Реструктуризация кредита: что это такое и можно ли снизить долговое бремя?

В тех ситуациях, когда заёмщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита.

Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности.

Если говорить коротко, реструктуризация — это определённые действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более лёгкой.

В чем польза реструктуризации

Главный плюс реструктуризации в том, что клиент спасает свою кредитную историю (КИ), которая, как правило, отражает все случаи просрочек, неуплат, задолженностей по кредитам, в какой бы организации они ни были взяты. Бывают бюро, которые фиксируют только длительные просрочки по займу — более 60 дней подряд.

Но заранее знать, из какого БКИ тот или иной банк получает сведения, чтобы решить сотрудничать с определённым физлицом, невозможно.

Возможность досудебного решения проблемы также даёт реструктуризация, что во всех отношениях лучше прохождения тяжбы: разбирательства с банком могут отразиться на кредитной истории катастрофическим образом, кроме того, вы экономите свои средства и не тратите силы и нервы.

К тому же проигрыш в суде может привести к описи имущества как способу принудительного взыскания средств для уплаты кредита. Безусловно, найти конструктивное решение с банком гораздо выгоднее. Реструктуризация кредита — это возможность погасить займ «малой кровью», без испорченной КИ, дополнительных затрат на судебные разбирательства и выбивания долга через процедуру принудительного взыскания.

Способы реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита не означает какой-то единственно заданной схемы, которую выбирает банк, и которой заёмщик должен следовать, а продукт совместной взаимовыгодной договоренности обеих сторон. Рассмотрим несколько вариантов реструктуризации займа.

1. Пролонгация. Этот способ заключается в том, что реструктуризация (перекредитация) выглядит как пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путём увеличения срока выплат.
2. Кредитные каникулы. Ещё одна распространённая реструктуризация кредита — это введение отсрочки по уплате долга.
3. Списание задолженности. В ряде случаев банки идут навстречу клиентам и полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или он признан банкротом. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту всё-таки выплатить займ.
4. Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, так как связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банком России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
5. Изменение валюты кредита. Этот способ реструктуризации кредита, как правило, используется, когда происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заёмщик получает доход.
6. Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. В этом случае государство в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) доплачивает за заёмщика процент по ипотеке, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
7. Комбинация представленных способов реструктуризации кредита.

Что такое реструктуризация кредита, в чём её отличие от рефинансирования, плюсы и минусы

Обратите внимание, что перекредитация — это не то же самое, что и рефинансирование кредита. Рефинансирование — это погашение одного займа за счёт средств другого, который также потом придётся погашать. Такой кредит также имеет свою процентную ставку.

Реструктуризация кредита — это система мер, направленная на облегчение выплаты одного долга без новых кредитных обязательств. Учтите, что реструктуризация займа должна быть оформлена до возникновения просрочки по платежам и задолженности.

То есть заёмщику, который видит возникающие трудности, следует заблаговременно обратиться в банковскую организацию, чтобы ему предложили тот или иной путь решения ситуации. Если у вас образовался долг по кредиту, вам также могут отказать и в рефинансировании.

Учтите, выбирая такой способ спасения кредитной истории, что у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки. К примеру, с помощью кредитных каникул и пролонгации снижается размер платежей, но при этом общая сумма к оплате возрастает.

Чаще всего учитываются следующие ситуации:

• снижение общего уровня дохода заёмщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;
• тяжёлое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заёмщика (в таком случае выплачивать займ должны будут прямые родственники/наследники умершего);
• отпуск по уходу за ребёнком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;
• прохождение срочной службы в армии.

Это далеко не полный перечень оснований для реструктуризации кредита. Подробнее вы можете узнать, связавшись с сотрудниками самого банка, в котором вы взяли кредит.

Порядок реструктуризации кредита

Для проведения процедуры реструктуризации кредита необходим следующий пакет документов:

• паспорт;
• заявление;
• трудовая книжка, включая случаи, когда в период погашения кредита вы остались без работы;
• справка 2-НДФЛ;
• если вы стоите на учёте службе занятости, то нужна справка из этого органа;
• нотариально заверенное согласие супруга/супруги на изменение условий кредита.

