- Меню
- X
Артем Деев
Действующая в России система страхования вкладов серьезно облегчила вкладчикам выбор банка для вклада – для небольших сумм теперь можно ориентироваться только на проценты. Но что делать, если нужно вложить больше, чем лимит АСВ? И какие проценты сейчас предлагают самые надежные российские банки? Мы разобрались во всех особенностях и поможем вам сделать правильный выбор.
После небольшого перерыва Банк России продолжил отзывать лицензии у банков – только за первое полугодие 2021 года с рынка ушли 28 банков, большую часть которых регулятор лишил лицензий за нарушения. Для вкладчиков это неприятная ситуация, но в большинстве случаев риски преувеличены – все же система страхования вкладов гарантирует, что клиент получит свой вклад обратно даже в случае банкротства банка.
Итак, на банковском рынке осталось 378 кредитных организаций, 340 из которых можно считать банками (это те, у кого есть универсальная лицензия).
Всего же в 2021 году с рынка могут уйти 30-35 банков, прогнозируют эксперты – то есть, уже совсем немного.
Как правило, речь идет о небольших региональных банках – если говорить о кредитных организациях из первой двадцатки российских банков, их крах маловероятен (как показывает опыт «Открытия», Бинбанка и Промсвязьбанка, государство будет их спасать).
Тем не менее, бдительность вкладчикам терять точно не стоит – розничное кредитование в России растет быстрыми темпами (розничный портфель на начало 2021 года составил около 12 триллионов рублей – почти 12% от ВВП), а доходы населения не растут. Более того, из-за пандемии банки могут столкнуться с волной неплатежей по кредитам – когда заемщики больше не смогут пользоваться кредитными каникулами.
Поэтому понять, какому банку доверить свои сбережения, не так просто. Как рассказал нашему изданию Артем Деев из компании AMarkets, обращать внимание нужно на многое:
Если обобщить эти и другие рекомендации, то получится такой перечень информации, на которую нужно в первую очередь обращать внимание при выборе банка:
- банк должен быть участником системы страхования вкладов. В нее входят практически все банки, но перепроверить не помешает;
- размер активов. Здесь все просто – некоторые банки настолько крупные, что Центробанк не позволит им разориться. Примером могут служить 3 частных банка, которые стали проблемными и перешли в собственность государства – «Открытие», Промсвязьбанк и Бинбанк. Их клиенты не потеряли ни копейки с вкладов, а банки не останавливали обслуживание;
- финансовые результаты. Чем больше прибыль банка, тем более эффективна его деятельность и тем больший запас финансовой прочности у него есть. Например, Сбер в 2020 году заработал 760,3 миллиарда рублей – это больше, чем бюджет Московской области или Санкт-Петербурга;
- соблюдение нормативов Банка России. На сайте регулятора есть раздел с данными о банках, там в разделе 3 и 4 формы 135 можно посмотреть, как банк выполняет обязательные нормативные требования;
- информация из отзывов и новостей. Если есть свидетельство того, что банк под какими-то предлогами отказывается вернуть вклад в срок или всячески уговаривает вкладчика переоформить вклад на новый срок, это должно насторожить. Особенно нужно смотреть, не применял ли Банк России особые меры к банку – например, одной из таких мер может быть временный запрет на прием вкладов;
- информация о собственниках. Как показывает практика, надежными можно считать банки, которые принадлежат государству (их большинство в первой десятке), крупным иностранным банкам или крупному бизнесу (вроде «Газпромбанка»). Надежный владелец при необходимости найдет деньги на докапитализацию банка, чего нельзя сказать о небольших банках, принадлежащих не самым влиятельным людям;
- рейтинги, которые присваивают рейтинговые агентства. Есть крупные международные агентства, есть российские – желательно проверить и сопоставить информацию о рейтингах с другими банками.
Что касается процентной ставки по вкладам, слишком высокая ставка должна бы насторожить вкладчика – их обычно устанавливают так называемые «банки-пылесосы», которые столкнулись с проблемами и всячески пытаются привлечь больше денег вкладчиков. Если максимальная ставка у банка выше определенного уровня, ему нужно будет платить больше в АСВ – а это еще больше рисков.
Но в некоторых случаях большую часть из перечисленного можно вообще не учитывать – и при этом особо не рисковать.
