Кредитный потребительский кооператив: что это простыми словами, как устроен

Здравствуйте, друзья!

Последние месяцы по нашему региональному телевидению идет массированная реклама кредитного потребительского кооператива, который предлагает очень заманчивые ставки на сбережения.

На привлекающей внимание картинке изображена пара счастливых пенсионеров.

Я решила узнать про кредитный потребительский кооператив: что это такое простыми словами, зачем он создается, как устроен и работает, плюсы и минусы для участников.

Кредитный потребительский кооператив: что это простыми словами, как устроен

Понятие и принципы работы

КПК (расшифровывается как “кредитный потребительский кооператив”) – это добровольное объединение людей и/или организаций для удовлетворения их финансовых потребностей.

Основная деятельность КПК состоит в организации финансовой взаимопомощи за счет:

  • привлечения денежных средств членов потребкооператива на условиях возвратности, платности и срочности;
  • размещения этих денежных средств среди членов организации путем выдачи займов (в том числе с использованием материнского капитала) на принципах возвратности, платности и срочности.

КПК – это некоммерческая организация. Ее главной функцией и целью является удовлетворение финансовых потребностей членов кооператива, а не получение прибыли. Прибыль, конечно, возникает.

Простыми словами суть работы КПК состоит в следующем: организация привлекает деньги пайщиков, на них создается паевой фонд, из которого выдаются займы под более высокий процент, чем процент по вложениям. Полученная прибыль идет на покрытие текущих расходов и в резервный фонд для покрытия возможных убытков.

Контрольные функции за деятельностью КПК осуществляют Банк России и саморегулируемые организации (СРО). Членство в одной из СРО является обязательным условием законной работы кредитного потребкооператива. Главным нормативным документом, который регулирует деятельность КПК, является Федеральный закон № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”.

Объединение людей и организаций в КПК может осуществляться по следующим признакам:

  • Территориальному. Например, КПК “Первый дальневосточный” объединяет физических и юридических лиц, зарегистрированных на территории Хабаровского края и Еврейской автономной области.
  • Профессиональному. Например, КПК “Кредитный союз образования” только для членов Профессионального союза работников народного образования и науки РФ.
  • Социальному. Пайщики должны принадлежать к какому-то общественному объединению, например, КПК “Содействие” объединяет членов Межрегиональной общественной организации по содействию семьям с детьми в трудной жизненной ситуации “Аистенок”.

Основные принципы, на которых работает кредитный потребкооператив:

  1. Финансовая взаимопомощь – главная задача КПК.
  2. В деятельности организации не имеют права принимать участие физические и юридические лица, которые не являются ее членами.
  3. Участниками кооператива становятся добровольно и так же добровольно из него выходят.
  4. Самоуправление в организации. Все пайщики участвуют в принятии решений.
  5. Все участники имеют одинаковый доступ ко всем финансовым услугам организации.
  6. Все участники несут субсидиарную ответственность по обязательствам КПК. Это означает, что пайщики вместе будут решать возникающие финансовые проблемы путем внесения дополнительных взносов для покрытия убытков.

Особенности работы

КПК можно рассматривать как альтернативу банковскому кредитованию. Есть существенные отличия, которые мы позже разберем. А сейчас хочу остановиться на особенностях организации работы кредитного потребкооператива.

Как стать участником

Процесс вступления в члены кооператива очень простой.

Шаг 1. Выбрать КПК. Большинство из них существуют по территориальному признаку. На сайте ЦБ РФ есть реестр, который по состоянию на декабрь 2021 г. включает 1 172 организации. К сожалению, сайты есть далеко не у всех. Я просмотрела около 30 компаний – с виртуальным пространством подружились только 5 из них. Думаю, это одна из причин низкой популярности КПК среди населения.

Шаг 2. Прочитать внутренние документы организации: Устав, Положение о членстве, Положения об условиях предоставления займов и привлечения денежных средств и т. д. Список публикуется на официальных сайтах тех компаний, которые представлены в интернете. В остальных случаях ознакомиться можно только при личном посещении офиса.

Ниже представлен пример раздела с документами для ознакомления в КПК “Содействие”.

