Что такое консолидация долга

Свободный доступ к программам кредитования приводит к тому, что не отличающиеся финансовой грамотностью или столкнувшиеся с форс-мажорными обстоятельствами граждане становятся обладателями сразу нескольких займов и кредитов. Банки и небанковские учреждения выдают кредиты с разными условиями погашения. Отличаться могут не только размеры ссуд или сроки выплат, но и процентные ставки.

Повышение платежной нагрузки вследствие одновременного оформления нескольких займов провоцирует несвоевременное погашение задолженности по причине банальной забывчивости или временных финансовых трудностей. Чтобы избежать просроченных платежей, сохранив положительную кредитную историю, предусмотрена процедура консолидации кредитов.

Из этой статьи Вы узнаете:

Консолидация кредитов – это комплекс банковских мероприятий по объединению нескольких кредитов и займов в один. Конечной целью применения консолидация является снижение нагрузки на плательщика. 

Важно! После консолидации кредиты соединяются. Вместо нескольких небольших выплат должник ежемесячно обязуется делать ежемесячно один платёж  в счет погашения задолженности.

Занимающиеся объединением займов банки могут предложить:

• Низкие процентные ставки;
• Гибкие требования по оплате;
• Пролонгацию сроков погашения;
• Снижение ежемесячных платежей;
• Пересмотр условий договора.

Как происходит объединение кредитов?

В перечне предоставляемых финансовыми организациями услуг консолидация задолженности присутствует далеко не всегда. Подобная методика пересмотра условий кредитования широко распространена в западных странах, где объединением задолженности занимаются компании-посредники.

Отечественные банки обычно применяют консолидацию кредитов в рамках процедуры рефинансирования. Этот способ управления задолженностью позволяет пересмотреть условия погашения нескольких кредитов, попутно объединив их в одну ссуду с обновленным графиком погашения.

%offer_id=2002058%

Важно! Возможность слияния кредитов доступна совершеннолетним клиентам с безукоризненной репутацией и стабильным доходом. Банк вправе требовать документы, удостоверяющие личность, подтверждающие доход и доказывающие трудовую занятость заемщика.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.

Виды консолидации кредитов

Консолидировать можно задолженности, которые образовались вследствие использования кредитных карт, потребительских кредитов или микрозаймов. Допускается, как правило, слияние не более пяти действующих обязательств. Условия новой сделки стороны согласовывают в индивидуальном порядке без привлечения исходных кредиторов.

Разновидности консолидации:

1. Залоговая — подразумевает наличие обеспечения. Заемщик должен предоставить ликвидное имущество в качестве залога, чтобы объединить задолженность. Кредит выдается под низкую процентную ставку. После наложения обременения на материальные активы возникает риск потери заложенного имущества в случае невыполнения кредитных обязательств.

2. Беззалоговая — предоставляется без обеспечения и напоминает потребительский кредит на любые нужды. Рассмотрение заявки занимает больше времени, поскольку клиенту необходимо подтвердить свою платежеспособность. По обновленной программе кредитования процентная ставка повышается, а выдаваемая сумма не превышает совокупный размер объединенных займов.

• В качестве отдельной услуги консолидацию на выгодных условиях может предложить банк, который работает с клиентом по нескольким программам кредитования.
• Например, если в финансовом учреждении одновременно оформлен потребительский кредит и кредитная карта, задолженности по этим банковским продуктам можно объединить.
• 

Подготовка к консолидации

Прежде чем согласиться на предложение консолидировать задолженности или самому решиться на подобный шаг, заемщику необходимо тщательно подготовиться. Необдуманное использование банковских услуг может ощутимо ухудшить материальное положение.

Заемщику рекомендуется:

• Произвести оценку изменения показателей финансовой нагрузки вследствие объединения задолженностей. Полученные в результате расчетов данные нужно сопоставить с информацией о совокупных расходах, которые возникнут без слияния кредитов. Порой выгоднее погашать несколько займов, например, если срок действия одной из сделок близится к окончанию.
• При наличии нескольких предложений от разных финансовых учреждений выбрать самый выгодный вариант с учетом суммы кредита, процентных ставок, срока и даты внесения ежемесячных платежей. Особое внимание нужно обратить на дополнительные услуги и условия наложения штрафных санкций.
• Убедиться, что выбранный вариант консолидации является не только экономически выгодным, но и доступным по скорости оформления, сбору пакета документов, наличию дополнительных сборов и качеству обслуживания.
• Уточнить в финансовом учреждении перечень требуемых документов, а затем собрать их в максимально короткие сроки. Сроки подачи документации придется уточнить на сайте или у сотрудников банка.

Принимать решение об объединении займов следует с учетом финансовых возможностей и исходя из сведений о текущем материальном положении. Чтобы не оказаться в еще более глубокой долговой яме, заемщику необходимо подумать о рисках, с которыми придется столкнуться после консолидации.

Перед подачей заявки нужно учесть:

1. Целесообразность консолидации. Новый кредит должен быть выгоднее предыдущих займов.

2. Требования касательно залога, если предусматривается обеспечение кредитной сделки.

3. Условия кредитования, в частности ставки, сборы, комиссии и ежемесячные выплаты.

4. Информацию о банке и выбранной заемщиком программе объединения кредитов.

5. Размеры дополнительных сборов в случае, если опция консолидации является платной.

Заемщик, решивший прибегнуть к помощи учреждения, с которым не имел опыта сотрудничества, выужен изучить отзывы и проверить рейтинги надежности кредитора. Вся необходимая информация о банках, занимающихся слиянием займов, доступна на нашем сайте в разделе Рефинансирование.

Важно! С организациями, имеющими большое количество негативных отзывов от экспертов и потребителей, лучше не связываться. К сотрудничеству следует привлекать авторитетные финансовые учреждения.