Выбираем банк для небольшого вклада
Самое главное, что нужно знать для вкладчиков – система страхования вкладов в России гарантирует возврат всей вложенной суммы в пределах 1,4 миллионов рублей. То есть, если сумма вклада меньше этого уровня, достаточно обратить внимание на такое:
- участвует ли банк в системе страхования вкладов. Проверить можно на сайте АСВ;
- процентная ставка – чем больше, тем лучше;
- наличие офиса банка неподалеку.
Другими словами, даже если какой-нибудь небольшой банк предлагает ставку в 7% годовых, но при этом он имеет лицензию и участвует в системе страхования вкладов – для вкладчиков с суммами до 1,4 миллионов рублей это хороший вариант.
Максимум, чем рискует вкладчик – это его время.
Если Банк России примет решение отозвать лицензию у этого банка, вкладчику придется написать заявление на компенсацию из АСВ (обычно их принимают прямо в этом же офисе) и подождать до 3 рабочих дней.
Заявление написать можно не раньше, чем через 14 дней после отзыва лицензии, так что вкладчик потеряет примерно 3 недели времени (соответственно, и проценты за эти недели тоже).
Еще нужно учитывать, что 1,4 миллиона – это сумма уже с процентами. То есть, чтобы не потерять их, сумма вклада должна быть чуть меньше. Например, если вклад оформляется на год под 7% годовых, то размещать на нем лучше не более 1,3 миллионов рублей – тогда максимальная сумма вклада с процентами составит 1 391 000 – что почти достигает максимальной суммы возмещения.
С октября 2020 года действуют новые правила страхования вкладов – если на счете или на вкладе на момент банкротства банка лежали деньги от продажи жилья, наследство, соцвыплаты, субсидии или другие социально значимые средства, то максимальная выплата от АСВ составит 10 миллионов рублей (но только если деньги там были менее 3 месяцев). Еще такой же лимит действует для эскроу-счетов, которые открываются для покупки жилья по ДДУ. Но к обычным вкладам эта ситуация отношения обычно не имеет.
На данный момент самые высокие процентные ставки по вкладам предлагают такие банки:
| Альфа-Банк | «Альфа-Вклад» | до 6,37% (с капитализацией – 7%) | 3 года | Без пополнения и снятия |
| Экспобанк | «Летний» | 6,5% (если открыть онлайн, то 6,6%) | от 367 дней | Пополнения нет, но проценты либо выплачиваются на счет, либо капитализируются |
| Банк «Дом.РФ» | «Надежный», «ДОМа лучше» | 6,8% (если онлайн, то 7%). На сумму от 1 миллиона будет +0,1% |
1100 дней | Пополнение в первые 15 дней, без досрочного снятия |
| Локо-Банк | «Только плюсы» | 6,25% (если сумма от 800 тысяч, то 6,45%) | 1100 дней | Без пополнения, без снятия. Можно подобрать варианты с пополнением или снятием, но ставка будет ниже |
| Росбанк | «150 лет надежности» | 6,25% (если новый клиент, или до этого месяц не обращался) | 36 месяцев | Без пополнения и без снятия |
| СМП-Банк | «Отличный доход» | 6,25% | 12 месяцев | Без пополнения и снятия, только для новых клиентов |
Это именно те предложения, которые не содержат каких-то особых условий и не предполагают начисление процентов по «лесенке». Как видно, даже не самые крупные банки не готовы предлагать высокие ставки – несмотря на то, что Банк России уже повысил ключевую ставку до 5,5% (с 15 июня 2021 года).
Практически все самые выгодные предложения долгосрочные (от года) и не предполагают пополнения вклада или его частичного снятия, что лишает вкладчика гибкости при управлении своими сбережениями. Но все равно даже при таких условиях на вкладе можно заработать – главное успеть оформить вклад до того, как проценты в очередной раз снизятся.
Вкладываем по-крупному
Ситуация для крупных вкладчиков уже сложнее – АСВ гарантирует возврат только 1,4 миллионов рублей, но по самым выгодным предложениям банки устанавливают куда большие минимальные суммы вкладов. Чтобы не прогадать и не лишиться своих сбережений, нужно более ответственно подойти к выбору банка.
Один из вариантов – обратиться к рейтингам. Например, российская версия журнала Forbes каждый год составляет рейтинг самых надежных банков России. Там учитываются самые разные индикаторы – наличие рейтингов от авторитетных агентств, размер активов, другие показатели.
Ожидаемо первое место в рейтинге занял Сбер – у него и активы крупные, и международные рейтинги неплохие (что и говорить о российских рейтингах). Что интересно, Forbes по-прежнему считает крупнейший частный банк – Альфа-Банк – недостаточно надежным, отдав ему 4 звезды из 5 и только 27 строчку рейтинга.