Кредитный потребительский кооператив: что это простыми словами, как устроен

Шаг 3. Проверить, подходите ли вы под стандарты участника. В кооператив могут вступить только лица не моложе 16 лет. В зависимости от принципов, на основе которых был создан КПК, определите, насколько вы соответствуете требованиям. Например, есть несколько объединений учителей. Следовательно, шахтер не сможет стать пайщиком.

Из примера выше: вы не сможете стать членом КПК “Содействие”, если не будете участником благотворительного объединения “Аистенок”.

Шаг 4. Выбрать конкретную программу участия в деятельности организации. Их может быть несколько для заемщиков и желающих разместить свои сбережения. Например, в объединении “Содействие” можно выбрать одну из трех программ сбережения и одну из 13 программ займа, в КПК “Первый дальневосточный” – 7 программ сбережения, в Кассе взаимопомощи “Агрокредит” – 8 программ сбережения.

Шаг 5. Написать заявление на вступление в кооператив. Почти у всех это можно сделать только в офисе организации.

Шаг 6. Внести обязательный паевой и вступительный (регистрационный) взносы. Размер взносов небольшой. Например, в Содействии это 50 руб. и 50 руб. для физических лиц, в Первом дальневосточном – 1 000 руб. и 500 руб., в Агрокредите – 1 500 руб. и 150 руб.

Резервный фонд

Для покрытия убытков и непредвиденных расходов в КПК создается резервный фонд. Он формируется из части доходов организации, в том числе и из взносов участников. Эти деньги не используются для выдачи займов, а представляют собой “подушку безопасности”.

Если деньги лежат без работы, то они обесцениваются (инфляция), поэтому Центробанк разрешает размещать резервный фонд в:

  • государственные ценные бумаги (ОФЗ);
  • депозиты и на банковские счета банков с соответствующей лицензией;
  • кредитные кооперативы второго уровня – это объединения разных КПК в один большой кооператив.

Размер фонда устанавливается в процентах от объема привлеченных средств и зависит от количества пайщиков:

  • 5 % для КПК, который имеет более 200 участников;
  • 4 % – до 200 участников;
  • 2 %, если КПК работает менее полугода и привлек не более 100 участников.

Взносы участников

Рассмотрим разновидности взносов участников.

Вступительный (регистрационный) – единоразовый и обязательный взнос при подаче заявления на вступление в кооператив. При выходе из организации он не возвращается участнику.

Обязательный паевой – единоразовый взнос при вступлении, который возвращается при выходе из состава участников.

Добровольный паевой – это взнос, который пайщик вносит для участия в программе сбережения. Из этих денег выдаются займы другим участникам.

Дополнительный – обязательный взнос для покрытия финансовых убытков кооператива.

Членский – обязательный регулярный взнос на покрытие текущих расходов организации.

Привлечение денежных средств

Кредитный потребкооператив привлекает денежные средства населения и организаций на различных условиях. Например, вот так выглядят программы сбережения в КПК “Содействие”.

Кредитный потребительский кооператив: что это простыми словами, как устроен

Процентные ставки колеблются от 7 до 10,74 % в зависимости от срока, суммы сбережений, необходимости пополнения и снятия. Они выше, чем ставки в банках. Но Банк России ограничивает размер доходности – не более двух ключевых ставок. На 21.12.2021 ключевая ставка равна 8,5 %. Следовательно, максимальный процент, который могут выплатить пайщику КПК, равен 17 %.

Банк России установил ограничения на сумму, которую может принять потребкооператив от одного участника:

  • 15 % от общего объема привлеченных средств, если число пайщиков составляет более 3 000, а сумма активов равна более 500 млн рублей;
  • 20 %, если число пайщиков колеблется от 200 до 3 000, а сумма активов не превышает 500 млн рублей;
  • 25 %, если число пайщиков не превышает 200, а сумма активов меньше 500 млн рублей;
  • 50 %, если организация работает менее полугода, число пайщиков не превышает 100, а сумма активов не больше 500 млн рублей.

Размещение денежных средств

Размещение денежных средств – это предоставление займов участникам кооператива на различные цели: улучшение жилищных условий, ремонт, образование, отдых, покупку бытовой техники и т. д.

