Как обманывают банки и способы борьбы с этим законными методами

В новостном разделе сайта Royal Bank of Scotland (RBS) появился примечательный материал под заголовком «Останавливаем мошенничество: как RBS вас защищает».

«Я хотел бы сделать перевод», — в наушниках операциониста звучит мужской голос. Этот клиент находится на связи с банковским колл-центром и успешно прошел проверку службы безопасности. Теперь он хочет перевести с одного счета на другой £1972.

Как обманывают банки и способы борьбы с этим законными методами Специальное подразделение банка RBS эффективно выявляет даже самых изобретательных мошенников. Фото с сайта http://www.risk.net/

Существует только одна проблема. Это мошенник, который украл номера кредитных карт и другую конфиденциальную информацию.

Незадолго до этого он связался по телефону с реальным клиентом банка под видом специалиста платного ТВ и предложил ему перейти на оплату услуг через онлайн-банкинг в обмен на £ 90.

Клиент раньше не пользовался такой услугой и согласился передать ему все данные по своему счету.

Специалисты по борьбе с мошенниками

На данный момент в RBS работает большая группа специалистов по борьбе с мошенничеством. В числе прочего ее задача – обеспечить защиту процессов, связанных с использованием мобильных технологий, интернет-платежей и кредитных карт.

Меры по борьбе с мошенничеством варьируются от повседневного использования чипов до внедрения сложных программных продуктов, предназначенных для безопасности онлайн-банкинга и предоставляемых клиентам бесплатно.

Еженедельно около 7 тыс. карт подвергаются угрозе мошенничества, и банковские эксперты стоят на страже денег своих клиентов. Они осуществляют контроль за счетами и реагируют на обращения вкладчиков.

Если клиент заметил что-нибудь подозрительное, он всегда может связаться с командой банковских специалистов, и они не оставят это без внимания.

«Наш контроль позволяет клиенту сохранить свои деньги в безопасности», — уверяет Колин Коуэн, руководитель подразделения RBS по борьбе с мошенничеством.

Однако если мошенникам все же удастся обойти эти меры безопасности, то клиент всегда может обратиться в круглосуточную службу помощи. В банке работают специалисты, принимающие звонки, касающиеся предполагаемого мошенничества и вопросов безопасности.

Если вкладчики банка теряют деньги от мошеннических действий, это не становится для них катастрофой: «Мы возвращаем средства клиентам, ставшим жертвами банковского мошенничества, в том случае, если они не виноваты. Но и сами клиенты должны быть бдительными», — поясняет Коуэн.

Патрисия Кроули, член команды по борьбе с ипотечным мошенничеством, проверяет очередную заявку и сверяется с информацией в базе данных. Похоже, что кто-то украл «личность» заявителя.

Как обманывают банки и способы борьбы с этим законными методами Банк возвращаем средства клиентам, ставшим жертвами банковского мошенничества, в том случае, если они не виноваты. Фото с сайта http://i2.dailyrecord.co.uk/

В заявке указаны два адреса, где он якобы проживает. Оба — в совершенно разных местах. Один адрес реальный: клиент там оплачивает счета и голосует на выборах. Другой адрес не имеет к нему никакого отношения. И это вызывает подозрения.

Электронная безопасность — опыт первопроходцев

Группа RBS снабжает своих клиентов бесплатным программным обеспечением Trusteer Rapport, предназначенным для предотвращения действия вредоносных программ и вредоносных программ, распространяемых через интернет. Они начали это делать одними из первых еще в 2008 году. Сейчас это стало обычной практикой уже для многих банков.

Нил Флеминг, член команды RBS eCrime, поясняет, что установка антивирусного программного обеспечения является разумной мерой: «банковские «трояны» становятся все более изощренными, и антивирусы должны использоваться с другим программным обеспечением».

Начиная с 2008 года Trusteer Rapport скачали более 8 млн пользователей.

Флеминг отмечает, что «мошенники часто используют имена крупных ритейлеров, и их сообщения могут принимать форму счета за товары, которые клиент никогда не заказывал. Все это – часть процесса, необходимого чтобы заставить клиента открыть файл».

Ежедневно несколько миллионов людей используют онлайн-сервисы RBS ежедневно, и, по данным Флеминга, «число случаев мошенничества уже предельно снизилось».

  • Чтобы помочь защитить компьютер от заражения, Нил Флеминг дает своим клиентам следующие советы:
  • – регулярно обновляйте все программное обеспечение на своем компьютере;
  • – не открывайте нежелательные вложения;
  • – храните пароли для каждой услуги отдельно.

– скачать Rapport . Это бесплатно, легко и быстро.

– никому не сообщайте ваши данные для входа в эккаунт, PIN-коды карт, номера счетов и любую другую конфиденциальную информацию.

