Вести семейный бюджет не так трудно, как непривычно. Однако ведение бюджета открывает вам новые возможности: досрочно погасить кредит, накопить деньги на дорогие покупки или отпуск.
Только половина российских семей ведет семейный бюджет, при этом цели россияне ставят на относительно короткие месяцы – от одного до шести месяцев. Как можно оптимизировать семейный бюджет, знают не многие. Поэтому в этом материале Bankiros.ru расскажет, как оптимизировать бюджет на примере обычной семьи из трех человек: супруги Марии и Михаила и их двухлетней дочери Насти.
Bankiros.ru
Когда Мария и Михаил узнали о скором пополнении в семье, денег из-за подготовки к этому событию перестало хватать. Супруги предположили, что это связано с расходами на врачей, покупкой детских вещей и ремонтом в квартире. Однако после рождения ребенка денег больше почему-то не становилось.
Поэтому Мария решила отследить, куда уходят заработанные деньги. Все траты она записывала в отдельный блокнот. Первое время такое занятие давалось тяжело.
Вклад «Максимальный доход»
Через некоторое время супруги установили специальные приложения на телефон, так они были в курсе трат друг друга. Уже через пару месяцев стало понятно, какие траты в семье преобладают. Это были продукты, расходы на медицину и развлечения. Главной статьей расходов стали мелкие покупки, которые хоть и были не заметны, но отнимали весомую часть бюджета.
Мария вычла из доходов семьи обязательные расходы на коммуналку, обслуживание машины, оплату связи и ежемесячное посещение врачей, а также фитнес. После этого пара решила, что будет покупать продукты и детские товары один раз в неделю в супермаркете, а не в магазине рядом с домом.
Прожить ровно на зарплату паре удалось ровно месяц, дальше необходимо было оплатить страховку на автомобиль. Тогда Михаил и Мария сообразили, что не учли множество обязательных трат: от налогов до подарков на праздники.
Bankiros.ru
Как планировать семейные траты
Ведение семейного бюджета заставило Марию задуматься о будущем. Поэтому к обязательным расходам пара добавила траты на страхование жизни супруга, который был единственным кормильцем семьи.
Вклад «Ценный актив смарт»
Получившиеся траты разделили на 12 месяцев. Так, получилась сумма, которую супруги должны откладывать ежемесячно. Чтобы не потратить накопленное, Мария завела несколько конвертов для разных нужд на автомобиль, подарки, одежду, непредвиденные траты, налоги и многое другое.
Для того чтобы не тратить больше заработанного и не вылезать за рамки, пара отказалась о некоторых развлечений: кино и ресторанов. Одни выходные пара проводила вдвоем, а другие с родственниками.
Bankiros.ru
Как оптимизировать семейный бюджет
Чтобы иметь сбалансированный и понятный бюджет, важно проанализировать расходы и понять, на что вы регулярно тратите деньги. Тогда вы сможете понять, как оптимизировать расходы.
Основной статьей расходов у россиян являются продукты. Возможно правильнее будет составить список продуктов для покупки в супермаркете, чем делать покупки ежедневно в магазине рядом с домом. В последнем цены обычно выше.
Чтобы сохранить деньги, вы можете делать как Мария, откладывая суммы по конвертам. Кроме того, в приложении вашего банка вы можете завести отдельный счет и оформить вклад в рублях или иностранной валюте, так вы сможете снизить убытки от инфляции.
Вклад «Копить»
Bankiros.ru
Супруги могут тратить деньги совместно или раздельно. Обычно вести общий бюджет проще. Если вы ведете раздельный бюджет, заранее обсудите зоны ответственности: кто из вас оплачивает ЖКУ, а кто покупает продукты, например.
При ведении семейного бюджета соблюдайте следующие правила:
- сформируйте подушку безопасности. В нее нужно откладывать часть зарплаты. Это может быть сумма от десяти до 20%. Если для вас это много, начните откладывать с небольшой суммы, постепенно ее увеличивая.
- Составьте список ежемесячных трат. Подсчитайте все затраты – от продуктов до оплаты мобильной связи. Так вы сможете понять, сколько тратит каждый член семьи и на чем можно сэкономить.
- Составьте план ежегодных затрат. Тогда это не будет для вас постоянной неожиданностью. Не забудьте вписать туда траты на пенсионные взносы, страховки и обновленный гардероб.
- Подумайте о своих развлечениях. Это важная статья расходов в вашем бюджете, от которой отказываться совсем не нужно. Жить только в ограничениях – очень тяжело психологически.
