Что такое санация банка: основания для проведения и последствия для клиентов

Объявление о санации банка для клиентов не значит ровным счетом ничего. Это говорит о том, что до недавнего времени финансовое учреждение имело серьезные проблемы, но с этого момента начинается процедура по его оздоровлению.

Что такое санация банка: хорошо это или плохо?

Санация для клиентов имеет только положительные стороны. Финансовое учреждение продолжит свою работу в прежнем режиме. На обслуживании клиентов это никак не отразится, все их деньги останутся в сохранности. Условия по депозитам и кредитам при санации не меняются. Как правило, клиенты даже не замечают, что по отношению к их финансовому учреждению применяются оздоровительные меры.

А вот для банкиров данная процедура не является положительным фактором. Если клиенты в этом случае не несут никаких потерь, то владельцы и руководители теряют очень много, а именно, право собственности на финансовое учреждение и вложенный капитал.

Данная мера — это повод для беспокойства. Так как эта процедура проводится перед банкротством, подобное положение вещей может свидетельствовать о нестабильности экономики в целом. Значит, у крупных финансовых учреждений возникли проблемы с платежеспособностью.

С другой стороны, это может говорить о высоком риске банкиров, их недобросовестности или некомпетентности. Данная проблема свидетельствует и о ненадлежащем надзоре за руководителями банков. В некоторых случаях все перечисленные возможности не исключают друг друга.

ВНИМАНИЕ! Крах крупных финансовых учреждений настолько опасен для экономики страны, что государство в таком случае будет спасать их любой ценой, даже в ущерб более мелким финансовым учреждениям.

Для крупных банков данная политика может расцениваться как поощрение их высокорискованной деятельности.

Для клиентов это повод размещать свои средства на счетах финансовых учреждений, имеющих важное значение для финансовой системы.

Как понять, что банк может попасть под санацию?

Следует проявлять осторожность при выборе банка. Рекомендуется доверять собственные деньги только проверенным крупным финансовым учреждениям с безупречной репутацией. Желательно, чтобы инвестором являлось государство или уважаемые акционеры, в т. ч. иностранные.

ВНИМАНИЕ! Хранить средства лучше на застрахованных счетах. Не рекомендуется доверять одному банку сумму более 1,4 млн руб.

Чтобы понять, грозят ли финансовому учреждению оздоровительные меры, следует следить за его рейтингом. Понижение данного показателя свидетельствует о наличии проблем. Это говорит о вероятности применения санации в дальнейшем.

Как лечат банки?

Простыми словами, санация означает переход финансового учреждения к другому владельцу или инвестору. Им может стать любой крупный банк или даже непосредственно Банк России.

Процедура с привлечением коммерческого санатора получила название «кредитная». Новому владельцу предоставляется льготный период, в течение которого он производит оздоровление банка.

Срок восстановления финансовой стабильности довольно продолжительный. В среднем он достигает 10–15 лет.

Полное восстановление происходит на завершающем этапе, когда банк начинает работать в полную силу с соблюдением всех законодательно установленных нормативов.

Существует второй вариант санирования. В РФ он применяется с 2017 года. Данный метод предусматривает прямое инвестирование со стороны Банка России в капитал проблемного финансового учреждения через Фонд консолидации банковского сектора.

ВНИМАНИЕ! При применении второго метода оздоровление происходит в рекордные сроки (до 1 года) с минимальными затратами.

Что для вкладчика банка изменится во время санации?

Санация никоим образом не отражается на уже действующих вкладах и займах. Для них процентные ставки остаются прежними. Изменения могут коснуться только новых клиентов. Они могут обслуживаться на измененных условиях. Это же касается и новых договоров, заключенных с уже действующими клиентами.

Купонные выплаты по ранее выпущенным облигациям в этом случае проводятся в установленный срок. Дело обстоит иначе с субординированными облигациями. Это ценные бумаги с повышенной доходностью. Их владельцы фактически являются акционерами, т. е. владельцами банка. Поэтому санация влечет за собой прекращение выплат по облигациям данного типа.

Чего следует ожидать заемщикам при санации банка?

В процессе санации заемщики проблемного банка не подвергаются никаким рискам. Неприятности могут коснуться только должников. Такие клиенты невыгодны банку, находящемуся на пути оздоровления. Поэтому в большинстве случаев их передают коллекторам.

Чем грозит санация бизнесу, имеющему в банке расчетные счета?

Для компаний, имеющих расчетные счета в санируемом банке, процедура оздоровления финансового учреждения более предпочтительна, чем его ликвидация. В таком случае рекомендуется временно воспользоваться услугами рассчетно-кассового обслуживания другого банка. Возможно, условия в скором времени изменятся в лучшую сторону, т. к. финансовое учреждение не заинтересовано в потере клиентов.

