Финансовая грамотность: что это такое и с чего начать её изучать

Жалко, что в российских школах не учат, что такое финансовая грамотность.

Вчерашние выпускники поступают на заочку, устраиваются продавцами, набирают кучу кредитов и грезят, что выиграют в лотерею миллион.

А ведь всего этого можно было бы избежать, будь человек чуточку финансово грамотным. Правильно обращающийся с финансами не богат, но и в нищете не живет, он просто знает цену деньгам.

Чтобы стать финансово грамотным, никакие курсы заканчивать не нужно. Достаточно прочитать нашу статью, в которой описаны типичные ошибки и основы, и начать действовать. Для особо любопытных мы подготовили список книг, в них более подробно рассматривается вопрос отношения к деньгам в жизни.

Что такое финансовая грамотность

Ответить на этот вопрос не так просто – сколько людей, столько и мнений. Философское понятие имеет очень сильную субъективную оценку. Но в общих чертах мысль можно выразить.

Определение того, что такое финансовая грамотность, звучит так: это осознанное понимание работы денег, знание того, как их заработать и как ими управлять в своих интересах. Финансово грамотный человек имеет две главные особенности: его расходы никогда не превышают доходы; положительная разница между этими величинами всегда вкладывается в новые проекты любой формы.

Shutterstock

Если посмотреть на свое окружение, то в нем обязательно найдутся знакомые, которые при хорошем заработке еле сводят концы с концами.

Они отличные специалисты в своей области (спорте, IT-сфере, искусстве или науке), за что им и платят большие деньги.

Но при этом они влезают в долги, покупая порой совсем не то, что им могло бы пригодиться в профессиональной деятельности. Бессмысленные траты становятся серьезным обременением для личного бюджета.

Как ни странно, но размер вашей зарплаты на данный момент практически не имеет никакого значения. Есть много исторических примеров, когда бедный человек без гроша за душой вылезал из нищеты и становился миллионером. Но есть и обратные случаи, в которых свалившееся на голову богатство не сделало людей счастливыми, потому что они так же быстро потеряли свое состояние.

Ваши доходы сегодня – это не окончательный приговор на всю жизнь. Но нужна финансовая грамотность, чтобы правильно ими распорядиться.

Выработка у себя определенных финансовых привычек поможет любому человеку покончить с нищенским существованием и твердо встать на ноги.

Предмет «Финансовая грамотность» должен входить в программу обучения, чтобы дети со школы понимали, для чего нужны деньги и как ими управлять.

Экономика – одна из наиболее сложных для понимания наук. Иначе не было бы финансовых кризисов, предсказать которые не смогли даже гении мировой экономики, хотя сейчас многие ситуации кажутся очевидными.

Чтобы не гадать на кофейной гуще, экономисты решили снять с себя ответственность весьма оригинальным способом: «Развитие экономики циклично, так что кризисы будут всегда».

Правда, точную дату никто вам не назовет, но заранее подготовиться к ним может каждый.

Большое состояние не гарантирует автоматической финансовой грамотности. К примеру, голливудский актер на пике популярности зарабатывает миллионы долларов, а когда его слава угасает, влачит жалкое существование. Он соглашается на любые роли, распродает имущество, но не может выбраться из финансовой ямы. Хорошее подтверждение тому, что обладание финансовой грамотностью чрезвычайно важно.

Портрет финансово грамотного человека

Чтобы лучше уловить суть данного понятия, рассмотрим условный портрет финансово грамотного человека. Он составлен на основе изучения поведения различных людей и включает в себя знания, которыми владеет любой человек, обладающий финансовой грамотностью:

• Всегда знает, сколько денег он тратит ежемесячно, ведет учет расходов и доходов.
• Может запланировать расходы, требующие большого вложения средств: поездка на море, образование детей, приобретение машины или квартиры. Но при этом хорошо просчитывает свои возможности и решает, готов ли он к таким тратам.
• Определяет четкие финансовые цели на год или несколько лет с составленным бюджетом.
• Умеет экономить и инвестировать.
• Эмоциональные покупки совершает только в рамках выделенной на эти цели статьи расхода.
• Не берет кредиты, особенно под высокие проценты (займы в микрофинансовых организациях, кредитные банковские карты).
• Не инвестирует в финансовые пирамиды и не рассматривает сомнительные виды заработка в Интернете даже с очень высоким уровнем доходности, понимая, что это серьезный риск.

Подробнее

Зарплата финансово грамотного человека может быть на уровне среднерыночной, но он настолько умело ею распоряжается, что не испытывает никаких проблем, ему хватает на все.

Типичные финансовые ошибки

Изучение того, что такое финансовая грамотность, убережет от типичных ошибок, свойственных многим людям. Вам не придется брать кредиты и увязать в долговых обязательствах. В таблице приведены самые распространенные ошибки, которые совершают люди, распоряжаясь личными финансами.

Трачу все!	Вы не создаете резервы, каждый раз растрачивая всю зарплату. А чтобы купить квартиру, вынуждены брать долгосрочную ипотеку и выплачивать проценты, еще больше снижая и так невысокий уровень жизни.
Захотел – купил!	Покупки происходят на эмоциях, под влиянием сиюминутного желания, поэтому часто новые вещи остаются в шкафу, ими никто не пользуется. Мало того, для подобных расходов берется потребительский кредит под большие проценты, и вы начинаете работать не на себя, а на банк.
Хочу только самое лучшее!	При выборе машины вы хотите купить только самую престижную иномарку. Мечтаете о покупке сразу трехкомнатной квартиры, не рассматривая финансово более доступный вариант однокомнатной. Вы всегда стремитесь купить то, что вам сейчас недоступно, и не приобретаете то, что вам реально по карману. Поэтому дальнейшие события могут происходить в двух направлениях: Вы покупаете то, что хотите, но берете для этого разорительный кредит. Вы ничего не покупаете, ожидая лучших времен, а в результате уровень жизни снижается (вместо того, чтобы купить свое, пусть и не роскошное, жилье, живете на съемной квартире).
Все равно до пенсии не доживу	Вы не откладываете на старость, потому что думаете, что до пенсии еще далеко или вы до нее не доживете. Поэтому уровень жизни после выхода на пенсию резко падает.