Как объединить кредиты в один: инструкция

Выполнив подготовительные работы, заемщик может приступить непосредственно к консолидации. Процедура начинается с подачи заявки по образцу выбранного банка. В заявлении нужно указать паспортные данные, информацию о действующих кредитах и номер телефона для обратной связи. Некоторые кредиторы просят также обосновать причину обращения за помощью.

Стандартный алгоритм консолидации:

1. Поиск выгодного кредитного продукта, изучение условий и подготовка к составлению заявки;

2. Подача заявление и предоставление собранного пакета документов в выбранное кредитное учреждение;

3. Рассмотрение запроса, принятие решения и уведомление клиента о дальнейших действиях;

4. Согласование всех нюансов сделки и подписание договора рефинансирования займов с консолидацией;

5. Выдача новым кредитором денежных средств для погашения предыдущих задолженностей.

Этапы консолидации могут отличаться в зависимости от банка и выбранного типа процедуры. Например, в случае использования залога придется предоставить информацию о выбранном для обеспечения сделки имуществе. В любом случае оформив кредитное соглашение, должник будет вынужден выплачивать один большой кредит вместо нескольких небольших займов.

Основания для отказа в консолидации

Решение об объединении кредитов по инициативе клиента принимает финансовое учреждение, в которое подается заявка. Разрешение исходных кредиторов на досрочное погашение займов не требуется. В итоге изучив все тонкости процедуры, заемщик получит возможность повысить шансы на заключение сделки с максимально выгодными условиями.

Причины отклонения заявок на консолидацию:

1. Недостаточный уровень дохода;

2. Возрастные ограничения;

3. Плохая кредитная история;

4. Ввод кредитора в заблуждение;

5. Ошибки при заполнении заявки;

6. Повторное объединение займов.

Чтобы повысить вероятность одобрения запроса, следует обратить внимание на причины отказов. Как правило, заявки отклоняются из-за опечаток или несоответствие клиента требованиям банка. Исправив допущенные ошибки, заявление можно подать повторно.

Важно! В консолидации будет отказано заемщикам, которые ранее по договору проводили рефинансирование или реструктуризацию. Веским основанием для отклонения запроса является также сокрытие важной для кредитора информации.

Плюсы и минусы консолидации кредитов

Грамотно выполненное объединение кредитов уменьшит платежную нагрузку на заемщика. Упрощение процесса выплаты займов наряду с изменением условий на более выгодные позволяет снизить вероятность просроченных платежей. В конченом счете будет прослеживаться повышение кредитного рейтинга отдельно взятого клиента.

Преимущества консолидации:

• Своевременно вносить ежемесячные платежи в рамках одного кредита проще, чем одновременно выполнять обязательства по нескольким займам.
• Воспользовавшись опцией сокращения размера ежемесячных выплат, клиент с небольшим доходом может существенно снизить регулярные расходы.
• Процентная ставка по консолидированному кредиту ниже, чем суммарные ежемесячные платежи по небольшим займам.
• Освобождение от прошлых обязательств заемщика в некоторых случаях сопровождается частичным списанием долгов.
• Уменьшение совокупных затрат на погашение кредитов позволит избежать просроченных платежей, сохраняя безукоризненную репутацию.

Консолидация кредитов влечет за собой как положительные, так и нежелательные последствия. Чтобы снизить риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, спровоцированных нецелесообразным объединением кредитов, следует скрупулезно просчитать будущие расходов с учетом даже самых незначительных нюансов процедуры.

Недостатки консолидации:

• Расчет потенциальной выгоды или возможных убытков от объединения кредитов требует профессиональных навыков.
• Проведение переговоров с представителями кредитных учреждений и сбор пакета документов отнимает время.
• Заемщики сталкиваются с сопутствующими расходами, например, нужно оплатить получение различных справок.
• Существует риск мошенничества и невыполнения обязательств со стороны недобросовестных компаний-посредников.

Следует отметить, что денежные средства в ходе консолидации заемщику не выдаются на руки. Оговоренную сумму банк перечисляет на счета бывших кредиторов во избежание махинаций со стороны клиентов. В свою очередь кредитный договор не предусматривать выплату компенсации за досрочное выполнение обязательств.

Важно! Бывшие кредиторы не вправе штрафовать заемщиков, которые решили объединить задолженности. По закону кредиторам запрещено препятствовать досрочному закрытию сделок.

Заключение

Любое изменение условий исходного кредита влечет за собой риски. Консолидирование не исключение. Однако грамотно выполненное объединение займов позволит найти реальный выход из трудного финансового положения.

Преобладание преимуществ над недостатками способствует росту популярности этой банковской услуги среди населения.

Консолидация при наличии нескольких кредитов позволит заемщикам избавиться от проблемных обязательств с минимальными потерями и сохранением безукоризненной репутации.

???????????? Банковское Дело: Консолидация задолженности: это правильно для вас?

• Консолидация задолженности – это когда вы используете кредит для погашения всего своего долга – и он может казаться как находка.
• Но, как однажды сказал бард, «все, что блестит, не золото».
• (Бард – Smash Mouth.)

Консолидация долгов Можно работать как способ быстрее погасить долг. Однако, если вы не дисциплинированы и не ищете помощь в неправильных местах, вы в конечном итоге тратите больше времени на погашение своего долга.

Давайте посмотрим, что такое консолидация задолженности, где можно найти авторитетную организацию, которая поможет вам, и способы быстрого выхода из долгов.

Что такое консолидация задолженности?

Консолидация задолженности объединяет весь долг, который вы вносите в единый платеж с более низкой ежемесячной процентной ставкой. Это обычно работает, вынимая другой кредит, чтобы погасить все ваши другие долги.

