В современном мире, куда ни взглянешь, везде предлагают «выгодные» кредиты. В долг приобретают все: от сапог до квартиры. Но оформляя бесконечные займы, многие забывают, что их надо возвращать. Так запросто можно погрязнуть в кредитах. Из нашей статьи вы узнаете, как вылезти из долговой ямы, если негде взять денег.
Что такое долговая или кредитная яма
Долговая или кредитная яма — в современном понимании это ситуация, когда человек (должник) не может вернуть долги по кредитам, тем самым увеличивая общую задолженность за счет штрафов и пеней за просрочку платежей. Также ему приходится брать все новые и новые кредиты и займы, для погашения предыдущих, все глубже зарываясь в эту «кредитную яму».
Стоит сказать, что в исторические времена долговой ямой называлась специальная тюрьма, где держали должников, пока те не отработают или не выплатят все долги кредиторам.
Как избежать долгов?
Проблема нехватки денег всегда актуальна, чтобы не оказаться в кредитной яме, необходимо знать причины попадания туда.
Выделим самые распространенные причины появления долговой ямы:
- Неумение правильно планировать бюджет. Необходимо научиться соизмерять доходы и расходы. От ненужных покупок лучше отказаться, если даже на них висит ценник с заманчивым словом «акция!». Если нет четкого планирования расходов, то они увеличиваются в разы. В итоге денег не будет хватать даже на первичные потребности. Спонтанные дорогостоящие покупки любого человека могут загнать в долговую яму.
- Маленький доход. В маленьких городах средняя зарплата равна 10-15 тыс. С этого надо оплатить коммуналку, садик/школу, проезд, еду, одежду и пр. Понятно, что средств не всегда хватает и люди влезают в кредиты. К тому же цены растут непропорционально заработной плате и порой просто не успеваешь привыкнуть к новым условиям.
- Кредиты. Любой покупатель хочет иметь желаемую вещь здесь и сейчас. Так устроена психология потребителя. Многие не обладают достаточным терпением, чтобы скопить нужную сумму и купить товар позже. Поэтому бездумно оформляются кредиты и займы зачастую под драконовские проценты. На сумму конечной переплаты мало кто обращает внимания.
- Отсутствие каких-либо сбережений. Вылезти из долговой ямы сложнее, когда напрочь нет сбережений в виде вкладов, драгоценных металлов или ценных бумаг. В любой день может появиться проблема, для решения которой нужны деньги. Например, человек неожиданно потерял работу и ему требуется дорогостоящее лечение.
- Хвастовство. Соревнования с друзьями или коллегами на самый крутой телефон, компьютер, шубу, украшения, автомобиль и другие дорогие вещи являются опасными. Если вы хотите что-то купить, чтобы показаться обеспеченным, остановитесь и подумайте. Так вы уверенно приближаетесь к кредитной яме.
- Эмоциональные покупки. Не стоит покупать аксессуары для смартфона, одежду или бытовые принадлежности, особенно в кредит только потому, что их рекламирует любимый блогер. Используйте Яндекс.Маркет для того, чтобы узнать отзывы пользователей и найти самую лучшую цену.
- Внимательно отнеситесь к наследству. Если вам предстоит получить в наследство квартиру, машину, земельный участок или другое имущество, узнайте, нет ли у умершего долгов перед кредиторами. Согласно пункту 1 ст. 1152 ГК РФ, наследник отвечает по долгам умершего лишь в том случае, когда принимает наследство. Вполне возможно, будет разумнее отказаться от приобретения, так как платежи по долгам перекроют выгоду.
Чем грозят услуги микрофинансовых организаций, и почему их лучше избегать
Вот лишь несколько из многих причин, почему не стоит пользоваться услугами МФО:
- МФО никогда не оперируют годовой процентной ставкой. 0,5% в день – звучит естественно, а вот 180% годовых – угрожающе. На самом деле это одно и то же. Будучи клиентом МФО, вы переплачиваете в разы и десятки раз по сравнению с услугами банков.
- У банков, даже не самых крупных, имеются свои отделы работы с проблемными клиентами. Они продают долги коллекторам в исключительных случаях, когда ситуация зашла в тупик. МФО – компании небольшие, зачастую им проще продать проблемный долг коллекторскому агентству после нескольких недель просрочки.
- Не все МФО на самом деле таковыми являются. Часто под них маскируются брокеры с платным подбором услуг, частные кредиторы или вообще мошенники.