Основы финансовой грамотности для начинающих

Можно добиться финансовой независимости, если знать, что такое финансовая грамотность и зачем она нужна, и соблюдать пять основных правил:

1. Расходуйте денег всегда меньше, чем зарабатываете.
2. Старайтесь покупать то, что со временем становится дороже.
3. Старайтесь не покупать то, что станет дешевле.
4. В первую очередь удовлетворяйте свои основные потребности.
5. При покупке учитывайте не только стоимость вещи, но и во сколько обойдутся расходы на ее содержание.

Из правил следует, что задача, стоящая в приоритете – это приобретение собственного жилья. Без своей недвижимости непросто создать и сохранить семью, выжить в преклонном возрасте и т. п. Но купить квартиру или дом невероятно сложно из-за высокой стоимости квадратных метров. Именно поэтому о жилье надо подумать в первую очередь.

Для покупки выбирайте жилплощадь, которая с годами будет становиться дороже.

Если нужен ремонт, то делайте его так, чтобы в случае необходимости продать недвижимость можно было быстро и по максимально выгодной цене.

Если вы со временем собираетесь сменить квартиру, то дизайнерский ремонт делать не стоит – затраты на его проведение не окупятся, да и найти покупателя на такую красоту быстро не получится.

Shutterstock

А вот покупать дорогой автомобиль или путевку на курорт можно только после того, как были решены основные задачи: жилье, учеба, здоровье. При выборе автомобиля надо не только смотреть на стоимость, но и оценить сумму расходов на его содержание.

Если вы напряглись и все-таки купили престижную иномарку, то будьте готовы к тому, что вам придется потратить гораздо больше средств на ее эксплуатацию. Непомерные расходы на ОСАГО, КАСКО, дорожный налог, дорогие запчасти и сервис, аксессуары и т. д.

вас просто разорят.

3 важных момента в управлении личными средствами

В рамках темы финансовой грамотности хотим предложить информацию, которая поможет вам наладить управление личными финансами. По каждому разделу мы выделили несколько блоков.

Стоит ли брать кредиты

Кредит можно брать всего в трех случаях:

• На жилье.
• На средства производства.
• На лечение.

Нельзя брать кредит на покупку автомобиля, технику (если это не для работы), развлечения, одежду и т. п. На первый взгляд кредитная карта – это удобно, но пользоваться ею надо очень осторожно и только в крайних случаях. Иначе придется выплачивать большие проценты. Пока не закрыт один кредит, нельзя брать новый. Не рекомендуется одновременно брать два, три и более кредитов.

Стоимость квартиры и машины

Максимальная стоимость приобретаемого автомобиля не должна превышать ваш годовой доход. При ежемесячной зарплате в 40 тысяч рублей автомобиль должен стоить не дороже 480 тысяч рублей. Тогда его содержание гармонично впишется в ваш бюджет и не столкнет вас в финансовую яму. Все, что будет стоить дороже, вам не по средствам.

Максимальная стоимость жилья должна укладываться в размеры семейного дохода за четыре года. Если суммарная зарплата в месяц составляет 80 тысяч рублей, то за четыре года доход составит 3 840 000 рублей, а это уже стоимость трехкомнатной квартиры в регионе. В Москве уровень цен на жилье гораздо выше, поэтому для его покупки семейный доход должен быть не меньше 150-200 000 рублей ежемесячно.

Финансовые резервы

На случай форс-мажорных ситуаций резервный фонд должен быть у каждого человека. Это те средства, которые всегда под рукой.

• Минимальный резерв – в размере дохода за шесть месяцев.
• Оптимальный – в размере годового дохода.

Зарезервированные в таком объеме средства будут очень кстати, если надо будет пережить сложную жизненную ситуацию или временные трудности, связанные с поиском работы.

Shutterstock

Если планируется рождение ребенка, то резервный фонд должен быть увеличен. Выход в декретный отпуск не позволит зарабатывать как прежде, но при этом с появлением малыша резко возрастут расходы.

3 шага, чтобы освоить финансовую грамотность

Шаг 1. Проанализировать свои доходы

Вы должны четко понимать, все ли вас устраивает на текущей работе: зарплата, перспективы роста, повышение квалификации и, соответственно, дохода. Если все замечательно, то переходите к следующему этапу. Если же что-то не так, то у вас есть несколько вариантов выхода из сложившейся ситуации:

• Найти другую работу, где стоимость рабочего часа будет выше. Вы можете остаться в профессии и сохранить должность, но в другой организации, где за ваши умения и навыки готовы платить больше.
• Посчитать количество часов, свободных от работы и сна, и подумать, готовы ли вы это время потратить на дополнительную подработку. Если да, то можно поискать предложения парт-тайм или подходящий проект на фрилансе.
• Попробовать заняться предпринимательской деятельностью.

Подробнее

Шаг 2. Начать откладывать

Здесь важно не пропускать, регулярно откладывая какую-то сумму, пусть и небольшую. Размер дохода в этом случае не так важен. Можно приносить домой каждый месяц 18 тысяч рублей, постоянно откладывать и лет через 10 собрать 360 000 рублей. А можно иметь зарплату в 30 тысяч рублей, от которой через месяц ничего не остается.

