Поручитель – кто это такой и какую несёт ответственность

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так… Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком.

Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2022 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство.

Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да.

Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

• проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
• сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
• информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
• предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд.

К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга.

Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг. Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю.

Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа.

Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

• закрытие кредитного договора;
• если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
• в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
• по истечению сроков окончания обязательств;
• если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
• с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Советы и рекомендации

1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Ответственность поручителя по кредиту и прекращение поручительства

Стать поручителем – это всегда риск для человека. Сложно отказать в такой просьбе, особенно близким людям. Поэтому лицам, согласившимся стать поручителями, важно по максимуму обезопасить себя. Поможет им в этом знание статей законов, касающихся поручительства.

• Оглавление:
• 1. Что о поручительстве говорит законодательство
• 2. Ответственность поручителя по кредиту
• 3. На каких основаниях возможно прекращение поручительства
• 4. Изменение обязательств либо их частичное исполнение
• 5. Прекращение поручительства
• 6. Отказ от поручительства

Статья №361 Гражданского Кодекса РФ описывает правовую сущность поручительства, цель которого – обеспечение возврата долга кредитору третьим лицом (поручителем), если должник не сможет его выплатить самостоятельно в силу непредвиденных обстоятельств.

В документе разъясняется, на каких основаниях между гражданами возникают отношения, которые связаны с поручительством. Их основой является наличие соглашения между заёмщиком и поручителем, согласно которому последний становится гарантом выполнения обязательств по возврату долга.

В статье №362 ГК РФ говорится об обязательности оформления такого соглашения в письменной форме. Только в таком виде оно признаётся действующим.

Соглашения могут касаться не только денежных средств, но и исполнения неимущественных обязанностей. Но в любом случае они гарантируют выполнение взятых обязательств по возврату долга. Также закон даёт возможность предусмотреть в договоре выполнение поручителем (если он согласен) не только действующих обязательств, но и тех, что могут появиться в будущем.

Если поручителем выступает юридическое лицо (предприниматель, организация и т.п.), то нередко между ним и должником заключается дополнительное соглашение. В него может быть включено от одного до двух стандартных договоров.

Ответственность поручителя по кредиту

Мера ответственности поручителя зависит от условий договора, о чём говорится в статье №363 Гражданского Кодекса России.

Если такой момент специально не прописывается в документе, то должник и его поручитель будут нести солидарную ответственность за выполнение обязательств.

Возможно внесение в договор условий, когда стороны понесут субсидиарную ответственность перед кредитором (долги возвращает поручитель при отсутствии средств у основного должника).

Обязательства поручителя по заему такие же, как и у самого заемщика.

Но чаще всего заёмщики и поручители отвечают по долговым обязательствам (возмещение основной суммы долга и процентов по нему, расходов на судебные и прочие издержки) в равных объёмах. В соглашении может быть оговорен конкретный размер суммы, выплачиваемой при определённых обстоятельствах.

Нередко в нём предусматривается возможность снижения ответственности поручителя. Это делается, если должнику необходимо предоставить дополнительные гарантии. Если же поручителю не даётся право изменения условий, которые касаются уменьшения обязательств, то соглашения, заключённые с ним, имеют статус ничтожных.     

На каких основаниях возможно прекращение поручительства

Условия, на которых прекращаются обязательства поручителя, описаны в статье №367 ГК РФ. Главной причиной остановки действия соглашения является выполнение в полном объёме обязанностей, которые связаны с основным долгом. Другим важным условием прекращения действия договора может быть инициатива сторон.

1. В некоторых случаях договорные отношения прекращаются вне зависимости от желания их участников, так как отмена сделок не всегда означает автоматического прекращения действия договоров.
2. Этот момент объясняется тем, что согласно законодательству, лица, ставшие поручителями должника, освобождаются от принятых ими обязательств при возникновении следующих ситуаций:
3. √  Прощение долгов;
4. √  Полная уплата кредита;
5. √  Появление новых нормативных актов, при действии которых невозможно продолжение выполнения обязательств;
6. √  Возникновение обстоятельств, которые не зависят от воли участников договора и не позволяют исполнить условия сделки;
7. √  Замена действующих обязательств, возникших вновь из-за прекращения поручительства, если стороны не принимают другого решения;
8. √  Передача кредитору имущества, являющегося собственностью другого участника соглашения;
9. √  Должник и кредитор являются одним лицом.   
10. Бесплатная юридическая помощь оказывается квалифицированными юристами компании в круглосуточном режиме!

