Что делать, если не дают кредит: причины отказа и все варианты действий

20.09.2017

При большой зарплате и стабильном официальном трудоустройстве, кажется, легко получить одобрение банка на кредит. Но даже самому благонадежному заемщику финансовая структура может отказать. В чем дело, и почему добросовестным клиентам банки отказывают?

Неправдивая информация

Одной из причин, почему не дают кредит ни в одном банке, является неправдивая информация. Если вы решили обмануть банк, то причину отказа вы сами для себя сформулируете без труда. Финансовая структура тщательно проверяет своих клиентов, поэтому без труда сможет вычислить мошенников.

Если, с вашей точки, информация предоставлена правдивая, но ваши неофициальные доходы, указанные в анкете, превышают доход с основного места работы, вы не пройдете тест скоринг-системы. Несоответствие они воспринимают как акт мошенничества.

Что делать, если доходы позволяют выплачивать долг, но МФО не дают кредит? Есть несколько путей:

• Представить доказательства наличия регулярных неофициальных доходов. Это могут быть чеки на крупные покупки в течение года, документальное подтверждение крупных расходов.
• Принести в банк выписки по счетам в других банках. Идеально, если это будут крупные депозиты.
• Благополучная кредитная история.

Чем больше доказательств вашей платежеспособности вы соберете, тем больше вероятности, что банк одобрит прошение.

Плохая кредитная история

Несвоевременно выплаченные кредиты, отсрочки или даже непогашенные долги могут стать обоснованной причиной отказа в очередном займе. Даже если неприятная ситуация случилась очень давно, банк с опаской будет смотреть на такого клиента.

Иногда в Бюро кредитных историй случаются ошибки. Например, банк передал неправильные сведения о вас, неверно указал фамилию и т.д. В этом случае скоринг системы не дают кредит, поскольку они автоматически видят испорченную кредитную историю.

Около 90% всех историй хранится в четырех БКИ:

• НКБИ;
• ОКБ;
• Русский стандарт;
• Эквифакс.

В них и можно поискать свою КИ, чтобы проверить на наличие недостоверных данных. Раз в год информация предоставляется бесплатно. Узнать кредитную историю можно несколькими путями:

• пойти в бюро с паспортом;
• отправить письмо, заверенное у нотариуса, с запросом (но ждать придется около месяца);
• обратиться в компании, предоставляющие сведения (платно).

Что делать, если не дают кредит с плохой кредитной историей? Если дело в ошибке в данных, напишите заявление в банк и в БКИ, чтобы вам исправили неточность. В течение месяца вы получите результат.

Несоответствие условиям банка

Подавая заявку на кредит в банке, клиент может не знать, что не соответствует обязательным условиям банка. Чаще всего финансовые организации предъявляют  к заемщикам следующие требования:

• Возраст от 18 (21 года). Если даже вы соответствуете возрастным нормам, но не обладаете стабильным источником дохода или официальной работой, вы не можете рассчитывать на займ. В связи с жесткостью требований реальный возраст одобрения кредита сдвигается до 23-24 лет.
• Паспорт и регистрация в месте, где расположено отделение банка. Если вы решили взять кредит не по месту регистрации, вам могут отказать.
• Наличие стационарного рабочего или домашнего телефона. Хотя стационарные телефоны уходят в прошлое, наличие или отсутствие этих данных в анкете может повлиять на решение скоринг-системы.

Нарушают условия банка следующие характеристики клиента:

• Проживание клиента в потенциально опасном для жизни регионе, например, Чеченской республике, Дагестане и т.д., тоже может стать причиной отказа.
• Частный бизнес или полное отсутствие работы. Небольшой срок, проведенный на последней должности, частая смена места работы не способствуют одобрению со стороны скоринг-системы.
• Частая смена работодателей или сезонный характер работы. К таким клиентам финансовые организации относятся с недоверием – всегда есть вероятность того, что человек потеряет работу и не вернет долг.
• Низкий доход. По требованиям банковских организаций, доход для минимального кредита должен быть не менее 10 тыс. руб. В сумме все платежи не должны превышать 30-50% от дохода.
• Перекредитованность. Если у вас много кредитов в других банках, скорее всего, очередной вам не дадут. Особенно негативно банки смотрят на ситуацию, когда заемщик берет один кредит, чтобы погасить другой (для этого существует отдельная программа кредитования «Рефинансирование»).
• Вы берете кредиты часто, а выплачиваете их досрочно. Хотя правилами финансовой организации это не предусмотрено, банки неодобрительно относятся к таким «добросовестным» клиентам, поскольку доход от них минимальный.

Если не учитывать эти факторы, заемщику будет непонятно, почему не дают кредит.

Клиент не прошел отбор скоринг системы

Предварительный отбор заемщиков происходит автоматически. Скоринг-система основана на статистических данных и наблюдениях банков. На их основании составлен портрет наиболее выгодного клиента.

Заемщик не знает, какие критерии отбора заложены в программу. Например, большое значение имеет сфера деятельности заемщика. Банк обращает внимание на многие параметры, но у каждой финансовой организации они могут быть свои. Если вам не выдают займ в одном банке, попробуйте обратиться в другой, третий.