Один пайщик не сможет взять больше установленных Банком России ограничений:

  • 7 % от общего объема выданных средств, если число пайщиков составляет более 3 000, а сумма активов превышает 500 млн рублей;
  • 10 %, если число пайщиков колеблется 200 до 3 000, а сумма активов не превышает 500 млн рублей;
  • 20 %, если число пайщиков не превышает 200, а сумма активов показывает цифру в менее 500 млн рублей;
  • 50 %, если организация работает менее полугода, число пайщиков не превышает 100, а сумма активов не больше 500 млн рублей.

Обслуживание программ сбережения проводится за счет участников программ займов. Это означает, что доход по вложениям выплачивается из денег, которые получены от заемщиков в счет погашения долга. Следовательно, размер ставки по займу не может быть ниже ставки по программе сбережения.

Например, условия по займу “Материнский капитал плюс” в КПК “Содействие”.

[Условия займа]

Чем отличается от банка

Кредитный кооператив, как и банк, предоставляет финансовые услуги по приему и размещению денежных средств. Но есть отличия.

Параметр сравнения КПК Банк
Статус организации Некоммерческая Коммерческая
Цель создания Удовлетворение финансовых потребностей членов кооператива Получение прибыли для учредителей и акционеров
Кто может воспользоваться финансовыми услугами Только член кооператива Любое физическое и юридическое лицо, которое отвечает требованиям банка
Источники формирования капитала Средства пайщиков Разные источники, в т. ч. государство
Распределение прибыли В резервный фонд Между учредителями и акционерами
Страхование вкладов Вклады пайщиков не участвуют в государственной системе страхования Вклады участвуют в государственной системе страхования
Вид деятельности Привлечение денежных средств и выдача займов Широкий спектр финансовых услуг: прием денег во вклады, выдача кредитов, валютные операции и операции с драгоценными металлами, хранение денег, прием платежей, выдача и обслуживание банковских карт и пр.

Как защитить себя от мошенников

Небольшая популярность кредитных потребкооперативов связана во многом с плохой репутацией организаций, которую сделали не законопослушные участники рынка, а маскирующиеся под КПК финансовые пирамиды.

Читайте также:  25 платформ для создания онлайн-обучения и курсов (лучшие сервисы)

Несколько советов, как защитить себя от мошенников:

  1. Проверяйте организацию в реестре Банка России. В графе “Статус” должно стоять “Действующее”.
  2. Проверяйте, входит ли КПК в саморегулируемую организацию. Это тоже можно посмотреть в реестре ЦБ.
  3. Изучите все внутренние документы: Устав, Положения о привлечении денег и выдаче займов и т. д. Если отказываются их показывать, значит, вам там нечего делать и вашим деньгам тоже.
  4. Агрессивная реклама, различные акции и другие способы привлечь внимание как можно большего числа людей могут говорить о финансовой пирамиде. У легального КПК зачастую нет денег на такие мероприятия.
  5. Внимательно прочитайте условия участия. Если есть хоть один намек, что вас ждет бонус за привлечение друга, сразу бегите без оглядки. Это пирамида.
  6. КПК не имеет права использовать термин “вклад”. Это право банка. Кооперативы применяют следующие термины: сбережения, привлечение денежных средств.
  7. Обратите внимание на процент, который обещают вам на вложенные деньги. Если он превышает две ключевые ставки ЦБ, то это развод. По закону КПК не имеют права привлекать деньги под ставку, которая более чем в 2 раза превышает ключевую.
  8. Не пропускайте собрания пайщиков и активно участвуйте в принятии решений о дальнейшей работе кооператива. При любых тревожных сигналах (например, задержки в выплатах, выход из СРО) выходите из КПК и возвращайте свои деньги.

Плюсы и минусы для участника

Плюсы участия в кредитном потребительском кооперативе:

  • участие всех пайщиков в управлении и организации работы, в том числе по вопросам условий привлечения денег и выдачи займов, страхования и пр.;
  • высокие по сравнению с банками ставки по сбережениям;
  • упрощенная процедура получения займа по сравнению с банками и под более низкий процент по сравнению с МФО;
  • возможность получить заем людям из отдаленных регионов, в которых нет отделений банков, а также с плохой кредитной историей.

Минусы:

  • высокие риски нарваться на мошенников, которые маскируются под КПК;
  • сбережения не участвуют в системе страхования вкладов через АСВ;
  • высокие процентные ставки по займам по сравнению с банком, часто требуется залог имущества;
  • субсидиарная ответственность пайщиков за финансовые проблемы кооператива.