Изменение обязательств либо их частичное исполнение

При изменении условий договора, которые могут ухудшить положение поручившегося лица, его ответственность не возрастает. Если происходит частичная уплата долга, то сначала погашаются те обязательства, на которые поручитель не давал свои гарантии. Аналогично решаются проблемы при наличии нескольких обязательств.

Поручителю обязательно нужно уточнять какой долг погашается в настоящий момент. И следует помнить, что поручительство не прекратится даже в случае смерти заёмщика или реорганизации его компании.

Даже после смерти заемщика обязательства поручителя не прекращаются.

Что касается банкротства, то следует иметь в виду, что эта процедура тоже не освобождает поручителя от взятых обязательств, если до её начала от кредитора поступило требование об оплате задолженности. При отсутствии такого требования обязательства поручителя прекращаются во время ликвидации организации.

Данная проблема имеет особенности, их следует учитывать. Необходимо предельно точно установить дату прекращения обязательств, связанных с поручительством.

Таким моментом считается дата, когда в реестр была внесена соответствующая запись о ликвидации. Она одновременно является и датой окончания конкурсного производства.

В этой ситуации для кредитора важно обращаться с требованиями к должникам до окончания всех процедур.

Важно также понимать, что подразумевается под понятием «требование». Зачастую оно выражается в подаче искового заявления. Допускается использовать иной порядок, который предусмотрен законодательством. Он применяется именно при процедуре банкротства. В этом случае заявление требований осуществляется с помощью специальной формы.

В случае отсутствия основного обязательства необходимом учесть, что скрывается под этим понятием.

Основное обязательство – это сумма основного долга по кредиту, а также по процентам за пользование чужими средствами.

Для определения его размеров обычно применяется график, согласно которому погашается долг. Соглашение по поручительству прекращается при опережении графика выплат, если должник погасил долг раньше установленного договором времени. Однако банковские организации зачастую требуют от участников договора уплаты дополнительных штрафов за досрочное погашение долга.

Здесь важно подтвердить факт сохранения прежних обязательств поручителя и после замены основного должника. Для получения таких сведений нужно обращаться к сотрудникам банка, которые предоставят выписки со счёта для ознакомления с ними.    

Прекращение поручительства

Иногда возникают ситуации, когда поручитель хочет отказаться от своих обязательств в качестве лица, поручившегося за должника по кредиту. Статья №367 ГК РФ предусматривает такую возможность. В ней указываются перечень обстоятельств, при появлении которых поручитель вправе отказаться от выполнения своих обязанностей, взятых при заключении договора.

Существуют случаи, когда возможно отказаться от бремени поручительства.

В некоторых ситуациях российское законодательство предусматривает, что поручившееся лицо не освобождается от статуса поручителя и будет продолжать нести ответственность по заключённому соглашению.

• Это происходит в двух случаях:
• 1)        заёмщик скончался до выплаты кредита;
• 2)        произошла смена условий займа, независимо от того, что они значительно ухудшили положение поручителя, он не дал своего согласия на данные изменения.    

При этом от поручителя не требуется исполнять изменённые или новые предписания в договоре. Он должен лишь продолжать соблюдать прежние условия соглашения.

Внимательно читайте договор, собираясь стать поручителем. Обратите внимание, какие именно обязательства вы собираетесь принять.

Зачастую в него вписывается пункт, который обязывает поручителя отвечать за заёмщика даже в том случае, когда изменяются условия кредитного договора, из-за чего его ситуация меняется в худшую сторону.

Перечень оснований для прекращения поручительства исчерпывающе дан законодателями, но при составлении соглашения можно облегчить положение поручителя. Это можно сделать, если внести в договор пункт, снижающий его ответственность.

Например, исключить субсидиарную ответственность за должника, предусматривающую выплату его долга, если он не может сделать это сам.

В реальности банки редко одобряют такие предложения, но поручитель имеет право попробовать прекратить свои обязанности раньше срока либо совсем отказаться от поручительства.