Автоматически в черный список заемщиков попадают люди, у которых ранее уже имелись проблемы  с законом.

Как исправить ситуацию

Есть несколько вариантов того, что делать, если нигде не дают кредит.

1. Обратиться в МФО.
   Зачастую получить денежные средства в микрокредитных организациях намного проще, чем в банке. Но если заемщику нужна крупная сумма и под выгодный процент, МФО не подойдет. В данном случае такие организации можно использовать для улучшения кредитной истории. Человек может оформить небольшой займ на короткий срок в МФО, вернуть его вовремя и тем самым обеспечить позитивную кредитную статистику. После этого можно уверенно обращаться в банк за полноценным кредитом. Однако злостным неплательщикам такой метод вряд ли поможет, поскольку и в этот раз они, скорее всего, не будут спешить с выплатой долга.

1. Заручиться поддержкой поручителя.
   При оформлению поручительства по кредиту вероятность получения денег увеличивается, поскольку у банка имеются минимальные гарантии по возврату средств в лице поручителя.

1. Оформить кредит под залог имущества.
   При наличии у заемщика имущества, которое принадлежит лично ему, можно получить кредит на необходимую сумму.

Банковское кредитование имеет много «подводных камней», о которых не подозревает заемщик. К сожалению, банки имеют право не объяснять, почему они отказывают в кредите. Клиенту остается стараться максимально соответствовать требованиям, но решение остается за финансовой структурой.

Лучшие предложения по кредитам

Назад

Как взять кредит в Тинькофф банке наличными без справок и поручителей

Вперед

МФО планируют включить в систему льготного кредитования

Почему не дают кредит: возможные причины отказа, почему отказывают во всех банках (даже с хорошей кредитной историей) и что с этим делать

Для оформления кредита заемщик подает заявку в банк — в ней он указывает уровень дохода, информацию о занятости, контактные данные. Сотрудники банка проверяют заемщика через службу безопасности, узнают его кредитную историю — проводят банковский скоринг.

Если заемщик и информация о нем не соответствуют требованиям банка, то в займе отказывают. Происходит это примерно в половине случаев. Чтобы обезопасить себя, рекомендуется заранее изучить причины, по которым банк может отказать в кредите.

Почему не дают кредит и отказывают во всех банках и как этого избежать, рассмотрим далее.

Причины отказов банков в кредитовании

Каждый банк устанавливает свой список причин, по которым заемщику отказывают в получении кредита. Самые распространенные — низкий или нестабильный доход, отсутствие постоянного места работы, плохая кредитная история. Банк вправе отказать и в том случае, если заемщик предоставил недостоверные данные о себе, имеет судимость, не достиг определенного возраста.

Рассмотрим подробно каждую причину.

Плохая кредитная история или ее отсутствие

Кредитная история — это информация о кредитных обязательствах заемщика. Она показывает где, когда и сколько денег банковские организации одолжили заемщику.

Плохая кредитная история отражает количество просрочек и долгов по кредитам. Просрочки могут быть фактическими, то есть действующими на сегодняшний день.

Или закрытыми — если заемщик раньше брал кредит и погасил его, но с просрочкой платежей.

Еще одна причина возникновение плохой кредитной истории — чрезмерная активность, когда заемщик подает более трех заявок в разные банки и получает отрицательное решение. Лучше подать заявку в 2 банка и дождаться ответа от них.

Если кредитная история отсутствует, рекомендуется оформить несколько небольших займов и своевременно их погасить. Так банк убедится в платежеспособности и ответственности заемщика.

Внимание! Получить свою кредитную историю можно через Портал государственных услуг, на сайте Банка России или через Бюро кредитных историй в режиме онлайн. Документ поступит на адрес электронной почты в течение трех дней. Лучший способ узнать, почему не дают кредит — запросить отчет и исправить ошибки в истории. Дважды в год она предоставляется бесплатно.

Неофициальная работа

Официальное трудоустройство подтверждается справкой с места работы или копией трудовой книжки. Так банк снижает свои риски в случае невозврата долга заемщиком. Получить займ с неофициальной работой можно, но под более высокие проценты. Требуется предоставить лишь паспорт.

Сегодня ряд банков для выдачи потребительских кредитов не требует официального трудоустройства. Например, ОТП Банк, Восточный Банк, ЛокоБанк, Почта Банк.

Уже есть кредиты

Банк вправе отказать в выдаче денег, если у заемщика есть долговая нагрузка. В среднем банки требуют, чтобы сумма платежа не превышала 40% от общей суммы дохода. Если у клиента уже есть непогашенные кредиты, то вероятность одобрения нового уменьшается.

Например, гражданин А. получает зарплату 40 000 рублей, имеет два непогашенных кредита с общей суммой долга 100 000  рублей. Каждый месяц он отдает за кредиты 20 000 рублей — половину своего заработка.

  Гражданин А. пришел в банк и попросил в долг еще 50 000 рублей на личные нужды. Вероятнее всего, банк в выдаче денег откажет, так как гражданин А. и так отдает банку 50% от своего дохода.