Заключение

На фоне того, что такую форму организации финансовой деятельности, как КПК, полюбили мошенники, популярность у нее среди населения невысокая. Хотя сама по себе задумка неплохая.

В Советском Союзе кассы взаимопомощи были распространены по всей территории. Именно поэтому многие кооперативы в своей рекламе обращаются к образу пенсионера, которые помнят, как такая помощь должна работать. К сожалению, и жертвами очередной пирамиды под маской КПК тоже становятся чаще пенсионеры.

На законодательном уровне деятельность КПК довольно жестко регулируется. Но у населения пока слишком низкий уровень финансовой грамотности, чтобы отличить мошенника от легальной организации. Думаю, именно над его повышением нам и надо всем вместе работать. А КПК пусть остаются и работают на благо своих пайщиков.

С уважением, Чистякова Юлия

Кпк госотделение

СОДЕРЖАНИЕ Как создать кооператив?

  • Как работает КПК?
  • Может ли КПК стать доходным бизнесом?
  • Защищены ли сбережения в КПК?
  • Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Вы живете в маленьком городке или селе, где нет отделений банков. У вас небольшой бизнес или подсобное хозяйство. Порой вам нужны дополнительные деньги или, наоборот, вы готовы вложить свободные средства, но не знаете, кому их доверить. Кредитный потребительский кооператив (КПК) может вам помочь. Что такое КПК и о чем нужно помнить, обращаясь в кредитный кооператив? 

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) — это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи.

Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную.

В кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще. И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту.

Но такие вложения не попадут под защиту Агентства по страхованию вкладов. КПК также могут привлекать займы от сторонних компаний, даже если они не являются их пайщиками.

Кредитный потребительский кооператив: что это простыми словами, как устроен

Как создать кооператив?

1. Найти единомышленников Объединиться в КПК могут как обычные люди (должно собраться не менее 15 желающих), так и компании (минимум 5 юридических лиц). Также бывают кооперативы смешанного типа — в них входят и физические, и юридические лица. В этом случае их общее число не должно быть меньше 7.

После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.

  1. 2. Договориться о правилах
  2. 3. Определить финансовую модель и тарифную политику
  3. 4. Подготовить документы
  4. 5.

    Выбрать саморегулируемую организацию или ревизионный союз

Нужно сразу определить специализацию кооператива — будет ли КПК работать, к примеру, с предпринимателями, только с фермерами или со всеми потребителями. Это важно сделать в самом начале, потому что правила для них различаются.

Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а других кооперативов — закон «О кредитной кооперации».

Члены кооператива сами решают, на каких условиях КПК будет работать: под какой процент будет привлекать средства, под какой процент и в каком размере выдавать займы, а также каким будет минимальный пай — доля, которую вносят в капитал его участники. Решение зависит от всех участников КПК.

Нужно установить порядок приема в кооператив, оговорить права, обязанности и ответственность пайщиков, определить структуру и полномочия органов управления. Все эти решения должны войти в устав КПК.

Каждый КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО).  Реестр СРО финансового рынка опубликован на сайте Банка России. Для сельскохозяйственных КПК схема чуть сложнее: они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а союз обязан входить в СРО. Реестры ревизионных союзов можно найти в интернете.

6. Собрать деньги

Участники должны внести членские взносы (они пойдут на административные расходы самого кооператива) и паи (они сформируют капитал КПК). Пайщики, у которых есть свободные деньги, могут внести их в фонд финансовой взаимопомощи — именно из этих средств кооператив будет выдавать займы другим пайщикам. И только пайщикам — никакие сторонние лица или организации одолжить деньги у КПК не могут.

Как работает КПК?

  1. КПК формирует паевой фонд (аналог уставного капитала, который создается за счет паев).

  2. Кроме того, КПК привлекает под проценты личные сбережения своих участников, а также займы от юридических лиц. Из этих средств создается фонд финансовой взаимопомощи.

  3. Пайщики могут брать займы у КПК за счет средств фонда финансовой взаимопомощи: компании — на развитие бизнеса, а люди — на личные нужды.

Может ли КПК стать доходным бизнесом?