Среди лидеров оказались как привычные Сбер, Райффайзенбанк и Росбанк, так и достаточно экзотичные ИНГ-Банк, HSBC-Банк, или Bank of China. Крупные государственные банки вроде ВТБ или Газпромбанка получили по 5 звезд, но расположились ниже 10-й строчки.
Учитывая все это, можно составить десятку самых надежных банков России по состоянию на 2021 год. Выглядеть она будет так:
| Сбербанк | Высокие рейтинги, первое место по мнению Forbes, крупнейшие активы в России | 1 | «Дополнительный процент» | до 5,50% |
| Райффайзенбанк | Высокие рейтинги, серьезные активы, 2 место по данным Forbes | 12 | «Фиксированный» | до 4,05% |
| ВТБ | Принадлежит государству, в лидерах по активам, 9 место в Forbes (после 11 места в 2020-м) | 2 | «История успеха» | 4,83% |
| Газпромбанк | Принадлежит государству, в лидерах по активам, 10 место в Forbes | 3 | «Ваш успех» | 5,95% |
| Россельхозбанк | Принадлежит государству, в лидерах по активам, 11 место в Forbes | 6 | «Доходный» | 6,00% |
| Банк «Дом.РФ» | Получил 13 место в рейтинге Forbes, связан с государственным институтом «Дом.РФ», а активы обеспечены ипотекой | 20 | «Надежный» | 6,80% |
| Альфа-Банк | Самый крупный частный банк | 5 | «Альфа-Вклад» | 6,37% |
| Промсвязьбанк | Был выбран как опорный банк для оборонной промышленности | 7 | «Онлайн-вклад» | 5,50% |
| Совкомбанк | Наращивает активы, входит в ТОП-30 по версии Forbes (28 место) | 10 | «Жаркий процент с Халвой» | 6,00% |
| ОТП-Банк | Крупный банк с иностранным капиталом, входит в ТОП-30 по версии Forbes | 45 | «Максимальный» | 5,10% |
Соответственно, чем крупнее банк, тем меньше он предлагает своим вкладчикам. Крупные ставки тоже не говорят о многом – например, в Россельхозбанке ставка в 6% годовых доступна при оформлении вклада на 1095 дней.
И учитывая все риски, отдавать деньги в управление банку на 3 года может быть не лучшим решением.
Тем не менее, вряд ли хотя бы один из этих банков в эти 3 года окажется несостоятельным, и если подобрать удобный по сроку и условиям вклад, на крупной сумме там можно крупно заработать.
Комбинированные вклады и другие хитрости
Тот, кто хотя бы раз пытался найти вклад с самыми выгодными условиями, знает – банки идут на самые разные хитрости, чтобы привлечь клиента на как можно более долгий срок.
С одной стороны, вкладчик хочет максимальную процентную ставку, а с другой есть Центробанк и законодательство о рекламе, что запрещает указывать нереально высокую ставку.
Банки нашли выход – это вклады с некоторыми условиями.
В агрегаторах вкладов и сейчас можно найти предложения со ставками в 7-8% годовых. Еще недавно это была нормальная доходность по вкладу, сегодня это повод насторожиться. Осторожность нужна потому, что это не простые вклады, а с «сюрпризами». Самые распространенные варианты такие:
- по условиям вклада нужно открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложить на него определенную сумму (обычно в размере вклада). Это может быть выгодно, особенно с учетом вычета по НДФЛ, но мы все-таки ищем банк для вклада, а не брокера для ИИС;
- условия предполагают покупку полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни. Это еще более сомнительная затея – если ставка по вкладу жестко фиксируется в договоре, то доходность по полису никто не гарантирует;
- проценты начисляются сегментами. Бывают сегменты двух видов:
- по сумме. Например, первые 200 тысяч рублей идут по ставке 4% годовых, следующие 200 тысяч – по 7%, а последние 200 тысяч – по 3%. Итого средняя эффективная ставка выходит около 4,7% годовых, но банк в рекламе смело пишет максимальные 7%;
- по срокам. Например, первый месяц начисляется 3% годовых, потом 2 месяца – 5% годовых, еще месяц – 7%, а остальные полгода – 4%. Эффективная ставка тоже будет далека от максимальной, ведь минимальный срок вклада будет 12 месяцев:
- максимальная ставка связана с использованием банковской карты. Например, чтобы получать хороший доход по вкладу, нужно каждый месяц тратить 5-10 тысяч рублей с карты этого же банка. По сути, банк за счет межбанковской комиссии компенсирует слишком высокую ставку по вкладу.
