно потратить деньги сразу после зарплаты. Отложили средства в фонд накоплений, оплатили всё, что нужно, остальными деньгами распоряжайтесь на своё усмотрение.

3. Составляйте списки покупок

В первую очередь это касается ежедневных походов в супермаркет. Вы ведь наверняка замечали, что заходите в магазин условно за молоком и гречкой, а выходите с пакетами всякой всячины, которая вам прямо сейчас не очень-то и нужна.

Чтобы избежать напрасных трат, составьте меню на неделю и сделайте список, в какой день какие продукты вам нужно приобрести. Так будет меньше шансов столкнуться с ситуацией, когда продукты, на которые вы потратили свои кровные, бесславно протухли в глубинах холодильника.

4. Следите за скидками

Подпишитесь на информационные рассылки интернет-магазинов, изучайте рекламные листовки в супермаркетах и установите приложение-агрегатор скидок. Времени на поиск самых симпатичных цен уходит не так уж много, а экономия в перспективе может оказаться вполне приличной.

Тут есть один важный момент: если речь идёт не о ближайшем магазине, а о гипермаркете на другом конце города, прикиньте, сколько денег вы потратите на дорогу. Стоимость поездки в такси или на своём автомобиле может свести соблазнительную скидку к нулю.

5. Обдумывайте приобретения

Прежде всего решите, действительно ли вам нужна эта вещь или просто нашло шальное настроение и приспичило срочно потратить деньги. Подождите хотя бы неделю: если желание приобрести заветную штуку не исчезнет, переходите к поиску самого выгодного варианта. Возможно, в интернете получится найти вещь мечты со скидкой.

И точно не стоит отправляться на шопинг в день зарплаты. Пусть у вас в кармане сейчас приличная сумма, но это не означает, что нужно как можно быстрее её спустить. На эти деньги вам ещё жить, да и финансовую подушку безопасности никто не отменял.

6. Планируйте крупные траты заранее

Закончились холода — перетряхните тёплую одежду и посмотрите, что можно носить следующей зимой, а что надо обновить, пока идут распродажи. Заодно проверьте, как дела с летним гардеробом, и запишите, что нужно купить к сезону.

Такой подход позволяет избежать ситуаций, когда волей-неволей приходится отдавать любые деньги за вещь, которая срочно нужна. Это своего рода налог на беспечность, но никто не заставляет вас его платить.

7. Дёшево не значит плохо

Взять хотя бы продукцию собственных торговых марок гипермаркетов. Как правило, эти вещи дешевле, чем аналогичные товары с громким именем.

Ради интереса сравните, сколько стоит банка горошка известной торговой марки и собственного бренда гипермаркета. Качество продукта при этом не страдает, так что можете смело покупать и экономить.

8. Некоторые вещи выгоднее покупать с рук

Например, праздничную одежду, которую вы вряд ли будете часто носить, детские вещи, музыкальные инструменты и спортивный инвентарь. Бывшие в употреблении гантели ничем не хуже новых, зато обойдутся вам дешевле.

И да, вещи, которые вам не нужны, можно продать. Так они принесут людям пользу, а вам немного денег.

9. Делите расходы

Например, можно с друзьями делать совместные заказы из интернет-магазинов и делить поровну стоимость доставки. Ещё один вариант — совместные поездки в гипермаркет. Если попадётся акция «Два по цене одного», получится неплохо сэкономить.

Наконец, если устраиваете домашнюю вечеринку (что в принципе дешевле похода в бар), разделите покупки. С вас еда, с гостей напитки, или наоборот.

10. Составьте список вещей, на которых нельзя экономить

Экономия должна быть разумной — чрезмерное ограничение в тратах часто приводит к ещё большим расходам. Например, покупка дешёвых ботинок на весну грозит тем, что после первой же прогулки по лужам ботинки дадут течь, а вам придётся тратиться на ремонт или новую пару обуви.

Хорошая одежда и обувь, лекарства, свежие продукты — вот минимальный список вещей, за которые стоит заплатить чуть больше. Если получилось найти идеальное сочетание цены и качества — прекрасно, если нет — выбирайте всё же качество.