Новый займ он оплатить не сможет.

Низкий доход

Уровень желаемого дохода каждая организация устанавливает самостоятельно. В одних случаях это может быть 20 000 рублей, в других — 50 000 рублей и более. Чтобы избежать отказа по этой причине, рекомендуется указывать в заявке все источники дохода: заработную плату, пенсию, стипендию, доходы от сдачи имущества в аренду, депозитные процентные вклады и другое.

Судимость

Банки выдают кредиты лицам с судимостью только по не тяжким и не финансовым статьям. К примеру гражданин Н. 20 лет назад совершил мелкую кражу и был осужден на год исправительных работ.

Сегодня велика вероятность, что банк одобрит займ гражданин Н. Если же денег попросит гражданин Е., осужденный 20 лет назад по статье «Мошенничество», то скорее всего банк в выдаче откажет.

То же самое относится к лицам с непогашенной судимостью.

Внимание! При наличии у потенциального заемщика условной судимости окончательное решение зависит от рассмотрения конкретной кандидатуры. В России в таких случаях чаще других одобряют займ Банк «Ренессанс Кредит» и HOME CREDIT BANK.

Поддельные документы

Распространены случаи оформления кредита по чужому паспорту. От этого страдают лица, потерявшие паспорт и вовремя не обратившееся в органы МВД с заявлением о потере.

Помимо этого, нечестные заемщики предоставляют поддельные справки о доходах и с места работы, копии трудовой книжки, регистрируют подставную фирму-работодателя и предоставляют выписки из ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц).

Главная цель поддельных документов — доказать банку свою платежеспособность. Выявить фикцию просто — в каждом банке есть служба безопасности. В случае обнаружения подлога организация может обратиться в суд и против недобросовестного заемщика возбудят уголовное дело.

Возраст

В большей части банков займы выдают лицам от 21 года, однако некоторые понижают возрастной порог до 18 лет. Максимальный возраст 69-75 лет на момент погашения долга. Пенсионерам предлагают оформить займы по специальным программам для пожилых людей.

Недостаточный стаж работы

При оформлении банки займа требуют трудовой стаж не менее 3 или 6 месяцев на последнем месте работы, в зависимости от условий и суммы выдачи.

Общий трудовой стаж должен быть не менее одного года.  Если заемщик постоянно меняет работу, это расценивается как непостоянство и отсутствие стабильного заработка.

Банки охотнее выдают деньги тем, кто работает на одном месте более двух-трех лет.

Иные причины

В эту категорию относят дополнительные причины. Например, привлечение лица к административной ответственности, если оно не уплачивает коммунальные платежи, имеет задолженность по алиментам или другие долговые обязательства.

Редко дают кредит на большую сумму, если у заемщика нет способа обеспечения — например дома, квартиры или другой недвижимости, которая выступает залогом и гарантом возврата денег обратно. Согласно закону, банк не обязан сообщать заемщику причины отказа в кредитовании.

У кредитора возникнут вопросы, если заемщик состоит в браке и имеет детей, а его супруг (супруга) не работает. Получается, что заемщик — единственный источник дохода у семьи. В случае потери трудоспособности или болезни возвращать займ он не сможет.

Почему не одобряют даже с хорошей кредитной историей

Положительная кредитная история не выступает 100% гарантом одобрения займа. Речь идет о неформальных причинах отказа: здесь каждый банк устанавливает свои собственные правила.

1. Существуют «черные списки» заемщиков. Туда попадают имена людей, которые имеют отрицательные факты в своей биографии. Например, человек был замечен в сомнительной сделке и информация об этом попала к сотрудникам банка. Поэтому даже если заемщик имеет высокий уровень дохода и положительную кредитную историю, банк вправе отказать ему в выдаче денег.
2. Если банк видит, что заемщик имеет высокий уровень дохода и берет маленький кредит, то скорее всего, долг будет погашен досрочно. Банку выгоднее, чтобы заемщик расплачивался как можно дольше.
3. Во времена экономического кризиса кредитор не выдает займы сотрудникам рисковых предприятий. Например, торговым работникам, финансистам и экономистам. Эти люди из-за кризиса могут внезапно потерять работу.

Интересно! Отказать могут из-за внешнего вида клиента. Например, он пришел на собеседование в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или сотрудники увидели татуировки криминального характера. Имеет значение грамотная речь, способность кратко и лаконично отвечать на вопросы, вежливость и тактичность.

Что делать, если не дают кредит

Прежде всего рекомендуем обратить внимание на возможные причины отказа, если кредитор не обозначил их напрямую.

Возможно, причина кроется в низком уровне дохода или в отсутствии кредитной истории. Важно собрать полный пакет документов, указывать только достоверные данные о себе и своих доходах.

Не стоит подавать заявки в 10 банков подряд, рекомендуется обратиться в два-три и дождаться их решение.

Если у заемщика низкая платежеспособность, рекомендуется увеличить срок кредита, чтобы ежемесячно платить меньшую сумму. Если недостаточный трудовой стаж, то подождать еще пару месяцев или обратиться в другой банк. Увеличиваются шансы на одобрение у тех, кто имеет в банке зарплатную карту.