Допустим, у вас есть долг по трем кредитным картам, и вы должны сделать следующее:

• Кредитная карта A: 2000 долларов США на 10% годовых
• Кредитная карта B: 1000 долларов США при 20% годовых
• Кредитная карта C: 1000 долларов США при 15% годовых

Каждый месяц вы вносите 100 долларов на каждую карту в общей сложности на 300 долларов США, однако часть каждого из них поглощается процентами:

• Кредитная карта A: 16,67 доллара США
• Кредитная карта B: $ 16,67
• Кредитная карта C: $ 12.50

1. Таким образом, во всем вы платите 254,16 доллара за свой долг, а не за 300 долларов США.
2. При консолидации долга вы получаете кредит в размере 4000 долларов США и погашаете ВСЕ из вышеуказанных долгов – и вы получаете более низкую процентную ставку по кредиту на уровне 10%.
3. Теперь каждый месяц, когда вы вносите 300 долларов, вы заплатите 266,67 долларов за свой долг, а не только за 254,16 доллара.
4. Теоретически это означает, что вы сможете быстрее погасить свой долг.
5. Процентная ставка, которую вы можете получить, зависит от того, какой тип кредита вы получите:

• Обеспеченный кредит. Это кредит, в котором вы ставите актив (например, автомобиль или дом) в качестве залога. Если вы по умолчанию по кредиту, ваш кредитор будет возвращать указанный актив.
• Необеспеченный кредит. Это кредит, который просто использует кредит. В результате, однако, вы можете получить более высокие процентные ставки, чем если бы у вас был обеспеченный кредит.

Если вы хотите, чтобы ваш долг был консолидирован, вам нужно пройти один из двух маршрутов выше, что мы рассмотрим позже.

Прежде чем мы это сделаем, важно знать опасности, связанные с консолидацией вашего долга.

Проблема консолидации задолженности

Но прежде чем вы нажмете на один из этих мошеннических интернет-объявлений, рекламирующих «ДОЛЖНОСТЬ КОНСОЛИДАЦИИ – БЕСПЛАТНО БЕСПЛАТНО В 3 ЧАСА», рассмотрим большие недостатки консолидации задолженности:

Если что-то, что я узнал о человеческой психологии за десятилетие изучения поведения и личных финансов, это то, что такие вещи легче сказать, чем сделать.

Например, если средний человек заканчивает тем, что экономит 300 долларов в виде процентных платежей из-за консолидации задолженности, думаете ли вы, что они будут использовать эти дополнительные деньги для своего долга? Или вы думаете, что они в конечном итоге потратят его?

Скорее всего, последний.

Воля человека ограничена. Это та же причина, почему вырезание латте или пропустить обед, чтобы сэкономить деньги, не работает.

Человек с 300 «дополнительными долларами» может в итоге просто надуть его на что-то другое.

Что происходит тогда, требуется больше времени для погашения долга. Это приводит к еще БОЛЬШИМ сборам, которые они должны заплатить.

Помимо снижения воли, многие компании по займу консолидации задолженности предлагают более длительные сроки кредитования, чем люди понимают. Таким образом, в то время как процентная ставка ниже, они в конечном итоге платят больше, потому что они не учитывают, сколько времени у них будет заем.

2. Вы можете потерять свой дом или машину

Если вы решите поставить свой автомобиль или дом вниз в качестве залога, вы потеряете гораздо больше, чем несколько тысяч долларов от срока вашего кредита.

Кредит на собственный капитал также известен как вторая закладная. Взятие второго ипотечного кредита на ваш дом означает, что вы рискуете потерять свой дом, если не сможете произвести платежи.

Конечно, есть некоторые Преимущества для этого маршрута. Для одного вы можете вычесть процентные платежи из своего ипотечного кредита за счет своих налогов. Кроме того, вы сможете получить более низкую процентную ставку, чем если бы вы пошли по необеспеченному маршруту.

В целом, однако, это просто не стоит риска – особенно, когда есть лучшие способы сделать это.

3. Ваш кредитный рейтинг будет страдать

Есть несколько вещей, которые отличная кредитная оценка, Одна из них – ваша кредитная история – или как длинный у вас есть честь.

На самом деле это составляет 15% от вашего общего балла.

Это может показаться небольшим, но подумайте об этом: если вы сразу избавитесь от нескольких разных кредитных линий, ваш кредитный рейтинг будет сильно падать. Это падение становится все больше, когда все больше и больше линий кредитования вы закрываете.

Как консолидировать долг – и полностью избавиться от него

Если вы ВСЕГДА заинтересованы в консолидации долга, я хочу вам помочь.

Потому что есть много услуг по консолидации мошенников. Эти «предприятия» обещают, что они помогут вам быстро избавиться от долгов через свои кредитные пакеты …

… только для того, чтобы навязать вам скрытые сборы, раздутые процентные ставки и длительные условия кредитования.

В этом случае фокус заключается в том, чтобы отделить хорошие организации консолидации долга от плохих.

Шаг 1: Найдите фирму по консолидации некоммерческой задолженности

Нефинансовые фирмы по консолидации задолженности составляют 501 (c) (3) организации, которые помогают предоставлять вам услуги консолидации, консультирование по кредитам и даже будут вести переговоры с вашими кредиторами для вас.

Наилучшая часть: они делают это практически без затрат, поскольку они финансируются сторонними источниками, такими как пожертвования и гранты.

К сожалению, даже мошенники и плохие услуги консолидации имеют некоммерческий статус. Таким образом, вам нужно будет провести исследование в поиске авторитетного.

Двумя хорошими признаками является некоммерческая фирма по консолидации задолженности – это реальная сделка:

• Сборы. У авторитетных некоммерческих организаций, вероятно, будет ежемесячная плата за обслуживание. К счастью, они относительно невысокие – и если вы находитесь в очень тяжелом положении, некоторые некоммерческие организации откажутся от всех сборов за вас.
• Некоммерческий статус. Это может показаться беспроблемным, но все равно нужно сказать: попросите их проверить их некоммерческий статус. Слишком много компаний-мошенников притворяются, что они некоммерческие, чтобы заманить людей. Не будь одним из этих людей.

Составьте список от 5 до 10 некоммерческих компаний по консолидации задолженности. Проведите следующую неделю, называя каждого из них и получая консультацию по вашей ситуации и то, что они могут сделать для вас.