- Поставьте перед собой цель. Например, отпуск в сентябре или новое жилье через два года. Сэкономить средства для достижения какой-то цели морально проще.
Как вести семейный бюджет легко
Вести семейный бюджет, как и любое другое дело важно без фанатизма. Есть несколько способов контроля своего бюджета без пыток:
- Установите на свой телефон приложения для фиксации расходов и доходов.
- Используйте приложения, которые знают, сколько стоит определенный товар в каждом магазине, где действуют выгодные акции и скидки.
- Большинство вещей можно купить по скидке на маркетплейсе или на сайте объявлений. Интернет сможет найти нужную вещь только по ее фото.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, что ноябрь принесет курсам валют.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru
Семейный бюджет – 7 основных правил + 3 способа ведения
Рано или поздно все приходят к осознанию, что вести семейный бюджет просто необходимо. Ближе к концу месяца деньги заканчиваются у обоих, а если у пары есть дети, за расходами и вовсе не уследить.
Деньги будто уходят в бездонную пропасть, и их никогда не хватает. Здесь на помощь приходит планирование.
Предлагаю разобраться, как и зачем семье вести общий бюджет, и какие лайфхаки сберегут средства на важные покупки.
В свое время я не имел представления о финансовом планировании, было трудно жить от зарплаты до зарплаты, не говоря уже о крупных покупках. Конец месяца был самым сложным периодом, который просто хотелось «перемотать». И вот в один из таких «прекрасных дней» пришло понимание, что так продолжаться не может.
Я взял обычную тетрадку и вверху листа написал сумму, которую получаю каждый месяц. Чуть ниже расписал свои ежемесячные траты и посчитал разницу. Цифра оказалась со знаком минус. Я был в шоке.
Это и стало толчком к ведению сначала личного учета денег, а потом и семейного.
Чуть позже этот расчет на тетрадном листе оказал огромное влияние на формирование моей финансовой грамотности в целом. Об этом я рассказываю здесь.
Зачем семье нужен бюджет
Не все способны строить долгосрочные планы. Некоторые предпочитают не загадывать наперед и тратят деньги интуитивно. Разберемся, почему такой подход несостоятелен, и зачем семье нужен бюджет.
Исключить бесполезные траты
«Мы покупаем только самое нужное» – популярное заблуждение. Если не вести учет трат, кажется, что все расходы были обоснованы. Приобрели товар по скидке, пошли за продуктами с ребенком и попутно взяли ему игрушку или что-то вкусное. Спонтанные покупки – настоящая беда современного общества.
Маркетологи ловко играют на наших слабостях: акции, сладости у кассы и прочие уловки призваны заставить потребителей купить ненужное. Только вдумайтесь: по статистике средняя сумма «бесполезных» трат у российской семьи составляет 5-6 тысяч рублей в месяц. Поэтому я рекомендую записывать абсолютно все траты. Как их правильно вести, расписано чуть ниже.
Создать подушку безопасности
Финансовая подушка безопасности – это деньги, отложенные на «черный день». Никто не застрахован от внеплановых расходов: поломка машины и техники, проблемы со здоровьем, залили соседи, и нужен срочный ремонт.
Малоприятных ситуаций, требующих внушительных денежных затрат, немало. Как правило, необходимой суммы нет в наличии, и приходится влезать в долги.
Если заранее позаботиться о накоплениях, удастся избежать куда больших неприятностей.
Подушка безопасности гарантирует психологическое спокойствие и своевременное решение проблем. Кроме этого, средства можно выгодно инвестировать, встав на путь богатства.
Отложить на крупные покупки
Если исключить все ненужные расходы, вы выйдете в плюс. Регулярно будут оставаться лишние деньги: пусть первое время они будут не слишком большими, но, как говорится, копейка рубль бережет.
Постепенно денег хватит на какую-то стоящую вещь, которую давно хотели, но не могли себе позволить.
И при этом не придется брать кредит: вся сумма уже будет в вашем распоряжении благодаря грамотному планированию.
Расплатиться с долгами
Типичная ситуация: семья оказалась в ловушке и не может из нее выбраться. В кошельке пусто, а до зарплаты еще неделя-другая. Одолжили у знакомых, и вот аванс наконец перечислили, а его уже, считай, потратили.
Мы привыкли брать кредиты и занимать у близких с мыслью «потом как-нибудь разберемся». В итоге приходится крутиться как белка в колесе. Планирование бюджета поможет выбраться из этого замкнутого круга.
Вы отдадите старые долги и вряд ли снова окажетесь загнанными в угол.