Чтобы экономить, не нужно отказывать себе во всех радостях жизни — достаточно пересмотреть привычки и вести себя более дисциплинированно. Если хотите навести порядок в отношениях с деньгами, на сайте «Финансовая культура» вы найдёте полезные статьи, лайфхаки и советы о том, как управлять личным бюджетом.

Посетить бесплатную лекцию

Бюджетные правила: как грамотно экономить деньги

Нет, я не про марафоны желаний с запуском шариков в небо. Но, объективно говоря, если нет понимания цели экономии, то не будет и мотивации экономить. Сравните ощущения: вы смотрите на своего ребенка и видите, как он поступает в вуз мечты, ведь вы можете себе это позволить.

Теперь зайдите в интернет и посмотрите, сколько стоит обучение в хороших университетах на перспективные специальности (даже если они поменяются — важно оценить именно стоимость обучения на самые востребованные специальности, чтобы понимать реальный порядок цен). Допустим, 600 000 рублей в год.

Учиться шесть лет (бакалавр + магистр), итого 3,6 млн рублей. У вас впереди, допустим, 10 лет.

Если поместить деньги на вклад или вложить в облигации, то в месяц нужно откладывать 30 000 рублей. А через год — уже 33 000 рублей.

Начнете копить через пять лет — сумма увеличится до 60 000 рублей, а это чувствительно.

И каждый раз, когда будете тратить деньги не на самое необходимое, просто подумайте, вам действительно хочется, чтобы ребенок остался без вуза из-за нового гаджета или похода в крутой ресторан?

Совет 2: Изучите варианты оптимизации своих расходов за счет налоговых вычетов, пособий и льгот

Когда доходы невелики, экономить, кажется, не на чем. Но стоит начать не с того, чтобы искать, в чем бы еще себя урезать, а с того, чтобы повысить поступления. И это не про вторую работу. Внимательно посмотрите, возможно, вы недополучаете то, что вам положено:

• Если у вас официальная зарплата, вы имеете право на налоговые вычеты (стандартные, социальные, имущественные, профессиональные и инвестиционные). Если у вас были расходы на лечение или образование, вы имеете право на налоговый вычет. Также, родители имеют право на стандартный вычет на ребенка — этот вид налогового вычета положен родителям ребенка и их супругам, а также усыновителям, попечителям и опекунам. Сумма вычета зависит от того, какой ребенок по счету и состояния его здоровья. Минимальный налоговый вычет на ребенка в месяц составляет 1400 рублей.
• Если ваш годовой доход не превышает 350 000 рублей, то за год с применением вычета вы получите на 8736 рублей больше. На эти деньги можно частично собрать ребенка к 1 сентября. Если применить еще и социальный вычет на лечение ребенка, то вы получите еще 6500 рублей.
• Изучите пособия и льготы, которые вам могут быть положены. Возможно, вы можете оплатить обучение старшего ребенка маткапиталом и сэкономить на этом? Или частично закрыть ипотеку? Или у вас есть льготы для малоимущих/многодетных?

Вполне вероятно, что вы сможете сэкономить на аренде съемного жилья, если возьмете ипотеку для семьи с детьми, даже если на первоначальный взнос придется брать кредит, а не копить. Это сработает в том случае, если кредит небольшой.

Другой вариант — попробовать продать ненужные вещи. Даже дополнительные несколько тысяч рублей — это, например, бесплатный интернет для всей семьи на несколько месяцев, что тоже полезно.

Совет 3: Вы можете экономить, даже если тратите

Это отличная новость для транжир и шопоголиков, но при одном условии: вы подбираете грамотные финансовые решения под имеющиеся и привычные траты, ищете варианты под целевые расходы, а не мотивируете новые внеплановые траты акциями и скидками.

Скажем, можно три-четыре месяца вести свои расходы в специальных программах, даже заглянуть в приложение банка, если оно показывает аналитику трат. Далее зайти на banki.ru или sravni.

ru, вбить в разделе поиска карт среднемесячные расходы на классические категории: АЗС, кафе и рестораны, авиабилеты и т.д., и посмотреть наиболее выгодные опции карт с кешбэком под структуру ваших трат.

Если же основная статья расходов постоянно меняется — можно выбрать кешбэк на все. Это может дать «лишние» 1000-2000 рублей в месяц.