Предупрежден – значит, вооружен

Борьба с банковским мошенничеством актуальна и для России. И ряд крупных отечественных банков проводит в этом направлении политику, которая соответствует лучшим мировым стандартам.

В частности, на сайте Сбербанка есть специальная страница, посвященная борьбе с мошенничеством, где представлена подробная информация о том, как не стать жертвой преступления.

Банк организует специальную социальную акцию – «Сбербанк против мошенников», нацеленную против тех, кто мошенническими способами выманивает в интернете деньги у доверчивых пользователей.

«В последнее время мошеннические действия с неправомерным использованием имени Сбербанка в интернете приобрели колоссальные масштабы.

Только за последний месяц выявлено около 50 сайтов, где предлагается провести ту или иную финансовую операцию якобы под брендом самого надежного банка страны.

Для борьбы с мошенниками мы создали специальный раздел на сайте – теперь мы будем знать мошенников в лицо!

Если вы обнаружили сомнительный сайт с сомнительными финансовыми предложениями, где мошенники скрываются под брендом Сбербанка, а значит, неправомерно и незаконно его используют, и самое главное – вводят в заблуждение потребителей, напишите. И укажите адрес сайта: мы внесем его в список мошеннических сайтов и тем самым поможем защитить множество людей от обмана», – говорится на сайте банка.

В последнее время мошеннические действия приобрели большие масштабы. Видео с сайта http://www.youtube.com/

Впрочем, многие отечественные банки, даже сталкиваясь с мошенничеством, пока еще предпочитают не информировать публично своих клиентов о предпринимаемых мерах и вообще в целом замалчивают эту тему, боясь, что такой контекст может навредить их репутации.

Но предусмотрительность еще никогда никому не вредила. Предупрежден – значит, вооружен. 

Заботясь об осведомленности своих клиентов, банки не только улучшают собственную статистику, но и заметно облегчают жизнь всем. Кроме мошенников. 

Проверка и противодействие мошенничеству в банке

Как обманывают банки и способы борьбы с этим законными методами

Ежедневно банки одобряют несколько тысяч заявок на кредит, принимают средства от физических и юридических лиц, размещая деньги на своих счетах. Даже незначительные бреши в безопасности могут привести к попаданию крупных сумм в руки мошенников.
Исследования Сбербанка показывают, что в среднем в 600-650 млрд руб. в год оцениваются убытки, которые несет российская экономика от действий киберпреступников. Ежегодно появляются новые методы хищения, создаются разного рода финансовые пузыри и продумываются схемы кражи персональных данных.

По этой причине выявление мошенничества – первостепенная задача для финансово-кредитных учреждений. Им необходимо действовать на опережение, применяя новые технологии с целью защиты клиентов.

Типы банковского мошенничества

Мошенничество в банковской системе по определению – это обманные действия или злоупотребление доверием с целью завладеть денежными средствами или чужим имуществом.
Исходя из этого действия злоумышленников могут быть направлены в отношении:

  • Банковского учреждения. Самые простые и популярные способы обмана включают в себя оформление кредитов по поддельным документам, намеренное искажение данных при заполнении заявки или даже фальсификация деятельности фирмы с целью получения крупного кредита для бизнеса. В результате таких действий объект мошенничества и пострадавший – сам кредитор.
  • Клиентов банка. Распространены ситуации, когда мошенник оформляет кредит на подставное лицо или использует для заполнения заявки ксерокопию чужого паспорта. Нередки случаи фальсификации украденного паспорта, вклеивания в него новой фотографии. В результате страдает человек, который даже не знает о факте получения на его имя кредита.

Как мошенники берут кредиты на третьих лиц

Самая популярная практика – попытки получения кредита по краденным, подложным документам или по копии паспорта. Легкой жертвой для мошенников становится человек, потерявший удостоверяющие личность документы.

Завладев данными клиента, злоумышленник обращается в отделение банка или оформляет заявку онлайн.
Со своей стороны, служба безопасности банка проводит тщательную проверку всех анкет. Поэтому провернуть такое можно только при условии наличия подельников в числе сотрудников банка.

Если любой из сотрудников организации заинтересован в участии в преступном сговоре или ему пообещали долю прибыли, совершить манипуляции будет проще. Он становится соучастником в деле хищения.
В результате махинаций пострадавший получает непогашенную задолженность перед банком, к которой не имеет отношения.

Поэтому важно внимательно следить за документами, не пересылать фото паспорта посторонним и не передавать в руки третьим лицам.

В банках используются разные методы выявления мошенничества, основной из которых на этапе обработки полученных от клиентов данных – специальная антифрод-система. Ее задача заключается в аналитике данных и поиске отклонений, которые могут оказаться косвенным признаком мошенничества.