- Отношения с МФО влияют на кредитную историю. А это значит, что просрочка платежей по небольшому кредиту, взятому в МФО на покупку телефона несколько лет назад, может повлиять на решение банка насчет выдачи ипотеки.
Советы по закрытию кредитов перед банками
Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.
Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:
- При образовании долга, не избегайте встреч с кредиторами. Это очень важно. Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется. Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы будет труднее. Есть еще важный пункт. Срок исковой давности равняется трем годам. Порой должник радуется, что он не платит 1-2 года, а банк к нему даже не звонит. Его радость не продлится дольше. По истечении третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы.
- Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.
- Реструктуризация долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.
- Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними. Различают 3 вида:
- Полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;
- Частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;
- Индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.
- Внесли последний платеж? Возьмите справку о погашении кредита. Не соглашайтесь на электронный документ в личном кабинете, требуйте документ с мокрой печатью. Это – ваша гарантия от самых разных «технических сбоев». Справка об отсутствии текущей задолженности по кредиту – официальный документ, который одни банки выдают бесплатно, другие – платно. Даже заплатив 50-350 рублей за такую справку, вы сэкономите себе силы, нервы и деньги.
- Сохраняйте все квитанции о внесенных платежах, особенно если пользуетесь терминалом. Во некоторых случаях поступление денег на счет затягивается. Иногда это технические проблемы. Квитанция, платежка – доказательство внесения вами денежных средств и обязательство компании, на балансе которой находится терминал, перевести их по указанным реквизитам.
Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.
Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.
Где взять денег для погашения долга или кредита?
Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.
Выход можно найти в следующем:
- Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
- Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
- Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
- Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.
- Попросите кредитора войти в ваше положение. Как бы необычно это не звучало, но банк не заинтересован в том, чтобы заработать побольше на процентах в каждом конкретном случае. Его задача – создать базу постоянных клиентов, и регулярно их обслуживать. Поэтому если у вас возникли непредвиденные сложности, а платить по кредиту нечем, позвоните на горячую линию, а еще лучше – посетите отделение и объясните ситуацию. Вам могут быть предложены разные варианты, в том числе и отсрочка платежа по кредиту. Главное – четко объяснить, когда у вас появится возможность рассчитаться.
- Знайте свои права. Если вас уволили и нет денег на выплату ипотечного кредита, воспользуйтесь кредитными каникулами. Согласно 76-ФЗ от 1 мая 2019 г., вы можете взять кредитные каникулы сроком на полгода один раз за время действия ипотечного договора. К другим кредитным продуктам это правило неприменимо.
Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.
Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?
Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте.
Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы.
А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.
Можно придерживаться также следующих рекомендаций:
- При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
- Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
- Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
- Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
- Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?
- Инвестируйте в надежные активы, при необходимости продавайте их. С помощью Yammi, Тинькофф Инвестиции и других сервисов вы можете приобщиться к западному способу ведения личных финансов, неотъемлемым атрибутом которого является откладывать 5-10% ежемесячного дохода на будущее, а именно в фондовый рынок. Не хотите «играть на рынке» и боитесь потерять деньги? Тогда вкладывайте в индекс SNP500, который включает 500 самых прибыльных американских компаний и приносит около 7% годовых в долларах уже не одно десятилетие:
Предупреждение:
Не является инвестиционной рекомендацией.
- Тратьте меньше, чем зарабатываете. Общество потребления и успех других людей побуждают нас приобретать товары и услуги, которые нам зачастую не по карману. Возможно, вместо Toyota Camry следует взять Ford Focus, а вместо ванной с гидромассажем — обычную. Эта стратегия отлично применима к небольшим покупкам. Возможно, вы можете отказаться от алкоголя по выходным, вместо готовых продуктов будете покупать ингредиенты и готовить сами, а может, вместо очередного похода в кино купите вашу первую акцию Сбербанка или Сургутнефтегаза.
Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.
Все-таки Вуди Аллен оказался прав, когда сказал, что «с деньгами лучше, чем без них по финансовым причинам».
Умные и глупые долги: грамотные способы их погашения от Бодо Шефера
Сегодня у огромного количества людей имеются различного рода кредиты, и это считается нормой.
Кредиты дают людям возможность «жить в будущем» — ведь сложно устоять перед искушением получить удовольствие сегодня, а не отложить его на неопределенный срок.