ВНИМАНИЕ! В отличие от санации, отзыв лицензии у проблемного финансового учреждения несет более высокие риски. Это связано с тем, что бизнес-вклады не застрахованы, а полис для индивидуальных предпринимателей имеет покрытие 1,4 млн руб.

Где еще может применяться процедура санирования?

Процедура санации может применяться не только к банкам. Данная мера предусмотрена для предприятий любого типа. Она влечет за собой изменения не настолько в материальной сфере, насколько в юридической.

Многоотраслевое предприятие подлежит слиянию с другой компанией с аналогичной направленностью. В других случаях его делят на сегменты. Часто предприятие подвергается приватизации или же преобразовывается в ОАО.

ВНИМАНИЕ! Санация применяется только в случаях, когда компанию можно спасти. Если предприятие безнадежно, к нему применяется процедура банкротства. Данный процесс контролируется арбитражным судом.

Основные методы санирования

Существует два основных вида санации:

• путем ориентации на реорганизацию задолженности;
• с изменением статуса компании.

Какие мероприятия проводятся при санации?

Для оздоровления банка проводятся мероприятия, которые зависят от обстоятельств, приведших к возникновению проблем. Если неплатежеспособность компании носит временный характер, погашение всех обязательств осуществляется из бюджета. Это касается государственных предприятий.

• Кроме того, коммерческий банк, обслуживающий данную компанию, после проведения аудиторской проверки предоставляет ей целевой кредит.
• Помощь может быть оказана другим юридическим лицом, желающим принять участие в санировании и взять на себя обязательства по выплате долга.
• Возможен также выпуск новых акций и облигаций с гарантией санатора.

В случае если состояние предприятия кризисное, к нему применяются меры по реорганизации, влекущие за собой изменение статуса компании:

1. Слияние с другим предприятием, имеющим более стабильное финансовое положение. Санируемая компания теряет статус самостоятельного юридического лица. Слияние может быть горизонтальным (предприятия относятся к одной отрасли) и вертикальным (предприятия относятся к разным отраслям).
2. Поглощение. Данная мера предполагает приобретение проблемной компании более стабильным предприятием. В этом случае может быть сохранен статус юридического лица. Предприятие становится дочерней компанией санатора.
3. Разделение. Применяется для многоотраслевых предприятий.
4. Преобразование в ОАО. Данная мера может быть инициирована группой лиц, желающих взять на себя роль учредителей компании. В таком случае обязательным является обеспечение минимального размера уставного капитала, предусмотренного законодательством.
5. Сдача в аренду. Данная мера применяется по отношению к государственным предприятиям. Аренда оформляется на условиях договора. Долги в таком случае выплачиваются коллективом арендаторов.
6. Приватизация. Данная мера возможна только в отношении государственных предприятий.

Что дает санирование?

Деятельность банка заключается в принятии вкладов от одних лиц и выдаче займов другим. Иногда риски оказываются слишком велики, а собственных средств недостаточно для покрытия убытков по кредитованию.

Появляется вероятность банкротства. В таком случае вкладчики рискуют потерять свои деньги. Тогда Банк России или отзывает лицензию у проблемного финансового учреждения, или начинает процедуру санирования.

Данная мера способствует:

• восстановлению финансовой стабильности;
• оздоровлению банка;
• быстрому восстановлению платежеспособности.

Почему не все банки санируют?

Санация — эти сложная процедура. На ее осуществление требуется время, финансы, а также привлечение высококвалифицированных экспертов. Поэтому не все банки подвергаются оздоровлению. Для этого необходимо соответствовать следующим требованиям:

1. Системное значение проблемного учреждения. Если банк имеет важное значение для финансового рынка всей страны или региона, и его крах может повлечь за собой потерю доверия к банкам в целом со стороны клиентов, вероятность санации высока. Шансы возрастают при размещении на его счетах государственных средств или средств крупных компаний и фондов.
2. Выполнение требований законодательства. Оздоровление вероятно, если банк вел честную деятельность по отношению к регулятору и клиентам и являлся финансовым посредником между инвесторами и заемщиками.
3. Наличие экономического обоснования. Перед началом процедуры Банк России оценивает предстоящие затраты. Если финансовое учреждение не является значимым или не поддается оздоровлению, санация нецелесообразна и маловероятна. В таком случае начинается процедура банкротства, которая сопровождается отзывом лицензии.

ВНИМАНИЕ! Санация направлена не только на спасение одного конкретного финансового учреждения. Главное ее направление — это сохранение устойчивости всей банковской системы. Каждый случай рассматривается индивидуально. Регулятор предварительно оценивает возможные последствия для клиентов и всего рынка. Если он считает, что санация не имеет веских оснований, отзыв лицензии неизбежен.

Когда санация считается завершенной?

Санация считается завершенной, если все поставленные цели по стабилизации финансового положения и восстановлению платежеспособности достигнуты. Если данная мера не привела к ожидаемым результатам, компания объявляется банкротом.

