Чем отличаются банковские карты с кешбэком от скидок в кешбэк-сервисах и кто на самом деле возвращает покупателям деньги, «РБК Инвестиции» разбирались с экспертами
Дословно cashback с английского переводится как возврат наличных средств ( Shutterstock)
Кешбэк — это возврат некоторой части расходов на оплату товаров и услуг. Дословно cashback с английского переводится как «возврат наличных средств». В качестве кешбэка также распространен возврат не только денег, но и начисление бонусных баллов и миль. По сути, кешбэк — это скидка на товары и услуги, которая предоставляется постфактум.
Наибольшее распространение термин «кешбэк» приобрел, когда банки стали предлагать возврат денег за покупки, оплаченные кредитными и дебетовыми картами. Впервые банковские карты с кешбэком появились в конце 1980-х годов в США. В России они стали распространяться в конце 2000-х годов. Кешбэк изначально был призван подвигнуть людей начать пользоваться вместо наличных денег кредитными картами.
Со временем его преимущества были оценены и потребителями, и продавцами, и кешбэк стал использоваться самими поставщиками товаров и услуг.
Теперь, чтобы воспользоваться кешбэком, не обязательно пользоваться именно банковской картой, можно расплатиться и наличными — специальные кешбэк-сервисы позволяют загрузить чеки от покупок и получить бонусы, которые можно вывести и обналичить.
В понятие «кешбэк» включено огромное количество бонусных программ с различной механикой, общим у них остается факт начисления бонусов после совершения покупки, а не до нее, и возможность обналичить средства.
Кешбэ́к, (-а) — правильное написание слова в таком виде закреплено в 2020 году в Русском орфографическом словаре РАН.
Откуда берется кешбэк
Банки выпускают карты с опцией кешбэк, возвращая клиентам определенную часть от суммы покупки, оплаченной этой картой ( Shutterstock)
В цепочке программ кешбэка задействованы все участники товарно-денежных отношений. Возврат средств покупателю происходит либо от продавца, либо от банков, либо одновременно от них обоих.
Выгода банков в предоставлении кешбэка обеспечивается интерчейнджем (от англ. interchange — «взаимообмен») — комиссиями, которые платят банки друг другу за совершение безналичных расчетов. В интерчейндже участвуют платежные системы (Visa, MasterCard, American Express, UnionPay, JCB, Diners Club International и др.
), банки-эмитенты, банки-эквайеры. Первоначальным источником дохода для всех участников схемы, по сути, является сам покупатель: когда он расплачивается картой, то в том числе платит комиссию за обслуживание транзакции, заложенную в цену товара.
Продавец платит своему банку за эквайринг — безналичный перевод денег через платежные терминалы. Банк-эквайер часть комиссии направляет банку-эмитенту, который выпустил карту покупателя. Банк- эмитент
делится комиссией с платежными системами.
В итоге средства, полученные в результате интерчейнджа, частично возвращаются покупателю в качестве кешбэка. Таким образом, все участники цепочки получают некоторую выгоду.
Если магазин проводит собственную акцию кешбэка, то дополнительным или основным источником возврата становится именно он. Так, например, на российском рынке есть карты, по которым действует программа кешбэка на все покупки и она обеспечивается интерчейнджем, одновременно с этим по той же карте можно получить дополнительный повышенный кешбэк от конкретных брендов.
В кешбэк-сервисах бюджет акций формируется из средств производителей товаров и торговых сетей.
Кешбэк также относится к маркетинговым инструментам для повышения лояльности клиентов с помощью бонусных программ. Он помогает продавцам продвигать свои товары и услуги, увеличивать базу постоянных клиентов, а покупателям — получать дополнительную выгоду. Банки, выступающие посредниками, получают прибыль, выполняя посреднические услуги между участниками товарно-денежных отношений.
Для чего нужен кешбэк
Бонусы по программам кешбэка могут начисляться в форме денег, баллов, миль, товаров и услуг ( Shutterstock)
Для банков
Банковские организации и платежные системы заинтересованы в том, чтобы покупатели как можно чаще пользовались кредитными и дебетовыми картами. Даже при условии, что они делятся комиссией друг с другом, а часть возвращают пользователю, это увеличивает их прибыль. В противном случае, если покупатель будет предпочитать наличные расчеты, они не получат ничего.