Читайте также:  Как посмотреть гостей ВКонтакте: все способы с подробной инструкцией

Обман с банковскими картами и технические уловки

Махинации осуществляются несколькими путями: от подсмотра пин-кода и вплоть до сложных хакерских атак. Самый примитивный механизм – кража пластикового носителя, если пин-код уже известен. Комбинацию легко подсмотреть у жертвы возле банкомата, затем осталось незаметно завладеть картой.

Фишинг
Фишинг – механизм, суть которого заключается в краже конфиденциальных данных пользователя. Чаще всего злоумышленники звонят, представляясь сотрудником банка, сообщая о якобы незаконном списании или переводе средств.

Для отмены операции жертве необходимо назвать код из смс или сообщить секретную комбинацию (CVV-код с обратной стороны).
Жертв подобных действий несколько: физическое лицо, лишившееся средств, и банк, понесший репутационные риски.

С точки зрения закона клиент сам виновен в случившемся, поскольку сообщил третьим лицам сведения, которые должен хранить в секрете.

Выявление и предупреждение мошенничества в этом случае возможно лишь благодаря повышению финансовой грамотности населения и разработке моделей специального машинного обучения. Эксперты создают специальные модели и обучают их, но на практике это требует дорогостоящих ресурсов.

Более эффективным каналом противодействия выступает работа с клиентами: обучение и разъяснение ключевых моментов информационной безопасности. В первую очередь в зоне риска клиенты в возрасте, отличающиеся особой доверчивостью. Каждый должен помнить, что банковские сотрудники не просят сообщать одноразовые пароли из смс или CVV-коды.

Фарминг
Разновидность мошенничества, в процессе которого на устройство жертвы загружается вредоносный код. С его помощью заменяется информация по IP-адресам, после чего пользователь автоматически перенаправляется на поддельные сайты.

Далее ему предлагается вписать персональную информацию, которая будет использована злоумышленниками. Цели фарминга – пользователи мобильного и онлайн-банкинга, а также платежных систем или валютно-обменных сервисов.

В отличие от фишинга от жертвы не требуется дополнительных действий, перенаправление на сайты выполняется автоматически.

Хорошая новость – фарминг работает только с малоизвестными финансовыми учреждениями. Нельзя заменить главную страницу Сбербанка на поддельную, легко получив доступ к деньгам клиентов. Такой тип хищения практически не встречается.

Скимминг
Этот способ обмана уже стал классическим, но сегодня встречается все реже по мере популяризации карт с чипами. Злоумышленники используют для кражи денег специальные устройства – скиммеры. Они выпускаются в виде небольшой накладки на отверстие для приема карты в банкомате.

Пока жертва снимает наличные или выполняет другие действия, скиммер копирует информацию с магнитной полосы карты. Продуманно изготовленную накладку сложно отличить даже профессионалу: она тонкая, практически незаметная, выполнена в той же цветовой грамме, что и банкомат сети.
Помимо скиммера мошенники пользуются миниатюрными камерами, позволяющими подсмотреть пин-код.

Далее скопированные данные дублируют на карту-болванку, что позволяет снимать со счета деньги.

Методы обмана с использованием банкоматов постепенно приходят в Россию с Запада. Мошенники покупают оборудование для скимминга всего за несколько десятков тысяч рублей, в год специалисты службы безопасности снимают свыше 1200 установленных в банкоматах устройств. Чаще всего их обнаруживают в удаленных районах, где нет достаточного освещения и большого потока людей.

Ливанская петля
Это попытка кражи физического объекта – банковской карты в момент ее отправки в банкомат. Отверстие для приема карт оборудовано специальными устройствами, которые захватывают пластиковый носитель и не дают пользователю достать его.

Сейчас принимаются активные меры профилактики мошенничества, пострадать от такого практически невозможно. Современные модели банкоматов исключают такую возможность, а карта остается внутри, пока ее не достанут инкассаторы.

Мошенничество с помощью интернета

Как банки обманывают своих клиентов и что ЦБ РФ предлагает с этим делать

На сайте ЦБ РФ опубликован «Обзор неприемлемых практик и рекомендаций. Информационно-аналитический материал».

Чем интересен документ?

Обзор подготовлен Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. В первую очередь он интересен описанием схем обмана, которые практикуются в финансовых организациях. Кроме того, в нём даны рекомендации для финансовых организаций по устранению этих проблем.

Как обманывают лиц пожилого возраста?

Как утверждает регулятор, преимущественно лицам пожилого возраста банки продают сложные инвестиционные продукты. Гражданин обращается в отделение банка с целью открыть вклад.

Сотрудник же под предлогом более высоких процентов и доходности предлагает оформить более выгодный «вклад»: инвестиционное или накопительное страхование жизни.

При этом он умалчивает о существенных условиях и рисках данных продуктов.

Ещё одной формой обмана является предложение пенсионерам не подходящих им финансовых продуктов рынка ценных бумаг и рынка коллективных инвестиций.