Хорошая некоммерческая организация потратит около часа на вашу консультацию. Остерегайтесь любой организации, которая хочет взять ваши деньги и сразу же включить вас в план. Они НЕ ищут ваши интересы.

Шаг 2: Исключите искушение

К счастью, некоммерческая фирма по консолидации задолженности позаботится о вас многого. Это означает, что они позвонят вашим кредиторам, обсуждают ваш долг и процентную ставку и работают с ними, чтобы консолидировать весь ваш долг в один управляемый ежемесячный платеж.

К несчастью, это легкая часть. Трудная часть означает фактически выполнение работы по выплате вашего долга – и это зависит от вас.

Чтобы сделать это, вам нужно сначала избавиться от соблазна использовать ваши кредитные карты, пока вы не будете свободны от долгов. Если вы когда-либо рассчитываете погасить свой долг, вы не можете добавить к нему больше.

Вот мой любимый совет: Вверните свои карты в миску с водой и засуньте все это в свой морозильник.

Шутки в сторону. Помните, что я сказал о человеческой воле? Он очень слаб – настолько слабый, что иногда необходимо устранить проблему, например, замораживание ваших карточек, чтобы удалить соблазн.

когда вы буквально замораживаете свой кредит, вам придется отколоться на массивном блоке льда, чтобы вернуть его – давая вам время подумать о том, хотите ли вы пройти с любой покупкой, которую собираетесь совершить.

Вы также можете отдать их любимому человеку до тех пор, пока у вас не будет долгов.

Шаг 3: Решите, как вы собираетесь погасить свой долг

Я рекомендую три вещи:

1. Используйте деньги, которые у вас есть Сознательный план расходов (так мой друг тратит более 21 000 долларов в год на выезд)
2. Нажмите на скрытый доход
3. Заработай больше денег

Вы можете узнать больше о создание Плана Сознательного Расхода здесь.

Теперь я хочу показать вам области, где вы можете получить больше денег, и создать навыки для своей богатой жизни.

Нажатие на скрытый доходВы должны сосредоточиться на резком сокращении расходов на ежедневные счета (например, ваш сотовый телефон, страхование автомобиля и другие ежемесячные расходы). Как? Переговоры.

С помощью всего лишь нескольких разовых 5-минутных телефонных звонков вы можете сэкономить сто дней в месяц на счетах за свой счет:

• Страхование автомобиля
• План сотового телефона
• Членство в тренажерном зале (менее вероятно, но все же возможно)
• кабель
• Кредитная карта

И вам нужно всего три вещи, чтобы договориться с этими компаниями о гонорарах и ставках:

1. Вызовите их.
2. Скажите им: «Я отличный клиент, и мне не хотелось бы уезжать из-за простой денежной проблемы».
3. Спросите: «Что вы можете сделать для меня, чтобы снизить мои ставки?»

Конечно, вы захотите настроить эту формулу для любой компании, которую вы звоните. Проверять, выписываться мое видео о переговорах с вашими счетами для получения дополнительной информации по этой теме.

Заработай больше денегЯ всегда считал, что существует ограничение на то, сколько вы можете сэкономить, но не ограничено тем, сколько вы можете заработать.

Что это связано с погашением долга? Ну, представьте себе, что у вас есть дополнительные $ 1,000 / month (или больше), которые вы можете поместить на свои счета.

Самая лучшая часть: намного легче заработать 1000 долларов, чем сократить 1 000 долларов из вашего бюджета.

Всего несколько примеров способов заработать больше денег:

• Получите $ 5000 рейз с простым 15-минутным разговором с вашим боссом.
• Зарабатывайте $ 1,000, $ 2000, даже $ 5000 или больше на стороне, каждый месяц, сохраняя при этом дневную работу.
• Или – это мой любимый вариант – вы могли бы дайте себе максимальную свободу и неограниченную заработную силу с онлайн-хастлом.

• Независимо от того, что вы выбираете, вознаграждение может быть огромным и сделать значительную вмятину в вашем долге сегодня.
• Выйти из долгов быстро – это одно из лучших финансовых решений, которое вы когда-либо сделаете.
• И зарабатывать больше денег – это секретное оружие для выплаты вашего долга как можно быстрее.

Почему я рад, что вы читаете это

Легко чувствовать себя плохо для себя и избегать противостояния вашему долгу.

Труднее на самом деле активизировать и что-то сделать.

Поскольку вы здесь, это означает, что вы готовы вложить работу, чтобы выкопать себя из своей финансовой дыры и достичь своей богатой жизни. Я думаю, это УДИВИТЕЛЬНО.

Вот почему я хочу дать вам то, что может помочь вам перевести свои личные финансы на следующий уровень:

Окончательное руководство по личным финансам

В нем вы узнаете, как:

• Мастер 401k: Воспользуйтесь бесплатными деньгами, предлагаемыми вашей компанией … и разбогатейте, делая это.
• Управляйте IRA Roth: Начните экономить для выхода на пенсию на достойном долгосрочном инвестиционном счете.
• Потратьте деньги, которые у вас есть – без вины: Используя системы в этой книге, вы узнаете, как именно вы сможете сэкономить деньги, потраченные без вины.

Введите информацию ниже и получите свой путь к жизни Rich Life сегодня.

Консолидация долга – почему она имеет смысл

Читатели всё чаще задают очень общие вопросы об объединении кредитов. Их вопросы, в основном, сводятся к тому, что они слышали, что это хорошая идея, но не понимают почему. В чём преимущество консолидации кредитов? Это отличный вопрос из разряда «школы личных финансов», на который я уже отвечал своим детям, и я надеюсь, что отвечу ещё подробнее, когда они перейдут во взрослую жизнь.

Практически всегда причина, по которой вы должны консолидировать долги, заключается в том, чтобы общая сумма всей вашей задолженности в течение срока действия вашего кредита (или кредитов) будет меньше, и консолидация часто является способом снизить эту сумму. Чем ниже общая сумма, тем меньше вы платите процентов и тем больше у вас остаётся в кармане.