Если заемщик не уверен в правильности своих действий, то он обращается за помощью кредитного брокера. Это посредник между кредитором и заемщиком.

Брокер поможет выбрать наиболее выгодную программу кредитования, подготовит справки и выписки, заполнит заявку. Он действует на основании договора, подписанного между ним и заемщиком.

Кредитный брокер владеет нюансами банковской деятельности, сориентирует клиента по любым кредитным вопросам.

Внимание! На рынке много «черных» кредитных брокеров. Мошенники берут комиссию за оказание услуг и заверяют заемщика, что их кредит одобрен, хотя на деле это не так. Прежде чем сотрудничать с брокером, проверьте его репутацию и действующую лицензию.

Где и как можно получить кредит без отказа

Ни одна банковская организация на гарантирует 100% одобрение кредита без рассмотрения документов. Однако есть варианты, где положительное решение в пользу заемщика равно почти 100%.

Кредиты в микрофинансовых организациях (МФО). Это удобный и быстрый способ оформить небольшой займ на короткий срок. Заявка подается лично или онлайн. В большинстве микрозаймов не требуется предоставлять справку о доходах, копию трудовой книжки и так далее. Достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность (военный билет, водительское удостоверение).

Однако в микрозаймах высокие ставки, поэтому погасить такой долг рекомендуется как можно скорее. Положительное решение на одобрение кредита в МФО имеет место в 9 из 10 случаев.

Получить кредит быстро можно у частных инвесторов. Это физические лица, которые дают деньги в долг под проценты. Найти их легко через специализированные сайты. Для оформления требуется паспорт гражданина РФ и подтверждение дохода и трудоустройства.

Заключение

Если не дают кредит ни в одном банке, рекомендуется еще раз внимательно проверить правильность заполнения заявления и достоверность документов. Обязательно нужна положительная кредитная история — узнать ее бесплатно можно через сайт Госуслуг или Бюро кредитных историй.

Эксперты не советуют подавать заявки во все банки, поскольку в этом случае платежеспособность заемщика вызовет дополнительные вопросы. Удобно оставить заявку онлайн и дождаться итогового решение на номер телефона или адрес электронной почты. Кредитор вправе отказаться от выдачи займа без объяснения причины.

Если кредит не одобряют, то заемщик обращается к частным инвесторам или в микрофинансовые организации.

Почему банки отказывают в кредите и что делать

Каждый российский банк использует собственные скоринговые модели. То есть оценивает своих заемщиков по индивидуально разработанным алгоритмам. Это провоцирует сложность в определении возможных оснований негативных решений по заявке для каждого отдельного человека. Ведь даже в трех разных коммерческих структурах поводом для отклонения обращения клиента может быть три отличающихся фактора. Определить точное основание можно только одним путем – проверить кредитную историю. Хотя, все же есть наиболее популярные причины, и их стоит рассматривать не только в контексте того, почему банки отказывают в кредите, но и как решить ту или иную проблему

Популярные причины отказа

• Всего выделяется три самых распространенных основания, почему банки выносят негативные решения по заявкам потенциальных заемщиков:
• основные требования;
• платежеспособность;
• кредитная история.

Важно понимать, что в отчете из бюро кредитных историй указывается один из фактов отказа. Хотя, заемщика может касаться сразу два и более.

Поэтому стоит проанализировать предоставляемую информацию не только по одному пункту, который фактически является причиной, но и по другим.

Основные требования банков

Как бы это не казалось странно, но достаточно большое количество негативных решений выносится из-за несоответствия основным требованиям программы кредитования. Естественно, если речь идет об онлайн-заявках на кредит.

В случае с обращением в офис сотрудник сразу оценит ситуацию и откажет в дальнейшем заполнении заявки. Чтобы исключить данный нюанс стоит выбирать предложение не только по соответствию суммы финансирования и срока действия договора.

Важно уточнять еще как минимум 6 параметров.

Допустимый возраст заемщика. Понятно, что несовершеннолетним деньги в долг не предоставит ни один банк. Часто устанавливается ограничение – с 21 года. Хотя, и это не является пределом в минимальном возрасте клиента. Могут заключаться договора только с 23-26 лет.

Что касается максимального возраста, то здесь стоит уточнять не только допустимый для подписания соглашения. Также важен момент его окончания. Например, некоторые банки не позволяют оформлять кредит, если на момент полной выплаты займа клиенту будет более 70 лет.

Регистрация и проживание. Зачастую достаточно быть прописанным в населенном пункте, где есть офис выбранного кредитора. Хотя, могут применяться и совершенно другие разнообразные вариации этого требования. Источник дохода.

Особенно часто с данным пунктом сталкиваются граждане, являющиеся безработными пенсионерами. С одной стороны, у них достаточный доход. С другой – они могут не соответствовать требованию об обязательном трудоустройстве.

Здесь же стоит отметить ограничения, которые могут применяться к работающим россиянам у индивидуальных предпринимателей, а не на крупные фирмы.