Так что при оформлении нужно внимательно читать условия – не самому продвинутому клиенту сотрудник банка может подсунуть на подпись договор на открытие ИИС или полис страхования жизни, и по итогу человек заработает на вкладе меньше, чем рассчитывал.
В какой банк отнести деньги, чтоб не прогадать: рейтинг выгодных вкладов в 2021 году
Сегодня банковский вклад является наиболее безопасным способом сохранения и приумножения средств. Как сделать это с умом в 2021 году, узнаете в нашем материале. При составлении рейтинга мы учитывали:
- максимальный размер ставки;
- возможность снять деньги раньше и без потерь;
- простоту открытия вклада;
- дополнительные условия;
- капитализацию – прибавку начисленных процентов к сумме вклада.
1 место. Счет «Накопительный» от банка Открытие
Программа, которая не ограничивает суммы и сроки вклада. Удобный вариант для пользователей, которые пока не знают, какую сумму средств и на какое время готовы положить под вклад.
| Показатель | Нюансы | Баллы |
| Ставка по вкладу | 2% – 6%. Зависит от длительности вклада | 4 |
| Открытие | Онлайн или в офисе банка | 5 |
| Валюта | Рубль | 3 |
| Выплата процентов | Ежемесячно | 5 |
| Капитализация | Не предусмотрена | 3 |
| Частичное снятие | Возможно | 5 |
| Дополнительные взносы | Возможны | 5 |
| Досрочное расторжение договора по вкладу | Возможно по ставке до востребования | 4 |
| Дополнительные условия | Размер ставки зависит от срока размещения денег на счете и рассчитывается отдельно для каждого пополнения. | 4 |
| Итого | 38 из 45 возможных |
Если вы планируете пополнять счет, то помните, что ставка по нему будет рассчитываться отдельно, исходя из количества дней до конца вклада.
2 место. Вклад «Получай проценты» от Локо-Банка
Локо-Банк предлагает вклад на различные сроки. Минимальная сумма по нему 50 тысяч рублей. При этом возможно пополнение вклада. При открытии вклада через мобильное приложение банк повышает ставку.
| Показатель | Нюансы | Баллы |
| Ставка по вкладу | 3,45 – 5,35%. Ставка зависит от количества дней по вкладу. Возможен срок от 100 до 1100 дней. | 4 |
| Открытие | Онлайн или в отделении банка | 5 |
| Валюта | Рубль и доллар | 4 |
| Выплата процентов | Ежемесячно для вкладов в рублях; ежеквартально – для вкладов в долларах | 4 |
| Капитализация | По выбору клиента | 5 |
| Частичное снятие | Невозможно | 2 |
| Дополнительные взносы | Возможны для вкладов на срок от ста дней | 4 |
| Досрочное расторжение договора по вкладу | По ставке до востребования | 3 |
| Дополнительные условия | Минимальная сумма вклада – 50 тысяч рублей | 4 |
| Итого | 36 из 45 возможных |
Отличительной чертой этого вклада является возможность выбора валюты и опции капитализации. При этом открывая вклад на длительный период, вы получаете возможность получить максимальную ставку.
3 место. «Смарт-Вклад» от Тинькофф
Отличительная черта вклада – возможность мультивалютного счета. Открывая вклад обязательно убедитесь, что на время вклада у вас не появится необходимость в этих деньгах. Расторжение договора не всегда возможно.
| Показатель | Нюансы | Баллы |
| Ставка по вкладу | 3,52 – 4,70%. Ставка зависит от количества дней по вкладу. Возможен срок от трех месяцев до двух лет | 4 |
| Открытие | Онлайн или в офисе банка с комиссией | 4 |
| Валюта | Мультивалютный | 5 |
| Выплата процентов | Ежемесячно | 5 |
| Капитализация | Ежемесячно | 4 |
| Частичное снятие | Возможно не ранее чем через два месяца | 3 |
| Дополнительные взносы | Нет | 2 |
| Досрочное расторжение договора по вкладу | Возможно по решению банка | 3 |
| Дополнительные условия | Минимальная сумма вклада – 50 тысяч рублей | 4 |
| Итого | 34 из 45 возможных |
«Смарт-Вклад» – удобный вариант для открытия вклада в валюте. При этом открыть счет лучше в приложении банка. Это убережет вас от комиссии.