Дайте себе слово с каждого поступления средств откладывать какую-то сумму. Если самому это сделать сложно, то через банковское приложение подключите услугу перевода на депозит определенного процента с каждого денежного поступления.

Шаг 3. Попробовать инвестировать средства

Деньги должны работать, а не лежать под подушкой. Если бы в предыдущем примере о 360 тысячах рублей отложенные средства были инвестированы под 8% годовых, то за те же 10 лет сумма резерва составила бы около 550 000 рублей.

Инвестиции могут иметь разный формат. Все зависит от того, какими средствами вы располагаете.

• Если вы только начали формировать резервный капитал и готовы для этого ежемесячно откладывать по 100 долларов, то обратите внимание на банковские депозиты в национальной валюте.
• Если у вас накопилось порядка 100 тысяч рублей, то можете вложить их в облигации.
• Если же в резерве у вас несколько тысяч долларов, то попробуйте выйти на международные фондовые рынки, вложите деньги в акции. И не забывайте диверсифицировать свои доходы – источников финансирования должно быть несколько.

Книги для повышения финансовой грамотности

Если вы хотите понять, что такое финансовая грамотность, и заняться самообразованием по теме финансов, то почитайте эти книги:

• «Самый богатый человек в Вавилоне» Сэмюэля Класона.
• «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефера.
• «Квадрант денежного потока» Роберта Кийосаки.
• «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки (в этой книге описывается ряд финансовых инструментов, которые работают в США, но для России не подходят. Хотя базовые идеи о сложных процентах и финансовом капитале изложены очень подробно и понятно).

Финансовая грамотность и умение управлять личными доходами дают вам шанс накапливать денежные средства и постепенно улучшать свои финансовые возможности. Вы освободите себя от кредитов и не будете брать деньги в банке для необходимых покупок.

Планы по приобретению жилья и автомобиля приобретут реальные очертания. Ваша жизнь станет более спокойной и размеренной, вам не придется постоянно думать о завтрашнем дне.

Старайтесь постоянно повышать свою финансовую грамотность: читайте книги, погружайтесь в мир финансов, находите новые возможности для повышения своего благосостояния.

Финансовая грамотность: что это и как повысить | РБК Тренды

По данным ВЦИОМ, каждому третьему россиянину иногда не хватает денег до зарплаты, а для каждого десятого это постоянная проблема. Часто вопрос не в низком достатке, а в неправильном управлении средствами

Это набор навыков и знаний, которые помогают не тратить лишнего и приумножать накопления. К ним относятся планирование бюджета, знание кредитных и страховых продуктов, умение распоряжаться деньгами, правильно оплачивать счета, инвестировать и откладывать.

Среди стран G20 население России не добирает до средних показателей по уровню финансовой грамотности. Но чтобы повысить ее, достаточно освоить теоретические азы и прикладные приемы. Это позволит не переживать по поводу долгов и непредвиденных ситуаций, быть спокойным за свое долгосрочное будущее и достойно жить в настоящем.

Финансовая грамотность похожа на школьный предмет. Вы начинаете с базовых принципов и со временем осваиваете все больше полезных инструментов.

Фирма по финансовому консультированию Ramsey Solutions вывела три основных подхода, которыми пользуются люди, умеющие обращаться с деньгами.

Вести ежемесячный бюджет. Чтобы научиться тратить меньше, чем вы получаете, следует вести бюджет. Нужно учитывать доходы: зарплату, инвестиции, налоговые вычеты; фиксированные расходы: арендные, коммунальные и кредитные платежи; переменные издержки: питание, покупки, поездки и развлечения; сбережения.

Формировать «подушку безопасности». Она спасет в чрезвычайной ситуации вроде потери работы или серьезной поломки машины. Минимальный размер резервов — доходы за 3-6 месяцев, оптимальный — за 12 месяцев. Например, с зарплатой в ₽50 тыс. минимальная подушка безопасности будет ₽150-300 тыс., а оптимальная— ₽600 тыс. Если у вас есть дети, резервы нужно увеличить.

Инвестировать в будущее. Нельзя брать новые кредиты, пока не выплатили текущие, а также тратить кредитные деньги на развлечения и одежду.

Стоит задуматься о пенсионных отчислениях и страховании, вкладывать в обучение и покупать только ту технику, которая нужна для работы.

Например, если вы дизайнер, хорошим приобретением будет мощный компьютер, который потянет сложные программы по 3D-моделированию и поможет больше зарабатывать.

Как оценить свою финансовую грамотность

Чтобы оценить свои навыки управления деньгами, честно ответьте на десять вопросов. За каждое «да» ставьте себе один балл. Чем больше баллов, тем выше финансовая грамотность.

1. Ведете ли вы ежемесячный бюджет, включающий все основные расходы и доходы?
2. Предпринимаете ли вы шаги, чтобы сократить долги и кредитные обязательства?
3. Знаете ли вы свой кредитный рейтинг?
4. Понимаете ли вы, сколько денег у вас в среднем уходит на жизнь в течение 3-6 месяцев?
5. Есть ли у вас резервный фонд, который позволит пережить внезапные крупные неприятности, не занимая деньги?
6. Знаете ли вы, как работают сложные проценты и какую роль они играют в росте вложенных средств?
7. Разбираетесь ли вы, какие виды страхования помогут вам обезопасить финансы и инвестиции?
8. Пользуетесь ли вы налоговыми вычетами при возможности?
9. Вовремя ли вы оплачиваете коммунальные счета?
10. Вы понимаете разницу между инвестициями и страховкой?

Правильное отношение к деньгам — основа жизненной философии финансово грамотного человека. Для этого нужно развить финансовое мышление и поддерживать дисциплину.