Кроме того, если потребители будут перерасходовать лимит по кредиткам из-за привлекательности кешбэка, то банки будут получать процентные выплаты за просроченные платежи.
Банковские карты с кешбэком в большинстве случаев имеют ежегодную комиссию, что обеспечивает дополнительный доход компаниям, выпускающим их.
«Предоставление кешбэка на продукты — это принятая практика на нашем рынке, банки делают это для удержания, привлечения клиента, а также сохранения его лояльности. Это компенсируется интерчейнджем, который банки получают от платежных систем, или за счет продажи других банковских продуктов», — рассказали о механике кешбэка в пресс-службе Тинькофф Банка.
Для покупателей
Покупатели, получающие кешбэк, частично возвращают средства и могут потратить их на другие покупки или инвестировать, направив на вклад под процент или вложив в другие финансовые инструменты.
Пользователям кредитных карт с кешбэком следует тщательно следить за тратами, чтобы желание получить большую сумму возврата не стало самоцелью и не привело к необходимости погашать кредиты с процентом, который превысит кешбэк.
Если есть лимит кешбэка и при этом по кредитной карте назначена годовая комиссия, то также следует произвести расчет и оценить привлекательность кешбэка. Например, годовой лимит кешбэка в ₽5 тыс., а годовая комиссия за обслуживание карты в ₽4 тыс. позволят потребителю получить выгоду только в размере ₽1 тыс.
Плюсом участия в программах кешбэка можно считать возможность его увеличения при соблюдении дополнительных условий. Например, если сервис или банки увеличивают процент кешбэка с каждой новой покупкой.
Для продавцов
Продавцам товаров и услуг предоставление кешбэка позволяет использовать такие программы в качестве рекламного канала, сформировать лояльную аудиторию и расширить базу постоянных покупателей.
Как работает кешбэк
Кешбэк является маркетинговым инструментом для повышения лояльности клиентов с помощью бонусных программ ( Shutterstock)
Деньги
Количество денег, которые можно получить в качестве кешбэка, обычно указывается в качестве процента от суммы покупок.
По банковским картам распространены следующие виды кешбэка:
- кешбэк по фиксированной ставке — процент начисляется на все виды трат. На российском рынке банковских услуг процент, который выплачивается на любые покупки по картам, обычно варьируется в пределах 1–2%;
- многоуровневая ставка кешбэка — размер процента зависит от суммы годовых (месячных, квартальных) расходов. Например, если в месяц человек потратит по карте ₽5 тыс., то ставка кешбэка будет равна 0,5%, а если месячный расход превысит ₽5 тыс., то ставка кешбэка будет рассчитана в размере 1%;
- кешбэк по типу трат — разные ставки кешбэка в зависимости от того, на что потрачены деньги. Например, банк предлагает ежемесячно (ежеквартально, ежегодно) повышенный кешбэк на конкретные товары или расходы в определенных магазинах.
В кешбэк-сервисах размер процента зависит от производителей товаров и услуг. Он может достигать 90%, но, как правило, такие акции бывают разовыми и имеют ограничения.
Например, процент увеличивается при совершении нескольких покупок одного и того же товара или в одной и той же торговой сети в заданный промежуток времени или, наоборот, самый высокий процент дается только на одну покупку или только конкретного бренда.
Начисление денежных средств по программам кешбэка в случае с банковскими продуктами происходит на ту же карту, с которой происходила оплата. В кешбэк-сервисах возврат средств можно оформить через вывод денег на банковские карты, привязанные к аккаунту, баланс мобильного телефона, электронные кошельки.
Баллы
Начисление кешбэка баллами в классическом понимании не является возвратом наличных средств. Основным отличием от кешбэка деньгами является то, что баллы могут не равняться аналогичной сумме в денежных единицах.
Например, 1 балл = 1 копейке, а не ₽1, и потратить их можно только в заданных границах — на конкретные товары и услуги в строгий промежуток времени. Конечно, есть программы с вечно несгораемыми баллами, но всегда есть вероятность, что человек может забыть о хранящихся у него баллах.
Тогда как деньги на карте точно будут потрачены туда, куда хочет участник программы.