При подаче заявления, банк анализирует ситуацию с доходами клиента, размером займа и процентной ставкой, а затем определяет, действительно ли заёмщику нужно изменение условий погашения кредита. В случае положительного решения банк предлагает возможные способы реструктуризации.

Рекомендации

Если вы получили отказ в реструктуризации кредита один раз, пробуйте подать заявление снова. При этом фиксируйте свои действия с приложением всех документов, подтверждающих ваше обращение в банк.

В случае повторных отказов настаивайте на письменном отказе кредитно-финансовой организации — впоследствии этот документ может быть использован в качестве доказательства ваших попыток решить вопрос конструктивно в случае судебного разбирательства. Не стоит ждать, что менеджер банка сам позвонит вам и предложит способ облегчённого погашения займа.

Чем больше инициативы вы проявите, тем выше вероятность встречного шага со стороны банка, предложения выгодных условий реструктуризации, а также снижается риск доведения дела до суда и связанных с ним издержек.

7 способов избавиться от кредитов

В настоящей статье мы разберем способы списать задолженность по кредиту, избавиться от долга или снизить долговое бремя перед банком, поговорим о плюсах и минусах каждого способа.

Чтобы “выйти из долговой ямы”, должник может выбрать один из следующих законных способов оптимизировать или вообще списать долг перед банком.

Способ № 1: Реструктуризация долга

Под реструктуризацией, как правило, понимается изменение структуры долговых обязательств, условий платежей банку.

Это может быть, например сокращение сумм платежей ежемесячных, увеличение срока кредита, реструктуризация платежа, то есть когда увеличивается в процентном соотношении сумма выплачиваемого основного долга в ежемесячном платеже и, тем самым, уменьшается долговая нагрузка (например, по кредитному договору в ежемесячном платеже 60 % – проценты, 40 % – долг, при реструктуризации меняется соотношении – 50/50 %, то есть основной долг погашается быстрее, за счет этого уменьшаются проценты). Как правило, к реструктуризации должники прибегают, когда возникли временные трудности и требуется “передышка” по кредиту, чтобы их преодолеть, при этом должник имеет хорошую кредитную историю, поэтому банк может пойти на уступки надежному клиенту. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку (при этом банк может выдвигать встречные условия, и в итоге стратегически выиграть финансово). Вместе с тем, безусловным плюсом реструктуризации является то, что должник сохраняет хорошую кредитную историю и может в дальнейшем свободнее использовать кредитные инструменты. Однако реструктуризация – дело добровольное, банк вправе отказать в реструктуризации долга. Мы советуем, если вы решили реструктурировать долг, обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей заранее, до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность.

Способ № 2: Рефинансирование

Рефинансирование кредита, несмотря на некую созвучность со словом “реструктуризация”, имеет совершенно иное значение. Рефинансирование предполагает, что заемщик получает новый кредит в банке для погашения действующего кредита.

При этом выдать новый кредит может как иной банк, так и тот же банк, с которым заключен кредитный договор.

Данный способ избавиться от кредита также является временным, потому что у заемщика появляются новые долговые обязательства перед банком, то есть предоставляется отсрочка по времени внесения платежа по новому кредиту, новый срок кредита.

Кроме того, иногда заемщики могут получить новый кредит на более выгодных условиях (например, при понижении ставки по кредиту, при получении кредита в другом банке).

Для того чтобы узнать условия рефинансирования и облегчить долговую нагрузку, рекомендуем оставить заявку на кредит во многих банках, узнать, одобрят они или нет вам кредит и, если одобрят, то на каких условиях, узнать все дополнительные расходы при рефинансировании (например, расходы на страховку). Минус данного способа в том, что потребуется время и дополнительные действия для рефинансирования кредита, при этом рефинансирование не всегда приводит к положительному экономическому результату (особенно с учетом расходов на переоформление), а, как правило, дает только отсрочку по времени.