Отказ от поручительства

Ситуацию, когда поручитель раньше срока добровольно снимает с себя обязательства, которые связаны с кредитом, называют отказом от поручительства. Отказ поручившегося лица может произойти, независимо от его оснований, мотивов. Главное в этой ситуации – получить согласие заёмщика и кредитора.

Происходит отказ поручителя и его приём кредитором таким образом:

1.     Между поручителем и заёмщиком согласуются обстоятельства отказа. Если последний не возражает, то осуществляется совместная разработка аргументаций для банковского учреждения. Это необходимо в целях получения согласия банка на изменение в соглашении условий возврата кредита.

2.     От кредитора получается согласие на замену одного поручителя другим (при готовности последнего) или на предложение залоговых средств в качестве обеспечения. Также он может рассмотреть предложение о частичном погашении обязательств раньше срока во избежание обеспечения непогашенной части другими способами.

3.     Для соблюдения формального порядка процедуры поручившееся лицо направляет заёмщику уведомление, где заявляет о своём отказе от обязательств в качестве поручителя. Заёмщик должен выслать ему письменное своё согласие на данное действие.

4.     Следующий этап – поручитель отправляет заявление в банк с просьбой об удовлетворении его отказа от выполнения поручительства и описанием своих мотивов. Рекомендуется прилагать к заявлению документ с согласием должника и предложениями по обеспечению долга в разных вариантах (появление нового поручителя, внесение залога, досрочное погашение части кредита и другие).

5.     Заёмщик направляет письмо в банковское учреждение с просьбой об изменении условий договора и предложением нового варианта обеспечения долга, обоснованием таких решений.

6.     Руководство банка рассматривает заявление вместе с документацией, которая передана сторонами договора. По итогам рассмотрения удовлетворяет просьбу заявителя либо отказывает ему.

7.     Прежний договор расторгается, составляется новый документ в том же порядке, что и прежний, если банком принимается решение удовлетворить просьбу заявителя. Банк запрашивает у заёмщика дополнительную документацию, так как происходит замена поручителя.

В некоторых случаях прежний кредитный договор будет продолжать действовать. В него вносят изменения путём заключения дополнительного соглашения.

Это не означает сохранение ответственности предыдущего поручителя.

Однако, во избежание неприятных неожиданностей, поручителю желательно получить от банковского учреждения официальный документ, где сказано о прекращении договора или изменении прежних условий.  

                       

                       Дарья Баранова 

Поручительство это что такое: договор поручительства + последствия, банк, ответственность, риски

Поручительство договор между кем? Это фактически договор между кредитором и поручителем. Это своеобразное обязательство постороннего человека перед банковской организацией (и не только), за другого заемщика.

Обязательство тут раскрывается в том, что поручитель гарантирует возврат кредита заемщиком. Если заемщик не исполняет своих обязательств, то это может затронуть поручителя. О мерах влияния кредитора на поручителя мы тоже сегодня поговорим отдельно.

Фактически, такие отношения могут возникнуть только после того, как договор будет подписан. И фактически, поручительство это механизм обеспечения кредита. Точно такой же механизм, как и залоговое имущество. Фактически, интерес кредитора всегда прослеживается очень явно.

Кредитор хочет гарантий того, что долг будет возвращен вовремя и в полном объёме.

Введение

Итак, для начала нужно разобраться с механизмом содержания таких отношений. Сам договор уже будет создавать:

1. Обязательства.
2. Определенные последствия.

Потому что поручитель является тут обязательной стороной, во взаимоотношениях с кредитором. Кроме того, не всегда договор поручительства является двухсторонним. Он может быть и трёхсторонним.

В этом случае договор будет включать не только кредитора и поручителя, но еще и заемщика. Впрочем, даже тут особых ограничений нет. В теории, в договоре поручительства может формально присутствовать и третья сторона.

По крайней мере, если не ассоциироваться только с российским законодательством.

Если же мы говорим о заключении договора с какой-то третьей стороной, то это соглашение в пользу третьего лица.

Разумеется, основная мотивация банков привлекать поручителей в том, что нужно увеличить вероятность возврата денежных средств. Следовательно, с поручителем начинает снижаться вероятность отказа от исполнения обязательств заемщика.

По Гражданскому Кодексу Российской Федерации поручительство является обеспечением, а не гарантией. Кроме того важно помнить о том, что отличие гарантии от обеспечения тут серьезное. Давайте проведем основные параллели и узнаем чем отличается гарантия от обеспечения.