Рассмотрим «темную» и «светлую» стороны долгов, а также грамотные способы их погашения, которые предлагает известный финансовый консультант Бодо Шефер, автор бестселлеров «Путь к финансовой свободе» и «Законы победителей».
Умные и глупые долги
Долги бывают умными и глупыми. Так, потребительские долги Бодо Шифер считает глупыми — это кредиты на мебель, автомобиль, отпуск, бытовую технику и прочее.
Если вы в очередной раз берете кредит на что-то из этого списка, подумайте, действительно ли вы так остро в этом нуждаетесь? Такие виды долгов — это настоящий порочный круг, они отнимают у нас силы, энергию и мотивацию к работе (ведь мы уже наградили себя кредитом).
Ведь если посчитать все, чем вы обладаете, и эта сумма будет равна нулю (в лучшем случае), возникает вопрос: «Зачем я работаю?» Кредиты — это мнимое краткосрочное решение проблемы, в то время как нужно сконцентрироваться на поиске более выгодного долгосрочного решения.
К «умным» кредитам Бодо относит займы на развитие бизнеса — без этого, считает автор книги, невозможен рост и развитие любой компании. Если вы предприниматель, то проводить финансирование за счет заемных денег — это совершенно оправданно.
Правила выплаты долгов
Вот несколько правил, которые рекомендует Бодо Шефера, чтобы как можно быстрее избавиться от долгов:
— Сосредоточьтесь на достижении долгосрочной цели и все время держите ее в голове. Думайте о каждом вашей шаге с позиции: приближает он вас к ней или отдаляет от нее?
— Запишите все ваши расходы и доходы, и исходя из этого планируйте бюджет — это многих «отрезвляет». Установите максимальную сумму трат и минимальную сумму заработка в месяц. Если вы владелец фирмы, платите себе зарплату, исходя из минимального оборота — так вы привыкнете каждый месяц обходиться одной и той же суммой денег, что позволит вам грамотно планировать бюджет.
— Запишите все ваши долги и попробуйте договориться с кредиторами об оплате в рассрочку или улучшении условий. Говорите откровенно, без недомолвок — это увеличит шансы на то, что вам пойдут навстречу.
— Представьте, что вам нужно выплатить кредит раньше положенного срока, и продумайте, как бы вы поступили в этой ситуации? Какие новые источники дохода вы сможете найти?
Помните, что у долгов есть и «светлая» сторона. Вы можете превратить ваши финансовые обязательства в движущую силу — расти и развиваться ускоренными темпами, чтобы скорее погасить кредиты. Вы можете знакомиться с людьми, с которыми никогда бы не осмелились заговорить раньше.
— Представьте себе самое плохое из того, что сможет произойти, если вы не выплатите долги — в любом случае жизнь все равно будет продолжаться. Это поможет вам освободиться от страхов и даст шанс начать все с чистого листа — ведь многие истории успеха начинались после катастроф.
— Никогда не жалуйтесь и, несмотря ни на что, сохраняйте лицо — ведь победители притягивают возможности.
Самые важные секреты финансовой независимости вы можете узнать из обзоров бестселлеров Бодо Шефера «Путь к финансовой свободе» и «Законы победителей», представленных в Библиотеке КнигиКратко.
Финансовая грамотность: 8 советов от Бодо Шефера
Финансовая грамотность – это знания, которые помогут тебе достичь финансовой независимости и свободы. Лично меня никто этому не учил. Ни учителя, ни родители, ни друзья. Как говорится, все сам.
Начал я интересоваться этой темой после окончания института, когда вышел, так сказать, во взрослую жизнь. Тогда я стал читать много книг по финансовой грамотности. Одной из моих любимых является книга Бодо Шефера «Путь к финансовой свободе».
Там Бодо дает советы, которые помогут начать формировать свой денежный капитал и со временем жить на %. О них коротко я и хотел бы рассказать.
Забудь о том, чтобы жить постоянно в долг
«Наверняка, тебе будет сложно идти по пути к финансовой свободе, но гораздо сложнее жить в финансовой зависимости».
Большая часть людей живет в долг, стремясь к красивой жизни. И легкое кредитование способствует этому. В России с каждым годом растет число закредитованных людей и это говорит об одном – о низкой финансовой грамотности населения. Мне тоже хочется жить в огромном особняке, иметь дорогую машину и кататься каждый месяц на курорт, но я думаю как заработать деньги, а не как взять в долг.