Планируйте бюджет

Заведите таблицу в Excel, тетрадь или воспользуйтесь специальными приложениями вроде «Домашней бухгалтерии». Сначала просто записывайте все свои траты и сегментируйте их.

Фиксированные расходы — это плата за аренду, ипотеку, кредиты и коммунальные услуги, переменные — все остальное. Они могут включать деньги на еду, одежду, развлечения, отдых, товары для дома и уход за собой.

Также складывайте все свои доходы.

Через три месяца проанализируйте, сколько потратили и получили, и подумайте, от чего можно отказаться в будущем. Это будут трудные решения, но они помогут сократить издержки.

Планируйте бюджет так, чтобы откладывать определенную часть денег. Будьте честными и реалистичными. Нужно вычесть из доходов сбережения и фиксированные расходы. В разницу придется уложить все переменные траты.

Можно воспользоваться удобным шаблоном «Т—Ж».

Пример таблицы с бюджетом

Одна из рабочих схем планирования бюджета — правило 50-30-20. Если следовать ему, 50% денег должны уходить на необходимые фиксированные расходы, 30% — на необязательные переменные и 20% — на сбережения и инвестиции.

Делайте сбережения

Откройте сберегательный счет и настройте автоматическое пополнение с каждой зарплаты. Размер отчислений определите исходя из запланированного бюджета. Для начала это может быть сумма в несколько тысяч рублей. Деньги в банке будут расти также за счет процентов. Эксперты советуют хранить их в нескольких валютах.

Например, доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Плеханова Татьяна Скрыль считает, что лучше держать часть средств в рублях, а часть — в долларах. А аналитик ГК «ФИНАМ» Андрей Маслов советует делать ставку на евро и защитные валюты.

«Все же, что касается валютных вложений, наиболее консервативным способом именно сбережения средств и их постепенного приумножения будут вложения в защитные валюты, такие как швейцарский франк или японская иена. Тот же евро чувствовал себя в 2020 году заметно лучше американского доллара, потому и держать средства в этой валюте было гораздо безопаснее и выгоднее», — объясняет Маслов.

Сберегательный счет — это дополнительные накопления к пенсии и резерв на серьезные нужды, такие как внеплановые медицинские расходы и непредвиденные обстоятельства. Не снимайте деньги на покупки ради удовольствия, а потраченное старайтесь как можно быстрее восполнить.

Измените отношение к покупкам

Мышление устроено так, что иногда нам трудно воздержаться от импульсивных приобретений даже с распланированным до мелочей бюджетом. На это влияют реклама, маркетинг, окружение, обстановка и внутреннее состояние, когда мы принимаем решения. Но существуют несколько приемов, которые помогут не попасться на уловки брендов и собственного мозга.

Просьюмеризм и культура потребления — блог Оксаны Мороз

Сделайте паузу, если не понимаете, действительно ли вам нужна понравившаяся вещь. Отложите покупку как минимум на 24 часа, а лучше — на несколько дней. По прошествии этого времени будет проще разобраться, стоит ли тратить деньги.

Используйте тест незнакомца, чтобы определить для себя ценность покупки. Представьте, что вам предлагают бесплатно получить то, что хотите, или эквивалентную сумму денег. Если выбрали второе, вещь вам ни к чему.

Не делайте шопинг поощрением. Найдите другие источники удовольствия. Вместо прогулок по торговому центру лучше отправиться в парк или музей, заняться спортом, принять ванну, перечитать любимую книгу или посмотреть интересный фильм.

Будьте осторожны с кредитами

Берите займы только в случае крайней необходимости или на действительно нужные вещи, которые станут хорошей инвестицией. Такими могут быть покупка жилья или средств для работы и производства, а также оплата лечения. Не совмещайте несколько кредитов и берите новый, только когда погасите предыдущий.

Если собираетесь завести кредитную карту, придется продумать, как извлечь из этого наибольшую выгоду. Сравните предложения банков, изучите ограничения, системы штрафов и вознаграждений.

Будьте осторожны — не тратьте больше денег, чем сможете вернуть в течение беспроцентного периода, не выходите за лимиты и не допускайте просрочек.

Вам нужно обозначить ситуации, когда и как вы пользуетесь кредиткой, и с ответственностью следовать этому плану.

Лучшие условия в банках получают люди с хорошим персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это оценка платежеспособности и надежности, основанная на кредитной истории. По шкале НБКИ она может лежать в пределах от 300 до 850 баллов. Заявления заемщиков с ПКР 800-850 баллов одобряются в 71% случаев, а до 600 — только в 24%. Узнать свой рейтинг можно на сайте НБКИ.

Книги, которые помогут развить финансовое мышление

1. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова
2. «Тайный язык денег», Дэвид Крюгер, Джон Дэвид Манн
3. «Кошелек или жизнь», Вики Робин, Джо Домингес, Моник Тилфорд
4. «Психология инвестиций», Карл Ричардс
5. «Уоррен Баффет. Как 5 долларов превратить в 50 миллиардов», Роберт Хагстром
6. «Финансовый ежедневник: как привести деньги в порядок», Алексей Герасимов
7. «Психологические ловушки денег», Гэри Бельски, Томас Гилович
8. «Квадрант денежного потока», Роберт Кийосаки
9. «Фрикономика», Стивен Левитт, Стивен Дабнер
10. «Воля и самоконтроль», Ирина Якутенко

Финансовая грамотность

15 октября 2021

Богатство – для избранных. Чтобы жить в достатке, нужно работать на износ. Успеха в бизнесе не достичь, если нет предпринимательской жилки.

Когда подобные заблуждения прочно укореняются в сознании, человек неспособен трезво управлять своими финансами.