В контексте поручительства и не только.

Отличие гарантии от поручительства

Гарантия в данном контексте по умолчанию всегда будет банковской. Гарантия в этом контексте это обязательство, притом всегда письменное. Гарантию дает банк. Или любая другая организация:

1. Страховая.
2. Кредитная и т.п.

Выдается гарантия после ходатайства принципала, или просто должника. Важно понимать, что механизм работы тут предполагает гарантию. Следовательно, банк будет выступать гарантом.

Если банковскую гарантию выдали, то кредитор в любом случае получит свои денежные средства, даже если принципал (в нашем случае должник) не выполнил свои обязательства. Естественно, гарантом физическое лицо (т.е. обычный гражданин) быть не может.

Только те организации, которые получили соответствующую лицензию от регулятора (Центробанк РФ) могут стать гарантами.

Охарактеризовать банковскую гарантию можно целым перечнем критериев. Во-первых, все отношения формализованы достаточно серьезно. Не стоит забывать и о том, что здесь есть возмездность. Иными словами, должник, т.е. принципал (в контексте механизма банковской гарантии) будет платить определенную комиссию. Чтобы получить эту услугу, придется заплатить гаранту.

Кроме того, передать права или переуступить просто не получится. Фактически, только бенефициар может переуступить право. Но только в случае, если это право требования долго. Вторым нюансом тут является необходимость наличия прописанного условия. Условия, о возможности переуступки права требования. Если условие прописано не было, то переуступать право на требование уступить третьей стороне не удастся.

Кроме того, гарантию по умолчанию отозвать не получится. Потому что подобное условие тоже придется прописывать в гарантийном соглашении. Если в соглашении такого пункта нет (а он отсутствует в большинстве случаев), сделать ничего не получится.

Гарантия существует самостоятельно и обособленно. Ее существование не будет зависеть от обязательства напрямую. Гарантия в этом контексте будет обязательством односторонним. При этом, банковскую гарантию можно назвать и полноценным продуктом. Фактически, механизм выдачи банковской гарантии чем-то похож на процесс оформления нового кредита.

В частности, если принципал срывает договор, то он получить требование о возмещении. Принципал тут может быть не только должником в контексте кредита.

Принципал может быть поставщиком, который не привез товар вовремя. При этом, услуга сугубо банковская. Так что принципал будет возмещать денежные средства, которые банк потратил для возврата кредитору.

И возвращать придется всю сумму целиком, вместе со штрафами.

Если же принципал отказался возмещать гаранту ущерб, то банковская организация недолго думая подаст на должника в суд. В этом случае возмещение будет принудительным. Уклониться от возмещения не получится в 99% случаев.

При этом, все стороны гарантийного акта получают ряд обязанностей и прав. Например, гарант будет обязан выплатить всю сумму целиком, которая была прописана в соответствующем контракте. Ну а заемщик обязуется избежать этой ситуации, и вовремя исполнять свои обязательства. Однако, так как вероятность неисполнения обязательств принципалом всегда высока, приходится использовать гаранта.

В контексте гарантийного соглашения, кредитор должен передать пакет документации, которая прописана в изначальном договоре. Важно понимать, что без этого получить право требования не получится. А вот с поручительством все сложнее.

О поручительстве

Поручительство это форма обеспечения, но не гарантия, как мы уже разобрались с вами выше. Но тут важно понимать, что само по себе поручительство не дает такой вероятности возврата. Потому что гарантирование по поручительству точно назвать надежным не удастся.

Фактически, инструмент поручительства это лишь формальное делегирование ответственности. И то, ответственность очень условная, потому что кредитные организации не могут взыскать с поручителя кредит в большинстве случаев.

Кроме того, тут есть несколько дополнительных проблем:

1. Поручителей проверяют очень плохо.
2. Поручитель всегда может уклониться.

Не стоит забывать о том, что поручители на основании ГК РФ могут быть как юридическими, так и физическими лицами. Закон о банковской деятельности очень сильно ограничивает банки в методах привлечения поручителей. Фактически, поручители хоть и имеют полноценную ответственность перед кредитором (в отличие от гаранта), они все равно находятся в более выгодном положении.