Способ № 3: Списание долга в связи с истечением срока давности

Списать долг по кредиту в связи с истечением срока давности можно, если банк поздно обратится в суд для принудительного взыскания долга. По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и исчисляется с даты, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В ситуации с невыплатой кредита такой датой необходимо считать дату окончания срока выплаты кредита.

Минус данного способа очевиден – надо ждать аж 3 года с даты истечения срока выплаты и при этом списать долг по кредиту в этом случае можно только, если банк обратиться в суд (заявить требование об истечение срока исковой давности в суде, долг будет списан в связи с истечением срока исковой давности, если об этом укажет суд в решении).

При этом все это время “ожидания” начисляются проценты, неустойки. Более того, ситуация, когда банк с целым штатом сотрудников, юристов, профессионально занимающийся финансовыми услугами, забудет про должника, фактически невозможна, банки начинают работу с проблемными должниками уже с 20-30 дней просрочки.

Но если вам выпал “один шанс на миллион”, то рекомендуем им воспользоваться и активно отстаивать свои интересы в суде (помните, банк может пользоваться такими правовыми инструментами, как приостановление или прерывание течения срока исковой давности, поэтому нужно помнить о правилах исчисления сроков исковой давности, в спорных ситуациях подкрепить свою позицию судебной практикой и доказательствами). Также при списании долга по этому основанию данный судебный спор может плохо отразиться на кредитной истории. Однако если вы получили заемные средства не от банка, а от непрофессионального кредитора (например, по расписке), то шансы на списание долга по этому основанию увеличиваются (непрофессиональные кредиторы часто забывают о датах выдачи займа и сроках давности).

Способ № 4: Государственная программа по списанию долга

Реструктуризация кредита физического лица: на каких условиях банк пойдет клиенту навстречу

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за изменением условий по действующему займу, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

• при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
• реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
• вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить ежемесячную кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
• для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Если у меня еще нет просрочек, имеет ли смысл просить реструктуризацию?

Спросите юриста

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

Рассчитайте полную стоимость кредита

1. Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.

   Например, о том, что ежемесячные или ежеквартальные премии отменены, вы переведены на иную должность, контракт перезаключен с вами на менее выгодных условиях. Подойдет и выписка с банковской зарплатной карты, по которой будет видно, что сумма поступлений от вашего работодателя снизилась.

2. Временная нетрудоспособность. Распространенный вариант — уход на длительный больничный, что отрицательно отражается на доходах гражданина и его способности выплачивать взятые кредиты.

   Как правило, это больничный лист на срок примерно около 2 месяцев — 60 календарных дней, хотя такие длинные больничные сейчас медучреждения стараются не выдавать. Но подойдут и несколько больничных листов, которые вы получили с перерывами, при этом не будет иметь значения, если код заболевания в них будет проставлен разный.

3. Увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия. Также должно быть подтверждено документально.

   Окончание срока трудового контракта тоже является весомым аргументом для банка — вы потеряли работу и доход не от того, что работали плохо, а от того, что предприятие по какой-то причине перестало нуждаться в услугах специалиста именно вашего профиля.

4. Получение инвалидности также может служить весомым аргументом в пользу реструктуризации кредита.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту. Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение.

В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться.

Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

• наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
• отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
• отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
• возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита;
• ряд банков попросит у заемщика ввести при реструктуризации кредита в договор поручителя по займу.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Какие документы надо подписать при реструктуризации кредита?

Закажите звонок юриста

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

• заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
• программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
• заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
• кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;
• заемщик в течение периода просрочки не выходил на связь с банком, например, пару месяцев просто не отвечал на звонки по телефону. А потом вдруг решил обратиться с просьбой о рассрочке.

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Заемщик вправе попросить банк о реструктуризации кредита

Но эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет. То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

На какой период можно увеличить срок кредита при реструктуризации?

Закажите звонок юриста

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

1. Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

   И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

2. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга.

Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением.

Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Правда, 28 февраля 2022 года Банк России резко увеличил ключевую ставку — до 20%. На этом фоне многие банки даже приостановили действие своих ипотечных программ. И уж о снижении ставки по действующим ипотечным кредитам сейчас речь точно не идет.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется. Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Отражается ли реструктуризация в кредитной истории? Закажите

звонок юриста

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

1. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
3. Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
4. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
5. Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

• если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
• если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

В 2021 году банковские заемщики стали реже просить об отсрочке по кредитам

В марте-июле 2021 года микрофинансовые компании (МФО) предоставили кредитные каникулы 560 тыс. своих клиентов. А вот банки пошли на уступки заемщикам по 1 млн. кредитных договоров. Эти цифры приводит в своем исследовании Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

В исследовании бюро отмечено, что по сравнению с аналогичным периодом 2020 года — это был период наиболее жестких карантинных антиковидных мероприятий — в марте-июле 2021 года количество предоставленных МФО своим заемщикам отсрочек по займам выросло на 24,6%. В марте-июле 2020 года были введены каникулы по 450 тыс. договоров займа.

За тот же период 2021 года число кредитных договоров, по которым банками были предоставлены каникулы, снизилось — на 36,7% по сравнению с отрезком времени март-июль 2020 года, когда каникулы были даны 1,58 млн. заемщиков.

Таким образом, практика предоставления отсрочек по договорам кредита или займа в 2021 году продолжает пользоваться популярностью. Однако если банковские розничные заемщики все реже пользуются такой возможностью, то клиенты микрофинансовых организаций, наоборот, получают отсрочки чаще, чем в 2020 году, отмечает бюро.

При этом динамика предоставления кредитных каникул серьезно отличается в зависимости от размера кредита или займа. Так, спрос на кредитные каникулы у должников с небольшими кредитами (займами) остается стабильно высоким. В то же время у заемщиков со значительно более серьезными размерами долга потребность в кредитных каникулах в 2021 году существенно снизилась.

Опыт предоставления кредитных каникул, полученный в ходе применения в России наиболее жестких карантинных мероприятий весны-лета 2020 года научила кредиторов эффективно использовать этот инструмент для возвращения должника в график обслуживания своего долга, говорится в исследовании НБКИ.

«При этом важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации любой кредитор учитывает не только текущее финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и его Персональный кредитный рейтинг (ПКР).

А так как в сегменте микрофинансирования сконцентрированы клиенты с наименьшими значениями ПКР, потребность в кредитных каникулах и отсрочках здесь, соответственно, выше», — так прокомментировал ситуацию, сложившуюся на рынке, директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Что такое реструктуризация долга: почему банки соглашаются на изменение кредитных условий?

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Реструктуризация долгов — распространенное явление. Почти все банки в РФ предлагают своим заемщикам реструктуризировать кредиты, если платить по графику нет возможности. Отметим, что такое соглашение также возможно для налоговых недоимок, алиментов, иных долгов по ГК РФ.

Банки в основном предоставляют эту услугу заемщикам с хорошей кредитной историей, а вот через суд можно согласовать реструктуризацию и с просрочками и другими недочетами.

Реструктуризация долга — что это такое?

Простыми словами, реструктуризация — это изменение условий погашения задолженности. Такие договоренности фиксируются в письменной форме:

• банк и заемщик заключают дополнительное соглашение к кредитному договору;
• стороны подписывают новый договор с графиком платежей,
• Условия утверждаются по решению суда.

Реструктуризация возможна и в отношении крупных государственных долгов, и в отношении ссуд в микрофинансовых организациях. Кредитор идет на уступки, чтобы сделать погашение задолженности доступнее для должника.

Например, вы взяли в долг 500 тыс. рублей под 10% годовых — должны отдать через 12 месяцев 550 тыс. рублей. Но вот, год прошел, а у вас на руках только 300 тыс. рублей. Вы обращаетесь к кредитору и просите реструктурировать заем.