Проанализируйте, в какие магазины вы чаще всего ходите, есть ли у вас лояльность брендам/торговым сетям/финансовым компаниям и т.д. и изучайте их программы лояльности. Если косметику и товары вы покупаете в одной сети — спрашивайте карту постоянного покупателя.

Если используете один банк, уточните, может быть, есть специальные условия по страховкам. Если часто летаете — это карта либо авиакомпании, либо кобрендинговая карта с вашим банком. Если вы фанат определенных заправок — уточните, есть ли у них программы лояльности. Возможно, получится совместить несколько опций в одной карте.

Непременно узнайте срок жизни бонусов и лимиты, чтобы все не сгорело.

Ну и общеизвестный принцип: покупать в сезон распродаж выгодно то, что вы реально хотели купить до его начала и если бы его вообще не существовало, а не наоборот.

Совет 4. Можно экономить семейный бюджет на еде

Это не про переход на хлеб и воду. Есть общеизвестный принцип: приготовленная дома еда дешевле бизнес-ланча. Но надо считать все целиком: ваши силы на готовку, упущенную выгоду (можно ли было это время провести как-то более плодотворно для финансов, например, провести вебинар за деньги или изучить материал, чтобы завтра продать свои идеи дороже или запустить новый проект).

Продукты, у которых нет особых требований к качеству и сроку хранения, можно покупать помногу раз-два в месяц либо в дискаунтерах, либо в магазинах оптовой торговли (предварительно сравнив цены в обычном магазине и в крупной продуктовой сети). А вот покупать тонны скоропортящихся товаров — это убыточные инвестиции. 

Я составляю классический список того, что нужно купить для дома, и раз в квартал посещаю ближайшие магазины (есть и дискаунтеры, и обычные) и METRO. Составляю свой чек-лист того, где что дешевле, планирую, и, затем покупаю блоками и упаковками в выбранных магазинах. Не стоит забывать и про бонусные карты выбранных сетей, а также про карты с кешбэк — они тоже помогут сберечь средства. 

Совет 5. Можно выглядеть нормально и экономить

Тут все максимально просто. У меня минимум вещей, так как:

• Я терпеть не могу утром тратить время на выбор того, в чем пойти. Все максимально универсальное — «и в пир, и в мир».
• Я часто путешествую, так что все износостойкое, не мнущееся, максимально лояльное к стирке в любых условиях.
• На случай, если надо выглядеть «дорого» — пара вещей, по которым видно, что они дорогие. Важно, чтобы это были универсальные вещи для любого образа: сумка, пиджак, украшение. Они нужны мне как атрибут, чтобы те, кому важен внешний вид, считали у меня код «тоже есть дорогое и модное», ведь я работаю с клиентами, кому-то до сих пор важен интерфейс. Такие вещи лучше брать на распродажах.
• Одежда состоит из блоков: футболки (для всего), джинсы (для всего), пиджаки (если вдруг резко надо «выглядеть прилично»), кроссовки и ботинки (в зависимости от формата встречи). Я не покупаю одежду, над которой нужно думать, с чем ее носить. Я покупаю вещь только тогда, когда старую реально невозможно носить и она рвется прямо на мне.

Совет 6. Способы экономии на машине

У меня нет автомобиля. Я посчитала, когда и для чего мне может быть нужна машина, и это две-три поездки в неделю не более 30 минут. При таком сценарии выгоднее такси и общественный транспорт. Пафосно приехать на встречу, если нужно, я могу и в такси бизнес-класса. 

Если машина понадобится и выгоднее будет ее купить, а не заменять каршерингом и такси, то я буду брать подержанную, не более трех лет в собственности у одного владельца, с пробегом не более 20 000 км, с заказом специальной экспертизы (технического и юридического состояния). Машина после автосалона теряет 30% стоимости, к тому же в автосалонах последнее время активно впаривают автокредит, также навязывается не всегда оптимальный вариант КАСКО. Лучше уж брать нормальную подержанную, особенно с учетом текущего кризиса полупроводников. 