Вы можете определить, сколько всего «собираетесь быть должны» в течение срока кредита, умножив ежемесячный платеж на количество оставшихся месяцев – часто это добавляется в конце выписки, но вы можете легко сделать это самостоятельно с любым калькулятором.

Начнём с простого примера.

Пример консолидации долгов

Допустим, у вас есть два займа.

По кредиту А вы должны 100 000 рублей, процентная ставка по нему составляет 6%, и вы собираетесь производить платежи в течение следующих 8 лет. По кредиту А вы будете платить 1314,1 рублей в месяц в течение следующих восьми лет, и в течение этого времени вы собираетесь выплатить свои 100 000 рублей вместе с дополнительными 26157,7 рублями в виде процентов.

По кредиту B вы должны 150 000 рублей, процентная ставка по нему составляет 5,5%, и вы собираетесь производить платежи в течение следующих 7 лет. Используя кредит B, вы будете платить 2155,5 рублей в месяц в течение следующих семи лет, и в течение этого времени вы собираетесь выплатить свои 150 000 рублей вместе с дополнительными 31062,5 рублей в виде процентов.

Если вы не объедините свои ссуды, через восемь лет всё будет выплачено, но вы заплатите своим кредиторам дополнительные 57220,2 рублей в виде процентов.

Допустим, у вас есть предложение объединить эти кредиты в пятилетний займ под 4,5% годовых. Это приведёт к ежемесячной выплате 4660,8 рублей в месяц в течение следующих пяти лет, что поначалу кажется пугающим. В конце концов, при нынешних условиях вы платите в общей сложности 3469,6 рублей в месяц.

Преимущество консолидации в том, что вы фактически выплачиваете свои кредиты на три года раньше, чем в противном случае. Когда вы достигнете 60-месячной отметки по консолидированной ссуде, всё будет готово. Вы расплатились! А что ещё более важно, вы заплатите всего 29645,3 рублей в виде процентов!

Вот ещё один способ взглянуть на это. До консолидации все ваши долги, сложенные вместе, составят 250000 рублей (сумма вашей задолженности) плюс 57220,2 рублей в виде процентов, что в сумме составит 307220,2 рубля.

После консолидации все ваши долги вместе составят 250000 рублей (сумма вашей задолженности) плюс 29645,3 рублей в виде процентов, что в сумме составит 279645,3 рубля.

Вы экономите около 28000 рублей, и всё, что вам нужно было сделать, это объединить свои кредиты.

Стоит отметить, что не все предложения по консолидации принесут такие очевидные преимущества, как это. Некоторые предложения по консолидации едва ли выгодны, в то время как другие, в конечном итоге, обойдутся вам дороже.

Вот как определить, что есть что.

Решение об объединении кредитов

Решение о консолидации кредитов должно опираться на два вопроса, оба из которых нуждаются в ответ «да» от вас.

Во-первых, уменьшит ли это общую сумму всех платежей, которые я должен по своим кредитам? Если сложить сумму всех платежей по долгам, которые вы планируете консолидировать, сумма всех платежей после консолидации должна быть ниже, иначе это не имеет смысла.

Итак, для каждого кредита, который у вас есть сейчас, возьмите сумму, которую вы платите каждый месяц, и умножьте её на количество оставшихся платежей. Сложите общую сумму по каждой ссуде.

В случае консолидированной ссуды полагайтесь на ставку, которую вам даёт кредитор. Возьмите сумму ежемесячного платежа и умножьте её на количество платежей, которые вам нужно будет сделать. Если это число не ниже того, что вы уже платите, это не очень хорошая сделка.

Здесь очень важно включить в расчет все сборы за консолидацию. Иногда вам будут указывать чистые процентные ставки или платежи, которые не включают никаких комиссий. Убедитесь, что вы включили в этот расчёт все платежи и сборы, которые вам придётся уплатить.

В идеале вы должны стремиться к самой низкой сумме платежей среди предложений по консолидации. Если вы собираетесь консолидироваться, стоит получить несколько предложений, прежде чем вы это сделаете, и то, которое даёт наименьшую сумму, вероятно, вам подойдёт.

Однако, есть второй очень важный вопрос: сможете ли вы вносить новый ежемесячный платеж? Опять же, если вы сталкиваетесь с ежемесячным платежом, который обременителен для вашего бюджета, консолидация – не лучший выбор.

Часто предложение, которое даёт вам минимально возможную сумму всех платежей, содержит одни из самых высоких ежемесячных платежей.

Это потому, что многие из лучших предложений рассчитаны на гораздо более короткий срок.

Если вы консолидируете двадцатилетние кредиты в форму 10 летних кредитов, или 10-летние меняете на 5-летние кредиты, вы почти всегда уменьшите общую сумму, но в то же время, вы почти всегда получите повышение ежемесячного платежа.

Вы должны убедиться, что если ваш ежемесячный платеж вырастет, вы справитесь с этим. Преимущество, конечно же, заключается в том, что после консолидации вы избавитесь от этой ссуды намного быстрее и, в целом, заплатите меньше процентов и комиссий, чем платили раньше. В долгосрочной перспективе это хороший шаг, если вы сможете вносить новые ежемесячные платежи.

Финансы у всех немного разные, и я не могу однозначно сказать, с какой суммой ежемесячного платежа по кредиту вы можете справиться. Вы должны сами это оценить.

В целом, вам придётся туго, если общие ежемесячные выплаты по долгу и ежемесячные расходы на жилье будут превышать 50% заработной платы.

Если вы находитесь в такой ситуации, вы идёте по очень рискованному финансовому канату, и вам следует подумать о переходе на более дешевый вариант жилья и воздержаться от консолидации.

Последние мысли о консолидации кредитов

Консолидация займов может быть пугающей, но математика, лежащая в основе этого, действительно проста. Возьмите каждый из ваших текущих займов и умножьте их на количество оставшихся платежей, а затем сложите эти числа. Затем примите предложение о консолидации и сделайте то же самое, убедившись, что вы включаете все сборы за консолидацию.