Условия и сроки проведения санации

Все процессы выведения компании из состояния кризиса должны регулироваться арбитражным судом. Условия оговариваются в соответствующем соглашении. Санация предприятий не может превышать 18 месяцев. Арбитражный суд может продлить этот срок еще на полгода.

Санация банка – что это такое и чем грозит санация вкладчикам

В последние несколько лет по отношению к отечественным банкам все чаще применяется термин “санация”, значение которого известно далеко не каждому рядовому россиянину.

Он имеет латинские корни и происходит от слова sanatio, что в переводе на русский означает “оздоровление”.

Вполне естественно, что главной целью санации выступает оздоровление финансового положения банка, а если рассматривать термин шире – любого хозяйствующего субъекта рыночной экономики.

1. Что такое санация?
2. Признаки проблемного положения банка
3. Основания для проведения санации
4. Кому это выгодно?
5. Пути оздоровления
6. Методы решения проблем
7. Порядок досудебной санации
8. Нюансы управления банком на время санации
9. Особенности проведения санации в России
10. Полномочия контролирующих органов
11. Роль ЦБ и Агентства по страхованию вкладов в процессе оздоровления банка
12. Плюсы и минусы санации для вкладчика
13. Меры по предупреждению банкротства банка
14. За счет каких средств происходит финансирование?
15. Преимущества санации перед банкротством

Более частое использование санации в последние годы стало логичным следствием непростой экономической ситуации в стране.

Причем события августа-сентября 2017 года, когда ЦБ РФ ввел процедуру по финансовому оздоровлению сразу в двух крупных банках, входящих в топ-15 финансового сектора, а именно – Открытии и Бинбанке, свидетельствуют о том, что банковская система России по-прежнему испытывает серьезные проблемы. Важным нюансом является и то, что именно Банк Открытие и Бинбанк в предыдущие годы сами очень активно участвовали в санации других финансовых структур.

Под санацией обычно понимается комплекс мероприятий, направленных на восстановление платежеспособности банка и улучшение его финансового состояния.

Главной целью санации является повышение эффективности работы кредитной организации и восстановление ее конкурентоспособности на рынке, что является обязательным условием для того, чтобы избежать банкротства.

Одним из основных положений Федерального Закона РФ №40-ФЗ “О несостоятельности кредитных организации” выступает признание юридической равноправности нескольких процедур, в частности, реорганизации, назначение временного управляющего как первой стадии банкротства и санации.

Одним из условий санации банка является определение инвестора для ее проведения. В его задачи входит не только проведение мероприятий, направленных на повышение эффективности работы банка, но и, что особенно важно, выделение дополнительных финансовых ресурсов.

Как показала практика, далеко не все банки, которые были назначены в качестве инвесторов, то есть санаторов, для проведения мероприятий по оздоровлению проблемных кредитных учреждений в 2013-2014 годах, справились с поставленной задачей.

Более того, как минимум, два из них – уже упоминавшиеся Банк Открытие и Бинбанк – сегодня сами нуждаются в санации со стороны Центробанка.

В статье 4 упомянутого выше №40-ФЗ дается четкое описание оснований, достаточных для назначения процедуры санации. К ним относятся:

• невыполнение в течение последних 6 месяцев требований кредиторов по выплате обязательств;
• невозможность проведения платежа в течение 3-х дней, связанная с отсутствием средств на корреспондентских счетах банка;
• несоблюдение нормативов, установленных Центробанком в отношении текущей ликвидности, более чем на 10% за месяц, а также в части показателей платежеспособности и минимальных размеров капитала кредитной организации;
• сокращение размера капитала на 20% или более по сравнению с максимальным размером этого параметра за предыдущий год;
• сокращение размера капитала банка за отчетный период до уровня, который ниже установленного учредительными документами организации (для банков, работающих на рынке более 3-х лет).

При выявлении любого из указанных выше факторов, руководство банка обязано приступить к проведению санации. Кроме того, соответствующая информация должна быть доведена до регулятора рынка, то есть Центробанка России.

Если указанные нарушения были выявлены непосредственно специалистами ЦБ при осуществлении функций контроля, банку либо выносится предписание по их устранению, либо вводится принудительная процедура санации.

Для ее проведения до недавнего времени применялись два варианта:

• с использованием средств АСВ, то есть Агентства по страхованию вкладов;
• путем назначения санатором другого банка, который обладает средствами, достаточными для санации проблемной кредитной организации.

Однако, в июле 2017 года ЦБ РФ объявил о запуске третьей возможной схемы санации с использованием средств вновь созданного Фонда консолидации, главную роль в работе которого будут играть представители самого Центробанка. Именно такая схема и используется в настоящее время для санации Бинбанка и Банка Открытие.