Готовы вернуть 300 тысяч разом, а оставшийся долг — ежемесячными взносами по 50 тысяч рублей + 10% на остаток.

Если займодавец соглашается, вы заключаете дополнительное соглашение, в котором и фиксируете новые договоренности, прописываете график платежей.

Для займодавца это удобно, поскольку:

• в соглашении вы признаете долг с процентами, и в случае просрочки можно обратиться за приказом и быстро взыскать долг;
• можно для гарантии получить залог или поручительство;
• в соглашении можно прописать дополнительные санкции за невозврат займа, увеличить процент на период рассрочки.

Ну а заемщик получает возможность расплатиться без судов и приставов, сохранить хорошие отношения.

Суть реструктуризации в изменении способов и сроков погашения, но иногда она включает и частичное списание долга. Основные финансовые причины для реструктуризации в банке:

• уменьшение дохода или вовсе его потеря;
• изменения в курсах валют (на этом фоне часто страдает бизнес ИП);
• появление новых расходов, которые способны привести к дефолту.

Условием для введения реструктуризационных программ в банках является подтвержденная неспособность заемщика рассчитываться на прежних условиях. Такое решение кредитор принимает на свое усмотрение.

Отметим, что программа доступна:

• физическим лицам;
• юридическим лицам;
• государственным предприятиям;
• предпринимателям и самозанятым лицам.

Реструктуризация — это взаимовыгодная программа. Она нужна и должникам, и кредиторам. Если у человека начались финансовые проблемы, кредитору проще пойти на уступки и одобрить реструктуризацию, чем выбивать деньги через приставов. Это не приведет к результатам при реальной неплатежеспособности.

Нельзя не отметить и хитрость, к которой при этом прибегают кредиторы. Банки не занимаются благотворительностью, они зарабатывают на этой рассрочке. Например, пролонгация кредитного договора на 3 года — это новый срок пользования деньгами. Человек заплатит за кредит намного больше (+ проценты за 3 года).

Виды реструктуризации задолженности по кредиту

Здесь мы расскажем, что обычно подразумевается под словом «реструктуризация». В это понятие входят:

• пролонгация кредитного договора. Например, по действующему кредиту вы платите по 10 тыс. рублей; срок — до середины 2022 года. После пролонгации вы будете, скажем, платить по 6 тыс. рублей, но срок продлевается до конца 2023 года. По сути, это и есть истинная реструктуризация;
• снижение процентной ставки. Банк снижает ставку, и остаток кредита можно будет выплачивать уже по новой ставке. Например, если сейчас вы платите по 15% годовых, то по новому договору будете платить по 12% годовых. Такая услуга больше относится к программам рефинансирования, но может комбинироваться с изменением срока платежей;
• списание пеней по основному долгу. Банк предлагает списать начисленные ранее пени и иные санкции и тем самым реструктуризировать задолженность. Такие предложения обсуждаются в индивидуальном порядке, когда у человека были серьезные причины не платить — болезнь, ошибочная блокировка его счетов, стихийное бедствие и т.п. На сайте банка вы таких предложений не встретите — нужно обращаться к менеджерам с документами;
• отсрочка по платежам. Банк утверждает период, в течение которого можно либо совсем не платить, либо вносить только начисленные проценты. Как правило, это 2-3 месяца; в крайнем случае — полгода. И да, банки редко утверждают каникулы с полным отсутствием платежей, должнику придется что-то оплачивать в течение льготного периода. Эта услуга нередко подается отдельно, часто бывает платной и называется «кредитные каникулы».

Например, банк Открытие под реструктуризацией подразумевает пролонгацию договора, рефинансирование и отсрочку по платежам. Услуги обсуждаются с клиентом персонально. Но по большей части банки различают эти программы и предлагают их отдельно: консолидацию долгов, каникулы или реструктуризацию.

При просроченной задолженности добиться банковских послаблений почти нереально. Финансовые организации работают с благонадежными заемщиками, а по злостным неплательщикам подают в суд и к приставам. Так надежнее. Они тщательно проверяют ситуацию клиента, прежде чем одобрить тот или иной вид реструктуризации.