Дело в том, что поручитель фактически становится “вторым эшелоном” неисполнения обязательств. Если вы подписываете договор поручительства, то банк обязывает вас исполнять роль заемщика.

В ситуации, если сам заемщик отказался от погашения кредита. И поручительство, в отличие от гарантии, как раз предполагает прямую ассоциацию с долговым обязательством.

Эта ассоциация проведена между конкретным обязательством и поручителем.

Не стоит забывать о том, что по поручительскому договору взыскание происходит не так, как по гарантийному соглашению. Например, в случае с гарантийным соглашением все выглядит следующим образом:

1. Принципал отказывается от выполнения обязанностей.
2. Гарант погашает долг кредитору.
3. Гарант выставляет требования к принципалу.

С поручительством все сложнее. Фактически, кредитор отправляется в судебную инстанцию, где уже поручитель становится должником. И поручитель может лишиться своего имущества и денежных средств. Или просто получает решение, по которому новым должником становится он. При том, что денежных средств, которые были взяты в долг, поручитель не получал.

Разумеется, обеспечение по поручительству затрагивает не только обязательства первичного свойства, но и вторичного. Например, это внесение пеней и штрафных санкций. Интересно и то, что первоначальный заемщик даже не связан с поручителем напрямую. Фактически, отношения могут возникнуть между:

1. Кредитной организацией.
2. Самим поручителем.

Кроме того, поручитель несет равную с заемщиком ответственность. При том, что поручитель не получает денег заемщика. И более того, банк по закону имеет право потребовать выплаты долга как с заемщика отдельно, и поручителя впоследствии, так и с двух человек одновременно. Если же поручитель стал исполнителем взятых обязательств, то для него наступают определенные последствия.

Но какие конкретно последствия? Кредитор передает поручителю все документы, которые будут удостоверять право требования. Поручитель может потребовать возмещения своих расходов от заемщика. Правда, тут тоже есть много рисков.

Ведь в случае, если банк ничего не смог сделать с заемщиком, то и у поручителя шансов не так уж и много.

А если мы вспомним о том, что становится поручителем обычно, то становится понятно, что до взыскания через суд дело вообще не дойдет в 90% случаев.

Кроме того, поручитель получает права кредитора. Ну и сами права перейдут только в том эквиваленте, в каком были удовлетворены условия банковской организации.

Фактически, банковская гарантия и поручительство это 2 разных механизма. Давайте еще раз разберем ключевые отличия.

Промежуточный итог

Итак, ключевой момент в различиях это грани ответственности, ассоциированные с суммой займа или обязательств. Иными словами, ответственность гаранта будет оговариваться только в отдельном контексте. И сама ответственность гаранта всегда будет ограничена суммой. На эту сумму гарант должен согласиться, по другому получить банковскую гарантию попросту не получится.

А вот поручитель это фактический заемщик, просто пока запасной. Если с гаранта взыскивают только ту сумму, которая была оговорена в соглашении, то с поручителя могут взыскать вообще все. Это:

1. Тело кредита.
2. Штрафы.
3. Проценты.
4. Пени и т.п.

Поэтому поручителем быть не очень выгодно. Если вообще можно сказать о том, что критерий выгоды можно применять в контексте с поручителем. Потому что обычно поручительство это лишь кооперативная договоренность между заемщиками. Или неформальная сделка между родственниками или двумя знакомыми людьми.

В это контексте, обмануть поручителя могут всегда. Поэтому становясь поручителем, еще раз подумайте о том, нужно ли оно вам. Потому что в подавляющем большинстве случаев, о своем договоре поручительства потом придется сожалеть. Особенно если вы не уверены в том, что ваш заемщик точно в состоянии погасить кредит самостоятельно.

Договор поручительства и банковской гарантии в этом контексте, это 2 разных контракта и механизма. Их смешивать не принято, потому что это 2 разных системы.

Как получают статус поручителя?

Поручитель по кредитному договору появляется на основании 361 статьи Гражданского Кодекса России. Это третье лицо, которое будет отвечать по обязательствам заемщика, если последний перестанет гасить кредит. Ответственность может быть:

Первоначальный заемщик называется титульным. Если титульный заемщик не справился со своими обязательствами, то их часть будет возложена на поручителя.

Перед тем как с поручителя начнут взыскивать кредит, банк должен попытаться исчерпать все возможности взыскания с титульного заемщика. Важно понимать, что сам факт появления поручителя уже увеличивает шанс одобрения кредита для заемщика.