КПК — некоммерческая организация, то есть создается не для получения прибыли. КПК не занимаются ни торговлей, ни производством, ни каким-либо сервисом, например бухгалтерскими услугами в Иркутске.

Их главная функция — организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим.

Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.

Если по итогам года расходы превышают доходы, участники КПК должны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков. Если же кооператив оказался в плюсе, то прибыль обычно направляют в резервный фонд на случай убытков в будущем.

Защищены ли сбережения в КПК?

КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.

При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка — СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов — участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается. 

Кредитный потребительский кооператив: что это простыми словами, как устроен

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Ниже приводим несколько правил, как не ошибиться при выборе КПК.

Проверьте название

Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения.

Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники.

При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Найдите в госреестре

Зайдите на сайт Банка России и  найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.

Кредитный потребительский кооператив: что это простыми словами, как устроен

Опасайтесь агрессивной рекламы

Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз.

Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки (можно посмотреть  на главной странице сайта Банка России).

Например, на 1 марта 2018 года ключевая ставка составила 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Не стройте пирамиды

Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Изучите документы

Не дают почитать устав КПК, договор, или условия там прописаны нечетко? На вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите другого финансового партнера.

Кредитный потребительский кооператив — хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.

Статья подготовлена по материалам сайта  https://fincult.info/

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Сергей Антонов

не берет кредитов

Профиль автора

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

  1. Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
  2. Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

  1. Вступительные — их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других это символические суммы, например 50 Р.
  2. Членские — регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал. Как правило, это тоже небольшие суммы — 10, 50 или 100 Р. Они идут на обеспечение работы кооператива: канцтовары, аренду офиса, ЖКУ.
  3. Паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики — 500—1000 Р; добровольные — это те самые сбережения, которые КПК принимают от вкладчиков. Именно добровольные взносы и составляют основную часть капитала кооператива, который выдают в качестве займов.

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

  • 5% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором больше двухсот пайщиков;
  • 4% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до двухсот пайщиков;
  • 2% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до ста пайщиков и который существует меньше 180 дней.

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

  1. Пайщики формируют паевой фонд — аналог уставного капитала. Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.
  2. Кооператив часть этих денег раздает в виде займов, а часть вкладывает в государственные ценные бумаги.

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Один пайщик может внести в кооператив:

  • 15% от общей собранной суммы, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
  • 20% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
  • 25% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
  • 50% от общей собранной суммы, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

У кооператива можно взять в кредит:

  • 7% от объема выданных займов, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
  • 10% от объема выданных займов, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
  • 20% от объема выданных займов, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
  • 50% от объема выданных займов, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному: платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Центробанк предъявляет к сельскохозяйственным кооперативам такие же требования, как и к обычным: надо состоять в СРО, ставка для вкладчиков не должна превышать 1,8 ключевой ставки, деньги можно вкладывать только в государственные облигации или держать на вкладах и т. д.

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Финансовая взаимопомощь. Как устроен КПК изнутри?

#Кредитный потребительский кооператив , который в сокращении пишется просто как КПК, является весьма интересным, с точки зрения организационной структуры, объектом. Здесь не работают привычные коммерческие правила рядовых бизнес-проектов или банковских организаций.

Суть работы #КПК в том, чтобы оказывать помощь своим участникам. Вернее, помощь они оказывают сами себе, благодаря наличию общего фонда. Если говорить более простыми словами, то КПК – это некоммерческое объединение долевых участников, которых ещё называют пайщиками.

Оно представляет собой закрытую структуру, в которую нельзя просто так попасть, но быть её членами могут как физические, так и юридические лица. Существует три формы кредитных потребительских кооперативов: КПК из физических лиц, КПК из юридических лиц и смешанные формы КПК. От разновидности форм цели и задачи, тем не менее, не меняются.

Фото из открытых источников: CanvaФото из открытых источников: Canva

Во главу угла любой кредитный кооператив ставит интересы своих участников, создавая внутри некий дух взаимопомощи и поддержки. По своей сути КПК чем-то напоминает кассы взаимопомощи, которые существовали на предприятиях в советские годы, а также другие формы кооперативов в других странах, в основном европейских, в XIX и XX веках.

Если же более подробно говорить о строении кредитных кооперативов, то здесь всё, по сути, довольно просто. КПК обычно создаётся по какому-либо признаку, чаще всего, он привязан к территории. Но бывают и другие причины.