Например, если человек потерял трудоспособность в результате травмы и получил инвалидность, кредитные каникулы ему вряд ли одобрят.

Банк прекрасно понимает, что гражданин не выплатит этот кредит, ведь это не временная проблема. Но, конечно, в такой ситуации нужно подавать документы в банк, просить о списании пеней и рассрочке выплаты основного долга.

Если доходов совсем нет, гражданин вправе списать кредит через банкротство физ. лиц.

Ипотечные каникулы

Отметим еще один вид реструктуризации — кредитные каникулы по ипотекам по господдержке. Эта мера была введена в 2019 году, и в особенности пригодилась молодым семьям.

Заемщик вправе воспользоваться отсрочкой до полугода, если:

• ипотечное жилье для него единственное;
• размер займа по ипотеке составляет до 15 млн. рублей;
• ухудшение финансовых обстоятельств подтверждено документально.

Заявка подается в банк, и включает в себя указание причин, по которым человек запрашивает каникулы. Банк не вправе отказать, если:

1. У должника родился ребенок, что повлекло дополнительные расходы.
2. Снизился доход на 30% и больше, в результате чего ежемесячный платеж по ипотеке начал забирать 50% семейного бюджета и больше.
3. Должник заболел на 2 месяца получил инвалидность 1-2 группы.
4. Человека уволили, он встал на учет в центре занятости.

К заявлению прикладывается выписка из ЕГРН и документы, которые подтверждают заявленные обстоятельства. Далее в течение полугода человек ничего не платит. Договор по ипотеке автоматически переносится сроком на полгода, без дополнительных комиссий и платежей.

Также существуют другие виды реструктуризации:

1. Отсрочка или рассрочка по исполнению судебного решения.
2. Судебная реструктуризация в рамках банкротства.
3. Мировое соглашение между кредиторами и должником в суде.
4. Налоговая реструктуризация по недоимкам.

Подробнее эти процедуры мы рассмотрим ниже.

По каким обязательствам возможна реструктуризация платежей?

Реструктуризировать долговые обязательства можно:

• по кредитному договору;
• по налоговой задолженности в ФНС;
• по военной ипотеке для военнослужащих;
• по лизингу;
• по штрафам;
• обязательства по решению суда (в рамках дел по ГК РФ, а по договоренности с потерпевшим — и возмещение ущерба по УК РФ);
• по кредитным картам;
• по алиментам.

Практически все долги можно реструктурировать по соглашению сторон, но это требует заинтересованности от взыскателя. Когда банки, МФО или иные финансовые организации не идут навстречу, или пытаются вменить как можно больше процентов и санкций, человеку выгоднее установить график платежей через судебную процедуру банкротства. О требованиях и особенностях мы поговорим в следующих разделах.

Реструктуризация кредиторской задолженности в банке: условия и услуги

Реструктуризация в каждом банке осуществляется персонально, исходя из ситуации заемщика. Банки сами принимают решение — заставить их реструктуризировать кредит нельзя, нет таких законов.

Образец заявления в банк можно найти на сайте или попросить у менеджеров, либо воспользоваться нашей формой.

Образец заявления на реструктуризацию кредита — 18,1 КБ

Открытие

В банке Открытие понятие реструктуризации включает следующие инструменты:

• отсрочка по платежам;
• снижение процентной ставки;
• пролонгация срока кредитования.

Ознакомиться с условиями и порядком можно по ссылке. Список доказательств неплатежеспособности и заявление — анкету вам предоставит менеджер по запросу.

Альфа-Банк

Если брать Альфа-банк, то здесь нет специального раздела под реструктуризацию. Банк предлагает рефинансирование, но не упоминает реструктуризацию. Если связаться с банком и уточнить этот момент, вы узнаете, что реструктуризация все же есть, но она рассматривается персонально.