Жить в долг осложняет путь к финансовой свободе. Беря кредиты, ты просто попадаешь в каббалу, становишься менее уверенным в завтрашнем дне и более зависимым от обстоятельств. Долги – это стратегия неудачников, а экономия – стратегия победителей.
Бодо Шеффер считает, что избавляться даже от долгов нужно с умом. Нельзя сразу все свободные деньги направлять на его погашение. Половину денег нужно направить на сохранение, а половину – на погашение кредитов. Это необходимо для того, чтобы в тот период, когда ты выплачиваешь по кредитам, уже формировалась подушка безопасности.
Чтобы иметь больше, необходимо значить больше
Более быстрый путь к финансовой независимости можно пройти, если стать ценнее на рынке труда. Рынок труда – это отношения, где ты продаешь свои умения начальству за определенную заработную плату. Чтобы быстрее был денежный поток, необходимо зарабатывать больше. Поэтому лучшие инвестиции – это инвестиции в себя, в свое личностное и профессиональное развитие.
Старайся нарабатывать больше умений и навыков, которые будут тебя отличать от других на рынке труда. Цель – это стать незаменимым специалистом, которому будут готовы платить хорошую заработную плату. В век интернета это стало очень доступным. Сейчас повысить свою ценность можно из любой точки мира, проходя огромное количество курсов и тренингов.
«Научись экономить. Богат тот, кто умеет не тратить деньги зря. Чтобы уважать себя, необходимо создать финансовый запас на полгода».
Проблема многих людей не в том, что они мало зарабатывают, а в том, сколько денег тратят после получения заработной платы. Чем выше доход, тем больше всяких необоснованных трат. Стоит научиться тому, чтобы держать себя в руках и отказываться от вещей, которые на самом деле тебе не нужны. Поэтому экономить наиболее важнее даже, чем уметь зарабатывать деньги.
Умение распоряжаться своими деньгами – это признак финансовой грамотности. Именно бережливость открывает путь к богатству, а не солидные доходы. Все состоятельные люди знают, что экономия приводит к еще большей прибыли, которая получается благодаря сложному проценту.
И начать экономить необходимо с создания финансовой подушки безопасности. Она должна покрывать твои расходы хотя бы в течение 6 месяцев, лучше 1 – года, и вообще будет супер – если 3 лет. И деньги доставать из нее только в крайних, очень крайних случаях. На то она и подушка безопасности, а не расходные наличные, чтобы постоянно «нырять» в нее.
Откладывай 25% от обычного и 50% от незапланированных поступлений
В одной популярной книге по финансовой грамотности «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона говорится, что необходимо откладывать 10% от заработанных денег.
Но Бодо Шефер считает, что данной суммы недостаточно и необходимо откладывать, как минимум, четверть, а в некоторых случаях и половину дохода.
А чтобы обогнать инфляцию, отложенные деньги стоит вкладывать в акции, потому что акции по его мнению всегда выгоднее денег, потому что являются вложением бизнес. А большинство бизнесов со временем растут.
Чтобы научиться откладывать деньги – стоит научиться сначала платить себе. Как только ты получаешь какой-либо доход, сразу откладывай определенный % денег.
У кого нет силы воли откладывать, то стоит сделать автоматические переводы на банковские счета. Но лучше это делать самому и воспринимать экономию не как что-то крадущее у тебя деньги, а как способ их увеличить и стать богатым человеком.
Так будет проще их тогда откладывать. Экономия денег – это важная часть финансовой грамотности.
Не трудись за деньги, пусть они работают на тебя
«Реши для себя, хочешь ли ты стать «денежной машиной» или быть всю жизнь «денежной машиной» для других».
Запомни одно. Человек становится состоятельным, когда начинает жить на доходы от своих инвестиций. Да, сначала необходимо больше зарабатывать и экономить, а потом – вкладывать полученные средства в доходные активы. Поэтому реши для себя выбрать следующую жизненную стратегию – сделать так, чтобы деньги работали на тебя, а не ты за деньги.
И осуществить такую стратегию можно благодаря инвестированию в фондовый рынок – получения пассивного дохода за счет роста курса акций и дивидендных выплат. Только помни, что нельзя все сбережения инвестировать.
Должны быть свободные средства, на которые можно будет купить подешевевшие акции в результате резкого их падения.
Поэтому финансовая грамотность предполагает создания своего финансового портфеля, на проценты от которого можно будет беззаботно жить.
Стоит помнить, что биржевые колебания цикличны
«На бирже плохие и хорошие времена постоянно сменяют друг друга».