В категорию кешбэка стали относить программы с возвратом покупателям баллов, миль и даже товаров ( Shutterstock)
Мили
Авиакомпании, другие компании-перевозчики и банки выпускают кобрендинговые банковские карты, по которым кешбэк за покупки начисляется милями.
Потратить бонусы такого вида можно на покупку авиа- и железнодорожных билетов, оплату проживания в гостиницах, медицинские страховки на время путешествий, аренду автомобилей, покупки в Duty Free и т. д.
Карты с кешбэком милями зачастую включают дополнительные привилегии для клиентов. Например, доступ к залам Priority Pass, безлимитный интернет в роуминге, бесплатный трансфер до аэропорта и т. п.
Мильные карты могут представлять интерес для часто путешествующих людей или имеющих конкретную дату и цель поездки, в противном случае человек может не найти возможности потратить мили, тогда как с кешбэком деньгами такой вопрос решается сам собой.
Товары или услуги
Некоторые поставщики относят в категорию кешбэка также акции, по которым они дарят еще один такой же товар или услугу.
Например, каждая пятая стрижка в салоне красоты делается бесплатно, при покупке двух пицц — третья в подарок.
Такие акции нельзя считать полноценно относящимися к кешбэку, так как они не предполагают обмен подарочных товаров и услуг на деньги, но тем не менее позволяют экономить и выгодны постоянным клиентам.
Как получить кешбэк
Кешбэк позволяет повысить лояльность клиентов и сделать их постоянными покупателями ( Shutterstock)
Финансовый советник, автор онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициями Катерина Путилина обращает внимание, что кешбэк можно получить двумя способами:
- пользуясь банковской картой, по которой в рамках программы лояльности банк начисляет кешбэк — бонусы в рублях, которые можно потратить где угодно или обналичить;
- зарегистрировавшись в одном из кешбэк-сервисов, скачав его приложение на телефон или установив его расширение на компьютер/ноутбук.
Проанализируйте траты
Подсчитать, сколько денег расходуется на те или статьи, можно с помощью специальных программ ведения личного бюджета, вручную или воспользовавшись автоматическими виджетами в приложениях банков.
Правда, в последнем случае придется свести воедино данные по картам разных банков.
По итогам такого анализа следует искать предложения банков или кешбэк-сервисов, которые дают наибольший процент кешбэка по тем категориям, где ваши траты наиболее ощутимы.
Сравните предложения банков
Наиболее удобный кешбэк по банковским картам можно найти с помощью специальных рейтинговых сайтов, которые агрегируют данные по всем актуальным и свежим предложениям банков.
Если вы не планируете менять кредитную организацию только ради кешбэка, то нелишним будет регулярно проверять предложения банка, клиентом которого уже являетесь.
Для тех, у кого уже есть карта с кешбэком, банк может предлагать поменять категории с повышенным кешбэком — не стоит отказываться от возможности получить дополнительный доход.
Пользуйтесь онлайн-сервисами кешбэка
Онлайн-сервисы кешбэка могут использоваться как в дополнение к подобным картам, так и как отдельный канал возврата расходов на те или иные покупки. Например, расплатившись картой, по которой предусмотрен фиксированный кешбэк на любые товары, а затем загрузив чек с этой же покупкой в кешбэк-сервис, можно получить бонусы дважды.
Как выбрать кешбэк-сервис
Что такое кэшбэк: объясню простыми словами, расскажу, как им пользоваться и каковы плюсы, минусы схемы
Всем привет! Сегодня я расскажу вам о том, что такое кэшбэк простыми словами, как он работает, в чем выгода участников схемы, а так же почему за последние 5 лет он обрёл популярность в России и странах СНГ. Кстати, кто не знал, фраза cash back буквально переводится, как «возврат наличных».
Что такое кэшбэк
За февраль 2019 года более 5000 пользователей интернета задали поисковику Яндекса вопрос: «Что такое кэшбэк простыми словами?». В конце концов, нас всегда интересует халява, скидки, бонусы. Поэтому, если появилась очередная возможность сэкономить, почему бы ей не воспользоваться? Во всяком случае, лично я мыслю именно так.
Cash back – это маркетинговый инструмент. Человек рассчитывается в магазине за товар, а через какое-то время на его счёт возвращается часть потраченных денег. В среднем 5-10% от суммы покупки. Причем деньги возвращает не сам магазин, а специальный интернет-сервис или банк.