Самое главное – что кредитный кооператив создаётся ради организации взаимопомощи в решении финансовых проблем. Внутри он состоит из #долевых участников, ещё их называют пайщиками.

#Пайщики делают добровольные и обязательные паевые взносы, тем самым формируя капитал объединения и получая от этого свой процент.

В нужную минуту часть капитала может быть направлена, к примеру, на выдачу займа нуждающемуся лицу.

По займам здесь весьма высокие проценты, что делает инвестиции в КПК более выгодными. Описывая эту схему вкратце, можно просто сказать, что здесь люди формируют свой собственный фонд для собственных нужд

Далее, рассмотрим организационную структуру кредитного кооператива. Управлением всеми делами объединения занимается собрание пайщиков. Это самый высокий орган в КПК, который решает его финансовую судьбу, а также избирает ответственных за управление КПК.

В частности, на собрании пайщиков может быть принято решение о назначении нового председателя правления кооперативом. На случай экономических кризисов и ситуаций, приближённых к #банкротству, в кооперативе создаётся резервный фонд, а также предусматривается субсидиарная ответственность.

Согласно ей, пайщики несут ответственность по всем делам кооператива в момент #банкротства. Это распространяется даже на тех, кто в течение шести месяцев уже не является членом КПК.

Такие правила способствуют поддержанию атмосферы взаимопомощи в объединении, которая не только помогает КПК оставаться на плаву, но и всё больше привлекает сюда новых участников, желающих вложить свои #деньги.

Подписывайся на канал, чтобы узнавать новое о финансах каждый день!

Остались вопросы? – Задай их под статьёй в х или переходи на наш сайт !

Прошлые статьи:

  • Все деньги остаются внутри КПК и не выходят за его пределы. Почему инвестор может быть спокоен?
  • Зачем при вступлении в кредитный кооператив нужно платить взнос?
  • Обеспечить пассивный доход на пенсии легко! 8,5 % годовых стабильно!
  • Стоит ли вступать в КПК? Как можно создать пассивный доход, инвестируя в КПК?
  • А вы знаете что такое КПК и почему там ставка 8,5 % годовых? Рассказываем подробно о кредитном потребительском кооперативе.

Что такое КПК и как не попасть в финансовую пирамиду? Интервью управляющего Отделением Иркутск Банка России Игоря Коржука ИА «Ирсити»

Что такое КПК?

— КПК — это своеобразная касса взаимопомощи. Членами кооператива – пайщиками – могут быть как юридические, так и физические лица. Самое главное, что отличает КПК от банка или микрофинансовой организации, — занимать деньги могут только его члены.

Человек или компания со стороны взять в долг в кооперативе не могут. Такие организации пайщики создают сами для себя, чтобы в любой момент взять заём из общей кассы.

Это, кстати, возможность, в том числе для молодых и начинающих предпринимателей получить деньги на развитие или старт своего бизнеса.

Ещё одна важная особенность кредитного потребительского кооператива — то, что все его участники объединены общими целями и полностью доверяют друг другу.

Этот принцип общности отчетливо проявляется, когда КПК объединяет жителей небольших населенных пунктов, которые знакомы друг с другом и понимают, что из себя представляет тот или иной человек. Но есть и другие модели КПК, более крупные, когда членов кооператива много.

Одни вступают туда, чтобы получить доход по сбережениям, другие — чтобы иметь возможность получать займы. Иногда такие КПК выходят за пределы одного города или даже региона.

— Как построена работа в КПК?

— Алгоритм работы очень простой. Люди или юридические лица вносят деньги — паи, из которых формируется паевой фонд. Это что-то вроде уставного капитала организации.

В процессе работы кооператив привлекает под проценты сбережения пайщиков. Из этих денег создается фонд финансовой взаимопомощи, откуда уже пайщики могут брать взаймы.

Ещё раз повторю, что деньги для займа из такой кассы взаимопомощи доступны только участникам кооператива.

— Какая в этом выгода для КПК?

— КПК как юридическое лицо не может быть прибыльным. Это не коммерческая организация и создается он не для зарабатывания денег. То есть, КПК не может заниматься торговлей, оказывать какие-либо платные услуги и тому подобное. Единственный источник дохода — проценты с выданных займов.