Инвестирование сопряжено с большими рисками. Но если ты хочешь достичь финансовой независимости, то необходимо быть готовым к этому. Цена акции то идет вверх, то падает вниз. Главное правило инвестора – покупать, когда цена сильно упала. В тот момент многие делают ошибку и продают акции, а их необходимо наоборот покупать. Главное не поддаваться панике!
В период падения акции следует оставаться хлоднокровным и в тоже время искать новые выгодные возможности. Пока неопытные инвесторы избавляются от ценных бумаг на просадке, опытные инвесторы покупают их. И медлить здесь нельзя.
Цена акции может очень быстро восстановиться. Все это, конечно, приходит с опытом. В начале всегда будут ошибки, а иначе никак. Но со временем ты поймешь, как действовать на фондовом рынке и зарабатывать деньги.
Следует нацелиться на долгосрочное инвестирование. Вкладывать деньги нужно минимум на 2-5 лет. Покупать акции следует на те деньги, которые в ближайшее время тебе не потребуются. И никогда не стоит инвестировать деньги, взятые в долг, — сможешь ли ты их заработать, чтобы вовремя их отдать.
Держи в портфеле акции не менее 5-10 компаний
Бодо Шефер рекомендует приобретать бумаги компаний из разных сфер экономики и даже на иностранных биржах. Чем более диверсифицирован будет инвестпортфель, тем меньше будут риски снижения доли твоего капитала. Однако следить за большим количеством акций очень сложно, поэтому если ты только начинаешь инвестировать, то остановись на акциях 5-10 разных компаний.
Можно купить компании, которые выплачивают дивиденды. Как правило, они очень крупные и надежные, с большим финансовым резервом.
Многие финансисты призывают изучать отчетность покупаемой компании, придавая большое значение коэффициентам и статистике. Шефер говорит о том, что просто нужно руководствоваться здравым смыслом.
Необходимо просто понимать чем компания занимается и будет ли она перспективна в будущем. Если это так, то несомненно покупай акции таких компаний.
Сколько ты заработаешь на бирже станет понятно после продажи активов
«Если твои акции резко упали, то ты еще не несешь никаких убытков. Убытки лишь в том случае, если в этот момент акции будут проданы».
Стоит знать, что колебания курса цены акций само по себе не несет ни прибыли, ни убытков. Они возникают в момент закрытия сделки с ценными бумагами.
Когда ты смотришь цену акций, необходимо эмоции отодвинуть на задний план и принимать решение только руководствуясь разумом. Следует вести дневник инвестора, чтобы отслеживать как, когда, сколько и на чем были заработки или потери.
По мнению Бодо такие записи повышают уровень финансовой грамотности и осознанности.
Эти советы, конечно, не отражают всех знаний в области финансовой грамотности. Но они очень дельные. И в свое время я начал их применять. Это дало свои плоды. Мой денежный капитал стал увеличиваться. И ты можешь начать с этих же советов.
- 1 уникальная система развития личности
- 3 важных вопроса для осознанности
- 7 сфер для создания гармоничной жизни
- 21 вектор для эффективного развития
Читать книгу
Популярные посты на блоге
Как добиться финансовой независимости? Несколько советов от Бодо Шефера
Бодо Шефер не был чудом, его семья представляла средний слой общества. Его отец, адвокат, попав однажды в больницу, продолжал давать консультации людям, которые приходили к нему за советом. Юному Бодо не раз приходилось слышать, находясь в больнице у отца, как все эти люди жаловались, какие они бедные и несчастные.
С этого момента молодой Бодо Шефер пообещал себе, что к 30-ти годам станет миллионером! Много еще препятствий и трудностей пришлось преодолеть на своем пути этому парню, прежде чем его мечта осуществилась.
Но, прежде всего, это лишь ещё одно доказательство того, что, какие бы цели мы перед собой ни ставили, если в них страстно верить и неумолимо к ним стремиться, то они обязательно осуществятся.
Итак, Бодо Шефер добился своей мечты — стал финансово свободным.
А вы бы хотели того же? Мне кажется, каждый человек этого желает.
Но для начала давайте разберемся, что же такое финансовая независимость?
Финансовая независимость — это такое состояние жизни, при котором вы можете себе позволить жить, не утруждая себя РАБотой за деньги. Другими словами, у вас есть достаточное количество денег, на которые вы можете безбедно существовать, наслаждаясь жизнью.