Если ваш консолидированный заём предполагает ежемесячный платеж, с которым вы не можете справиться, поищите другие предложения или немного отложите консолидацию. Лучше придерживаться того, что у вас есть, чем переходить на ссуду, по которой вы не можете покрыть ежемесячные платежи.

Большинство правил управления личными финансами просты, если свести их к основам. Вы хотите платить меньше процентов, потому что это сохранит деньги в вашем кармане, тогда консолидация должна быть направлена на снижение процентов, которые вы платите, иначе в этом нет смысла. Используйте это как лакмусовую бумажку, и всё будет в порядке.

Консолидировать задолженность: объяснение и советы 2022

Консолидация задолженности – это стратегия объединения нескольких кредитов в единый кредит. Это похоже на рефинансирование – вы получаете новый кредит и используете его для погашения существующего долга.

Когда вы консолидируетесь, вы действительно не погашаете долгов. Вместо этого вы смените свой долг на другой кредит. Вы все равно должны столько же, сколько и до консолидации, но вы можете получить определенные преимущества от объединения этих кредитов и перемещения их в другом месте.

Пример: Предположим, вы заимствуете две кредитные карты. Каждая карта взимает 18% годовых, и вы должны $ 1 500 на каждую карту. Чтобы консолидировать задолженность, вы можете получить кредит в размере 3 000 долларов США для погашения этих карт (в идеале, ваш новый кредит будет иметь гораздо более низкую процентную ставку).

Почему консолидация?

Простое перемещение денег не делает ничего. Но есть способы консолидировать долг и выйти вперед.

Экономьте деньги: лучшая причина консолидации кредитов – сэкономить деньги, а самый простой способ сделать это – заимствовать по более низкой процентной ставке. Например, кредитные карты часто взимают относительно высокие процентные ставки, что затрудняет погашение вашего долга.

Если вы займетесь займом с более низкой процентной ставкой, вы сэкономите на процентных расходах. Это означает, что каждый доллар, который вы вкладываете в свой долг, будет направлен на уменьшение ссудного баланса (и меньше он будет испаряться в процентных расходах).

В конечном счете, это должно помочь вам быстрее погасить долги.

Упрощение: консолидация нескольких кредитов для одного платежа также может облегчить пребывание поверх ваших платежей. Вы не будете экономить деньги, просто перейдя на один платеж, но если это поможет вам избежать пропущенных платежей и поздних платежей, пойдите для этого. Фактически, ваш необходимый ежемесячный платеж может быть выше после консолидации – и это хорошо.

Более крупный платеж (в сочетании с более низкими процентными ставками каждый месяц) означает, что вы быстрее погасите свои долги. Вы не получите нигде, если вы просто сделаете минимальные платежи на своих кредитных картах.

Это хорошая идея для консолидации задолженности?

Если вы можете сэкономить деньги и не создавать дополнительных проблем, консолидация долгов – отличная идея. Ключ заключается в том, чтобы найти кредит, который действительно снижает ваши процентные расходы. Запустите номера, чтобы убедиться, что вы выйдете вперед, и не игнорируйте никаких сборов:

• Для консолидации кредита попробуйте калькулятор амортизации основного долга
• Посмотрите, как найти процентные расходы по кредитным картам

Консолидация, как и все в жизни, связана с плюсами и минусами. Следите за непреднамеренными последствиями.

Увеличение затрат: , если консолидация заставит вас занять больше времени, чтобы погасить задолженность (например, вы хотите, чтобы ежемесячные платежи были низкими), вы можете заплатить больше в процентах по жизнь вашего займа.Трудно ошибиться с сроком кредита 3 года или меньше – это, вероятно, намного быстрее, чем вы будете платить кредитные карты, если придерживаетесь минимума.

Рискуя залог: , если вы получаете кредит, обеспеченный залогом, вы рискуете потерять это имущество, если вы не можете погасить кредит по согласованию. Например, если вы используете второй ипотечный кредит или HELOC, ваш кредитор может забрать ваш дом в выкупа, если вы прекратите делать платежи.

Аналогичным образом, ваш автомобиль может получить возмещение, если вы заложите его в качестве залога. Особенно , когда вы уже используете необеспеченный кредит (например, кредитную карту или личный кредит), рискованно размещать свой дом или машину на линии.

Потеря федеральных льгот студенческого кредита: студенческие ссуды из правительственных программ имеют определенные функции, которые могут помочь, когда время становится жестким.

Например, вы можете отложить платежи во время безработицы или субсидировать процентные расходы. Однако, если вы консолидируетесь с частным кредитором, эти функции исчезают, и вы не можете вернуть их.

Удвоение вниз: после консолидации, может чувствовать , как будто вы погасили задолженность (потому что в ваших кредитных карточках вы увидите нулевой баланс).

Опять же, вы только перенесли свой долг, но эти карты соблазнят вас.

Если вы «повторно заполните» эти карты, вы будете обязаны вдвое больше, чем в настоящее время, поэтому важно не возвращаться к этим картам после консолидации.

Консолидация и ваш кредит

Консолидация задолженности не должна оказывать серьезного влияния на ваш кредит. Однако это может привести к некоторому движению ваших кредитных баллов.

Когда вы подаете заявку на получение кредита, ваш кредитор проверяет ваш кредит, в результате чего «запрос» ударяет по вашим кредитным отчетам. Эти запросы могут немного снизить ваши кредитные баллы, но вы можете свести к минимуму ущерб, отправив все свои заявки одновременно (или в течение примерно 30 дней).

С течением времени есть шанс, что вы действительно увидите, что ваши кредитные баллы улучшились – если вы снова не набираете долг. Вы переключитесь с (возможно, максимизированного) оборотного долга кредитной карты на погашение долга, а регулярные платежи по этим кредитам могут улучшить ваш кредит.