Основания для проведения санации

В качестве основания для принятия решения о санации, помимо описанных выше критериев, связанных с финансовым состоянием банка, могут выступать два существенных фактора:

• серьезное значение банка в финансовом секторе страны. Это означает, что банкротство кредитной организации может причинить существенный вред банковской системе России, что может привести к проблемам в других банках;
• трудности банка носят временный и несистемный характер и вполне могут быть устранены при разумном уровне инвестиций со стороны собственников кредитной организации или санатора.

В большинстве случаев санация применяется к тем финансовым структурам, которые достаточно давно работают на рынке и имеют устоявшуюся репутацию и статус. Если же речь идет о недавно открытом или небольшом банке, чаще всего у ЦБ России просто отзывает у него лицензию, прекращая таким образом его деятельность.

Кому это выгодно?

Успешная санация банка выгодна абсолютно всем участникам процесса. Кредитная организация снова начинает эффективно работать в нормальном режиме. Санатор получает возможность вернуть вложенные инвестиции с прибылью.

Клиенты санируемого банка сохраняют средства на счетах, причем в полном размере, а не в соответствии с лимитом, установленным АСВ. Интерес и выгода Центробанка страны также достаточно очевидны – финансовая система государства становится более стабильной.

Даже конкурентам испытывающего проблемы банка успешное проведение санации выгодно, так как это поддерживает доверие клиентов ко всей банковской системе страны.

Проблема заключается только в том, что далеко не каждая начатая процедура санации завершается успешно. В этом случае наблюдается прямо противоположная описанной выше картина. Санатор теряет вложенные средства, причем, как отчетливо показали примеры Бинбанка и Банка Открытие, сам может попасть в сложную финансовую ситуацию.

Собственники санируемого банка теряют собственный бизнес, так как ЦБ РФ с большой долей вероятности в результате отзывает лицензию. Часть клиентов банка теряют средства, гарантированно их возвращают за счета Агентства по страхованию вкладов только владельцы депозитов, размер которых вместе с начисленными процентами не превышает 1,4 млн.

рублей.

Пути оздоровления

Процедура санации предусматривает два главных направления работы, проводимой ЦБ РФ, АСВ или назначенным ими санатором:

• выделение дополнительных финансовых ресурсов;
• выбор методов финансовой стабилизации и их реализация.

Финансирование мероприятий по экономическому оздоровлению может происходить различными способами. Наиболее часто до последнего времени использовались такие варианты:

• использование средств собственников банка. Наиболее спокойный и эффективный вариант решения проблемы;
• оказание прямой финансовой помощи со стороны АСВ или ЦБ санируемой организации;
• использование средств назначенного для проведения процедуры оздоровления санатора;
• предоставление денежных средств со стороны АСВ или ЦБ непосредственно санатору.

Достаточно часто во время процедуры оздоровления используются все перечисленные способы выделения финансовой помощи. Однако, до недавнего времени полностью осуществлять санацию за счет средств бюджета и АСВ не разрешалось.

Вместе с тем, введенная в Банке Открытие и Бинбанке процедура, предусматривающая использование средств Фонда консолидации, может стать первым примером того, как санация будет произведена, по сути, полностью за счет бюджета.

При этом совершенно не важно, будет ли это осуществлено путем реорганизации кредитного учреждения или вхождением в капитал санируемого банка путем приобретения его акций.

Методы решения проблем

Вторым направлением работы при санации банка выступает определение основных методов повышения конкурентоспособности кредитной организации на рынке и эффективности ее работы. Для этого могут применяться самые различные мероприятия, наиболее известными из которых являются:

• реструктуризация образовавшейся у банка кредиторской задолженности. Большинство клиентов прекрасно понимают, что намного выгоднее немного подождать с предъявлением требований, если существует хотя бы небольшой шанс на восстановление работоспособности банка. При объявлении банкротства вероятность возврата денег заметно ниже;
• продажа неликвидных активов, имеющихся на балансе банка;
• оптимизация и реорганизация системы руководства и управления банком. Предыдущая система доказала свою неэффективность, поэтому следует заменить ее на более работоспособную;
• сокращение кадров, закрытие нерентабельных отделений и филиалов. В современных условиях, когда все большее количество клиентов предпочитает дистанционные методы работы, нет необходимости в содержании большого количества офисов;
• внедрение современных методов работы, в том числе с использованием интернета, и оптимизация расходов на всех уровнях.

Порядок досудебной санации

Под досудебной санацией банка понимаются практически любые мероприятия, направленные на улучшение его финансового состояния и назначенные не по решению суда.

Как уже отмечалось выше, инициатором введения процедуры финансового оздоровления может быть как сам банк, так и регулятор данного сегмента рынка, то есть ЦБ РФ.

Фактически санация является одним из последних вариантов спасения кредитной организации от банкротства.

Нюансы управления банком на время санации

Единственным вариантом, при котором управление банком сохраняется в руках его собственников и назначенных ими руководителей, является тот случай, когда санация происходит по инициативе самой кредитной организации.