Из этой прибыли КПК выплачивает проценты по привлечённым сбережениям. Часть денег идёт на содержание самого КПК — оплату аренды, коммунальные платежи, покупку канцелярских принадлежностей и так далее. Если и остаются свободные деньги, их отправляют в резервный фонд. Он выручит, если у КПК возникнут проблемы.

Например, кто-то не вернёт деньги вовремя.

— Кто именно может создать КПК? Мы с вами можем, к примеру?

— Двоих человек, конечно, будет недостаточно, но если бы нас было не менее пятнадцати, мы бы жили в соседних деревнях и владели бы, например, пасеками, то это вполне подходящие условия для открытия КПК. Сегодня мне понадобились деньги на покупку квадроцикла, и я взял их из общей кассы, а завтра уже вам не хватило денег на оборудование новых ульев — и вновь на помощь придет КПК.

Создать кредитный потребительский кооператив могут и пять юридических лиц, если они занимаются одним родом деятельности и находятся друг от друга недалеко. К примеру, те же промысловики, которые зарабатывают ловлей рыбы на Байкале. Вот они могут так вскладчину организовать себе кассу, где впоследствии можно будет занять денег на покупку новой лодки или холодильного оборудования.

— Чем займы в КПК удобнее или лучше банковских кредитов?

— Кому-то, ввиду проживания в отдаленных районах области, банки попросту недоступны физически, а уехать надолго он не может. А у кого-то и кредитная история не позволяет обратиться в банк или микрофинансовую компанию.

Процедура получения займа в КПК намного проще и касаемо документов, и самого решения о выдаче. Обычно пайщикам проще договориться об индивидуальных условиях выплат, попросить об отсрочке или изменить график.

Но при этом ставки по займам будут выше банковских.

— Какая доходность от сбережений, которые передают пайщики в КПК?

— Максимальный процент прибыли ограничен двумя ключевыми ставками Банка России. Это обычно выше, чем в банках. Но доходность здесь, в отличие от банка, не гарантирована, а деньги не застрахованы государственной системой страхования вкладов.

— То есть, если КПК нечем покрывать долги перед пайщиками, он может этого не делать?

— Нет, рассчитаться с пайщиками он обязан. Тут вступает в действие так называемая субсидиарная ответственность. Если кооперативу в срок нечем выплачивать проценты по сбережениям, а в резервном фонде недостаточно денег, то всем членам кооператива придется совместными усилиями решать проблемы и спасать КПК, то есть скинуться и полностью погасить долг.

Если КПК банкротится, у него серьезные долги и для расчета не хватает имущества, то к субсидиарной ответственности привлекут всех действующих участников КПК и тех, кто ушел из него за предыдущие полгода.

После обращения в суд будет назначен временный управляющий кооперативом, который разберется с делами. Заодно и выяснит, нет ли в работе организации какого-либо мошенничества. То есть в случае банкротства кооператива пайщики несут ответственность за все, что происходило внутри КПК.

Пайщики должны понимать, что у них есть не только права, но и обязанности.

— В прессе иногда мелькает информация, что пайщики КПК становятся жертвой мошенников… В прошлом году было несколько нашумевших случаев. Выходит, КПК – это…

— Скорее всего, в этом случае речь идёт о нелегалах. Они только маскируются под КПК и с законными организациями не имеют ничего общего. Хитрость может заключаться во всем, начиная с наименования. Здесь может быть только два правильных варианта: КПК, то есть кредитный потребительский кооператив и СКПК — сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив.

Последние, кстати, работают несколько иначе. Любые другие наименования или трактовки аббревиатур — уже обман. Проверить организацию можно в реестре КПК на сайте Банка России. Если ее там нет, то это нелегал. Там же на сайте поискать организацию нужно обязательно и в списке компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке.

Это тоже оградит вас от лишних проблем.

— В Приангарье ведь были подобные случаи, когда под видом КПК действовали пирамиды. Как вычислить мошенников?

— Во-первых, навязчивая, а зачастую даже агрессивная реклама обычно сразу наводит на подозрения. Вспомните, как только появляется пирамида, о ней тут же знают и обсуждают ее практически все вокруг и моментально появляются истории успешного сотрудничества людей с ней. Во-вторых, пирамиды привлекают какими-то мероприятиями, конкурсами, розыгрышами, на что легальному КПК деньги тратить нет смысла.