В офисах банков пенсионерам, обратившимся за открытием/переоформлением вклада, предлагаются ценные бумаги и финансовые инструменты, а также услуги доверительного управления — в рамках стратегий со сложными параметрами определения дохода, либо не гарантирующие получение дохода и/или предусматривающие длительные сроки инвестирования с возможностью возврата денег клиенту не в полном объёме в случае досрочного закрытия продукта.

Что финансовые организации навязывают своим клиентам?

1. Они навязывают комбинированные финансовые продукты и услуги

Так, при предложении поверенными инвестиционных финансовых посредников комбинированных продуктов (например, вклад в банке продукт инвестиционного финансового посредника (брокера, доверительного управляющего, управляющей компании инвестиционных фондов и т.д.) клиентские менеджеры поверенных позиционируют комбинированный продукт как банковский, не разъясняя клиентам особенности и условия его составных частей.

  • 2. Они навязывают продукты и услуги в офисах банков с использованием электронных кодов подтверждения
  • В частности, сотрудники банков в целях оформления договора просят обратившегося в офис клиента сообщить код из поступившего клиенту СМС-сообщения, не обеспечив предварительное ознакомление клиента с документами, содержащими все условия совершаемой сделки, и не предоставив клиенту возможность оформить соответствующие документы на бумажном носителе либо получить их копии.
  • 3. В некоторых случаях происходит навязывание услуг НПФ
  • Так, в комплект документов, необходимых для получения какой-либо финансовой услуги или приобретения финансового продукта (например, кредитного договора или договора займа) включается договор об обязательном пенсионном страховании.

Каким образом клиентов вводят в заблуждение?

В обзоре изложено три способа откровенного введения в заблуждение своих клиентов финансовыми организациями:

Это происходит при предложении услуг, связанных с открытием индивидуального инвестиционного счёта типа «А».

При предложении услуг доверительного управления и брокерского обслуживания, подразумевающих открытие и ведение индивидуальных инвестиционных счетов типа «А», встречаются случаи гарантирования сотрудниками профессионального участника рынка ценных бумаг и их поверенными получения клиентом денежных средств в размере 52 000 рублей без учёта информации о наличии у клиента достаточной налогооблагаемой базы по НДФЛ;

Гражданам предлагают производные финансовые инструменты под видом ценных бумаг.

ЦБ отмечает, что имеют место случаи введения в заблуждение граждан в отношении юридической природы производных финансовых инструментов — под видом ценных бумаг им предлагается расчётный производный финансовый инструмент с соответствующими базовыми активами.

Более того, при предложении банками и брокерами гражданам внебиржевых производных финансовых инструментов до граждан не доводятся сведения об отсутствии возможности получить судебную защиту по требованиям граждан, возникающим из таких договоров;

Застрахованным лицам предоставляют недостоверную информацию о том, что заявление в ПФР о переходе (досрочном переходе) в НПФ может быть подано только в электронном виде (при наличии учётной записи на портале Госуслуг) и при посредничестве НПФ либо иных третьих лиц, в том числе путём предоставления таким лицам полномочий на использование ключа электронной подписи застрахованного лица.

О чем финансовые организации умалчивают?

Регулятор отмечает, что в деятельности брокеров, доверительных управляющих, депозитариев, а также управляющих компаний паевых инвестиционных фондов широко используются дистанционные способы взаимодействия с клиентами при заключении и исполнении договоров, а также при подаче заявок на приобретение инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов. Однако возможность для дистанционного расторжения договоров, а также дистанционной подачи заявок на погашение и/или обмен инвестиционных паёв ПИФ предоставляется клиентам гораздо реже.

При этом на этапе заключения договора/приёма заявки на приобретение паёв ПИФ информация об отсутствии такой возможности до клиентов не доводится.

Вместе с тем, как подчёркивает ЦБ, необходимость личного присутствия клиента или его агента в офисе финансовой компании для совершения указанных действий может быть связана со значительными временными и материальными затратами, особенно, если клиент находится на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях РФ.

В каких случаях клиенты получают псевдоинвестиционные консультации?

Банк России указывает, что при предложении банками и брокерами финансовых инструментов своим клиентам сотрудники этих организаций формулируют инвестиционные идеи, которые сопровождаются утверждением о соответствии предполагаемых сделок интересам клиента, без заключения с клиентом договора об инвестиционном консультировании.

При этом клиент может интерпретировать такие инвестиционные идеи как индивидуальные инвестиционные рекомендации.

Читайте также:  AR/VR-разработчик – кто это такой, что делает и какую зарплату получает

Какие проблемы связаны с договорами инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни?

Эти проблемы сформулированы следующим образом:

  • Зависимость доходности от согласия клиента на пролонгацию договора ИСЖ
  • Искажение информации о доходности продукта ИСЖ
  • Неразъяснение условий и порядка расторжения договора ИСЖ в период охлаждения, в том числе в условиях противоэпидемиологических ограничений
  • Неразъяснение условий и порядка расторжения договора НСЖ

Что рекомендует ЦБ РФ для устранения неприемлемых практик?