Если решение о введении процедуры финансового оздоровления принимает ЦБ РФ, именно он назначает временную администрацию для управления банком. Она обычно состоит из представителей самого Банка России, АСВ и организации, назначенной санатором.

Важно отметить, что временный управляющий имеет право оспаривать и отменять даже те финансовые сделки, которые были заключены до его назначения.

Для банковского сектора России характерно достаточно большое количество попыток проведения санации даже не самых крупных и значимых кредитных организаций страны.

Естественно, при этом четко прослеживается связь числа санируемых банков и текущего финансового положения в стране. Например, во время кризиса 2008-2009 года Центробанк принял решение о введении процедуры финансового оздоровления в 14 кредитных организациях.

За относительно стабильный в финансовом плане период с 2010 по 2013 год было объявлено о санации всего 2-х банков.

После введения против России санкций и серьезного ухудшения экономической ситуации в стране в 2014-и и 2015-м годах процедура финансового оздоровления была назначена, соответственно, в 12 и 15 кредитных учреждениях.

В 2016 году ситуация в целом не изменилась, а в третьем квартале 2017-го года под санацию попали два банка, входящих в топ-15 крупнейших финансовых организаций страны, а именно – Банк Открытие и Бинбанк.

Это во многом стало следствием главной отечественной особенности проведения процедуры финансового оздоровления, которая заключается в относительно небольшом проценте успешно проведенных санаций.

Полномочия контролирующих органов

Основные функции контроля над деятельностью банков возложены на ЦБ РФ, который может принимать решения о необходимости санации, отзыве лицензии или выдаче предписаний по устранению нарушений.

Для проведения мероприятий по финансовой стабилизации важное значение приобретает позиция АСВ, средства которого могут выделяться для процедуры санации.

В случае отказа АСВ в финансировании наиболее вероятным решение ЦБ РФ становится отзыв лицензии и последующее банкротство проблемного банка.

Роль ЦБ и Агентства по страхованию вкладов в процессе оздоровления банка

При проведении санации Центробанк и АСВ осуществляют контроль на всех этапах процедуры. Кроме того, важной функцией ЦБ является выбор и назначение санатора, то есть крупного банка, имеющего стабильное финансовое положение и обладающего достаточными ресурсами для помощи проблемной кредитной структуре.

События последних месяцев показали, что далеко не всегда Банк России принимал верные решения, назначив в 2014 году ФК Открытие санатором Банка Траст (при этом АСВ было выделено 157 млрд. рублей), а Бинбанк в том же 2014-м году санатором банков группы Рост и Банка Кредитные системы.

В результате проблемные финансовые структуры были спасены от банкротства, однако, начались серьезные трудности у самих банков, осуществлявших санацию.

Плюсы и минусы санации для вкладчика

Для вкладчика проблемного банка успешное проведение санации может иметь крайне важное значение.

Это объясняется тем, что при альтернативном варианте, то есть проведении процедуры банкротства, велика вероятность, что значительная часть клиентом банка попросту не сможет получить вложенные средства в полном объеме.

Обычно такое развитие событий связано с недостатком активов банка для выплаты всех накопившихся у него долгов.

Вкладчики банка, являющиеся физическими лицами, могут рассчитывать на гарантированное получение средств в размере, не превышающем 1,4 млн. рублей, включая начисленные проценты.

Шанс получить что-то свыше указанной суммы при проведении процедуры банкротства достаточно невелик.

Более того, обычно она растягивается на длительный срок, в то время как выплата из средств АСВ осуществляется в течение 2-х недель после начала банкротства или ликвидации банка.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему для вкладчиков, особенно крупных, крайне важно успешное проведение санации. В этом случае их отношения с банком продолжатся на прежних условиях, что позволит сохранить и даже приумножить средства на депозитах.

Меры по предупреждению банкротства банка

При появлении первых признаков финансовых проблем руководство банка имеет возможность самостоятельно провести мероприятия, которые позволят избежать не только банкротства, но и введения процедуры санации. Существует достаточно много различных вариантов решения возникших проблем:

• получение финансовой помощи от собственников кредитной организации или их партнеров;
• разработка и реализация программы по оптимизации издержек;
• изменение структуры активов и пассивов банка для приведения их в соответствие с требованиями контролирующих органов;
• выпуск акций банка с целью получения дополнительного финансирования и т.д.

Практические к мерам по предупреждению банкротства могут быть отнесены любые действия руководства проблемного банка, направление на улучшение его финансового состояния и повышение эффективности работы.

За счет каких средств происходит финансирование?