Тратит больше, чем зарабатывает, влезает в долги или, наоборот, фанатично копит на черный день, экономя на каждой мелочи. Исправить ситуацию поможет повышение финансовой грамотности.

Для чего нужна финансовая грамотность?

Придерживаясь принципов управления личными финансами, вы научитесь жить по средствам и планомерно наращивать свое благосостояние.

Финансово грамотный человек знает, как:

• обеспечить себе и близким финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств (болезни, кризиса и т.п.)
• сохранять привычный уровень жизни даже без постоянной работы,
• создавать накопления и приумножать их,
• находить источники дополнительного дохода,
• распознавать мошеннические финансовые схемы,
• не зависеть от работодателя, пенсионной реформы, экономической ситуации в стране – и полагаться на собственные силы и возможности.

Основы финансовой грамотности

При грамотном управлении финансами расходы не превышают доходов, а все свободные средства «работают», то есть приносят прибыль.

Многим такой уровень достатка кажется недостижимым: где взять свободные деньги, если живешь от зарплаты до зарплаты? На самом деле, откладывать, инвестировать, получать пассивный доход и стать финансово грамотным может каждый.

Экономика – точная наука; для улучшения материального положения достаточно изучить ее законы и применять их на практике.

Учет финансов

Вести учет поступлений и трат – полезная привычка финансово грамотного человека. Уже через месяц вы увидите, как распоряжаетесь деньгами и какие ошибки при этом совершаете.

Начните фиксировать все расходы, классифицируя их по направлениям. Пример:

• группа 1 – текущие траты: покупка продуктов и товаров, нужных вам каждый день,
• группа 2 – обязательные платежи: кредиты, коммунальные услуги, сотовая связь,
• группа 3 – развлечения: кино, бары, дни рождения коллег,
• группа 4 – крупные покупки,
• группа 5 – расходы на автомобиль, включая страховку и бензин.

Детализация подбирается индивидуально: после 1-2 месяцев учета вы выработаете удобную систему классификации.

Не забывайте записывать и доходы. Учитывайте не только зарплату, но и поступления из других источников, в том числе проценты по вкладам и кешбэк, если он начисляется на карту.

Накопив достаточно данных, приступайте к их изучению и анализу:

• сопоставьте расходы и доходы за месяц,
• определите траты, которых можно было избежать (спонтанные покупки, такси, абонемент в спортзал, куда вы не ходите),
• найдите статьи расходов, где можно было заплатить меньше (купили товар по завышенной цене, переплатили за стрижку в раскрученном салоне),
• подведите фактические итоги (сколько денег осталось на конец месяца),
• подсчитайте, каким мог бы стать остаток с учетом экономии по пунктам 2 и 3.

В результате вы получите наглядную картину вашей финансовой ситуации и поймете, как оптимизировать расходы. Теперь можно переходить к следующему этапу: планированию бюджета.

Планирование бюджета

Планировать бюджет нужно для того, чтобы достичь определенной цели.

Цель может быть любой. Начать откладывать на безбедную старость, досрочно погасить ипотеку, накопить миллион – выбирайте, что вас мотивирует.

Важный момент: планировать бюджет стоит только после того, как вы проанализировали траты и выяснили свои финансовые привычки.

Ведь какой бы амбициозной ни была цель, ежедневные потребности все равно перевесят. Даже финансово грамотному человеку сложно жертвовать маленькими радостями в пользу будущего. Поэтому при планировании учитывайте ваш привычный образ жизни и честно ответьте себе, готовы ли вы отказаться от тех или иных трат.

Рассмотрим на примере, как планирование в совокупности с учетом бюджета помогает достичь цели.

Допустим, цель – отпуск за 100 000 р. при ежемесячном доходе 50 000 р. Начать нужно с изучения трат за последние 2-3 месяца:

• посчитайте сумму обязательных платежей – тех, уменьшить которые невозможно: оплата жилья, кредитов и пр. (допустим, получится 20 000 р.);
• подумайте, какие расходы предстоят в ближайшее время: налоги, стоматология, продление ОСАГО (допустим, еще 5 000 р.);
• от дохода отнимите все обязательные платежи (50 – 20 – 5 = 25 000 р.);
• полученное значение – сумма, часть которой вы потратите «на жизнь», а остаток отложите на отпуск;
• посмотрите, сколько в среднем вы тратите по всем необязательным статьям расхода, включая траты на питание и транспорт (допустим, 15 000 р.)
• так вы получите минимальную сумму, которую начнете откладывать на отпуск (25 – 15 = 10 000 р.)
• посчитайте, за какой срок вы достигнете цели (100 000 / 10 000 = 10 мес.)
• чтобы накопить быстрее, подумайте, как сократить необязательные расходы (экономия даже 1500 р/мес. приблизит ваш отпуск на 1,5 мес.)

Кроме сокращения расходов, ускорить достижение цели и улучшить свое экономическое положение поможет повышение доходов.

Дополнительные источники дохода

Вы, вероятно, слышали о таком понятии, как диверсификация рисков. В основном этот термин используют в сфере инвестиций: он означает, что вкладывать деньги нужно в разные активы и отрасли, чтобы минимизировать возможные убытки.

Однако диверсифицировать риски можно не только в инвестициях. Финансово грамотный человек не будет полагаться на единственный источник дохода – он обеспечит себе несколько возможностей получения прибыли.

Вариантами дополнительного дохода могут стать:

• подработки, фриланс,
• сдача в аренду недвижимости,
• монетизация хобби,
• продажа вещей, которыми вы не пользуетесь,
• банковские вклады, инвестиции, трейдинг,
• собственный бизнес.

На последнем способе остановимся подробнее. Не каждый готов тратить время и силы на то, чтобы самостоятельно создать бизнес с нуля. Есть более комфортный вариант: бизнес с Amway.