Начать инвестировать
Если на балансе остаются лишние деньги, почему бы не вложить их во что-то стоящее. Грамотные инвестиции приумножат средства семьи. Банковский вклад, покупка валюты, акции – вариантов множество, так что придется потратить время на изучение выгод каждого из них. Но оно того стоит, ведь так приятно думать, куда бы вложить свой капитал, а не где взять деньги до получки.
3 проекта семейного бюджета
Начав обучение финансовой грамотности, я сталкивался со множество вариантов систем учета доходов и расходов. По итогу, для себя выделил три из них.
У всех свои хозяйственные потребности и ситуации, сильно отличающиеся в разных семьях, особенно в многодетных, но есть несколько универсальных принципов, которые послужат хорошей отправной точкой при планировании семейного бюджета. Вот эти три основные правила:
Правило 50/20/30
Систему представили авторы бестселлера «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь» Элизабет и Амелия Уоррен. Способ, придуманный ими, прост, но эффективен.
В его основе – деление всех трат на основные категории. Авторы намеренно по максимуму упростили структуру бюджета так, чтобы разобраться смог даже новичок, далекий от экономики.
Необходимо выделить всего три главные составляющие расходов и пропорционально поделить траты:
- 50% семейных денег покрывают главные издержки, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
- 30% – необязательные траты: развлечения и приятные мелочи;
- 20% отведены на выплату кредитов и долгов, а также на формирование подушки безопасности и инвестирование.
Правило 80/20
Это еще более простая вариация предыдущего варианта. Принцип называют Правилом Паретто. В чем его суть: 20% всех поступлений в семейный бюджет отводят на оплату задолженностей и создание резерва, а 80% – на все остальные траты.
Указанная пропорция – это не золотой стандарт, к которому нужно стремиться, а усредненный ориентир. Никто не запрещает вносить коррективы в соответствии с потребностями своей семьи.
Главное, упорядочить расходы и не выходить за намеченные рамки.
Правило 3 – 6 месяцев
Здесь речь идет уже не о планировании регулярных расходов, а о необходимости иметь определенную сумму на случай непредвиденных обстоятельств вроде увольнения или болезни. На счету или на руках должно быть достаточно средств, чтобы семья могла прожить три-шесть месяцев. Когда настанет черный день, «страховочная сетка» удержит от принятия необдуманных решений и сбережет нервы.
7 главных правил планирования
После освоения главных принципов я сформировал для себя 7 основных правил и записал их, чтобы не сбиться с намеченного пути. Это общеизвестные истины, но как мне их не хватало лет 10 тому назад.
Планирование семейного бюджета с непривычки может показаться довольно сложной задачей. Если не знаете, с чего начать и как сформировать полезные привычки, связанные с разумными тратами, пишите мне, я подскажу. Найти меня просто: вверху сайта есть кнопки социальных сетей — пишите в любую их них, будем разбираться с вашими проблемами.
Экономия ради экономии – не наш вариант. Стоит различать элементарную скупость и рациональность. Почему копить просто так – плохая затея: когда человек не видит смысла в своих действиях, он не мотивирован. Важно поставить цель и планомерно идти к ней.
Плохо и когда конца пути не видно за горизонтом. Когда цель слишком далеко, постепенно начинает казаться, что идти к ней бессмысленно и проще все бросить. Чтобы избежать апатии и соблазна потратить все здесь и сейчас, нужно четко выставить ориентиры.
Для начала поставьте цель: «сформировать подушку безопасности в размере трех окладов» (больше — можно, меньше — нельзя). С таким запасом можно спокойно начинать развиваться и организовывать дальнейшие действия.
- Краткосрочной целью может стать покупка нового девайса или погашение небольших долгов.
- В среднесрочной перспективе – покупка автомобиля, заграничный отдых всей семьей.
- Долгосрочные цели включают в себя планы на годы и десятилетия вперед. Сюда относится выплата ипотеки, накопления на пенсию, инвестирование, помощь детям.
Определите, кто отвечает за контроль
Можно вести единый бюджет или отдавать на нужды семьи только часть своего дохода, а остальными финансами распоряжаться самостоятельно. Но в любом случае кто-то один должен контролировать траты на общие нужды ячейки общества.
Задача этого человека – следить, чтобы все счета были вовремя оплачены, а отложенные про запас деньги лежали неприкосновенно, а не постепенно таяли из-за небольших слабостей.
Выполнение обязанностей по контролю средств потребует самодисциплины и собранности, поэтому доверить работу лучше самому ответственному в семье.
Складывайте деньги в общую кубышку
Кто-то по-старинке складывает деньги в общую шкатулку – такой вариант тоже допустим. Более современный способ – создание совместного счета.