Санация может происходить за счет средств следующих структур:

• Агентства по страхованию вкладов. В этом случае финансирование осуществляется из фонда, сформированного путем обязательного страхования банковских вкладов;
• Центробанка России. Он может выделять средства как самостоятельно, так и при обращении АСВ в виде кредита на срок до пяти лет, выдаваемого без обеспечения;
• найденных ЦБ и АСВ инвесторов. Обычно в качестве инвестора выступает назначенный Банком России санатор, хотя также могут привлекаться средства других коммерческих организаций.

Преимущества санации перед банкротством

Процедура финансового оздоровления в случае успешного завершения имеет ряд очевидных преимуществ по сравнению с банкротством:

• проблемный банк продолжает работу, что, как отмечалось выше, выгодно всем участникам рынка;
• клиенты сохраняют вложенные средства в полном объеме;
• банковская система становится стабильнее, в том числе и потому, что у населения не теряется доверие к ней.

Финансовое оздоровление

Финансовое оздоровление банка (встречаются также иные названия данной процедуры, например — предупреждение банкротства банка или санация банка) — это комплекс мер, направленных на улучшение финансового положения кредитной организации, которые позволяют избежать ее банкротства.

Санация банка проводится, прежде всего, в интересах кредиторов и вкладчиков — в процессе финансового оздоровления банки обслуживают клиентов в том же режиме, что до начала санации, за исключением случаев, когда банку введен мораторий.

Меры по предупреждению банкротства банков могут осуществляться или собственниками банков самостоятельно, или с участием Банка России, или с участием государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее — ГК «АСВ»).

При принятии решения о целесообразности начала санации банка с участием Банка России или ГК «АСВ» учитывается его системная/региональная значимость, а также значимость банка на уровне отдельных сегментов финансового рынка и возможные последствия в случае принятия Банком России решения об отзыве лицензии у банка.

Далее можно найти более подробные материалы об оздоровлении банков с участием Банка России или ГК «АСВ».

Презентация «Объявили о санации моего банка: что это значит?»

Участие Банка России в финансовом оздоровлении банка

В 2017 году был внедрен механизм финансового оздоровления с участием Банка России, который предусматривает оказание Банком России финансовой помощи кредитной организации, в том числе посредством приобретения акций (долей в уставном капитале), предоставления кредитов, размещения депозитов за счет денежных средств, составляющих Фонд консолидации банковского сектора, имущество которого обособлено от имущества Банка России.

От имени Банка России мероприятия по финансовому оздоровлению банков осуществляет специально созданное ООО «Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора» (далее — ООО «УК ФКБС»). По окончании финансового оздоровления банка предполагается продажа акций (долей в уставном капитале), принадлежащих Банку России, новому инвестору.

Внедрение данного механизма финансового оздоровления направлено на:

• сокращение расходов государства,
• сокращение сроков оздоровления банков,
• повышение эффективности контроля за использованием государственных средств,
• создание равных конкурентных условий для деятельности кредитных организаций.

Основные положения механизма представлены в презентации:

Участие ГК «АСВ» в финансовом оздоровлении банка («кредитный» механизм)

Данный механизм применяется с 2008 года и представляет собой комплекс различных мер, в зависимости от ситуации в банке.

В большинстве случаев для оздоровления банка ГК «АСВ» привлекает инвестора (им может быть другой банк или лицо, не являющееся кредитной организацией), который выкупает акции (долю в уставном капитале) в объеме, достаточном для получения контроля над санируемым банком, после этого ГК «АСВ», при необходимости, может оказать банку финансовую поддержку в виде займа по ставке, ниже рыночной, чтобы за счет разницы этой ставки и ставки размещения полученных средств у банка сложился доход, достаточный для решения проблем, которые могли привести к его банкротству.

Страница была полезной?

Последнее обновление страницы: 14.07.2021

Санация банка: что это такое

Обновлено: 14.05.2020

Неправильное построение бизнес-процессов может привести к банкротству кредитной организации. Главный регулятор, в лице ЦБ РФ, предотвращает крах банка посредством ряда инструментов. Что такое банковская санация, и когда она применяется, подробно расскажет портал Бробанк.ру.

Что значит санация банка

Термин «санация» произошел от латинского слова «sanatio», что означает — лечение. В экономике это понятие объединяет ряд мер по финансовому оздоровлению предприятия.

Банковская санация — комплекс мер и процедур по предотвращению банкротства кредитной организации. Другими словами, это финансовая и организационная помощь банку, который находится на грани разорения.

Санация помогает кредитной организации выйти из кризиса, рассчитаться по обязательствам, наладить организационные процессы, решить проблемы текущего характера, мешающие нормальной деятельности. По сути, это ключевая процедура, призванная спасти кредитную организацию от окончательного разорения.

Санирование преследует одну цель — восстановление платежеспособности кредитной организации. У каждого банка есть большое количество финансовых обязательств: перед инвесторами, кредиторами, акционерами, вкладчиками.