Bankiros.ru
4 место. «Вклад в будущее» от УБРиРА
Вклад рассчитан на срок до 210 дней. Возможно именно это условие обеспечило высокую ставку по нему. Однако пролонгации при этом не предусмотрена.
| Показатель | Нюансы | Баллы |
| Ставка по вкладу | 6,5% | 5 |
| Открытие | В офисе банка | 4 |
| Валюта | Рубль | 3 |
| Выплата процентов | Ежемесячно | 5 |
| Капитализация | Не предусмотрена | 3 |
| Частичное снятие | Невозможно | 2 |
| Дополнительные взносы | Нет | 2 |
| Досрочное расторжение договора по вкладу | Возможно по ставке до востребования | 4 |
| Дополнительные условия | Минимальная сумма вклада – 50 тысяч рублей | 4 |
| Итого | 32 из 45 возможных |
Открытие вклада возможно только при оформлении страховой программы банка «АльфаЗащита» или «Наследие 1.4 Плюс».
5 Место. Вклад «Ваш успех» от Газпромбанка
Новый продукт от Газпромбанка. Открытие вклада возможно от суммы в 50 тысяч рублей. Определяю сумму для вклада, помните, что дополнительное пополнение невозможно.
| Показатель | Нюансы | Баллы |
| Ставка по вкладу | 4,7 – 5,96%. Ставка зависит от количества дней по вкладу. Возможен срок от 365 до 1095 дней. | 4 |
| Открытие | Онлайн или в отделении банка | 5 |
| Валюта | Только рубль | 3 |
| Выплата процентов | Ежемесячно | 5 |
| Капитализация | Ежемесячно | 4 |
| Частичное снятие | Невозможно | 2 |
| Дополнительные взносы | Невозможно | 2 |
| Досрочное расторжение договора по вкладу | По ставке до востребования | 3 |
| Дополнительные условия | Минимальная сумма вклада – 50 тысяч рублей | 4 |
| Итого | 32 из 45 возможных |
Этот вклад подойдет как для открытия в минимальной сумме, так и вложения средств в большем объеме – максимальный лимит по вкладу не предусмотрен. Выбирая больший срок для вклада, вы получите большую ставку.
6 место. «Копилка» от Севергазбанка
Севергазбанк разработал программу моновалютного вклада сроком от шести месяцев до года. Максимальная ставка по вкладу предполагается для краткосрочного вклада.
| Показатель | Нюансы | Баллы |
| Ставка по вкладу | 5,3% – 6,3%. Зависит от длительности вклада | 4 |
| Открытие | В офисе банка | 4 |
| Валюта | Рубль | 3 |
| Выплата процентов | Раз в 31 день | 5 |
| Капитализация | Есть | 4 |
| Частичное снятие | Нет | 2 |
| Дополнительные взносы | Нет | 2 |
| Досрочное расторжение договора по вкладу | Возможно по ставке до востребования | 4 |
| Дополнительные условия | Открыть вклад можно на 181 или 365 дней | 4 |
| Итого | 30 из 45 возможных |
Максимальная ставка по кредиту возможна при открытии вклада на 181 день. Если вы планируете воспользоваться средствами уже через полгода, внимательнее присмотритесь к данной программе.
7 место. «Вклад в будущее» от Московского индустриального банка
Открыть вклад можно на один год. Одновременно с вкладом необходимо приобрести услуги по страхованию жизни от банка. Именно эти нюансы позволяют банку предложить такую ставку по вкладу. При этом пролонгация вклада невозможна.
| Показатель | Нюансы | Баллы |
| Ставка по вкладу | 6,5% | 5 |
| Открытие | В офисе банка | 4 |
| Валюта | Рубль | 3 |
| Выплата процентов | В конце срока | 3 |
| Капитализация | Не предусмотрена | 3 |
| Частичное снятие | Невозможно | 2 |
| Дополнительные взносы | Нет | 2 |
| Досрочное расторжение договора по вкладу | Возможно по ставке до востребования | 4 |
| Дополнительные условия | Минимальная сумма вклада – 100 тысяч рублей | 3 |
| Итого | 27 из 45 возможных |
Прежде чем открыть вклад убедитесь, что вам не потребуется вложенная сумма средств в течение года и вы готовы оформить страховку по вкладу.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru
Какой банк выбрать для открытия вклада
Есть несколько вариантов того, куда вложить деньги и получать за них проценты. Например, можно приобрести валюту и зарабатывать на курсовой разнице, играть на бирже, торговать бинарными опциями, покупать акции и другие варианты. Однако эти способы заработка связаны с определенным риском. А вклад или депозит в банке – традиционный надежный способ сохранить свои сбережения.