Он пригодится для сбора денег на оплату коммунальных услуг, покупку еды и накопления средств на крупные траты. Подобный подход удобен по двум причинам: он облегчает контроль общих средств и помогает своевременно платить по счетам.
Единый счет исключает ситуацию, при которой каждый думает, что коммунальные уже оплатил другой.
Все на виду и предельно прозрачно, не нужны никакие взаиморасчеты. Как только получили зарплату, скинулись в общий котел, часть денег отложили, а остальным можно распоряжаться по своему усмотрению.
Можно также подключить автоплатеж и регулярно списывать определенную сумму со своего счета в общий. В определенный день месяца кто-то один оплачивает коммунальные услуги. Будет удобно подключить к счету две карты и единоразово переводить на них деньги на покупку продуктов.
Так вы будете держаться в рамках бюджета на текущие расходы вне зависимости от того, кто из пары пойдет за покупками.
Распишите доходы и расходы
Пропишите структуру. Начните с составления списка всех источников совокупного дохода. Сюда включают зарплату, пенсии, подработки и прочие поступления средств в семью.
- зарплата каждого;
- проценты по вкладам;
- пенсия;
- социальные пособия;
- подработки (например, репетиторство).
Затем пропишите расходы. Здесь будут отражены все траты. Следует сразу разделить затраты на две категории – постоянные и переменные. К неизменным относят налоговые отчисления, страховку, постоянные суммы за ЖКХ, интернет и кабельное телевидение. Сюда же добавьте 10-20%, откладываемые на неснимаемый счет. Внесите данные в таблицу (этот вопрос разобран чуть ниже).
- продукты;
- медицинское обслуживание;
- траты на машину;
- одежда;
- оплата за газ, свет, воду;
- личные издержки;
- сезонные траты на подарки;
- взносы в школу и детский сад;
- развлечения;
- расходы на детей.
Заведите привычку следить, сколько денег и на что вы тратите. Хорошим подспорьем станут мобильные приложения банка и специальные сервисы для планирования расходов. Таким образом будет легко понять, куда уходят средства, и на чем можно было бы сэкономить. Приучите себя следить за мелкими тратами.
Пара сотен рублей в день на кофе кажутся незначительными в общей массе, но стоит только присмотреться, и станет заметна закономерность. Не захотелось дожидаться маршрутку в непогоду, и вы взяли такси.
Не успели заранее приготовить обед на работу, и пришлось покупать бизнес-ланч в кафе. На выходных хотелось отдохнуть от домашних дел, и решили заказать пиццу на всю семью.
В результате к концу недели из семейного бюджета потрачена тысяча, а то и не одна. А ведь всех этих затрат можно было избежать.
Потребности первостепенны, желания потом
Когда люди начинают записывать траты, с удивлением обнаруживают, что деньги уходят на всякую ерунду. Импульсивные покупки бьют по карману и не позволяют откладывать на более серьезные нужды. Важно сразу расставить приоритеты и не давать слабину.
Первым делом разберитесь, что действительно нужно, а что – сиюминутная блажь. Если нет уверенности в необходимости вещи, от покупки лучше отказаться и подождать хотя бы месяц.
Если за это время вы поймете, что без ее приобретения сложно обходиться, значит трата обоснована. Еще один момент – не путайте потребность с желанием.
Например, покупка нового телефона взамен сломавшегося – это вполне разумно, а вот намерение купить последний iPhone при доходе в треть от его стоимости – не особо.
Следуйте правилам финансовой грамотности или заведите финансового советника
Среднестатистический человек далек от понимания финансовой грамотности, но разбираться во всех тонкостях и не нужно. Достаточно усвоить основы, а квалифицированную помощь при планировании бюджета могу оказать я. Моя деятельность направлена на то, чтобы помочь вам разобраться в эффективном управлении деньгами.
Обычно работа проводится в два этапа. Первый – знакомство с клиентом, оценка его активов (зарплата и другие доходы) и пассивов (обязательные расходы), перспектив развития, получение информации о целях и желаниях.
Далее на основе полученных данных я составляю и оптимизирую ваш финансовый план, в соответствии с которым семья будет распределять ресурсы и вкладывать доходы.
Рекомендую общаться не реже чем раз в полгода, чтобы сверять результаты и корректировать планы.
Чего нельзя допускать
Нужно сразу четко установить границы, переходить которые недопустимо. Ограничений не так много, но их следует соблюдать неукоснительно:
- Расходы не должны превышать доходы;
- Нельзя тратить все деньги;
- Не доводить экономию до абсурда и не отказывать себе во всем;
- Не давать в долг из семейного бюджета. К чему это приводит, расписал здесь.