«Миллионером может стать каждый». (Бодо Шефер)
И это не просто слова. Я глубоко убежден в их могуществе и величии. Сомневаетесь? Тогда выслушайте несколько советов от самого Бодо Шефера, благодаря которым он достиг своей цели.
«Богатые» советы от Бодо Шефера:
Совет первый. Найдите себе тренера успеха.
«Каждому из нас нужен человек, который способен взять нас за руку и повести вперед, постоянно и активно помогая нам. У всех богатых людей были свои тренеры». (Бодо Шефер)
Если вы хотите быстрого успеха, то как можно скорее найдите себе учителя. Более успешный наставник возьмет вас за руку и проведет через все сложные места, на которых вы можете споткнуться на пути к успеху.
Но одно только это не гарантирует, что вы все же добьётесь успеха. Прежде всего, это должна быть лично ваша мечта и цель, а не чья-то чужая. Вы должны ясно представлять себе свою мечту, понимать, для чего вы этого хотите.
Совет второй. Экономьте деньги.
Этому явлению многие люди не уделяют должного внимания. Экономия денег — это одно из самых важных качеств богатых и успешных людей. Экономя, приобретают большие состояния! Помните об этом. Богатый не тот, кто много тратит, а тот, кто умело экономит.
Маленькая привычка постоянно экономить может послужить вам неплохим финансовым тренажёром на пути к большому состоянию.
Совет третий. Если вы всё еще бедны, то разработайте
план финансовой независимости
и неукоснительно следуйте ему.
Первая ступень. План финансовой защищённости.
- Если вы не имеете 6 месячных зарплат на своём счету, то вы не имеете право существовать на этой Земле (может быть, немного и высокомерное высказывание, но в нём заключается то, что должно быть у каждого уважающего себя человека).
- Вы просто обязаны иметь финансовый запас денег на ближайшие 6 месяцев. Допустим, вы получаете 500 $ в месяц, то формула финансовой защищённости будет выглядеть так:
- 500 $ x 6 = 3 000 $
- А это значит, что если у вас нет 3 000 $, то вы просто не можете тратить, пока их не заработаете.
Вторая ступень. План финансовой безопасности.
Теперь свою месячную зарплату (у нас это 500 $) умножьте на 150. Это будет ваша «гусыня», с которой вы сможете получать проценты.
500 $ x 150 = 75 000 $
Если положить 75 000 $ в банк под 8% годовых, то получится 6 000 $ в год = 500 $ в месяц.
Когда вы воплотите в жизнь план финансовой безопасности, это будет значить, что вы уже можете теоретически не работать. Вам будет давать те же самые 500 $ в месяц ваша «гусыня» (75 000 $, положенные в банк под 8% годовых).
Если есть желание, вы можете работать, но вы не должны будете этого делать в обязательном порядке, так как будете получать каждый месяц сумму, аналогичную сумме вашей заработной плате в месяц.
Третья ступень. План финансовой свободы!
- Это то, к чему должны стремиться все без исключения люди.
- Подумайте, записав на листке бумаги, сколько денег в месяц вам нужно, чтобы быть счастливым (ой)?
- Для меня, к примеру, это сумма в 20 000 $. Теперь поступаем по привычному для нас плану:
- 20 000 $ x 150 = 3 000 000 $
- 3 000 000 $ нужно вам для того, чтобы стать финансово свободными!
Вот теперь вы можете по праву считать, что жизнь удалась. Теперь вы можете прохаживаться и говорить: «Я богат (а)!»
Но не нужно делать это слишком заносчиво. Просто наслаждайтесь жизнью в своё удовольствие, вы этого заслужили.
Совет четвёртый. Создавайте множественные источники доходов.
Всегда стремитесь к тому, чтобы иметь множество «ручейков» дохода. Если даже некоторые засохнут, то другие будут исправно приносить вам доход.
Вот лишь несколько идей, откуда можно получить эти самые «ручейки»: инвестирование, сдача недвижимости в аренду, патент на что-либо (изобретение, песня, авторское право и т. д.), продажа собственной книги, доход от бизнеса и т. д.
Я не сомневаюсь, что, следуя всем этим советам, можно в кратчайшие сроки стать финансово свободным…
Чего вам и желаю! И помните: «Если вы делаете то, что делают все, то у вас и будет только то, что есть у всех». (Бодо Шефер)
Бодо Шефер – принципы инвестирования и правила жизни мотивационного тренера, секреты успеха
Биография Бодо Шефера туманна: о временах его молодости нет достоверных сведений, а сам он не стремится приоткрыть завесу тайны. Успех ему принесли тренерская деятельность и написание книг, а вот несколько попыток построить бизнес обернулись провалом.