Открыть такой депозит можно практически в любом банке в день обращения. Кроме того, для такого пассивного заработка не требуется наличие специальных знаний или навыков. Главное – не ошибиться в выборе банка. Даже планируя разместить на депозите небольшую сумму, стоит отнестись к выбору банка максимально ответственно. Инструкция от Brobank поможет сделать правильный выбор.
Виды вкладов для физических лиц
Банки предлагают своим клиентом различные программы по вкладам и депозитам. Есть несколько категорий:
- вклады с частичным снятием денег. У таких депозитов самые низкие процентные ставки, однако есть и плюс – возможность снимать деньги со счета раньше, чем наступил срок окончания действия договора. На сумму остатка средств начисляются проценты.
- пополняемые вклады. На таком счету можно копить деньги. Условия вклада предусматривают возможность пополнения счета в любой момент, а проценты при этом начисляются на общую сумму по вкладку. Снимать деньги с такого счета нельзя.
- срочные вклады. Предусматривают самые высокие проценты, которые банк платит за возможность использовать средства вкладчика в течение действия договора.
Самые выгодные – срочные вклады. Но у них есть и главный минус – деньги нельзя снимать в течение всего срока депозита.
В какой банк вложить деньги под проценты
При выборе банка, которому можно доверить свои деньги, необходимо опираться на два самых важных критерия:
- Размер процентной ставки для получения максимально возможного дохода.
- Надежность самой банковской организации, чтобы не беспокоиться за сохранение своих сбережений даже в тяжелые экономические времена.
В случае крайней необходимости, клиент имеет право снять деньги с любого вида вклада – в большинстве случаев он теряет при этом выгоду в виде процентов.
Основные параметры при выборе программы
Любая программа вкладов или депозитов имеет свои параметры. Прежде чем заключить с банком договор и вложить свои деньги, необходимо уточнить каждый из них:
- срок действия договора, в течение которого деньги находятся на счету;
- минимально возможный взнос по вкладу;
- процентная ставка;
- валюта;
- периодичность выплат накопленных процентов – 1 раз в неделю, месяц, квартал или год. Возможна выплата в конце срока;
- дополнительные опции – снятие, пополнение, досрочное расторжение договора.
Невозможно установить единые комфортные решения по всем этим параметрам. У каждого человека есть свое представление о выгоде, кому-то важнее процентная ставка, а другому – возможность пополнять или снимать деньги.
Поэтому программу нужно подбирать индивидуально под свои личные запросы. Некоторые банки предлагают свои программы для конкретной категории лиц, например, для пенсионеров.
По этим программам можно разместить на счету небольшую сумму, снимать и пополнять счет, а также получать ежемесячный стабильный доход в виде процентов.
Наиболее выгодные процентные ставки
В 2019 году самыми выгодными считаются срочные вклады, оформленные на небольшой срок, например, 6 или 12 месяцев. Каждый банк предлагает свою линейку продуктов для физических лиц. Выбор банка или компании можно провести по нескольким факторам:
- узнать предложения большого числа банковских организаций;
- уточнить про страховку АСВ;
- собрать информацию об опыте и сроке работы банка на рынке.
Также рекомендуется ознакомиться с отзывами клиентов в интернете на форумах или специализированных финансовых сайтах.
Рейтинг банков, которым можно доверить деньги под проценты
Самые надежные банки в России – это структуры, которые много лет работают на рынке, и имеют крупный капитал, либо участие государства. К ним относятся такие банки:
- Сбербанк.
- ВТБ.
- Россельхозбанк.
- Газпромбанк.
- Альфа-Банк.
Созданные не так давно банки гораздо менее надежны, они могут завлекать клиентов своей рекламой и большими процентными ставками.
Однако в этом случае есть риск их исчезновения с рынка и долгого дальнейшего возврата денег клиенту. Кроме этого, существует масса разных кооперативов, которые предлагают вложить деньги под высокие проценты.
Доверять свои средства таким организациям крайне опасно, так как эти вклады не бывают застрахованы государством.