Три варианта таблиц
Как правильно вести семейный бюджет
Семейная жизнь — это не только приятные моменты, но и трудности, которые возникают время от времени. Особенно если молодая пара только недавно столкнулась с самостоятельным бытом, и ей еще сложно эффективно распоряжаться деньгами.
Ситуации, когда зарплата исчезает за несколько дней, очень распространены, и справиться с ними поможет финансовая грамотность. Умение рационально планировать расходы, учитывать траты и контролировать покупки станет настоящим спасением для тех, кто не знает, куда уходят деньги, как вести семейный бюджет и зачем это нужно.
Мы подготовили несколько советов о том, как найти гармонию в отношениях с деньгами.
Содержание статьи
Каким бывает семейный бюджет
Выделяют три основных вида:
- общий, когда все источники дохода складываются и расходуются всеми членами семьи;
- раздельный, при котором каждый распоряжается своим заработком как хочет, а общие покупки супруги делают совместно;
- смешанный, когда доход каждого человека разделяется на общую и личную части.
Определить, какой тип удобнее и оптимальнее для Вас, — тоже часть финансовой грамотности. Вы можете попробовать разные варианты и посмотреть, что будет устраивать всех членов семьи. Возможно, Вы даже скомбинируете разные типы. Каждая семья уникальна, равно как и распределение средств.
Кто отвечает за бюджет
Все люди разные, и обязанности в семейном кругу распределяются по-своему в каждом случае. Но иметь представление о финансовом планировании стоит обоим супругам: так легче договариваться и понимать друг друга. Если два человека совместно пытаются оптимизировать расходы, то у них это получится лучше, чем у одного.
Основные правила финансовой грамотности
Начинаем вести семейный бюджет
Если ранее Вы никогда не сталкивались с необходимостью ведения бюджета, то начать может быть сложно. Не пугайтесь: главное — превратить это в полезную привычку, и вскоре Вы сами заметите, что денег уходит все меньше, а средств после зарплаты остаётся все больше.
Обсудите планы друг с другом, составьте приблизительную таблицу доходов и расходов на определенный срок. Она будет корректироваться в следующие несколько месяцев, так что не надо бояться ошибок. После составления плана доходов и расходов старайтесь придерживаться выбранной стратегии.
Планировать лучше вместе: одному человеку может быть сложно учесть все траты, а взгляд со стороны всегда даст дополнительные детали.
Как вести бюджет грамотно и эффективно
Учитывайте доходы и расходы. Этот пункт — первый и главный, его можно назвать основой финансового планирования. Важно отслеживать, на что уходят деньги, каким образом Вы ими распоряжаетесь.
Учет позволит понять, сколько Вы расходуете на ведение быта и обязательные платежи, а какие суммы уходят на необязательные статьи расходов, что из этого можно оптимизировать.
Чтобы учитывать все, можно пользоваться специальными программами, мобильными приложениями, таблицей в Excel, либо считать по старинке — на бумаге.
Планируйте расходы. Важен не только учет, но и контроль.
Прикинув, сколько денег у Вас уходит в месяц, Вы можете начать корректировать эту сумму, увеличивать и уменьшать в зависимости от потребностей и желаний.
Составьте план на месяц в соответствии со своим привычным образом жизни и придерживайтесь его: даже если сначала не получится, в будущем это поможет Вам лучше понимать, за счёт чего можно сэкономить.
Расставляйте приоритеты. Правильно распоряжаться расходами — значит в первую очередь учитывать важные траты, без которых не получится комфортно жить. Это коммунальные платежи, оплата продуктов и транспорта, другие обязательные пункты.
Если у Вас есть какие-либо обязательства перед банками, их приоритет должен быть максимально высоким, на уровне коммунальных платежей. Если Вы будете в срок платить по кредитам, то сможете избежать лишних трат, связанных с просрочкой и штрафами.
Только после оплаты обязательных пунктов и формирования бюджета на них стоит задумываться о необязательных расходах.
Оптимизируйте траты. Многие думают, что экономить — значит просто тратить меньше. Это не совсем так. Иногда погоня за слишком дешевыми товарами, наоборот, может увеличить расходы.
Чтобы сэкономить, подходите к покупкам с умом и обращайте внимание на качество, сопутствующие траты и отзывы. Например, иногда лучше купить чуть более дорогую модель стиральной машинки, зато надежную и с гарантией. А можно подождать акции и приобрести ее со значительной скидкой.