Совет 7. Как я сэкономила на ремонте

Я делала ремонт в разгар пандемии, где при предоплате все готовы были на сумасшедшие скидки, лишь бы выжить. Сейчас ситуация противоположная.

Советую работать с дизайнером, чтобы структурировать пространство, понять, где что требуется, заранее определить бюджет и распределить расходы, и дать возможность дизайнеру подобрать все под техзадание.

Это избавит вас от проблем покупки ненужного, недостаточной проработки деталей, промахов с размерами, цветами и т.д.

Конечно, лучше перепроверить все расчеты и предложения, чтобы исключить риск, что вам пытаются продать товары «прикормленного» магазина, который делит процент от продаж с дизайнером. А вот экономить на строителях, материалах нельзя: все должно быть официально, по договору, с актом сдачи-приемки каждого этапа работ, где должен присутствовать дизайнер.

Выкиньте все журналы об интерьере: лучше поехать со специалистом в крупный строительный и мебельный молл, чтобы своими глазами посмотреть, что нравится, сравнить более бюджетные и дорогие варианты одного и того же и понять, насколько разница критична.

Как вы видите, все советы продиктованы здравым смыслом, и не обещают сделать из вас человека, который во всем себе отказывает. Более того, присутствие в жизни лишних вещей, на которые вы тратите деньги, отвлекает от главного — от по-настоящему важных финансовых целей.

Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора

Как начать откладывать деньги

Умный потребитель

/ 21 сентября 2021 12:40

Откладывать деньги в копилку или делать сбережения под матрасом — эти варианты давно не работают. Пора думать о том, как грамотно обеспечить будущее, не забыв и о безбедной старости. В статье расскажем, как научиться копить деньги.

Регулярное пополнение личной кубышки помогает подходить к потреблению разумно

Уметь откладывать деньги на черный день — это целое искусство, которое, к сожалению, большинству россиян недоступно. При среднемесячной зарплате по стране 58 тысяч рублей (но фактически она, конечно же, ниже) сложно делать сбережения.

В статье расскажем, как начать регулярно откладывать деньги, а также поделимся опытом наших читателей.

Для чего нужно откладывать деньги

Американская модель финансового поведения подкупает простотой и надежностью: среднестатистическая семейная пара с момента рождения ребенка планирует его будущее, откладывая деньги на свадьбу или обучение в колледже.

В нашей стране это пока мало распространено: молодожены часто берут кредиты на широкое торжество, а родители влезают в долги, чтобы дать ребенку образование в престижном вузе. Сбережения могут упростить эти процессы, понизив финансовую нагрузку. 

Не путайте сбережения и инвестиции. Инвестиции позволяют получить прибыль в будущем, но для начала нужно потратиться. Например, плата за обучение или операцию — это инвестиции в будущее и здоровье, а депозит в банке — это сбережения.

Откладывать деньги нужно, чтобы обезопасить себя. Рассмотрим сбережения как вполне реальные инструменты.

Мы не знаем, что будет с пенсионным фондом даже через год, поэтому заботиться о своей старости нужно начинать уже сейчас. Ежемесячные накопления позволят в преклонном возрасте чувствовать себя более комфортно.

Сбережения помогут безболезненно совершать крупные траты. Например, на лечение, путешествия или ремонт.

Сбережения помогут в оформлении крупного кредита. Например, ипотеки. Отложенные деньги можно потратить на первоначальный взнос, тем самым снизив проценты.

Совкомбанк предлагает выгодный кредит на сумму до 5 000 000 рублей сроком до 5 лет с возможностью вернуть проценты. Владельцев карты «Халва» ждет специальное предложение. Заполните заявку на нашем сайте, воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать процент кредита, и получайте максимальную выгоду от Совкомбанка.

Наш читатель Алексей уверен, что закладывать основы финансовой грамотности, в том числе и учить, как тратить и откладывать деньги, нужно с детства.

Я работаю строителем, у меня трое детей. Жена занимается домом и иногда берет архитектурные проекты как подработку. Также мы сдаем нашу первую маленькую квартиру.

Наш суммарный доход на семью составляет около 240 тысяч рублей в месяц.