Особенно если мы говорим о размере кредита. Да, кредитные договора с поручительством обычно предлагаются на куда более выгодных условиях.

Вероятность одобрения заявки с поручителем тоже достаточно высока. Разумеется, если в качестве поручителя выступает приемлемый (с позиции банка) гражданин. Если вы возьмете себе в поручители должника по 10 кредитам, то банк не станет подписывать с ним договор. Потому что это вопрос здравого смысла, в первую очередь.

Поручителем может стать в теории кто угодно. Но это в теории, а вот на практике все интереснее. По закону критериев для поручителя не предусмотрели. Однако это вовсе не значит, что можно использовать пробелы в законодательстве.

Требования к поручителю устанавливает сам кредитор. Именно банковская организация определяет список критериев для поручителей. Мы проанализировали существующую практику, и можем вывести ряд критериев, по которым будут оценивать поручителя.

А именно:

1. Официальное трудоустройство.
2. Отсутствие судимостей.
3. Отсутствие открытых кредитных обязательств.

Кроме того, очень важна кредитная история кандидата в поручители. Потому что любые грубейшие нарушения в кредитной истории поручителя являются основанием для отказа.

Не стоит забывать о документальном обеспечении, оно играет тут огромную роль. Традиционно, от поручителя требуется тот же набор документов, что и от заемщика.

Место жительства (регион) должны совпадать и для титульного заемщика, и для кредитора, и для поручителя. Возрастной ценз при оценке поручителя тоже применяется.

Банки устанавливают индивидуальный возрастной лимит для поручителей по кредитным договорам.

Отдельный вопрос это платежеспособность. Все требования, которые предъявлены к титульному заемщику, актуальны и для поручителя. Важно понимать, что банковская организация рассматривает поручителя как второго заемщика. Который будет отдавать кредит, если титульный заемщик не справится с исполнением своих обязательств.

Кроме того, банки заинтересованы в том, чтобы связь титульного заемщика и поручителя была очень тесной. Поэтому, обычно поручителя одобряют, если он находится в родственных связях (преимущественно близких) с заемщиком.

Стоит помнить о том, что отказ для привлечения поручителя еще не является полным провалом. Да, бесполезно требовать оглашения причины для отказа. Банки не раскрывают эту информацию.

Это все равно что потребовать открыть вам доступ в центральное хранилище с ячейками, где хранятся денежные средства и другие ценности клиентов. Однако, вы можете привлечь другого поручителя.

Кроме того, юридические лица являются более предпочтительным поручителем, нежели обычный гражданин. Разумеется, к компаниям требования предъявляются особые.

Ответственность поручителей и обязательства

Стоит понимать, что как только титульный заемщик перестал выплачивать кредит, возникает проблема. Вам уже стоит готовиться к тому, что будет суд по поручительству. Даже без факта невыплаты, есть немало обязанностей поручителя по договору. Поручитель должен:

1. Исполнять законные требования кредитора.
2. Предоставлять информацию о своем состоянии.
3. Сообщать о том, что было возбуждено уголовное дело.
4. Уведомлять кредитора о смене места жительства.
5. Уведомлять банковскую организацию о том, что финансовое положение изменилось.
6. Предоставлять необходимые справки и документы по первому требованию кредитора.

Если титульный заемщик уже пропал за горизонтом, то поручитель должен уведомить кредитора о его местоположении. Разумеется, если поручитель знает, где заемщик. Именно поэтому, обычно поручителей предпочитают брать из близкого окружения. Вероятность того, что титульный заемщик сбежит в неизвестном направлении, повесив кредит на близкого родственника, не так уж и высока.

Естественно, у поручителя ответственность солидарная и в совокупности. Да, поручитель имеет право взыскать средства с заемщика. Но, если заемщик намеренно не платит кредит, взыскать скорее всего ничего не получится. Впрочем, это уже отдельная большая тема. Каждый случай надо разбирать в индивидуальном порядке и при участии юриста.

• Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
• Звоните 8-800-777-32-63.
• Бесплатная горячая юридическая линия.

Поручитель при получении кредита. Какую он несет ответственность?