Умение учитывать такие моменты и есть финансовая грамотность, основа разумного ведения бюджета.
Откладывайте деньги.
Это проще, чем Вы думаете: если вести бюджет рационально и экономно, в конце месяца высвободится определенная сумма, которую можно отложить на крупную покупку или просто положить на накопительный счет.
Поначалу суммы могут быть маленькими, но даже 5 % от зарплаты в месяц — это уже накопления. В будущем, когда доход увеличится, а финансовое планирование войдёт в привычку, копить тоже станет легче.
Ищите выгодные предложения. Если уметь грамотно распоряжаться финансами, помочь сэкономить может даже кредитная карта.
Часто банки предлагают карточки с расширенным кэшбеком и долгим грейс-периодом, то есть сроком, в течение которого вернуть деньги можно без процентов.
Если отслеживать такие предложения, внимательно читать условия и пользоваться ими в нужное время, можно потратить даже меньше, чем при использовании обычной дебетовой карты. Главное здесь — ответственность и внимательность, причем со стороны всех членов семьи.
Не затягивайте решение проблем. К сожалению, ситуации бывают разные, и иногда безоблачную жизнь омрачают с виду мелкие сложности.
Порой их решение требует денег, и в таких случаях лучше справиться с неприятностью сразу, чем ждать, пока маленькая проблема перерастет в большую. Не затягивайте лечение болезней, починку техники и платежи по кредитам.
Так Вы сможете избежать куда более серьезных расходов, которые появятся, если запустить проблему.
Инвестируйте. Освободившиеся средства Вы можете положить на накопительный счет, вложить в ценные бумаги, которые принесут доход. Для того, чтобы начать инвестировать, можете обратится в крупный системообразующий банк, который предлагает такие услуги.
Включайте детей в планирование. Эксперты советуют еще со школьного возраста приучать детей рационально относиться к деньгам, обучать их финансовой грамотности и разумной экономии. Попробуйте — это пойдет на пользу и Вам, и Вашим детям.
Исследования показывают — если в игровой форме обучать ребенка финансовым азам с детства, в будущем он будет рациональнее распоряжаться деньгами.
Чтобы донести эти важные мысли, обратите внимание на книги «Пес по имени MoneY» Бодо Шефера и «Дети и деньги» Адама Хо, мультфильмы «Азбука денег тетушки Совы» и «Азбука финансовой грамотности для детей» от «Смешариков».
Почему нужно контролировать семейный бюджет
Финансовая грамотность поможет и тем, кто хочет научиться экономить, и тем, кто желает понимать, на что уходят деньги. Грамотное ведение семейного бюджета позволяет:
- хорошо понимать, сколько семья тратит в месяц, и при необходимости корректировать эту сумму;
- избегать ненужных покупок и откладывать деньги на по-настоящему важные вещи;
- пользоваться выгодными предложениями в нужное время;
- уменьшать лишние траты и увеличивать доходы;
- избегать кредитов, задолженностей, других финансовых сложностей;
- оставаться в плюсе даже в кризисные, трудные времена;
- формировать финансовую подушку на будущее;
- легче позволять себе крупные покупки.
Даже если поначалу будет сложно, не переживайте: когда привычка сформируется, Вы сами заметите, насколько легче и удобнее стало распоряжаться финансами.
Программы для ведения бюджета
Возможно, кому-то удобнее по старинке записывать доходы и расходы в обычную тетрадь. Но сегодня, в цифровой век, Вы можете серьезно упростить и ускорить этот процесс. Существует огромное количество специальных программ и приложений для смартфонов (Handy Money, CoinKeeper, Monefy), которые помогут:
- установить лимит трат на день, неделю или месяц;
- планировать крупные покупки;
- откладывать определенные суммы от зарплаты и других источников доходов;
- следить за тратами и т. д.
Серьезно помогают и современные банковские приложения. В них сразу отображаются все Ваши покупки с той или иной карты: есть возможность отследить, на что уходят деньги, и оптимизировать расходы.
А можно создать общий счет, на котором будет храниться часть дохода, уходящая на нужды семьи. Каждый участник сможет видеть расходы по такому счету и перечислять на него средства.
Это очень удобный и наглядный способ отслеживать важные траты.
О чем не стоит забывать
Помните: основная цель финансовой грамотности не в том, чтобы сэкономить как можно больше денег, а в том, чтобы достичь баланса между потребностями и возможностями, между доходами и расходами.
Это инструмент, который при рациональном применении поможет Вам меньше тратить и больше зарабатывать, следовательно, легче позволять себе крупные покупки и меньше пользоваться кредитами. Вести бюджет эффективно — значит делать свою жизнь более комфортной и интересной, и не попадать в сложные финансовые ситуации.