У нас большие траты:

• 46 тысяч уходит на ипотеку,
• около 50 тысяч – на секции и детские кружки,
• 15 тысяч мы платим за двойной абонемент в бассейн рядом с домом (для меня и жены),
• 5 тысяч уходит на коммуналку и интернет (с учетом всех субсидий),
• около 50 тысяч мы тратим на продукты,
• около 15 тысяч уходит на содержание автомобиля.

Остается не так много — примерно 60 тысяч. Из них мы стараемся как можно больше положить на неснимаемый депозит, чтобы делать накопления. В итоге в свободном обороте – 50 тысяч рублей в месяц.

Дети постоянно хотят что-то из игрушек, сладостей или развлечений. Я поступаю так: раз в неделю выдаю каждому по тысяче рублей, а жена составляет список дел, которые каждый из троих должны сделать, а также мы выдаем «премии» по 300 рублей за достижения: призовое место на соревнованиях по гимнастике, пятерка в четверти, новая прочитанная книга или помощь на даче.

Мы не диктуем, что дети должны делать со своими «заработанными» деньгами, но советуем их откладывать. Например, старшая дочь может накопить за учебный год крупную сумму, а летом потратить их на наряды и развлечения в семейном отпуске.

Средняя дочь первое время тратила все деньги на сладости и игрушки, но мы посоветовали ей откладывать финансы, чтобы накопить на хороший игровой набор для Барби. Младший сын мечтает о гироскутере и делает все, чтобы накопить как можно быстрее.

Например, старается «перевыполнить план» по нашим премиям.

Я уверен, что такой подход научит моих детей зарабатывать и ценить деньги, грамотно их тратить, а в будущем поможет приучить внуков к разумному потреблению.

Заниматься финансовой грамотностью нужно с детства, чтобы научить ребенка и зарабатывать, и разумно тратить

Не существует универсального ответа, почемы мы не умеем делать сбережения. Возможно, дело в невысоких доходах — специалисты советуют откладывать 10% от месячного заработка, но если он едва превышает 30 тысяч рублей, делать это проблематично: после оплаты коммунальных платежей и кредитов остается смешная сумма, которую невозможно кроить.

Совет от банка

Начните с небольших сбережений. Например, откладывайте 5% от дохода. Это не сильно повлияет на ситуацию с финансами, но поможет сделать первый шаг к разумному накоплению.

Возможно, причина, почему не получается откладывать, кроется в желании потратить все, когда буквально «деньги жгут карман». После внесения всех обязательных платежей остается условная свободная сумма, которую хочется потратить, ведь всегда найдется что-то вкусное или красивое, которое просто необходимо купить (на самом деле, конечно, нет).

Совет: пересмотрите свои приоритеты и научитесь принципам разумного потребления. Если очень хочется купить новую дорогую вещь, то не переплачивайте за нее, а присмотритесь к более дешевым аналогам.

• Пересмотрите свои кредитные нагрузки.

Экономисты уверяют, что траты на оплату кредитов не должны превышать 30% от месячного дохода. Если кредитные обязательства съедают половину и даже больше, то сложно думать о накоплениях. Возможно, вам нужно рефинансировать ваши кредиты, объединив их в один, увеличив срок погашения и уменьшив сумму ежемесячного платежа.

Многие просто забывают о налоговых вычетах на квартиру, обучение и лечение, а это приличные суммы, которые можно положить на сберегательный счет. Приятные бонусы — кешбэк за покупки или проценты на остаток по счету — можно автоматически отправлять на депозит, пополняя сбережения.

Возможно, это покажется немного странным, но ведение табеля трат поможет проанализировать расходы и скорректировать их. Регулярно записывайте, на что вы тратите деньги, и вы увидите, что можно в дальнейшем исключить из списка покупок. Это убережет вас и от сиюминутных необдуманных покупок.

• Ставьте обязательные цели.

Откладывать деньги просто так — дело неблагодарное: вы всегда найдете, на что потратить накопленные годами средства. Сбережения под конкретные цели будут мотивировать к покупке. Лучше откладывать на новый автомобиль, брекеты или покупку образовательных курсов.

Принцип «Все твое — мое, все мое — тоже мое» в случае совместного накопления на крупные покупки, скорее всего, не сработает: вносите равные части на свой депозит или в копилку

• Начинать нужно с малого — откройте вклад (это можно сделать даже онлайн) и каждый месяц отправляйте на него часть дохода. 