Бизнес с Amway – это дополнительный источник дохода, который не требует вложений и не несет предпринимательских рисков.

Чтобы стать предпринимателем Amway, нужно пройти несложную процедуру регистрации, после которой вы сможете зарабатывать на рекомендациях продукции. В Amway не требуется выкупать товар или платить за обучение. Открывать юрлицо или ИП необязательно, достаточно оформить самозанятость.

Вести бизнес можно даже онлайн, общаясь с потенциальными клиентами в соцсетях. Научиться этому вы сможете онлайн в Академии Amway.

Формируем грамотное отношение к финансам

Человек с низким уровнем финансовой грамотности, как правило, действует по одному из следующих шаблонов:

• тратит все, что зарабатывает, не создавая финансовую подушку безопасности,
• тратит больше, чем зарабатывает, влезая в долги,
• из-за беспокойства о будущем боится тратить деньги, ущемляя себя во всем,
• не использует банковские или инвестиционные инструменты для получения прибыли от свободных средств,
• не мыслит на перспективу и не формирует резервы для жизни после выхода на пенсию,
• не ищет возможностей повысить доход.

Конечно, это далеко не все сценарии, и в своем окружении вы наверняка найдете еще немало примеров неправильного отношения к финансам. Учитесь на чужих ошибках и контролируйте собственные установки: избавляйтесь от денежной зависимости, необоснованных страхов, склонности к импульсивным тратам.

Наиболее эффективная стратегия – смена потребительского отношения к деньгам на более грамотную управленческую модель поведения.

Уровни финансовой грамотности

Существует 4 уровня грамотности:

• уровень 0 – полное отсутствие знаний об управлении личными финансами,
• уровень 1 – базовые знания,
• уровень 2 – умение применять основные инструменты инвестирования,
• уровень 3 – глубокие познания в области финансов, активное использование современных банковских и инвестиционных инструментов.

Как правило, степень финансовой грамотности человека совпадает с уровнем его достатка:

• уровень 0 – долговая яма, хронический дефицит денежных средств,
• уровень 1 – доходы и расходы примерно равны, человек умеет зарабатывать, но не умеет инвестировать,
• уровень 2 – материальная стабильность, наличие сбережений и пассивного дохода,
• уровень 3 – возможность не работать, доходы существенно превышают расходы.

Чтобы достичь вершин процветания, нужно развивать финансовую грамотность.

Как стать финансово грамотным?

Способы повышения финансового уровня зависят от текущего материального положения.

С уровня 0 на 1

Чтобы перебраться с уровня 0 на 1, необходимо начать с азов:

• сосредоточиться на изучении теории,
• научиться отделять действительно нужные покупки от необязательных,
• отслеживать свои траты.

Применяйте принципы анализа бюджета и формирования финансовых целей, о которых мы рассказали выше.

С уровня 1 на 2

Для перехода с уровня 1 на 2 понадобится больше усилий. Придется осваивать инвестиционные инструменты, учиться разбираться в банковских, страховых и прочих финансовых услугах.

На этом этапе должно выработаться грамотное отношение к финансам. Скорее всего, вы уже умеете экономить и разумно тратить деньги, знаете, где и как можно заработать. Но этого недостаточно: переход на следующий уровень требует готовности к финансовым рискам.

Например, мало кому удается научиться инвестировать, не потеряв ни рубля. То же самое относится к поиску альтернативных источников дохода: будьте готовы к тому, что некоторые проекты не окупятся. Финансово грамотные люди воспринимают такие денежные потери спокойно, как плату за полученный опыт.

С уровня 2 на 3

Переход на уровень 3 может стать логичным развитием человека с уровнем 2: уже найдены эффективные источники пассивного дохода, создан крупный денежный резерв, выбрана грамотная инвестиционная стратегия. Все это ведет к закономерному росту капитала.

Избегайте частых ошибок

Наиболее распространенные ошибки в управлении финансами:

• Не вести учет доходов и трат. Личная бухгалтерия нужна на любом уровне достатка, отличия лишь в степени детализации расходов.
• Не обсуждать финансовые цели внутри семьи. Убедитесь, что ваши приоритеты разделяют все, от кого зависит семейный бюджет.
• Мыслить в рамках одной категории: покупать дорогой смартфон лишь из-за бренда, соглашаться на некачественный сервис из-за низкой цены. Оперируйте несколькими категориями сразу: например, оценивайте не цену, а соотношение цены и качества.
• Не создавать накопления. Даже если доходов хватает на безбедное существование, важно иметь запас средств на случай форс-мажора.

Нерациональная экономия – еще один признак человека, не умеющего распоряжаться своим бюджетом. Есть вещи, которые стоят своих денег, потому что являются гарантом безопасного и успешного будущего.

К ним относится страхование жизни, забота о здоровье, своевременная медицинская помощь, ремонт автомобиля и техники, вложения в образование и саморазвитие.

Не соблазняйтесь сиюминутной выгодой, оценивайте потенциал приобретаемого продукта или услуги.

Пройдите обучающие курсы

Можно развивать финансовую грамотность самостоятельно, а можно пройти специальные курсы, где вы получите структурированную информацию и возможность перенять опыт у профессионалов.

Некоторые компании проводят обучение для своих работников, понимая, что от уровня знаний каждого сотрудника зависит общий успех бизнеса. В Amway тема финансовой грамотности также актуальна. Предпринимателей Amway учат, как построить бизнес-стратегию, выбрать цель и методы ее достижения.

Обучение проводится бесплатно в рамках наставничества, а полученные знания применимы не только в бизнесе, но и при управлении личными финансами.