В-третьих, в пирамиде под любым предлогом пытаются заставить людей привести друзей и родственников — это основной принцип ее работы. В-четвертых, как и в случае с псевдо-кооперативами, которые работали в Иркутске, они всегда обещают «золотые» горы, то есть проценты, которые в разы превышают две ключевые ставки, что уже противозаконно. Кроме того, гарантируют прибыль, чего КПК делать не может.

— Но если так очевидно, что это пирамида, почему люди туда все равно идут?

— Некоторые идут туда сознательно в надежде сорвать куш еще на начальном этапе. При этом их не волнует, что деньги, которые они получают от пирамиды, теряет кто-то другой. Есть и такие, кто «играются» — вносят суммы, которые не жалко потерять, выводят их через небольшой промежуток времени, а потом снова вкладываются.

Очень большое количество людей в погоне за легкими деньгами просто закрывают глаза на то, за счет чего формируется этот доход. Но есть клиенты пирамид, которые, на самом деле, считают, что они вкладываются в какое-то выгодное дело — обычно они приходят туда по совету человека, которому доверяют.

Такие люди часто приносят в пирамиды все свои накопления или даже влезают в долги. На самом деле, многих инвесторов не смущает даже то, что организация толком не дает ознакомиться с документами, принимает деньги только наличными или просит сделать перевод физическому лицу.

Хотя это, конечно, тревожные сигналы и велика вероятность, что вы окажетесь в обычной пирамиде.

— Но может же ведь произойти и так, что кооператив изначально был легальным КПК, а уже затем стал пирамидой?

— И такое бывает. Поэтому пайщикам важно внимательно следить за деятельностью кооператива, вникать во все изменения и нюансы в работе. Он ведь имеет право участвовать в управлении кооперативом, вносить свои предложения.

На этапе вступления в КПК пайщику сообщают, каким образом его будут оповещать о собраниях.

При этом пайщик должен помнить об уставе КПК, вместе с другими участниками вносить дополнительные взносы в случае необходимости и, конечно, своевременно возвращать заемные деньги.

Если же говорить о поводах для тревоги, то одним из первых может быть отказ в выплате, выход или исключение КПК из СРО или внезапно начавшаяся рекламная компания с обещаниями увеличенной доходности по новым вложениям. Вариантов здесь много. Нужно помнить, что из чистого на руку КПК вы как пайщик можете в любой момент выйти.

Как только возникают подозрения, от сотрудничества лучше отказаться. Еще может случится так, что у КПК есть предписание с запретом на привлечение денег, но кооператив при этом продолжает привлекать новых членов. Это тоже повод для подозрений. Часто КПК устраняет замечания, Банк России снимает ограничения, и кооператив продолжает работу в полном объеме.

Но пока есть действующие замечания, лучше в него не вступать.

— А если не успели выйти вовремя, а КПК отказывается возвращать деньги?

— Здесь имеет значение сумма. Если она не превышает полмиллиона рублей, то сначала нужно пытаться решить проблему с самим КПК и добиться какого-либо ответа. Уже потом обращаться с заявлением к финансовому уполномоченному. Если решение не устроит, то нужно идти в суд. В случае если сумма превышает 500 тыс. рублей, после предъявления требований к КПК нужно сразу обращаться в суд.

— Банк России каким-то образом наблюдает за деятельностью КПК?

— Почти все КПК обязаны быть членом саморегулирующей организации, СРО, которая контролирует их деятельность. Попасть в поле зрения Банка России кооператив может по разным причинам. Например, на него поступают массово жалобы, КПК исключен из саморегулируемой организации или самостоятельно вышел из нее.

— И какие меры принимает регулятор?

— Разные. От предписаний — устранить нарушение — до инициирования процедуры банкротства. Иногда люди боятся жаловаться на КПК, так как переживают, что в этом случае кооператив закроют вместе с их деньгами. Это неправильная тактика. Если пайщик видит в работе КПК тревожные сигналы, стоит незамедлительно сообщать об этом регулятору.

— Так все-таки, стоит ли людям вступать в КПК?

Ссылка на основную публикацию