Труды Шефера по финансовой грамотности пользуются большим успехом в России и за рубежом. Наиболее известны из них «Путь к финансовой свободе», «Законы победителей», «Прорыв к финансовому успеху», «Деньги хорошо влияют на женщину», «Пора зарабатывать больше. Как постоянно увеличивать свои доходы», «Мани, или азбука денег», «Кира и секрет бублика».
«Научитесь экономить. Богат не тот, кто много покупает, а тот, кто умеет не тратить деньги зря. Чтобы стать уважающим себя человеком, вам необходимо иметь неприкосновенный финансовый запас на полгода».
Главная проблема не в том, что человек мало зарабатывает, — он тратит все деньги на ненужные ему вещи. Научиться экономить так же важно, как и найти способ зарабатывать больше. Чем выше доход, тем больше соблазнов и необоснованных трат. Необходимо держать себя в руках и отказываться от того, что на самом деле вам не требуется.
Признак зрелого человека — умение распоряжаться деньгами. Если он не способен руководить собственными средствами, как можно воспринимать его всерьёз? Именно бережливость и финансовая грамотность открывают путь к богатству, а не солидные доходы. Состоятельные люди понимают, что экономия приводит к ещё большей прибыли, получаемой с накоплений.
Широко известна рекомендация создавать накопления из 10% от заработной платы.
Однако Бодо Шефер считает, что этой суммы недостаточно: нужно стараться откладывать как минимум четверть, а в некоторых случаях — половину дохода.
Чтобы обогнать инфляцию, нужно учиться инвестировать эти средства. По мнению Шефера, «Акции всегда были и всегда будут выгоднее денег», потому что они являются вложением в бизнес.
Чтобы не беспокоиться, отказываясь от чего-то, оратор советует воспринимать экономию как «зарплату».
Так же, как люди расплачиваются в магазине или за коммунальные услуги, вам нужно завести привычку платить самому важному человеку – себе. Лучше всего использовать систему автоматической экономии.
Например, настроить регулярные переводы с банковского счёта, что поможет создать значительные накопления.
«Решите для себя, хотите ли вы владеть «денежной машиной» или быть всю жизнь «денежной машиной» для других».
Человек становится состоятельным, когда начинает жить на проценты от своих инвестиций. Сначала он должен научиться экономить и зарабатывать больше, а затем — вкладывать полученные средства в доходные активы. Для этого нужно изменить свою жизненную стратегию: не работать за деньги, а сделать так, чтобы деньги работали на вас.
Осуществить такой подход поможет инвестирование, то есть получение пассивного дохода за счёт роста курса акций и выплаты дивидендов. Никогда не вкладывайте на бирже все имеющиеся сбережения: у вас должны остаться деньги на непредвиденный случай. Или же для того, чтобы выгодно купить ценные бумаги в момент резкого падения их курса.
«На бирже хорошие и плохие времена сменяют друг друга».
Инвестирование сопряжено с рисками и требует самообладания, но если вы хотите достичь финансовой независимости, к этому нужно быть готовым. После падения, курс идёт вверх, и так может повторяться много раз. Главная ошибка инвестора — продажа в панике ценных бумаг, когда их стоимость снизилась. Подобное решение неразумно и приводит к убыткам.
Следует не только оставаться хладнокровным в период падения, но и искать новые выгодные возможности. В кризис стоимость качественных акций может существенно снижаться: пока другие паникуют и избавляются от ценных бумаг, опытные инвесторы их активно покупают. И тут уж медлить нельзя — курсы способны быстро восстанавливаться, не стоит упускать хороший момент для сделки.
Необходимо нацеливаться на долгосрочное инвестирование: вкладывать деньги минимум на два-пять лет и не покупать акции на те средства, которые могут вам вскоре потребоваться.
Если они вам понадобятся как раз в тот момент, когда цена активов упала, вы не получите доход, а уйдёте в минус.
По этой же причине нельзя инвестировать деньги, взятые в долг, — неизвестно, сможете ли вы заработать, чтобы вовремя отдать их.