Плюсы и минусы сотрудничества с банком для размещения денег
Основное преимущество хранения денег в банке с получением процентов:
- гарантия сохранности денег и безопасность их хранения;
- невозможность потратить деньги из-за отсутствия доступа к финансам (по срочным вкладам);
- стабильный небольшой доход;
- уверенность в получении прибыли, так как при размещении депозита убыток возникнуть не может;
- нулевой или минимальный доход на получение прибыли. Если процентная ставка по вкладу не превышает ставку рефинансирования более чем на 5%, то налог платить не нужно. Если процент высокий, то держатель вклада платит налог 35%, но не от всей суммы прибыли, а от части, превышающей действующее ограничение.
К минусам размещения средств в банке можно отнести только риск обесценивания денег из-за инфляции.
Страхование вкладов физических лиц
Согласно действующему законодательству, деньги, которые размещаются на вкладах и счета, подлежат обязательному страхованию. Это делается на случай возможного банкротства или потери лицензии банковским учреждением. Максимально возможная сумма возмещения – 1 400 000 рублей.
В случае если вклад оформлен в иностранной валюте, сумма возмещения считается по действующему курсу на момент наступления страхового случая.
Список всех банковских учреждений, участвующих в программе страхования вкладов, можно уточнить на сайте «АСВ» (Агентства по страхованию вкладов).
Об авторе
Евгений Никитин Высшее образование по специальности “Журналистика” в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
На что обратить внимание при открытии вклада в банке
Сбережения
/ 2 февраля 14:40
Банковские вклады давно пользуются популярностью у россиян. Они позволяют не только сберечь деньги от инфляции, но и получить пассивный доход. Разобрались, на что нужно обратить внимание при открытии депозита и как получить максимальную выгоду.
Депозиты делятся на сберегательные, накопительные и расчетные
Открытие вклада считается надежным инструментом для сбережений и инвестиций. Услуга привлекает людей тем, что имеет простой и прозрачный механизм. Вы передаете банку свои средства, а взамен за это получаете определенную сумму.
Еще одним преимуществом услуги считается то, что депозит до 1,4 млн рублей обязательно застрахован. Даже если у финансовой организации отзовут лицензию, вы получите свои средства обратно.
Многих вкладчиков также подкупает простота в оформлении услуги – для этого не нужно собирать множество документов.
Защитите свои деньги от инфляции и приумножьте их с помощью вклада в Совкомбанке. Теперь это возможно сделать не выходя из дома. Рассчитайте свой доход с помощью онлайн-калькулятора прямо сейчас!
Сейчас банковский рынок изобилует разными видами депозитов. Но условно из них можно выделить три, которые чаще всего предлагают клиентам.
Это классический вид срочных банковских вкладов. Его особенность в том, что клиент банка может снять деньги только после определенного времени. Как правило, это периоды от одного до трех лет. Если человек захочет снять деньги раньше, то потеряет накопленные проценты.
Такая программа обычно подразумевает высокие процентные показатели, а значит и доход. Но для накопления она не подходит – клиентам запрещают пополнять свой баланс.
Если человек хочет накопить средства и при этом приумножить их, то ему подойдет открытие подобного вида депозита. Регулярно пополняя свой счет, клиент будет увеличивать доход.
Прибыль будет начисляться каждый день, поэтому при пополнении баланса доходность увеличивается практически сразу.
Некоторые банки создают дополнительные условия по таким программам. Например, устанавливают минимальную сумму пополнения или ограничения по срокам.
Такие программы примечательны тем, что позволяют вкладчику частично снимать средства. Однако банк устанавливает определенный порог, после которого снимать деньги нельзя. Если клиент решит забрать большую сумму, то потеряет накопленную прибыль.
Однако за правом снимать средства в любое время скрывается маленький процентный показатель. Из-за этого подобные программы не пользуются особой популярностью у населения.
Если вы выберете накопительный депозит, то сможете постоянно увеличивать свою доходность
Некоторые сталкиваются с предложением открыть так называемые вклады с высокой доходностью. Однако зачастую под ними скрываются полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ).
Обе программы с трудом можно назвать альтернативой депозитам. Полис ИСЖ сочетает в себе страховку на случай смерти или инвалидности и инвестирование. Если с человеком ничего не происходит, то по окончании действия договора возвращает клиенту перечисленные им средства, а также инвестиционный доход, если он был.
Полис НСЖ также подразумевает страховку жизни и здоровья. Если с человеком произойдет страховой случай, то он сам или его родственник получат выплату.
Кроме того, человек дополнительно перечисляет на счет деньги – раз в месяц, квартал или полгода. Просроченный платеж может грозить потерей накопленного дохода.