Рекомендации для финансовых организаций, в частности, сводятся к следующему:

  • применять в работе сотрудников актуальные сценарии («скрипты») продаж финансовых продуктов;
  • организовать видео- и/или аудиофиксацию действий сотрудников при реализации клиентам финансовых продуктов;
  • обеспечить информирование клиентов в доступной форме о продукте, его составных частях, сопутствующих расходах, связанных с ним рисках, сроках действия, условиях расторжения и т.п.;
  • не предлагать пенсионерам сложные для понимания финансовые продукты;
  • проводить мониторинг точек продаж финансовых инструментов на предмет гарантированного соблюдения всех установленных правил.

Гость, внимание! Закрываем набор на курс по всем ФСБУ В связи с окончанием сроков сдачи годового отчета набираем последнюю группу на комплексный курс повышения квалификации по всем новым ФСБУ: «Аренда», «Запасы», «ОС», «Капвложения» и «Документооборот».

На курсе узнаете, как новые стандарты влияют на налоги, научитесь избегать ошибок, поймете, что придется изменить в учете и как его настроить по-новому.

Занятия с 1 по 30 апреля. Места в группе пока есть.

Новые схемы мошенничества и способы борьбы с ними

«Известия» опубликовали интервью с Артемом Сычевым, заместителем начальника департамента информбезопасности ЦБ РФ, в котором эксперт рассказал об изменениях в области финансового мошенничества и законодательных инициативах, призванных противодействовать злоумышленникам. Представитель регулятора отметил, что вскоре россияне получат право блокировать саму возможность онлайн-операций.

Индивидуальная работа с крупными вкладчиками

Данные Центробанка показывают рост разовых сумм, похищенных со счетов граждан. Большая часть таких атак происходит не через мобильные приложения или Интернет, а при общении по телефону, отмечает эксперт. После обработки методами социальной инженерии, запугивания, уговоров человек сам обращается в финансовую организацию.

В последние месяцы применяется схема, когда совершается не перевод денежных средств между счетами, а снятие наличных в банкомате или кассе. Преступник при этом сразу получает большую сумму. Банки сообщают, что 90% похищенных денег приходится на такой способ обмана жертв, хотя количество подобных преступлений относительно небольшое.

В Центробанке отметили, что офлайн-схема сейчас только прорабатывается. Эксперты опасаются активизации атак, связанных с вынуждением граждан снимать все средства с депозитов. Как известно, раньше внимание преступников было сосредоточено на расчетных счетах граждан и системах дистанционного банковского обслуживания.

Финучреждения не в состоянии противостоять таким схемам с помощью программных решений. Регулятор рекомендует банкам информировать клиентов о новых угрозах и обучать менеджеров и операционистов обращать внимание на получение крупных сумм наличными.

В целом злоумышленники переходят на индивидуальную работу, которая может приносить разово значительную прибыль. При этом офлайн-схема является только одним из возможных сценариев.

Добровольное ограничение дистанционных операций

По словам экспертов, под влияние мошенников попадают люди всех возрастов и представители разных социальных слоев. С этим и связана разрабатываемая Центробанком инициатива, позволяющая гражданам блокировать часть онлайн-операций по своим счетам. Такая мера станет дополнительным ограничением для преступников и поможет предотвратить правонарушение.

Механизм регулирования подобных запретов сейчас прорабатывают заинтересованные ведомства и представители финучреждений. Речь идет также о добровольном запрете оформления кредитов, займов, ипотеки.

Мошенническое получение ссуд не стало пока массовым правонарушением, считает эксперт. Подобные случаи отмечены в нескольких банках, с которыми ведется адресная работа.

Одной из форм противодействия злоумышленникам стал дополнительный контроль со стороны финансовых организаций за повышенным в период пандемии лимитом онлайн-переводов. Необходимые механизмы защиты клиентов и снижения рисков хищений уже используются. Количество правонарушений, связанных с такими операциями, к концу 2020 года удалось снизить.

Личные данные в свободном доступе

Еще одной проблемой, которая волнует Центробанк, является бесконтрольное распространение личной информации гражданами. Так, мошенники могут купить или собрать сведения о потенциальных жертвах из открытых баз, соцсетей, мессенджеров. Утечки из банков составляют малую часть объема данных, находящихся в Интернете.

На сегодняшний день злоумышленники используют программы, собирающие полный профиль человека путем компилирования разных источников. Они в течение пары дней находят по ФИО потенциальной жертвы ее номер телефона, почтовый адрес и другие данные, по которым преступники составляют алгоритмы работы на основе методов социальной инженерии.