По этим обязательствам необходимо платить. Если банк находится на пороге банкротства, возникает финансовая дыра, — объем задолженности превышает объем прибыли. Если не произвести санацию предприятия, оно станет банкротом.

Какой орган проводит санацию банка

Решение принимает Центральный Банк Российской Федерации. За техническую сторону отвечает Агентство по страхованию вкладов. Если ЦБ РФ принял соответствующее решение, то АСВ, в рамках санации банка:

• Выделяет банку деньги на финансовое оздоровление.
• Находит для кредитной организации инвесторов.
• Отказывается от участия в процедуре.

После принятия решения о санировании банка, устанавливается сумма денежных средств, достаточных для его финансового оздоровления. При этом может действовать смешанная форма: деньги от АСВ + вложения инвесторов. Санация банка — это, в первую очередь, финансовая помощь со стороны государства или бизнеса.

В российской практике в процессе участвуют кредитные организации, которые берут на санацию банки, столкнувшиеся с финансовыми или организационными трудностями. Сам ЦБ РФ имеет право выступать в роли инвестора через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Самый примечательный пример — приобретение 99% акций ФК Открытие в 2017 году.

Когда производится санация

Санация — не обязательная процедура. Она производится только в том случае, если кредитная организация представляет какую-либо значимость для российского банковского сектора.

Чаще всего комплекс мер предпринимается по отношению к системообразующим банкам. Критериев для принятия соответствующего решения несколько. Санация может иметь место, если кредитная организация:

• Занимается определенным родом деятельности — к примеру, обслуживает какие-либо государственные интересы.
• Является важным предприятием для города, региона, страны.
• Производит какой-либо уникальный продукт, либо оказывает услуги, которых нет в других банках.

Этих критериев недостаточно, чтобы АСВ приняло решение о проведении санации кредитной организации. Перед выделением банку средств или перед привлечением инвесторов, проводится анализ уместности подобных мер. То есть должна иметься уверенность в том, что санация благоприятно скажется на положении предприятия.

Стадии санации банка

Как только кредитная организация показывает признаки нестабильности, ее «дело» поступает на рассмотрение в ЦБ РФ. В первую очередь рассматриваются причины нестабильности, а уже потом ставится вопрос об оказании банку финансовой помощи. Процесс состоит из примерно следующих стадий:

1. Принятие решения о санации.
2. Назначение антикризисного управляющего.
3. Привлечение высококвалифицированных специалистов.
4. Выделение средств в достаточном объеме, либо достижение договоренности с инвесторами.

Помимо финансовой составляющей, важную роль играет и кадровая помощь кредитной организации. Выделенными деньгами необходимо правильно воспользоваться: рассчитаться по обязательствам, вложиться в новые проекты, заключить полезные партнерские отношения.

И для этого, как правило, привлекаются специалисты, умеющие наладить все эти процессы. В большинстве случаев у банка полностью или частично меняется руководство и звено топ-менеджмента.

Сколько времени длится

Четких сроков — нет. Санирование — длительный процесс, который по времени может занимать 1-2 года или более длительный срок. Банк постепенно выбирается из финансовой ямы, на что требуется время. Есть примеры, когда банк санировали в течение 10 лет. Все зависит от того, как быстро организация рассчитается по полученным средствам.

Сколько именно потребуется времени для финансового оздоровления — заранее сказать сложно. Все зависит от того, в каком положении находится банк. В одних случаях санация производится быстрее, в других — занимает более длительный период.

Как санация сказывается на положении заемщиков и вкладчиков

Для физических и юридических лиц, по большому счету, ничего не меняется. Дело в том, что финансовое оздоровление практически никак не влияет на работу банка. Большинство отделений продолжает работать, выплаты по вкладам производятся в штатном режиме.

Кредитные заемщики не должны прекращать платить по своим обязательствам. Где-то могут измениться реквизиты, а в отдельных случаях заемщикам предлагается пересмотреть технические условия кредитного договора. Но в целом все остается по-прежнему. На этой стадии банк в стандартном порядке выдает кредиты.

Данные о санировании банка вывешиваются в общий доступ. На официальном сайте ЦБ РФ размещается информация о том, что определенный банк находится на стадии финансового оздоровления. Делается это для соблюдения принципа открытости банковской деятельности.

В противном случае, вкладчики и заемщики не заметили бы никаких изменений. В большей степени санация сказывается на руководстве, у которого банк изымается из прав собственности. Это правило не является безусловным — состав руководства может претерпеть изменения, либо остаться прежним.

Это хорошо или плохо

Для самой кредитной организации санация несет только плюсы. Практика показывает, что после финансового оздоровления банки существенно меняют направление своей деятельности, одновременно повышая обороты капитала.

При этом структура банка также может претерпеть изменения. Из наиболее ярких примеров: Банк Москвы, в отношении которого проводилась санация, впоследствии вошел в группу ВТБ. Результат — появление абсолютно нового банка под названием ВТБ-Банк Москвы.