Узнайте также:

• Плюсы и минусы удаленной работы
• Как заработать в кризис
• Как начать свой бизнес
• Сетевой маркетинг
• Работа во время декрета
• Бизнес для женщин

Финансовая грамотность – с чего начать изучение самостоятельно

Люди, жившие при плановой экономике, редко находят дополнительные каналы заработка. Им тяжело разобраться в инвестировании, а уровень знаний взрослого населения в сфере экономической грамотности заставляет желать лучшего.

Как повысить финансовую грамотность и сделать первый шаг к улучшению материального положения? Попробуем разобраться в этом вопросе.

Начать изучение финансовой грамотности следует с формирования правильного представления о том, что это такое. Финансовой грамотностью называют способность управлять доходами и расходами, распределять все поступающие средства таким образом, чтобы они преумножались.

Обладание комплексом знаний о современной экономике и способах преумножения доходов позволяет сохранять финансовое благополучие на любом этапе жизни.

Человек, который смог повысить финансовую грамотность и инвестировать свои средства в правильные направления, формирует “денежную подушку безопасности”. Она, в свою очередь, позволяет меньше волноваться об инфляции и перспективах экономического кризиса.

На основе этого, легко понять: финансово грамотные люди могут обеспечить себе и своим семьям безбедное существование. Осталось разобраться о том, как поднять свой уровень финансовой грамотности.

Основы финансовой грамотности

Существует ряд постулатов, которые можно охарактеризовать как основы финансовой грамотности, с чего следует начать изучение этой дисциплины самостоятельно:

• Расходуйте меньше, чем зарабатываете. Накопленные и правильно вложенные деньги могут принести пассивный доход. Как минимум, вы можете открыть пополняемый депозит в банке и получать проценты с него ежемесячно;
• Покупайте то, что дорожает. В дальнейшем будет проще и выгоднее перепродать объект, а если он нужен вам, то своевременная покупка сэкономит значительный процент от его реальной стоимости;
• Без взаимодействия с финансовыми организациями не обойтись. Получать максимальную выгоду без сотрудничества с брокерами, банками и страховщиками почти не реально. А вот займов стоит избегать;
• Избегайте приобретения дешевеющих вещей. Если стоимость предмета падает, то вложение в него денег, особенно больших, не принесет никакой выгоды;
• Вы должны управлять финансами, а не они — вами. Нужно отказываться от жизненного принципа “что заработал — то потратил” и отказываться от понятия “личных денег” взамен “личным финансам”;
• В первую очередь тратьтесь на свои базовые нужды, а не на предметы роскоши. Такую ошибку совершают те, кто лишь начал хорошо зарабатывать. Но инвестиция средств в ту же дорогую одежду — не лучшее решение;
• При расчете стоимости учитывайте не только цену, но и расходы на содержание покупки. С этим чаще всего сталкиваются при кредитовании, когда к низким процентам добавляются платные дополнительные услуги.

Уровни финансовой грамотности

Официально установленной классификации уровней финансовой грамотности нет. Но наиболее распространенной является градация на уровни с нулевого по третий. Каждый из этих уровней обладает уникальными особенностями.

Уровень Характеристика

Нулевой	Нулевой уровень финансовой грамотности присущ людям, которые совершенно не знакомы с экономическими понятиями. Таким людям придется учиться финансовой грамотности с нуля.
Первый	Разница между первым и нулевым не так уж серьезна. Люди с первым уровнем финансовой грамотности понимают экономическую терминологию, но не способны инвестировать свои средства.
Второй	Второй уровень грамотности позволяет использовать базовые инструменты инвестиций. К сожалению, люди, обладающие таким уровнем подготовки, могут совершать серьезные ошибки.
Третий	Третий уровень свойственен тем, кто свободно ориентируется в нормах инвестирования. Дело в том, что без умения делать правильные вклады невозможно приумножить свой капитал.

Важно понимать, что даже человеку, не заинтересованному в экономике, нельзя иметь лишь первый уровень грамотности. В современном мире невозможно достичь экономической независимости без практических навыков в инвестировании.

Личная финансовая грамотность

Личной финансовой грамотностью называют комплекс всех знаний человека о современной экономике и ее явлениях, управлении средствами и инвестировании. Личная грамотность формирует общую финансовую грамотность. Она, в свою очередь, выявляется на уровне целой страны с помощью усредненной статистики об экономических знаниях граждан.

Поэтому уместно говорить, что при повышении личной финансовой грамотности вы косвенно улучшаете показатели на уровне страны.По оценке Минфина России за 2015 год, только 38% россиян обладали достаточным уровнем грамотности.

Стоит отметить, что сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. По данным из глобального исследования от Минфина и Всемирного банка за прошлый год, индекс осведомленности граждан составил 12,12 баллов из 21 возможных. Над повышением общей финансовой грамотности ведется государственная работа, но за личную каждый отвечает сам.

На что влияет финансовая грамотность?

Финансовая грамотность второго или третьего уровня помогает найти альтернативные работе по найму источники прибыли. Конечно, это не является гарантией большого дохода в короткие сроки. Но, благодаря особым знаниям из экономики, человек узнает, какие способы заработка перспективны, а какие стоит игнорировать.

При постоянном повышении грамотности у наемного работника откроется не менее двух дополнительных каналов дохода, а в идеале — получится работать на себя.

У человека, знакомого с правилами рыночной экономики, появляется уверенность в своих силах и завтрашнем дне. Это происходит, потому что человек приобретает уникальные знания, которыми не обладает большая часть его окружения.

Со временем формируется мышление успешного человека. Оно, в свою очередь, позволяет сразу отличать правду от лжи в сфере финансов, правильно вкладывать свои накопления и увеличивать их быстрее.