Важны два момента:

1. дисциплина, чтобы регулярно пополнять сбережения;
2. невозможность досрочного снятия денег с депозита.

Откройте счет на год или два, и вы не только накопите приличную сумму, но и получите проценты от банка. Как правило, это небольшая цифра, но она сбережет ваши деньги: за год инфляция обесценит чать накопления, а проценты по вкладу ее компенсируют.

Если в телефоне нет мобильного банка, откройте депозит в отделении и через кассу ежемесячно пополняйте его.

• Относитесь к накоплениям, как к кредиту самому себе.

Сделайте пополнение сбережений обязательным каждый месяц, не допускайте условных просрочек перед самим собой и постепенно закройте этот воображаемый долг, получив крупную сумму.

• Откройте в мобильном приложении своего банка копилку и настройте под свои возможности.

Например, сделайте автоматическое пополнение после каждого использования карты.

Как это работает: в настройках установите округление остатка по транзакции в большую сторону. После каждого действия с картой банк будет округлять сумму и отправлять ее на счет.

Допустим, вы купили продукты на 655 рублей. Банк округлит остаток, то есть отправит 45 рублей в копилку. Это удобно и выгодно: за месяц набежит заметная сумма, а банки иногда дают процент на нее.

• Поставьте цель и идите к ней мелкими шагами.

Нужна максимальная конкретика. Не подойдет формулировка «Я откладываю деньги, чтобы научиться экономить», а цель «Я откладываю деньги, чтобы купить комплект зимней резины» очень мотивирует.

Купаться в деньгах после первого месяца накоплений, скорее всего, не получится. Впрочем, все зависит от сумм, которые вы будете откладывать

Наша читательница София поделилась опытом, как она начала откладывать деньги.

Я переехала в Москву из маленького города семь лет назад. Снимала жилье с подружками, передвигалась на метро и ела растворимую еду.

Работа была непостоянной, поэтому нормального заработка у меня не было. На тот момент мне было всего 25 лет, и я не обращала внимания на такие мелочи.

Активно тусовалась в барах и клубах, заводила знакомства и налаживала контакты.

Моя бурная молодость помогла найти будущую работу. Я стала администратором известного артиста, который платит мне приличные деньги.

Привычки молодости не оставили меня — поначалу я очень много тратила, и деньги мгновенно разлетались, их едва хватало до следующей зарплаты.

Тогда я решила пересмотреть отношение и к жизни, и к деньгам. Я начала вести табличку, куда каждый вечер исправно вносила все траты: билет на метро, обед в кафе, поход в кино. Вносила все до копейки.

После первого месяца таких записей я поняла, что очень много трачу – конкретно на вино, кафе и поездки на такси.

Это заставило задуматься о здоровье и других способах передвижения: я стала пользоваться общественным транспортом (так оказалось намного быстрее передвигаться, особенно в час пик), перестала покупать вино три раза в неделю и стала готовить дома полезную еду, брать ее с собой в офис.

После первого пробного месяца осознанных трат деньги оставались на карте — их не на что было тратить, потому что мне всего хватало. Потом я стала откладывать часть этого остатка на депозит в банке.

Процент был небольшой, но со счета нельзя было снять накопления, что помогало мне не делать импульсивных покупок. Мой подход был не совсем правильным – я откладывала остатки, а не основные деньги.

Теперь я делаю так: в день зарплаты я оплачиваю все обязательные платежи (аренда квартиры, интернет, мобильный телефон) и отправляю на депозит 10% от всей суммы зарплаты, а не от остатка.

Раз в год я снимаю накопления и делаю крупные покупки без угрызений совести и долгов. Получается, такие покупки я делаю, не тратя пришедшую на карту зарплату.

Два года назад я смогла без усилий сделать маме ремонт в ванной комнате, в начале этого года купила большой телевизор и новую игровую консоль. И продолжаю откладывать деньги каждый месяц на кругосветное путешествие.

Денис Фокин

Люблю жизнь, тратить деньги и экономить. Но только не на себе! Рассказываю, как потратить меньше, а получить больше.