Стаж. Он может касаться не только на последнем месте работы, но и общего, например, за последние 5 лет. Поэтому стоит оценить соответствие по обоим этим параметрам.

Размер заработка. Он указывается в банках не всегда. Если же требование описано, то стоит внимательно изучить его параметры – объем дохода в месяц оценивается до налогообложения или после.

Соответствие определенной клиентской категории. Некоторые программы займов могут разрабатываться для четко определенной целевой аудитории. Например, кредиты пенсионерам, работникам бюджетной сферы, силовых структур, держателям зарплатных карт и т.д. Несоответствие этому пункту автоматически влечет отказ.

Варианты решения сложности

Если отказ был спровоцирован по одному из вышеуказанных пунктов, то фактически единственный способ решить проблему – выбирать другую кредитную организацию. Проблем с этим возникнуть не должно. Их в России масса. Вплоть до тех, которые предоставляют кредиты неработающим пенсионерам, трудоустроенным неофициально лицам, а также гражданам до 80-85 лет.

Платежеспособность

В классическом понимании – это соотношение предполагаемых расходов на обслуживание долга к получаемому доходу. Стоит отметить, что расходы учитывают все кредиты.

То есть не только оформляемый, но и действующие. Стандартная пропорция составляет 35-50%. В то же время она может значительно корректироваться из-за дополнительных факторов, требующих затраты от клиента.

К таковым может относиться фактически все.

Иждивенцы и их количество. На жизнеобеспечение одного несовершеннолетнего ребенка необходимо больше средств, чем, например, на троих. Соответственно, в таком варианте банк будет требовать большего уровня дохода.

Транспортное средство. Если оно дорогостоящее, то требует значительных расходов на обслуживание. В частности, оплату налога, дорогостоящие запчасти и т.д.

Месторасположение рабочего места. Если оно находится достаточно далеко от места жительства, то и траты на дорогу будут более значительными.

Хобби и увлечения. Многие из них могут требовать достаточно больших расходов. Например, если говорить о нумизматах, филателистах и т.д.

Вышеуказанные варианты являются лишь частью продолжительного списка. Они отмечены для того, чтобы было понимание, что кредитор оценивает огромное количество информации о клиенте, которая так или иначе влияет на основной параметр – платежеспособность.

Варианты решения сложности

Если был вынесен отказ по данному пункту, то решение в большинстве случаев одно – запрос займа на более длительный срок. Таким образом уменьшается предполагаемый ежемесячный платеж. Соответственно, требования к платежеспособности смягчаются.

Еще одним выходом, который можно отнести к непопулярным, является подача заявки на меньшую сумму.

Подобный подход, естественно, будет актуален только в случае, когда изначально подавалась заявка на более значимый объем долга, чем требуется по факту.

Кредитная история

Самое популярное основание для негативного решения по заявке. Многие в более молодом возрасте не задумываются о необходимости содержания данных в профильных бюро в идеальном состоянии. Сталкиваясь с реальными проблемами, когда действительно необходимы деньги в долг.

Здесь стоит отметить важный нюанс – понятия плохая кредитная история не существует. Каждый банк оценивает ее по собственным стандартам. Единственная запись, которая точно будет идентично воспринята всеми кредиторам – просрочка более 90 суток. В таком случае практически со 100% вероятностью будут выносится отказы по заявкам.

Варианты решения сложности

Здесь можно отметить два пути решения проблемы. Первый – используя брешь в системе. Стоит понимать – банки обязаны сотрудничать хотя бы с одним профильным бюро. Их же в России более десятка. Единичные коммерческие структуры заключают соглашения с тремя-четырьмя.

Со всеми не обменивается информацией ни один банк. Соответственно, подавая последовательно заявки разным кредиторам есть вероятность, что один из них не получи данные о ранее допускаемых просрочках.

То есть попросту не сможет отказать из-за негативной кредитной истории, так как не будет осведомлен о ней.

Второй – исправление рейтинга заемщика. Это возможно с помощью профильных услуг. Предоставляются они банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Если цель – получить именно кредит, то все же стоит обращаться в первый тип коммерческих структур. Частые займы в МФО банками воспринимаются не в качестве самом позитивного момента.

Правда, стоит учитывать два нюанса. Во-первых, профильные услуги кредитных организаций предусматривают продолжительное время реабилитации. Зачастую полтора-три года. Во-вторых, даже после успешного использования улучшения кредитной истории никто не гарантирует выдачу кредита.

Тем более в другом банке, а не в том, где была проведена рассматриваемая процедура.

Итог

Причины отказа в банках на выдачу кредита самые разнообразные. Даже при рассмотрении трех наиболее популярных оснований видно, что в каждом из них моно выделять еще несколько профильных подкатегорий. Хотя, располагая всей этой информацией появляется возможность увеличить шансы на положительное решение по заявке на кредит.

Если же все же был получен отказ, то варианты его решения есть практически всегда. Главное – детально оценить ситуацию, проанализировать все нюансы и вновь обратиться в банк для получения кредита. Единственное, что стоит учитывать – желательно подавать заявку в новую коммерческую структуру. Либо в ту же, но спустя 2-3 месяца.