Как работает консолидация задолженности

Чтобы консолидировать задолженность, вам необходимо подать заявку на новый кредит и использовать доходы от этого кредита для погашения существующих долгов. Магазин среди различных кредиторов и различных типов кредиторов, в том числе:

• Банки (небольшие местные банки – ваш лучший выбор)
• Кредитные союзы (узнайте, как работают кредитные союзы)
• банковские кредиторы
• Кредиторы равных равными

Консолидация с хорошим кредитом: , если у вас есть хороший кредит, у вас есть много вариантов консолидации. Любой из вышеперечисленных кредиторов предложит вам конкурентный кредит. Ищите простые кредиты – вам не нужно охотиться за кредитами «консолидации долга». Определенно ходить по магазинам, потому что некоторые кредиторы будут лучше других.

Консолидация с плохим кредитом: , если у вас есть менее совершенный кредит, у вас будет меньше вариантов, и вам нужно быть осторожными. Сложнее получить одобрение, и мир консолидации долга известен своими мошенничеством.

Начните с типов кредиторов, перечисленных выше. Некоторые из них потребуют, чтобы вы обещали залог или использовали cosigner, и вам придется оценить преимущества и недостатки этих стратегий.

Вы также можете запускать рекламные программы консолидации задолженности компаний. То, что они действительно предлагают, – это форма управления долгом или консультирование по долгам – что не всегда плохо.

Посмотрите внимательно на то, что они обещают, посмотрите, сможете ли вы сделать это сами, и не платите крутых сборов, если вы не получите денег за свои деньги.

Консолидация долгов

25.12.2020

Термин «консолидация долга» относится к получению нового кредита для погашения других обязательств и потребительских долгов , как правило, необеспеченных. Множественные долги объединяются в одну большую часть долга, как правило, с более благоприятными условиями выплаты.

Благоприятные условия выплаты включают более низкую процентную ставку, более низкий ежемесячный платеж или и то, и другое.

Потребители могут использовать консолидацию долга в качестве инструмента для решения проблем с задолженностью по студенческим ссудам, кредитными картами и другими обязательствами.

• Консолидация долга – это получение нового кредита для погашения других обязательств и потребительских долгов, как правило, необеспеченных.
• Ссуды на консолидацию долга не стирают первоначальный долг, а передают потребительские ссуды другому кредитору или другому типу ссуды.
• Есть два различных вида ссуд на консолидацию долга: обеспеченные и необеспеченные.
• Потребители могут подавать заявки на ссуды для консолидации долга, кредитные карты с более низким процентом, HELOC и специальные программы для студенческих ссуд.

Как работает консолидация долга

Как отмечалось выше, консолидация долга – это процесс использования различных форм финансирования для погашения других долгов и обязательств . Поэтому, когда на потребителя возложены различные виды долгов, он может подать заявку на получение ссуды, чтобы объединить эти долги в единое обязательство и погасить их. Затем производятся платежи по новому долгу до его полного погашения.

Большинство потребителей обращаются через свой банк, кредитный союз или компанию, выпускающую кредитные карты, о ссуде на консолидацию долга в качестве первого шага. Это отличное место для начала, особенно если у вас прекрасные отношения и история платежей с вашим учреждением. Если вам отказали, попробуйте обратиться к частным ипотечным компаниям или кредиторам.

Кредиторы готовы сделать это по нескольким причинам. Консолидация долга увеличивает вероятность взыскания с должника. Эти ссуды обычно предлагаются финансовыми учреждениями, такими как банки и кредитные союзы , но есть и другие специализированные компании, предоставляющие услуги по консолидации долга, которые предоставляют эти услуги населению.

Важно отметить, что ссуды на консолидацию долга не стирают первоначальный долг. Вместо этого они просто передают потребительские ссуды другому кредитору или другому типу ссуды.

Для фактического облегчения долгового бремени или для тех, кто не имеет права на получение ссуд, может быть лучше рассмотреть вопрос об урегулировании долга, а не ссуду на консолидацию долга или вместе с ней. Погашение долга нацелено на сокращение обязательств потребителя, а не количества кредиторов.

Потребители работают с организациями по облегчению долгового бремени или с кредитными консультационными службами. Эти организации не выдают реальных кредитов, но пытаются пересмотреть текущие долги заемщика с кредиторами.

Виды консолидации долга

Существует два основных типа ссуд на консолидацию долга: обеспеченные и необеспеченные ссуды. Обеспеченные ссуды обеспечены одним из активов заемщика, например домом или автомобилем. Актив, в свою очередь, служит залогом по кредиту.

С другой стороны, необеспеченные ссуды не обеспечены активами, и получить их может быть труднее. Они также, как правило, имеют более высокие процентные ставки и более низкие квалификационные суммы. При любом типе ссуды процентные ставки обычно ниже, чем ставки по кредитным картам. И в большинстве случаев ставки  фиксированные , поэтому они не меняются в течение периода погашения.

Есть несколько способов объединить свои долги в один платеж. Ниже приведены несколько наиболее распространенных.

Многие кредиторы – традиционные банки и одноранговые кредиторы – предлагают ссуды на консолидацию долга в рамках плана платежей заемщикам, которые испытывают трудности с управлением количеством или размером своей непогашенной задолженности. Они разработаны специально для потребителей, которые хотят погасить многократный долг под высокие проценты.

Другой способ – объединить все платежи по кредитной карте в новую кредитную карту. Эта новая карта может быть хорошей идеей, если она не взимает небольшие проценты или не взимает их в течение определенного периода времени. Вы также можете использовать функцию перевода баланса существующей кредитной карты, особенно если она предлагает специальную акцию на транзакцию.

Кредиты вычитаются налогоплательщиками, которые перечисляют свои вычеты.

Федеральное правительство также предлагает несколько вариантов консолидации для лиц, имеющих студенческие ссуды. Федеральное правительство предлагает займы для прямой консолидации через Федеральную программу прямых займов. Новая процентная ставка – это средневзвешенная ставка по предыдущим займам. Однако частные займы не подходят для этой программы.