Для борьбы с интернет-мошенничеством правительство планирует принять закон об обязательном отслеживании реальных номеров.

Как известно, преступники могут изменить номер телефона и представиться сотрудником банка или правоохранительных структур.

Если все операторы, включая промежуточные роутеры и станции, будут проверять, откуда идет звонок, злоумышленникам станет сложнее втереться в доверие к гражданам.

Ранее МВД сообщило, что в России хищения денег со счетов происходят тремя основными способами:

  • подложные поручения на денежные переводы со счетов жертв, которым противодействуют антифрод-системы банков;
  • телефонные звонки с целью выудить персональные данные или заставить жертву совершить необдуманный перевод средств на счет злоумышленника;
  • психологическая обработка граждан, после которой они сами снимают деньги.

За период с января по конец марта 2021 года МВД зафиксировало около 85 тысяч мошеннических операций, около 70% которых были проведены с использованием высокотехнологичных средств и мобильных телефонов.

Об авторе

Ольга Пихоцкая – финансовый эксперт. Высшее образование по специальности “Финансы” Донецкого национального университета экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского. Пять лет проработала в Первом Украинском Международном Банке.

Ольга обладает сертификатом Банка Хоум Кредит о прохождении обучения по программе “ФинКласс”. В 2019 году подтвердила знания, получив награды “Главный финансовый аналитик” и “Финансист-аутсорсер” Банка России. pihotskaya@brobank.

ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Цб рассказал, как россиян обманывают в банках

ЦБ проанализировал жалобы на кредитные организации, описал 14 недобросовестных банковских практик, предложив меры по борьбе с ними / Максим Стулов / Ведомости

Финансовые организации навязывают гражданам продукты и услуги, вводят в заблуждение о доходности продуктов и способах расторжения договоров, а также проводят псевдоконсультации, сообщил Банк России. Так, только в 2019 г.

ЦБ получил 3400 жалоб в отношении недобросовестных практик продаж, 2000 из них – в отношении навязывания в офисах кредитных организаций финансовых продуктов, говорится в новом докладе регулятора. В первом полугодии 2020 г.

доля жалоб на кредитные организации среди всех поступивших в ЦБ жалоб выросла с 57,5 до 71,9%. Проанализировав их, регулятор описал 14 недобросовестных банковских практик, предложив меры по борьбе с ними.

Такие, как «добросовестные» сценарии общения для банковских консультантов, аудио- или видеофиксация их разговоров с клиентами и переобучение сотрудников.

Впрочем, эксперты считают, что это не поможет исправить ситуацию. «Мисселинг (подмена продуктов, когда, например, вместо депозита клиенту предлагают инвестиционное страхование жизни, утверждая, что это практически то же самое.

– «Ведомости»), навязывание продуктов и услуг, введение в заблуждение клиентов – эти проблемы ЦБ не может решить в течение пяти последних лет, – отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

– Рекомендация записывать общение сотрудников банка с клиентами тоже не решит эти проблемы из-за ее юридического статуса – выполнять ее не обязательно».

Не способствуют решению проблемы мисселинга и другие меры, уже принимаемые Банком России. «Основной путь – повышение финансовой грамотности инвесторов, – считает руководитель образовательных проектов AssetAllocation.ru, FinWebinar.ru Сергей Спирин.

— К сожалению, существующие сегодня окологосударственные программы финансовой грамотности (под эгидой Банка России, Минфина, Роспотребнадзора и т. п.

) обучают инвесторов совсем не тому, чему надо было бы обучать, в том числе крайне мало внимания уделяя борьбе с мисселингом».

В других странах уже есть примеры успешной борьбы с недобросовестным поведением финансовых организаций, отмечают эксперты. Так, в Великобритании по результатам расследования было принято решение о полном возврате всех денежных средств клиентам, в отношении которых применялись недобросовестные практики.

В итоге банки вернули гражданам в общей сложности порядка 50 млрд фунтов. «Этот прецедент быстро остановил недобросовестные практики в Великобритании», – отмечает Янин.

Читайте также:  Как заработать на обучающих курсах

Кроме того, в борьбе с недобросовестными практиками помогут законодательные изменения, которые дадут гражданам возможность получать свои деньги обратно, считает эксперт.

Как не попасть к мошенникам при получении кредита

Чёрные кредиторы — это компании, которые выдают кредиты и займы без разрешения Банка России. В первом полугодии 2021 года ЦБ выявил 344 нелегальных кредитора. По данным регулятора, с чёрными кредиторами сталкивается примерно четверть россиян, желающих получить кредит или заём.

Мошенники предлагают деньги под проценты тем, кто ищет альтернативные пути и не идёт за кредитом в банк или легальную микрофинансовую организацию (МФО) по разным причинам — например, из-за отсутствия официального дохода, испорченной кредитной истории или желания скрыть заём от бюро кредитных историй. При обращении к чёрным кредиторам человек рискует и не получить кредит, и потерять свои деньги.