5 плюсов быть финансово грамотным

1. Финансово грамотные люди имеют больший уровень информированности, что позволяет им ощущать себя увереннее в обществе. Это обеспечивается тем, что вместе со знаниями об экономике человек получает и другие актуальные сведения об устройстве капиталистического мира.

   Социальная и политическая сферы жизни тесно связаны с экономической, поэтому финансово грамотные люди разбираются и в них;

2. Те, кто разбирается в экономике, меньше тратят. Но дело тут не в том, что грамотные люди отказывают себе в дорогих покупках, а в том, что они правильно распоряжаются своим бюджетом и умеют ждать.

   Например, можно купить желанный плазменный телевизор в кредит за 90000 рублей, а можно подождать два месяца и приобрести его на свои деньги и, к тому же, по скидке;

3. Грамотность формирует особое финансовое мышление, которое ведет к успеху не только рядовых граждан, но и предпринимателей. Оно позволяет чувствовать выгодные сделки и предвидеть возможные трудности в ближайшем будущем.

   К примеру, продажа квартиры в весну перед кризисом 2014 за цену меньше рыночной на 100000, привела бы к экономии, так как после обвала рубля цены на недвижимость упали еще сильнее;

4. Главная цель финансовой грамотности — повышение благосостояния. Благодаря знаниям такого плана капитал человека преумножается.

   Чтобы понять важность финансовой грамотности, следует обратиться к зарубежному опыту: более 65% американцев хранит свои накопления в ценных бумагах, то есть ежемесячно получают с них проценты. В то время как в России почти 50% населения держит сбережения дома;

5. Важнейший плюс — разгрузка. Богатство можно получить двумя путями: с помощью упорного и тяжелого труда или с помощью эффективного распоряжения своими ресурсами и возможностями.

   Очевидно, что финансово грамотные люди выбирают второй путь преумножения капитала. В результате и те, и другие получают желанный результат — больше денег.

Как повысить финансовую грамотность

Чтобы повысить качество знаний о современной экономике, нужно обработать огромное количество информации: правила банков, законы и прочие нормативные акты… С чего начать изучение финансовой грамотность самостоятельно?

Мотивация целями

Как научиться финансовой грамотности? Сделать это можно, если планировать расходы на свои желания. К примеру, если вы давно мечтали купить дорогой мобильный телефон, начните откладывать по 2000 от зарплаты в месяц и около 20% от внезапных доходов.

Посещение специальных тренингов и занятий

Некоторым удобнее получать знания под руководством преподавателей, поэтому количество платных курсов, тренингов и семинаров по финансовой грамотности растет. Предпочтение отдавайте курсам от экономических университетов или реальных финансовых консультантов.

Скорее всего, они будут стоить дороже, но лучше переплатить, чем отдать чуть меньшую сумму шарлатанам. Если возможности посещать реальные занятия нет, обратите внимание на онлайн-курсы.

Обсуждение бюджета

Чаще всего планированием расходов занимается лишь один член семьи. Это не верный подход: все должны знать, во что и почему вкладываются деньги. Особое внимание уделите просвещению детей, финансовая грамотность им точно пригодится.

Полезные привычки

Начните вести планы своих доходов и расходов, в него надо включать свободные растраты, ежемесячные платы и запланированные ранее крупные приобретения.

Далее следует научиться жить по средствам: отказаться от микрозаймов, а также от кредитки. С каждого дохода не менее 10% направляйте на инвестиции, а также начните пользоваться услугами финансовых консультантов. За них тоже придется платить, но их помощь способствует серьезной экономии.

Фильтрация данных

В сети многая информация о том, как обрести финансовую грамотность лишь, скрывает под собой финансовые пирамиды. Поэтому нужно отличать обман от настоящих советов. Их надежнее всего получать на специальных курсах или в литературе.

Книги и учебники по финансовой грамотности

• Труд Бодо Шефера “Путь к финансовой свободе” позволяет определить модель мышления для того, чтобы избегать денежных затруднений, и простым языком объясняет плюсы депозитов, игр на акциях и акционерных фондов;
• “Самый богатый человек в Вавилоне” — это книга Джорджа Клейсона, которая позволяет понять, что за несколько тысяч лет суть денег не слшком изменилась. Произведение подойдет тем, кто хочет осознать, как работают деньги;
• “Переиграть Уолл-стрит” Питера Линча объясняет, кто и как может зарабатывать на Forex, а также объясняет принципы работы финансовых рынков;
• Учебное пособие Владимира Авденина “Азбука финансовой грамотности” подойдет людям, которые стремятся повысить финансовую грамотность самостоятельно, при этом не имея багажа теоретических знаний;
• Американский президент Дональд Трамп уже давно издал книгу “Искусство заключать сделки”. В ней описываются тонкости операций с недвижимостью, создания связей с партнерами по бизнесу и государственным аппаратом;
• “Вкус к жизни” — текст Константина Бакшта, который смог через реальные примеры объяснить способы увеличения собственного капитала. Читатель, избравший эту книгу, должен готовиться к долгой работе с ней и со своей жизнью;
• “Личный финансовый план. Инструкция по составлению” Андрея Паранича подходит широкой аудитории: автор легко и емко рассказывает о тонкостях составления персонального плана трат и доходов.

К сожалению, сейчас не существует полноценных учебных заведений, занимающихся улучшением общей грамотности россиян. Поэтому для достижения своих экономических целей необходимо заниматься самостоятельно.

• Сначала нужно работать со своими стереотипами и вредными денежными привычками, а уже потом — накапливать базу знаний и практических навыков.
• В этом могут помочь специальные просветительские программы, учебная литература по финансовой грамотности, а также консультации специалистов в области инвестирования.
• Все это требует трат, но подобное вложение средств поможет значительно приумножить их уже в ближайшем будущем.