Преимущества и недостатки консолидационных кредитов

Консолидация долга – отличный инструмент для людей, у которых есть несколько долгов с высокими процентными ставками или ежемесячными платежами, особенно для тех, кто должен 10 000 долларов и более.

Договариваясь об одном из этих займов, вы можете получить выгоду от единственного ежемесячного платежа, вместо того, чтобы жонглировать несколькими платежами, не говоря уже о более низкой процентной ставке . И до тех пор, пока не будет получен дополнительный долг, вы также можете рассчитывать на более быстрое освобождение от долгов.

Прохождение процесса консолидации долга может сократить количество звонков или писем от коллекторских агентств , при условии, что новый заем будет обновлен.

Консолидационный заем также может помочь вашему кредитному рейтингу в будущем. Выплата основной части кредита раньше может снизить процентные платежи, что означает меньше денег из вашего кармана. Это, в свою очередь, может помочь повысить ваш кредитный рейтинг, что сделает вас более привлекательными для будущих кредиторов.

Вы также можете получить налоговую льготу. Службы внутренних доходов (IRS) не позволяет вычитать проценты по необеспеченной задолженности консолидации займов. Но если ваш консолидированный заем обеспечен активами, вы можете претендовать на налоговый вычет . Выплаты процентов по кредиту консолидации долга часто не облагаются налогом, когда речь идет о собственном капитале.

Хотя процентная ставка и ежемесячный платеж могут быть ниже по ссуде для консолидации долга, важно обращать внимание на график платежей. Более длинные графики платежей означают, что в конечном итоге вы платите больше.

Если вы рассматриваете возможность получения консолидированной ссуды, поговорите с эмитентом кредитной карты, чтобы узнать, сколько времени потребуется для погашения долга по их текущей процентной ставке, и сравните это с потенциальной новой ссудой.

Еще одно соображение – потенциальный удар по кредитному рейтингу. Вот почему:

• Перенос существующих займов на совершенно новые изначально может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг потребителя . Это потому, что кредитные рейтинги отдают предпочтение более длительным долгам с более длительными и последовательными платежными историями.
• Закрытие старых кредитных счетов и открытие одного нового может уменьшить общую сумму доступного кредита, повысив коэффициент использования долга к кредиту .

Также возможна потеря специальных положений, таких как скидки по процентным ставкам и другие скидки. Консолидация долга может привести к исчезновению этих положений. Те , кто по умолчанию на консолидированных школьные кредитах , как правило , имеет свои налоговые возвраты  убранные и , возможно , даже прилагается их заработная плата, к примеру.

Наконец, есть возможность увеличения затрат. Некоторые услуги по консолидации долга часто взимают высокие первоначальные и ежемесячные сборы. И они могут вам не понадобиться. Вы можете консолидировать долг самостоятельно, используя новый личный заем в банке или кредитную карту с низким процентом.

Хотя ссуда на консолидацию долга может снизить ваш платеж или процентную ставку, вы можете нести ответственность за дополнительные комиссии.

Требования к консолидации долга

Заемщики должны иметь необходимый доход и кредитоспособность , особенно если вы собираетесь обратиться к новому кредитору.

Хотя тип документации, которая вам может понадобиться, часто зависит от вашей кредитной истории , наиболее распространенная информация включает письмо о трудоустройстве, выписки за два месяца по каждой кредитной карте или ссуде, которую вы хотите погасить, и письма от кредиторов. или платежные агентства.

Как только вы получите свой инструмент консолидации долга, вы должны подумать, кому вы заплатите в первую очередь. Во многих случаях это может быть решено вашим кредитором, который может выбрать порядок, в котором кредиторы будут погашены.

Если нет, сначала выплатите долг с самой высокой процентной ставкой.

Однако, если у вас есть ссуда под более низкие проценты, которая вызывает у вас больше эмоционального и психологического стресса, чем ссуды с более высокими процентами (например, личная ссуда, которая обострила отношения в семье), вы можете начать с нее.

После того, как вы выплатите один долг, переместите платежи в следующий набор в процессе оплаты водопада, пока все ваши счета не будут оплачены.

Пример консолидации долга

Предположим, человеку, имеющему три кредитные карты и имеющему общую сумму 20 000 долларов США по совокупной годовой ставке 22,99% ежемесячно, необходимо платить 1047,37 долларов США в месяц в течение 24 месяцев, чтобы свести свои остатки к нулю. Это составляет 5 136,88 долларов, выплаченных только в виде процентов с течением времени.

Если одно и то же лицо объединит эти кредитные карты в ссуду с более низкой процентной ставкой под 11% годовых с ежемесячным усложнением, ему нужно будет платить 932,16 доллара в месяц в течение 24 месяцев, чтобы довести баланс до нуля. Получается, что проценты выплачиваются в размере 2 371,84 доллара. Это приводит к ежемесячной экономии в размере 115,21 доллара США, из которых 2765,04 доллара США экономятся в течение срока кредита.

Даже если ежемесячный платеж останется прежним, вы все равно сможете выйти вперед, упростив свои ссуды. Скажем , у вас есть три кредитных карт , которые взимают 28% годовую процентную ставку (APR).

Максимальный размер каждой карты составляет 5000 долларов, и вы тратите 250 долларов в месяц на минимальный платеж по каждой карте.

Если бы вы оплачивали каждую кредитную карту отдельно, вы бы тратили 750 долларов каждый месяц в течение 28 месяцев и в итоге выплачивали бы в общей сложности около 5 441,73 доллара США в виде процентов.

Однако, если вы переведете остатки на этих трех картах в одну консолидированную ссуду под более разумную процентную ставку 12% и продолжите погашать ссуду с теми же 750 долларами в месяц, вы заплатите примерно одну треть процентов – 1820 долларов 22. – и вы можете погасить кредит на пять месяцев раньше. Это составляет общую экономию в размере 7 371,51 доллара – 3 750 долларов по платежам и 3 621,51 доллара по процентам.