Легально работающие МФО, в отличие от банков, часто не смотрят на доход потенциального заёмщика и готовы закрыть глаза на некоторые нюансы в кредитной истории, потому что запрашиваемый ими процент по займу перекрывает риски невыплаты. Так что если срочно нужны деньги и есть возможность закрыть весь долг через несколько дней, можно обратиться за микрозаймом. Новым клиентам МФО готовы дать заём под 0%, и это официально.

Разбор: как работают микрозаймы под 0%

Некоторые мошенники выдают себя за действительно существующий банк или МФО. «Кредиторы-мошенники часто создают копию сайта настоящего банка с адресом, очень похожим на официальный.

Например, реальное название сайта — sberbank.ru, а злоумышленники покупают домен sberbanс.ru или sberbank.su.

Обращайте внимание на все символы в адресе сайта», — рекомендует директор финансовой компании «ИнюниоН» Ольга Полежаева.

На сайте может быть представлен список банковских услуг, которые якобы оказывает организация. Как правило, он короткий, в контактах представлена почта не на корпоративном домене, а лицензия ЦБ либо не указана, либо на деле принадлежит другому, реально существующему банку.

Например, на сайте сомнительной микрокредитной организации «Арт Финанс» сказано, что вероятность одобрения займа составляет 100%, а компания якобы соблюдает требования ЦБ. Однако Банк России выявил у компании признаки нелегального кредитора и внёс её в соответствующий список.

Сайт микрокредитной организации «Арт Финанс», в деятельности которой Банк России нашёл признаки нелегального кредитора.

Требование оплаты каких-либо услуг или комиссии до выдачи кредита — это признак мошенников. Злоумышленники могут просить оплатить страховку, проверку кредитной истории или подготовку документов. «Это явный развод на этот самый платёж. Ни один банк таких условий не выставляет», — предостерегает Ольга Полежаева.

Как только деньги якобы за услугу будут перечислены, мошенники, вероятно, скажут, что в выдаче кредита отказано, или исчезнут без объяснения причины.

Найти кредит в проверенных банках легко на Сравни.ру

Выберите лучшее предложение и получите быстрый ответ

Предоставлять микрозаём под залог квартиры сейчас незаконно, поэтому чёрные кредиторы предлагают клиентам новую схему — оформить договор купли-продажи жилья на сумму займа и процентов.

Это очень опасная для клиента схема, потому что сумма займа гораздо ниже рыночной стоимости квартиры, и фактически мошенники покупают недвижимость за бесценок. В дальнейшем они могут продать жильё уже по реальной стоимости, и в результате заёмщик окажется на улице. Оспаривать эту продажу придётся через суд.

При этом существует форма договора с обратным выкупом, где также используется договор купли-продажи. Тут обе стороны защищены от недобросовестности. «Но если вы юридически не подкованы, то лучше избегать даже таких договоров, чтобы не потерять недвижимость», — советует Ольга Полежаева.

Образец договора купли-продажи жилья с обратным выкупомСкачать договор

Злоумышленники просят заёмщика оплатить доставку кредитки, обещая стопроцентную вероятность одобрения. Обычно в посылке приходит ненастоящая карта, которую не примет ни один банкомат.

Или же письмо оказывается пустым, а часто его даже не отправляют. «Ни у одного банка нет платной доставки карт.

Это развод на сумму доставки», — предупреждает директор финансовой компании «ИнюниоН» Ольга Полежаева.

Мошенники могут предложить заполнить заявку на получение карты или займа прямо по телефону. А копии документов заёмщик должен прислать по почте. В таком случае высока вероятность того, что обещанные во время звонка условия не будут выполнены. Например, проценты окажутся выше, чем озвучивал менеджер. Или всплывут дополнительные услуги, на которые якобы согласился заёмщик.

Ещё один вариант — заёмщику присылают карту, но денег на ней нет и не будет, при этом он сам уже должен мошенникам (кредитору без лицензии) оплатить её годовое обслуживание или страховку.

Мошенники могут попросить указать данные банковской карты якобы для перевода суммы займа. На деле же данные могут понадобиться, чтобы выводить деньги с карты клиента.

«Никогда не сообщайте по телефону паспортные данные, номера карт и трёхзначный код с оборотной стороны карты. Если неизвестные начинают запугивать и угрожают уголовным преследованием по телефону за отказ давать конфиденциальные сведения, кладите трубку и перезванивайте в службу поддержки банка. Номер посмотрите на официальном сайте», — советует редактор МБК Дмитрий Гирсон Сахаров.

«Главная цель чёрных кредиторов — запутать, втереться в доверие, любыми способами вытянуть деньги. Некоторые мошенники могут устроить целое представление», — предупреждает Ольга Полежаева.