А лучше всего, если финансовой грамотности научатся все члены семьи: это поможет Вам понимать друг друга и никогда не ссориться из-за денежных вопросов.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
- ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
- ШАГПолучите консультацию специалиста
- ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности
Как правильно вести семейный бюджет как правильно распределять семейный бюджет | Метки: семья, пример
Ведение семейного бюджета: делаем «общий котел» и не отказываемся от личных расходов
Начиная совместную жизнь, многие предпочитают не задумываться о денежной стороне вопроса.
А ведь с этого момента двум взрослым и независимым людям придется вести совместное хозяйство, вместе оплачивать счета и откладывать деньги на общие цели. Это только на первый взгляд легко.
На самом деле, большинство семейных конфликтов возникает на почве денег. Как этого избежать и на учиться правильном вместе вести семейный бюджет, мы разбирались вместе с финансовыми консультантами.
В ситуации, когда один из супругов находится на содержании другого, все намного проще. Как правило, тот, кто зарабатывает деньги, тот и решает, как ими распорядится. Второму супругу, в лучшем случае, достается участь «наемного бухгалтера». В его обязанности входит следить за соблюдением бюджета, но самостоятельно он никаких решений принимать не может.
Если же оба супруга работают и зарабатывают, ситуация значительно усложняется. Кто должен оплачивать коммунальные расходы? За чей счет приобретать бытовую технику? Как сформировать «справедливый» семейный бюджет?
Финансовые консультанты выделяют три основные модели построения семейного бюджета: независимая, солидарная и совместная.
Семейный бюджет: независимая модель
При независимой модели каждый из членов семьи распоряжается заработанными деньгами по собственному усмотрению. Такая модель подходит тем, кто имеет приблизительно равноценный доход, ценит независимость или только начинает семейную жизнь.
Если возникает необходимость покрыть общие расходы, семейная пара «скидывается» на эти нужды. Но так как это происходит ситуативно, а не систематически, часто общие расходы покрываются за счет того партнера, у которого деньги есть сейчас. В итоге, возникают недосказанности и обиды.
«Для начала молодым людям надо сесть «за стол переговоров». Они должны подсчитать сумму ежемесячных расходов и разделить напополам. Также следует поступить и с крупными общими приобретениями.
При этом, пусть, как и раньше, платит тот, у кого сейчас есть деньги.
Но теперь у второго партнера возникает «задолженность», которую можно «погашать» за счет осуществления следующего платежа», — советует финансовый консультант Елена Харченко.
Семейный бюджет: солидарная модель
Анна, преподаватель иностранного языка, и Александр Гудым, руководитель отдела продаж в дистрибьюторской компании, «финансовый вопрос» обсудили еще до свадьбы.
«Было решено составлять план расходов на каждый месяц и вместе их покрывать. Но через какое-то время меня повысили, я стал начальником отдела, соответственно, изменился и мой доход. Зарплата Ани осталась на прежнем уровне.
Получилось, что после такого «дерибана» она оставалась совсем без копейки, а у меня — почти половина зарплаты. Поэтому все остальные наши расходы — походы в кино, покупка одежды, косметики беру на себя я.
Сейчас уже не вижу смысла играть в общий семейный бюджет», — делится Александр.
Солидарная модель ведения семейного бюджета предполагает, что члены семьи формируют «общий котел». Но при этом, кто больше зарабатывает, тот должен и отчислять больше на совместные расходы.
Такая модель подходит тем парам, где доходы одного из партнеров заметно превышают доходы другого.
К примеру, если зарплата мужа в полтора раза больше, чем зарплата жены, то и в семейный бюджет он отчисляет в полтора раза больше.
«Применение солидарной системы позволит всем членам семьи чувствовать себя, с одной стороны, причастными к формированию семейного бюджета.
С другой стороны, даст определенную степень финансовой независимости. Кстати, на принципах солидарности можно привлекать к созданию семейной казны и детей, если они имеют свой, даже небольшой, заработок.
Это подготовит их к взрослой жизни», — говорит Елена Харченко.
Семейный бюджет: совместная модель
Совместная модель ведения семейного бюджета — самая привлекательная для большинства молодых семей. Все просто — все доходы складываются в общий «котел», и потом члены семьи вместе определяют, на что их потратить.
Важно, что при такой модели у семьи, а не у отдельного ее члена, остаются свободные средства, которые можно пустить на накопление, формирование резервного фонда или инвестирование.