Как узнать, почему не дают кредит: все 1000 версий

Как узнать, почему не дают кредит, если отказывают во всех банках: это очень сложная задача, поскольку в процессе работы с заявкой анализируется множество самых разных факторов.

Где и как можно выяснить, почему отказали в кредитовании

Можно ли узнать точную причину отказа в кредитовании

Точную причину отказа вычислить практически невозможно. Путем анализа отдельных факторов можно строить предположения. Но бывают отказы и при, казалось бы, идеальной картине.

Порядок действий по установлению причин отказа банка

1 – Проконтролировать соответствие требованиям кредитора

Одной из причин, почему могут отказать в кредите, является простое несоответствие требованиям банка. Такая ошибка характерна для онлайн-заявок.

2 – Проверить кредитную историю

Данные о кредитной истории хранятся в различных бюро кредитных историй (БКИ). О том, в какой конкретно организации находятся сведения о человеке, можно узнать на сайте некоторых БКИ, составив соответствующий запрос.

Получить отчет о качестве собственной кредитной истории можно, обратившись:

• на сайт Госуслуг (раздел «Услуги» – подраздел «Налоги и финансы» – категория «Сведения о бюро кредитных историй»);
• в личный кабинет интернет-банка, например, Сбербанка или «Тинькофф банка»;
• в БКИ.

Если данные размещены в нескольких БКИ, то следует направлять несколько запросов.

2 раза в год отчет о состоянии кредитной истории БКИ предоставляют бесплатно, но только в одном случае выдается бумажный бланк, а во втором приходит письмо на e-mail.

3 – Определить кредитную нагрузку

Центробанк рекомендовал кредиторам не повышать кредитную нагрузку населения. В результате банки отказывают тем, у кого после расчета по всем действующим обязательствам вместе с заявленным на жизнь остается менее 50-60% дохода.

Чтобы нивелировать влияние этого фактора, можно привлечь созаемщика, что увеличит совокупный доход, используемый для расчетов, поручителя или предоставить залог.

4 – Проверить неоплаченные штрафы и иные задолженности

Наличие задолженностей по штрафам или по судебным решениям воспринимаются как свидетельство тяжелого материального положения заявителя, что повышает риск невозврата займа.

Уточнить наличие подобных долгов можно на сайтах:

• Госуслуг в личном кабинете;
• ГИБДД;
• ФССП;
• ГАС РФ «Правосудие».

5 – Убедиться в надежности работодателя

Еще одним фактором, почему не одобряют кредит, является надежность работодателя. Организацию можно проверить через:

Косвенным признаком порядочности работодателя является совершение им отчислений в Пенсионный фонд. Суммы выплат находятся на сайте фонда в личном кабинете.

Сортировать по популярности по отзывам по рейтингу по одобрению по сумме по ставке

Название, организация	Ставка	Сумма	Срок	Возраст, от
Решение по заявке от 3 минут. 8,5% на первый год со страхованием.Бесплатная дебетовая карта с кэшбэком. 340 заявок одобрено 22.03
Решение по заявке от 3 минут. 8,5% на первый год со страхованием.Бесплатная дебетовая карта с кэшбэком.
8,5% на первый год. Решение за 3 минуты. Учитывают все доходы. 821 заявка одобрена 22.03
8,5% на первый год. Решение за 3 минуты. Учитывают все доходы.
Открытый (только по паспорту)	Решение сразу. Нужен только паспорт. 394 заявки одобрены 22.03
Решение сразу. Нужен только паспорт.

Показать ещё

Причины отклонения банками заявок на кредитование

Как узнать причину отказа в кредите в Европе: данную информацию банки сами предоставляют клиентам. У нас все иначе. Причины отказа в кредите Сбербанк и его конкуренты не сообщают.

Российские банки полагают, что если разъяснить соискателю, почему его запрос был отклонен, он сможет исправить положение, в том числе, путем умолчания о некоторых значимых факторах. После чего потенциально проблемный клиент сможет получить займ, но он будет высокорисковым.

Цель кредитования

Неоправданно высокая рисковость цели займа – одна из причин, почему банки отказывают в кредите. К таковым относятся ссуды на пластические операции, на помощь другу, на дорогостоящее путешествие и тому подобное.

Действительность документов

Вся предоставляемая документация проверяется на действительность. Выявление несоответствия – веская причина для отказа в кредите.

Например, справки о заработке актуальны в течение 30 суток, а паспорт меняется в 20 и 45 лет.

Удостовериться в действительности удостоверения личности можно на сайте ФМС.

Персональная информация

Как узнать, почему не дают кредит – проанализировать персональные данные.

Возрастной лимит

Возрастной ценз – один из первых фильтров, пройти которые не смогут слишком молодые люди, и также те, кто уже давно отдыхает на пенсии.

Низкорисковыми считаются клиенты в возрасте 21-65 лет.

Наличие гражданства

Почти все банки предпочитают сотрудничать исключительно с гражданами России. И всего несколько кредиторов готовы предоставить займ иностранцам, но им дадут только ипотеку.