В обоих случаях клиенту не могут гарантировать получение дохода. Более того, обычно такие договоры заключаются на несколько лет. Их досрочное расторжение может привести к потере средств.
Основные параметры банковского вклада
Выбирать тот или иной вид депозита необходимо в зависимости от вашей цели. Чтобы выбрать подходящую программу, обратите внимание на основные параметры вклада.
Срок
Перед тем, как положить деньги на счет, вы определяете срок депозита. В зависимости от этого он может быть:
- срочным – по нему устанавливается определенный срок хранения средств (от нескольких месяцев до нескольких лет);
- бессрочным или «до востребования» – срок хранения не ограничен и заканчивается в тот момент, когда вы снимете все деньги;
- с возможностью продления – клиент может продлить срок, когда тот истечет.
Ставка
Под ней подразумевается определенный процент, который вы получаете в виде прибыли. Она будет зависеть от нескольких параметров – вида депозита, срока и суммы. Далеко не последнюю роль играет ключевая ставка Центробанка России.
Что касается периодичности начисления прибыли, то они могут поступать по истечении определенного срока (месяца, квартала или года) или по окончании полного срока.
Способ начисления и расчета процентов называется капитализацией. Если ваша программа предусматривает ее, то прибыль будет начисляться на счет, где хранится депозит. Это значит, что выгода для клиента будет постепенно увеличиваться. Без капитализации доход будет поступать на отдельный счет.
Важно: ставка остается фиксированной на протяжении всего срока. Однако существуют депозиты с плавающим показателем – в этом случае она будет зависеть от срока программы или ключевой ставки ЦБ РФ.
Зная необходимые показатели, вы сможете рассчитать свою доходность
Зачастую открыть вклад можно на сумму от 50 тысяч рублей. Однако некоторые финансовые организации позволяют сделать это с меньшей суммы.
Если у вас накопительная программа, то отдельно будут прописаны лимиты на снятие и пополнение средств.
Валюта
Деньги можно хранить в рублях или иностранной валюте – например, долларах или евро. Некоторые финансовые организации позволяют открывать мультивалютные программы. Это значит, что клиент может одновременно вложить средства в разной валюте.
Как правило, валютный депозит имеет меньшую доходность. Это объясняется тем, что из-за колебаний курса банк соглашается на большие для себя риски.
Пополнение
Как мы писали выше, некоторые банковские программы подразумевают пополнение. Одни банки позволяют делать это неограниченное число раз, другие – устанавливают лимит. Например, только раз в месяц.
Снятие
Такое условие обычно устанавливается при открытии расчетных депозитов. При необходимости человек может снять средства. Однако он должен учесть, что уменьшит свою доходность. Вкупе с тем, что такие программы изначально не подразумевают высоких ставок, выгода для клиента будет минимальной.
Можно ли выводить проценты на карту
Если вы планируете получать прибыль от депозита на карту, позаботьтесь об этом заранее. Обычно банки предлагают создать регулярный перевод на привязанную к депозиту дебетовую карту.
Условия могут быть разными – вы можете получать доход раз в месяц, квартал или полгода.
Банки позволяют вкладчикам использовать не только рубли, но и иностранную валюту
Клиенты Совкомбанка могут рассчитывать на более выгодные условия при открытии вклада, если используют карту «Халва». Для них процентная ставка автоматически вырастает на 1%.
Собирать дополнительные документы для получения бонуса не нужно. Повышенная ставка начисляется на общую сумму всех вкладов сроком от 181 дня и во всех валютах до 1,5 млн рублей (кроме тарифа «Оптимальный»). Если у вас открыт депозит в долларах, то ставка начисляется по курсу ЦБ на дату совершения операции по любым вкладам.
Чтобы получить преимущества, клиенту необходимо выполнить минимальные условия. С помощью карты он должен ежемесячно совершать как минимум 5 покупок на сумму от 10 тысяч рублей. Для держателей «Социальной Халвы» сумма уменьшается вдвое – от 5 тысяч рублей.
При этом у клиента не должно быть задолженностей по самой карте и другим банковским продуктам.
Саму карту также можно использовать для получения пассивного дохода. На нее ежемесячно начисляется до 10% на остаток собственных средств. Так, став обладателем всего лишь одной карты, вы получите максимальную выгоду не только от депозита, но и от других продуктов банка.
Гузель Хусаинова
Расскажу просто о сложном – как увеличить свой капитал, где хранить деньги, куда их вложить и как зарабатывать больше.
Загрузка...