Проверить, есть ли у организации лицензия Банка России

Сейчас Центробанк всерьёз занялся проблемой мошенников-кредиторов, поэтому проверить статус лицензии компании несложно: все данные есть на сайте регулятора. Кроме того, ЦБ ведёт работу по выявлению нелегальных кредиторов и публикует список компаний, которым нельзя доверять.

«Не ведитесь на посулы и красивую внешнюю оболочку компании. Проверяйте её историю. И помните: если у подобной конторы нет лицензии Банка России, бегите оттуда что есть сил», — рекомендует аналитик ФГ «Финам» Алексей Коренев.

Законодательство не предусматривает выплат пострадавшим от деятельности нелегальных кредиторов. Кроме того, регулятор не вмешивается в гражданско-правовые отношения между лицами, незаконно предоставляющими финансовые услуги, и их клиентами. Поэтому при оформлении кредита нужно быть максимально осторожным.

Проверить сайт организации

Узнать официальный сайт кредитной организации можно также на портале Центробанка. Это убережёт от мошенников, которые копируют внешний вид сайтов банков и МФО и просят ничего не подозревающего посетителя ввести персональные данные — например, логин и пароль от личного кабинета настоящего онлайн-банка.

«Правда, не все банки своевременно предоставляют регулятору данные о своих информационных ресурсах. Поэтому только бдительность и внимательность помогут не попасться на удочку мошенников», — предостерегает директор финансовой компании «ИнюниоН» Ольга Полежаева.

Также можно проверить сайт кредитора в поиске Яндекса. У реальных кредитных учреждений есть отметка банка ЦБ РФ, подтверждающая, что сайт проверен и является подлинным.

Так выглядит метка, по которой можно удостовериться в подлинности сайта кредитора.

Мошенники встречаются не только среди кредиторов, но и среди посредников (брокеров), которые предлагают свою помощь, если заёмщику не одобряют кредит по разным причинам.

  • Просят оплатить услуги до выдачи кредита

Недобросовестные кредитные брокеры берут оплату заранее или в процессе взаимодействия с клиентом. В этом случае люди платят от 5000 ₽ до 200 000 ₽, отмечает Ольга Полежаева.

Оплата идёт якобы на обход скоринга банка или удаление негатива в кредитной истории. На деле же изменить систему одобрения заявки нельзя, а из кредитной истории можно удалить только ошибочные данные.

В результате деньги оказываются потрачены, а кредит — так и не получен.

Некоторые брокеры-мошенники не просто разово берут комиссию за помощь в получении займа, а оформляют подписку и списывают с клиента по несколько сотен рублей каждые пять-семь дней после того, как он оставил заявку на сайте. Но это пока не массовые случаи.

Профессиональные кредитные брокеры берут комиссию с клиента, только когда ему уже одобрен заём. Соглашаться на предоплату или «подписку» не стоит.

  • Дают гарантию предоставления кредита, когда другие брокеры отказали

Надёжные кредитные брокеры могут отказать в помощи, если у клиента, например, есть действующие просрочки по кредитам или нет официального места работы и дохода.

А сомнительная организация, скорее всего, пообещает стопроцентный успех, несмотря на эти проблемы или даже не узнав о них. И опять же может попросить заплатить вперёд, заранее понимая, что никакого займа клиент не получит.

Поэтому сначала стоит улучшить кредитную историю, а затем уже отправлять запрос в банк или обращаться к брокеру.

7 способов улучшить свою кредитную историю

  • Обещают договориться со службой безопасности и обойти скоринг или подделать документы

Чёрные брокеры предлагают заёмщикам исправить кредитную историю за вознаграждение в 20 000–40 000 ₽. Также мошенники могут подделать документы, например справку о доходах или трудовую книжку. Но это грозит уголовной ответственностью для заёмщика: штрафом, исправительными работами, арестом или даже лишением свободы.

Много людей попадает на чёрных брокеров из-за того, что законно работающий кредитный брокер временно отказал в помощи и выдал рекомендации по устранению проблем, выполнять которые человек не хочет или не может, говорит Ольга Полежаева.

«Клиенты сами находят „брокеров“, которые предлагают за небольшую плату решить любую проблему, и отдают им последние деньги, а итог один: потеря и времени, и денег.

Люди сами, к сожалению, пытаются найти лазейки там, где их нет», — уточняет эксперт.

Главное правило, которым стоит руководствоваться при обращении к брокеру: любая комиссия оплачивается только после одобрения и получения кредита. Никогда не надо платить деньги вперёд.

Кроме того, если брокер предлагает мгновенно исправить кредитную историю, это явный обман. «Стоит помнить, что кредитную историю никто моментально не исправит.

Любые подобные манипуляции с ней считаются незаконными», — заключает Дмитрий Гирсон Сахаров.

Ссылка на основную публикацию