• Калькуляторы
• Кредиты
• Микрозаймы
• Карты
• Досрочные погашения
• Вклады
• Банки
• Законы

Свернуть

Для снижения риска невыплаты долга по кредиту банки используют различные приемы. Одним из таких приемов является требование поручительства по кредиту. Заемщик может предоставить поручителей по длительным кредитам, например, ипотеке, так и по краткосрочным, например, потребительским. При наличии поручителей риски невыплаты долга для банка снижаются.

За счет этого заемщик может получить более низкий процент по кредиту. С одной стороны, для заемщика поручители являются гарантом более выгодных условий для получения нужной суммы, а с другой для поручителей это бывает довольно опасно, ведь они будут нести ответственность по выплате долга за заемщика, который не смог платить по кредиту.

Часто в поручителей берут родственников, друзей, соседей, знакомых. Отказать в такой просьбе готов не каждый человек. Однако, при этом поручителю нужно понимать всю суть ответственности.

Поручиться за кого-то – это не просто засвидетельствовать факт выдачи кредита, а это необходимость погашать долг, если заемщик платить не сможет.

Таким образом, если кто-то отчаянно просит стать его поручителем, стоит подумать о том, что можно оказаться в его положении и тоже искать материальной помощи.

Это третья сторона кредитной сделки между банком и заемщиков. Он несет  полные или частичные обязательства по погашению долга, если основной заемщик платить не сможет. Поручитель подтверждает платежеспособность клиента и поручается вернуть деньги банку из своих собственных доходов. После подписания договора стороны начинают ответственность за выполнение обязательств по сделке. Отношения между сторонами скрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк может потребовать поручителей.

ГК РФ гласит, что поручители несут равную ответственность с заемщиком перед банком. Кредитор вправе требовать  от поручителя погашать долг (ст.323 ГК) до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Многие путают значения «созаемщик» и «поручитель», думая, что это одно и то же.

Основное отличие заключается в том, что созаемщик имеет равные с заемщиком права на приобретаемое имущество, а поручитель таких прав не имеет и берет на себя только  обязанности погашать долги заемщика.

Также доходы созаемщика будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита, а доходы поручителя на это никак влиять не будут. Но банк предъявляет довольно строгие требования к поручителям:

• Положительная кредитная история.
• Отсутствие долгов или действующих кредитов.
• «Белая» зарплата.
• Доход выше, чем платежи по кредиту.
• Официальное трудоустройство
• Наличие в собственности имущества.

Если заемщик перестает платить по долгам, то поручитель обязан погашать:

• Основной долг.
• Начисленные проценты.
• Штрафы, пени, неустойки.

Если поручитель не в силах оплачивать долг, то банк может наложить арест на его имущество, квартиру, машину и проч.

Хоть поручитель и возлагает на себя груз выплаты, не имея при этом прав на приобретаемое имущество (если речь идет об ипотеке),  у него есть ряд прав, зафиксированных в ст. 365 ГК РФ.

При исполнении взятых обязательство поручитель становится кредитором должника и вправе от него потребовать возмещения причиненных убытков.

Так, если речь идет об ипотеке, которую погасил поручитель, он может отсудить у заемщика часть квартиры или полностью в качестве возмещения долга.

Поручитель может избежать выплаты долга, если банк внесет изменения в кредитный договор без предварительного согласования. Также в договоре может быть прописан срок поручительства, например, первые 10 лет.

Если срок прошел, то поручитель также не обязан платить. Если оплата кредита прекратилась в связи со смертью заемщика, обязательства поручителя также прекращаются.

Стоит помнить, что поручительские долги передаются по наследству.

При взятии на себя обязанностей поручителя, каждый должен помнить, что этот кредит будет отражен в его кредитной истории и будет числиться за ним, как его собственный. Если в ближайшее время поручитель планирует брать себе кредит, то ему могут отказать из-за кредитной нагрузки.

Таким образом, прежде чем подписать договор поручительства, стоит оценить свои возможности погашения долга, как своего собственного. Даже если заемщик является родственником, другом, хорошим знакомым и проч. нужно оценить его платежеспособность. Если есть подозрения, что человек не совсем благонадежный, то лучше отказаться, чем потом «кусать локти».

• Сбербанк
• Россельхозбанк
• ВТБ
• Татфондбанк
• Газпромбанк
• Акбарс
• Возрождение.