Вопросы регистрации

Если банк принимает временную регистрацию, то договор потребительского кредитования будет заключен только на срок ее действия, что приводит к снижению суммы займа и к увеличению ежемесячного платежа.

Региональные кредиторы зачастую в качестве обязательного условия выдвигают требование о наличии постоянной регистрации или о трудоустройстве в регионе своего присутствия.

Поведение соискателя

Банкиры также оценивают и поведение клиента во время подачи заявки. Контролируют то, как выглядит заявитель, что говорит. Важно его психологическое состояние, то, с кем пришел.

Несогласие с необходимостью кредитования членов семьи заемщика

При оформлении потребительского кредита согласие членов семьи не требуется. При получении ипотеки большинство банков требуют участия в сделке супругов. Их привлекают в качестве созаемщиков вне зависимости от наличия у них дохода.

Если супруг не согласен на оформление ипотеки, банк откажется сотрудничать.

Возможно исключение – когда имеется брачный контракт с соответствующими положениями о раздельном владении имуществом, заверенный нотариально.

Наличие психиатрического диагноза

Наличие психиатрического диагноза у одной из сторон делает сделку ничтожной. Соответственно, и кредитные договора, оформленные недееспособными людьми, не будут иметь юридической силы.

Уровень образования заявителя

Отсутствие высшего образования не является причиной того, почему не дают кредит. Банки готовы сотрудничать и с теми, у кого нет даже средне-специального образования.

Отсутствие военного билета

Отсутствие военного билета свидетельствует о том, что клиента могут в любой момент забрать в ряды МО РФ.

Семейный статус

Заемщики, состоящие в браке, считаются более стабильными, более надежными.

Наличие иждивeнцев

Утверждение о том, что семейные заемщики более надежны, верно только при условии, что при наличии детей, второй супруг также работает. В ином случае вероятность возврата займа, с учетом имеющейся финансовой нагрузки на семью, считается низкой.

Интересное положение

Беременность и нахождение в декретном отпуске – частые причины отказа в ипотеке и потребительском кредитовании. В этот период доходы семьи резко падают, а расходы, напротив, возрастают.

Банкротство заявителя или взыскание долгов с него через суд

Большинство кредиторов предпочитают не работать с клиентами-банкротами, ведь они ограничены в правах по управлению своими финансами. Например, такие граждане не могут самостоятельно открывать счета в банках, распоряжаться имуществом.

Задолженность по алиментам

Долги по алиментам вычисляются по базе данных ФССП, доступной на сайте ведомства. Банк воспринимает такую ситуацию как рисковую и предпочитает отказать.

Проживание в регионе, опасном для жизни

Отдельные банки отказываются кредитовать тех, кто проживает в регионах, потенциально опасных для жизни. Другие кредиторы соглашаются на кредитование при условии оформления страховки.

Номер мобильного телефона оформлен на другого человека

Если номер мобильного телефона записан на имя другого человека, не стоит волноваться. При прочих положительных моментах данный фактор роли не сыграет.

Отсутствие номера стационарного телефона

Стационарный номер телефона необходим для проверки реальности указанного абонента с целью предупреждения фактов мошенничества. Такие телефонные линии установить сложнее, их номера более постоянны.

В анкете можно указать более-менее доступный стационарный номер, принадлежащий работодателю, например, номер соседнего подразделения, диспетчерской, отдела кадров или бухгалтерии.

Отсутствие дорогостоящей собственности

Если у клиента нет в собственности ни жилья, ни машины, это воспринимается как негативный фактор, но для отказа этого мало.

Качество поданной заявки

Еще одной веской причиной, почему банки не дают кредиты, является качество заполнения заявления-анкеты.

Содержание заявления-анкеты

Анкета заполняется максимально подробно, но стоит подавать сведения так, чтобы они представляли вас в более выгодном свете. О существующих проблемах, например, о старших родственниках, находящихся на попечении, банк лучше не уведомлять.

Ошибочная информация в заявке

При онлайн-обращении нередки случаи отказов по причине ошибок, допущенных при заполнении форм. Перепроверяйте все написанное, сверяйте с документами, ведь такие заявки машина обрабатывает автоматически, не делая скидки на человеческий фактор.

Недостоверные сведения в анкете

Указывать заведомо недостоверные сведения в анкете чревато: вся предоставленная информация тщательно проверяется.

Качество кредитной истории

Основополагающим фактором при принятии решения о целесообразности кредитования является скоринговый балл. Его размер вычисляется кредитующими организациями по собственным методикам.

Ориентировочные данные об уровне кредитного рейтинга можно получить в БКИ, в котором хранится ваша кредитная история. В отчете также будут указаны факторы, которые отрицательно сказались на конечном результате.

Допущенные просрочки по кредитам

Банки самостоятельно определяют предельно допустимые значения по числу и продолжительности просрочек, по периоду, за который исследуются эти показатели.

БКИ хранит данные о качестве кредитной истории в течение 10 лет с даты последней операции по договору.

Факты досрочного погашения кредитов

Досрочное погашение не позволяет банкам получить прибыль в полном объеме, но это не является абсолютным показанием для отказа в кредитовании.