На сайте Альфа банка мы нашли следующую информацию. Здесь нет реструктуризационных программ, но банк все же предлагает кредитные каникулы:

• без запроса документальных подтверждений;
• без ограничений по сумме кредитования (но нужно, чтобы клиент уже хотя бы однажды вносил ежемесячный платеж);
• без ограничений по сумме ипотеки;
• с полным снижением ежемесячных платежей.

Также банк предлагает рефинансирование со снижением ежемесячных платежей. Предложение актуально для заемщиков, у которых есть кредиты и в других банках.

Сбербанк

Сбербанк предусматривает реструктуризацию как отдельную программу: условия на сайте.

Сбер реструктуризирует кредит по просьбе клиентов, если:

• человека призвали на службу в армию;
• клиентка родила ребенка и ушла в декретный отпуск;
• была потеряна трудоспособность;
• серьезно снизились доходы человека;
• было потеряно или повреждено имущество;
• снизился семейный доход и так далее.

Какие документы нужны, чтобы получить реструктуризацию в Сбербанке? Это зависит от причины, по которой вы запрашиваете эту услугу. Например, в случае снижения дохода семьи потребуется:

• выписка по банковской зарплатной карте за последние 3 месяца;
• трудовой договор и уведомление о переводе на неполный день или другие условия, в результате которых у вас снизился доход;
• справка 2-НДФЛ;
• документ о потере члена семьи (свидетельство о смерти), если он был кормильцем.

На странице банка подробно указано, какие документы потребуются в каждом конкретном случае. Все бланки для заполнения можно найти тоже на портале организации.

Соответственно, когда банк вводит реструктуризацию, вас подробно информируют об изменении условий. Нужно подписать новый договор или доп.соглашение. Во многих банках это можно сделать онлайн, например — в банке Открытие.

• Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
• Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
• Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
• Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Подробнее

• Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
• Составление заявления и списка кредиторов
• Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
• Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
• Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
• Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

Подробнее

• Составление заявления о банкротстве
• Сбор необходимых документов
• Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
• Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
• Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Подробнее

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

К судебной реструктуризации обычно прибегают, если банк отказал в рассрочке платежей по кредиту. Например, у человека несколько кредитов, есть микрозаймы — долговая нагрузка большая, и для реструктуризации быстрые займы могут стать помехой.

Реструктуризация через арбитражный суд проводится на основании закона № 127-ФЗ О банкротстве.

Заявление о банкротстве — 45,8 КБ

Форма списка кредиторов и должников гражданина — 19,4 КБ

Список документов для банкротства — 25,5 КБ

Человек составляет заявление, делает список своих кредиторов с указанием суммы долга, прикладывает документы, оплачивает госпошлину и услуги арбитражного управляющего.

Документы подаются в арбитражный суд по месту регистрации должника заказным письмом или лично. Обычно все делает юрист по доверенности. Также можно загрузить заявление и сканы приложений через сайт мой.арбитр.

Три процедуры банкротства физического лица

При банкротстве граждан возможны три процедуры:

• реализация имущества — это процедура банкротства, когда собственность инвентаризируется, продается (если есть, что продать), и суд полностью списывает долги по кредитам;
• реструктуризация долгов, которая выступает финансовым оздоровлением;
• мировое соглашение, которое заключается при достижении договоренностей между кредиторами и должником.

Как написать заявление на реструктуризацию? При подаче заявления по форме важно указать о реструктуризации. Таким образом, вы подаете ходатайство в суд, чтобы суд не ввел сразу реализацию имущества.

После ввода процедуры нужно будет составить план реструктуризации с графиком погашения обязательств. Если реализация вводится на срок 6 месяцев с возможным продлением процедуры, то реструктуризация работает немного по-другому.

1. Срок процедуры в суде — 4-6 месяцев, за это время нужно согласовать с кредиторами и представить суду план расчетов по долгам. Максимальный срок плана по погашению задолженностей — 3 года.

   Обязателен этап утверждения плана реструктуризации судом. АС должен одобрить план, иначе реструктуризация не вводится.