В данном случае ВТБ выступил в роли инвестора, вложив деньги в финансовое оздоровление Банка Москвы. Слияние двух организаций послужило в каком-то роде дивидендами, которые причитались инвестору.

Санирование банка при отзыве лицензии

При несоответствии политики кредитной организации установленным в РФ стандартам она рискует лишиться лицензии на осуществление банковской деятельности. Если банк находится на пороге отзыва лицензии, то независимо от оснований отзыва ЦБ РФ может принять решение о проведении санации.

Для этого необязательно, чтобы банк находился на грани банкротства. Потенциального отзыва банковской лицензии будет тоже вполне достаточно. Санация при отзыве лицензии встречается в основном среди коммерческих банков. И в этом случае кредитная организация должна представлять какую-либо ценность для банковского сектора страны.

Об авторе

Ирина Русанова – высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”.

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Пять самых распространенных вопросов о санации банка

20 сентября стало известно о том, что «Бинбанк» попросил ЦБ о санации. В Центробанке отмечают, что примут решение в ближайшее время. За последнее время это не первый и, похоже, не последний банк, которому предстоит подобная процедура.

Максим Баранов, руководитель налоговой практики юридической фирмы Alta Via, ответил на пять самых распространенных вопросов о санации банка. 

Пять самых распространенных вопросов о санации банка Виктория Кравченко

Санация — это общее название мер, принимаемых для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Санация может проводиться акционерами банка, его кредиторами или иными лицами.

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка:

• оказание финансовой помощи банку его акционерами и иными лицами;
• изменение структуры активов и обязательств банка;
• изменение организационной структуры банка;
• приведение в соответствие размера уставного капитала банка и величины его собственных средств;
• реорганизация банка; 
• может быть назначена временная администрация по управлению банком.

2. Почему это не страшно. Или страшно?

Недавняя санация банка «Открытие», а теперь и «Бинбанка» — плохая новость для российской экономики и хорошая новость для клиентов этих банков.

Для экономики это плохо, поскольку санация проводится для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности.

Значит, у крупнейших российских банков возникли основания для банкротства и проблемы с платёжеспособностью.

Это плохой признак, который может свидетельствовать либо о проблемах в экономике, либо о чрезмерном риске банкиров, либо об их недобросовестности или некомпетентности, либо о некачественном надзоре за банкирами, либо обо всём перечисленном.

Для клиентов банков это хорошо, поскольку у банка не отозвана лицензия, не введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть для клиентов практически ничего не изменится — можно будет по-прежнему проводить расчёты через банковские счета, получать кредиты, размещать и снимать вклады и совершать другие операции.

Санация банков является подтверждением правила «too big to fail».

Правило такое: банкротство крупных банков будет иметь настолько катастрофические последствия для экономики в целом, что государство любой ценой спасёт крупные банки от банкротства (за счёт всех остальных). Для крупных банков это означает поощрение их рискованной политики. Для обычных потребителей это означает, что лучше держать деньги в крупных банках.

3. А я потеряю деньги?

Нет, вы можете распоряжаться деньгами на счетах и во вкладах в банке так же, как и раньше. Но если платёжеспособность банка не восстановится в будущем, то у него может быть отозвана лицензия. В случае отзыва лицензии вклады, превышающие 1,4 млн рублей, могут быть потеряны полностью или частично. 

4. Из-за чего в банке могут назначить временную администрацию?

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка, одной из мер которого является введение временной администрации. По закону, есть семь оснований для назначения в банк временной администрации:

1. Банк не удовлетворяет требования кредиторов или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах банка;
2. Банк допускает снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние двенадцать месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
3. Банк нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20%;
4. Банк не исполняет требования Банка России о замене руководителя банка либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации банка в установленный срок;
5. Имеются основания для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций;
6. Советом директоров Банка России утвержден план участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;
7. Комитетом банковского надзора Банка России утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка.

5. Как понять, что банк может попасть под санацию, и спастись от этого?

Нужно быть очень осторожными при выборе банка. Желательно держать деньги в крупном банке с государственными либо уважаемыми иностранными акционерами. 

Храните деньги только на застрахованных вкладах (не более 1,4 млн рублей в одном банке). Полезно следить за рейтингами банка, в котором у вас размещены деньги, и своевременно реагировать на ухудшение рейтинга.

• Материалы по теме:
• Еженедельный FinTech-дайджест: Тиньков VS блогеры, почему прогорело «Открытие» и список самых выгодных карт с кэшбэком
• Герман Греф назвал «фейком от начала и до конца» информацию об уходе в минус дебетовых карт
• Почему банки именно сейчас стали инвестировать в регтех? — Комментарий
• Что нужно сделать, чтобы твой финансовый проект «взлетел»
• Слухи о проблемах в четырех крупных российских банках касаются каждого