То есть, фактически, такой подход более продуктивен, чем ведение семейного бюджета, исходя из потребностей, а не возможностей семьи. Но совместный семейный бюджет имеет и свои недостатки.
Переводчик Ирина Курило и специалист в области PR Вадим Вирченко сразу решили, в их семье все будет общим, и деньги в том числе. «Это казалось нам правильным. Но через какое-то время необходимость согласовывать каждую покупку с мужем начала напрягать.
А потом я узнала, что Вадим начал прятать от меня деньги. Он отдавал в наш семейный бюджет не всю зарплату. Часть оставлял себе — на «мужские развлечения» — пиво с друзьями, сигары, бильярд. Было жутко обидно.
Я-то во всем себе отказывала!» — рассказывает Ирина.
Совместный семейный бюджет вовсе не означает полного отречения от финансовой независимости.
В конце концов, у каждого в паре есть свои маленькие желания, которые он должен иметь возможность удовлетворить без «санкции» партнера.
Отсутствие личных денег лишает человека не только привычных удовольствий, но и возможности порадовать любимого человека маленьким подарком, букетом цветов или другим сюрпризом.
«В данной ситуации можно посоветовать закладывать в семейный бюджет еще одну статью расходов — на личные нужды. Это деньги, которыми члены семьи будут распоряжаться по собственному усмотрению.
В идеале, личные расходы не должны превышать 20%—30% всего семейного бюджета. В таком случае, он будет более эффективным.
Но все зависит от желания и уровня доходов семейной пары», — рассказывает г-жа Харченко.
Мнение экспертов
Алия Бахтина, руководитель компании «Алхимия финансов»
«Есть разные модели организации справедливого семейного бюджета. Я остановлюсь на одном из вариантов, который, на мой взгляд, наиболее подходит для семьи, где и муж и жена работают и зарабатывают деньги, что встречается сегодня наиболее часто.
Формируется общий семейный бюджет из зарплат супругов. Из «общего котла» каждому члену семьи выделяется небольшая сумма на ежедневные расходы, которой каждый может распоряжаться по собственному усмотрению.
Остальные же средства распределяются на обязательные ежемесячные расходы, накопления на крупные покупки, отпуск, формирование фонда на случай рождения ребенка, отчисления на страхование жизни каждого члена семьи или в пенсионный фонд Украины и другое.
Статьи расходов могут меняться в зависимости от целей семьи. Но в результате получится упрощенная модель финансового плана, на основе которой в дальнейшем можно будет построить более детальную финансовую стратегию семьи» (составление финансового плана).
Сергей Ждан, руководитель «Центра финансового здоровья»
«В идеале заработанное в семье распределяется на несколько частей: общее потребление (включая накопления на крупные покупки), личные нужды каждого члена семьи, общие инвестиции (капитал семьи), личные инвестиции (личный капитал), инвестиции для детей. Это трудно только на первый взгляд.
На пять частей делится любой доход, все дело в привычке, которая вырабатывается со временем. При этом, личные инвестиции должны быть равные. Например, одинаковые взносы в один и тот же НПФ, накопительная страховка в пользу друг друга с одинаковой страховой суммой. Тогда при разводе не будет необходимости их делить».
Ведение семейного бюджета: учимся на чужих ошибках
Распространенные ошибки, которые допускают семейные пары при ведение семейного бюджета:
- Мнение, что разговоры о деньгах — недостойное занятие. Замалчивание денежной проблемы ведет либо к разводу, либо к «банкротству» семьи.
- Решение проблемы «по мере поступления». Намного разумнее планировать семейный бюджет наперед (как минимум, на месяц). Иначе может получиться, что денег не хватит на совершения обязательных платежей — коммуналка, счета за телефон, погашение кредита.
- Отсутствие семейного «казначея». За выполнением семейного бюджета кто-то должен следить. Иначе даже самый рациональный финансовый план рискует остаться только на бумаге (личный финансовый план).
- Все финансовые решения в семье принимаются одним человеком. Даже если один из партнеров зарабатывает намного больше другого, он не имеет права единолично принимать важные финансовые решения.
- Полный отказ от денег на личные расходы. Такой подход способен убить любые отношения. Согласитесь, это унизительно — просить у мужа деньги на новые колготки или у жены на пачку сигарет.
- Оформление всего имущества на одного члена семьи. Лучше попытаться равномерно распределить капитал между мужем и женой. Так оба будут чувствовать себя защищенными и уверенными в завтрашнем дне.
- Скрывать доходы от своей «второй половинки». Когда правда будет раскрыта, доверие в семье будет подорвано.
Загрузка...