Подано слишком много заявок

Если в отчете БКИ зафиксировано слишком много обращений за короткий период времени к различным кредиторам – это веский повод заподозрить наличие финансовых проблем, даже если обращения были одобрены.

В отчете БКИ сведения о кредитных заявках поступают на 10-14 день после их отправки.

Отказы других кредиторов

Многочисленные отказы кредиторов наводят на мысль о том, что у клиента точно есть какие-то проблемы. Рисковать, одобряя заявку, или проверять, что не понравилось коллегам, банковские работники не станут.

Множество микрозаймов

Большое число микрозаймов считается явным признаком нестабильного финансового положения.

Плохая кредитная история близкого родственника

Плохая кредитная история у члена семьи воспринимается как косвенное доказательство проблем с деньгами.

Отсутствие кредитной истории

Отсутствие кредитной истории негативно воспринимается кредиторами. Ведь при отсутствии сведений о том, насколько ответственно клиент относился к кредитным обязательствам, принятым ранее, сложно спрогнозировать его отношение к новому кредитному договору.

Проблемы, связанные с трудоустройством

Официальность трудоустройства

Официальное трудоустройство для банка означает наличие источника дохода для обслуживания кредитного договора. Отсутствие такой работы закрывает двери тех кредиторов, что предлагают минимальные ставки. Прочие банки, скорее всего, согласятся на заключение кредитора договора, но по более высокой цене.

Отcyтcтвиe документального подтверждения cтaбильнoгo дoхoдa

Справка 2-НДФЛ показывает, что есть деньги для расчета по займу. Если никак не подтвердить наличие дохода, то кредитование возможно, но под высокий процент.

Чрезмерно высокий заработок

Заработок на уровне выше среднего наводит на подозрения о достоверности предоставленных сведений.

Смена работы или увольнение с последнего места работы

Если клиент недавно уволился или просто сменил работу, он теряет заработок, необходимый для расчета по кредиту.

Недостаточный стаж работы

Если стаж работы менее требуемого, следует просто подождать несколько месяцев, когда будет достигнут необходимый минимум.

Сезонность трудоустройства

Сезонность работы означает, что и заработок будет непостоянным. Однако, например, «Россельхозбанк» готов сотрудничать с лицами, имеющими ЛПХ.

Испытательный срок

Пребывание на испытательном сроке говорит о том, что в любой момент можно лишиться работы. По закону этот период может длиться до 5 месяцев. Фактически обычно достаточно 2 месяцев.

Минимальные требования к стажу со стороны банков начинаются с 3 месяцев.

Номинальность трудоустройства на руководящую должность

Номинальных директоров вычисляют по базе ФНС. Таких лиц считают потенциально рискованными клиентами, ведь на них числится множество юридических лиц, но фактически этими фирмами управляют другие люди.

Частая смена работодателей

Частая перемена мест работы – признак нестабильности как человека, так и его дохода.

Подозрения в отношении работодателя

Трудоустройство у индивидуального предпринимателя

Работа у ИП считается рисковой. Также возникают вопросы по реальности величины заработка, особенно, если предоставляется справка по форме кредитора.

Финансовые проблемы работодателя

Наличие у работодателя финансовых проблем чревато невыплатой заработной платы, а это ставит под угрозу своевременность расчета его работников по их обязательствам, включая выплату долгов банкам.

Кредитование владельцев бизнеса

Причина того, почему отказывают в кредите владельцам бизнеса, кроется в том, что банки не желают отказываться от повышенной прибыли, ведь кредитование корпоративных клиентов осуществляется по более высоким ставкам.

Что делать, если отказали в кредите

Куда жаловаться, когда отказывают в кредите

Жалобы на работу банков принимают в:

• их головных офисах (региональных, центральных);
• судах;
• Роспотребнадзоре;
• ФАС;
• Прокуратуре;
• Центробанке.

Обращение целесообразно только тогда, когда нарушены права заемщика.

Как сделать, чтобы кредит одобрили

Поскольку как-то узнать, почему отказали в кредите, невозможно, следует подумать над тем, как сделать так, чтобы заявку на кредитование одобрили.

Для повышения шансов на одобрение кредитной заявки следует:

• обратиться к банку, предлагающему ставку выше средней. Такие организации более лояльны к соискателям;
• проанализировать все показатели, указанные выше, и по возможности улучшить их;
• избегать ошибок при заполнении анкеты;
• повысить качество кредитной истории;
• воздержаться от предоставления лишней информации;
• если в справке 2-НДФЛ отражена только часть зарплаты, предоставьте также и справку по форме банка;
• при наличии дополнительных источников дохода – укажите их;
• предоставьте дополнительные гарантии своевременности возврата долга – оплатите страховку, предоставьте поручителя или залог, привлекайте созаемщиков.

Где взять денег, когда не дают кредит

Если все банки отклоняют ваши заявки, можно пойти другим путем, обратившись к:

• МФО;
• кредитным картам;
• специальным онлайн-биржам, на которых частные лица предлагают взять в долг за определенную плату;
• к близким, к друзьям или к знакомым.