Финансовый тренер советует приобретать ценные бумаги компаний из разных сфер экономики и даже на иностранных биржах (с учётом специфики выбранной страны). Чем более разнообразным будет инвестпортфель, тем меньше риск понести убытки. Однако следить за большим числом акций сложно, поэтому если вы не профессиональный трейдер, остановитесь на пяти-десяти видах.
Если вы хотите получать дивиденды, нужно выбирать бумаги крупных надёжных компаний с большим финансовым резервом. По мнению Шефера, следует «ставить только на качество и силу», то есть на ведущие предприятия в своей отрасли.
Известные финансисты призывают тщательно изучать отчётность компании, придавая большое значение коэффициентам и статистике. Шефер говорит, что для инвестора в первую очередь важен здравый смысл. Если вы считаете, что выбранная компания и дальше будет активно развиваться, покупайте её ценные бумаги.
«Если ваши акции резко падают, вы ещё не понесли никаких убытков. Вы несёте потери только в том случае, если в этот момент продаёте свои акции».
Колебание биржевого курса само по себе не приносит убытки или прибыль. Они возникают в момент совершения сделки с ценными бумагами. Не забывайте о том, что из дохода вычитается комиссия брокера и налоги.
Эмоции нужно отодвинуть на задний план и принимать решения, руководствуясь исключительно разумом. Обязательно следите, сколько вы заработали или потеряли. Внимательно фиксируйте все сделки, которые совершаете.
Например, приобретая акции, следует записывать, какого курса вы от них ждёте, а если решите их продать — по какой причине собираетесь это сделать.
По мнению Шефера, письменное сопровождение операций с активами повышает уровень финансовой осознанности.
«90% биржевиков несут убытки, потому что не соблюдают описанные здесь правила. Большинство акционеров финансирует прибыли меньшинства».
Бодо Шефер отмечает, что многие инвесторы ведут себя неразумно: продают акции на спаде, а покупают на подъёме цены, но логично было бы поступать наоборот. И такую губительную «стратегию» инвестирования они навязывают другим.
Когда котировки уверенно идут вверх, вокруг ценных бумаг начинается настоящий ажиотаж — все призывают «быстро вскочить на подножку биржевого поезда», хотя на самом деле уже поздно. Покупайте, когда все продают, и продавайте, когда все покупают, — вот золотое правило успешного инвестирования.
Для достижения финансовой независимости нужно подумать над тем, как стать ценнее на рынке труда — зарабатывать больше. Работа — это те же рыночные отношения: от умения продать себя и убедить начальство в своей важности зависит заработная плата.
Лучшие инвестиции — в собственное личностное и профессиональное развитие. Старайтесь приобретать как можно больше навыков и умений, отличающих вас от других. Тогда вы станете незаменимым специалистом, которому готовы платить крупные суммы.
Большая часть действий непродуктивна: здесь действует закон Парето (только 20% приносят результат, 80% — бесполезны). Чтобы стать успешным, необходимо сконцентрироваться на той малой части, которая эффективна, и вкладывать в неё максимум усилий.
Для большинства людей череда ненужных дел кажется важной и интересной. Заниматься продуктивными вещами скучно: они требуют значительных усилий, но именно это и есть путь к успеху. Привычки и образ мышления тянут человека назад — для достижения успеха нужно избавляться от бесполезных действий, на которые тратится большая часть времени.
«Наверняка, вам не всегда будет легко ходить по пути финансовой свободы. Гораздо труднее, однако, жить в финансовой зависимости».
Сегодня иметь долги считается нормальным, потому что люди стремятся к красивой жизни: покупают дорогие дома, автомобили, одежду и телефоны в кредит. На самом деле всё это им не нужно. Более того, подобный образ мыслей приводит к невозможности достижения финансового благосостояния.
Нельзя тратить то, что вы ещё не заработали, но с кредитами происходит именно так. В результате человек попадает в кабалу, он теряет уверенность в себе, становится зависимым. «Долги — это стратегия неудачников, а значит, экономия —– это стратегия победителей».
Избавляться от долгов нужно с умом. Не стоит сразу выплачивать все сэкономленные деньги. Бодо Шефер считает, что половину нужно отложить, а вторую часть — направить на погашение кредитов. Это необходимо для того, чтобы денежная подушка безопасности формировалась даже в тот период, когда вы ещё платите по счетам.
Достигайте успеха и финансовой независимости, инвестируя в ценные бумаги — откройте брокерский или учебный счёт.
Также советуем почитать о том, когда и как закрывать сделки с прибылью.
Загрузка...