Получается нечто вроде отсроченной скидки. С точки зрения логики разницы по сути никакой, но вот эмоции вызывает совершенно другие:
- традиционная скидка – «я потратил меньше»;
- кэшбэк – «я заработал деньги за покупку товаров».
Если вы, как и я используете банковские карты или приобретаете товары в интернет-магазинах, не советую игнорировать такую хорошую возможность сэкономить. Ведь любой, даже самый хиленький сервис вернёт вам часть потраченных средств. Ну а худшее, что может случиться – это то, что товар будет куплен по обычной цене.
Как работает и в чём выгода участников схемы
Итак, cash back – это бонус в виде возврата части затраченных на покупку товара средств. Если вы скептики и у вас вдруг возникли вопросы из разряда:
- зачем возвращать кому-то деньги?
- почему магазин просто не предоставляет скидки?
- нет ли подвоха для покупателя?
Спешу вас успокоить — новая схема приносит выгоду всем участникам сделки. И вот почему:
Привлекает в магазин довольных клиентов за счёт халявной заманиловки. То есть — это ещё и партнёрская программа. О том, что это такое, вы можете почитать в моей статье — «Партнёрские программы: виды и принцип действия».
Но работает сервис вовсе не за «спасибо». Магазин платит ему приличный процент с каждой покупки человека, который им воспользовался. А ресурс уже «отпиливает» кусочек прибыли покупателю, при этом оставаясь в плюсе.
В цену товара изначально заложена стоимость рекламы, однако большинство рекламных кампаний – дорогое удовольствие. Затраты на оплату услуг кэшбэк-сервисов оказываются значительно дешевле. В результате магазин получает огромный приток клиентов, цену на товар оставляет прежней, а на рекламу тратит меньше.
Ну а мы получаем реальный возврат части денег с покупок. В конце года может даже накопить приличная сумма, которую легко можно потратить на какие-нибудь ништяки. Подвоха нет.
Кстати, некоторые ресурсы (например: EPN, Letyshops, Megabonus) имеют свои партнёрские программы и сотрудничают с веб-мастерами и арбитражниками.
За каждого нового клиента они предлагают или фиксированную сумму (1-5$) или процент с возврата денег. Например, партнёрка EPN с пакетом «Стандарт» платит 10% от суммы кэшбэка каждого привлечённого пользователя пожизненно.
Отличный способ подзаработать, разослав партнерскую ссылку друзьям, не находите?
Преимущества и недостатки
Преимущества для нас с вами вполне очевидны:
- экономия;
- возможность получить скидку на любой товар;
- широкий выбор магазинов и гибкие условия возврата – от 1% до 50%;
- простота и безопасность использования.
А вот минусы заметны не сразу. Недостатки есть как в целом у схемы, так и у отдельных сервисов.
Если говорить на счет схемы в целом, то… Халява затягивает. Если вы часто пользуетесь кэшбэком, разбираетесь в разных сайтах, то рискуете серьёзно увлечься и стать шопоголиком. «Ах, вот возврат 30% с покупки радиоуправляемого самолетика!» (и не важно, что на полке уже пылится радиоуправляемый вертолет, катер, гоночная машинка и квадрокоптер).
А теперь о том, какие недостатки я смог найти:
- Банковские карты с кэшбэком, как правило, стоят дороже обычных (оформление, обслуживание).
- Высокая минимальная сумма на вывод средств. Некоторые ненадёжные сайты работают по принципу финансовой пирамиды. Если вам не повезло и вы связались с одним из них, вполне может случиться так, что сайт закроется еще до того, как вы накопите минималку.
- Иногда по техническим причинам или из-за неточных действий покупателя возврат денег не засчитывается.
- Комиссия за вывод средств.
И всё-же, если говорить про cash back, то что это такое: хитрый развод маркетологов или выгода для покупателя? Лично для меня ответ вполне очевиден — последнее. Недостатки хоть и уменьшают размер получаемой суммы, но они не лишают кэшбэк главного преимущества – приличной экономии средств.
Как пользоваться кэшбэком
На самом деле все достаточно легко, удобно и просто. Вот небольшая пошаговая инструкция, чтобы у вас не осталось никаких вопросов:
- Выбираете сервис. О том, какие из них предлагают выгодные условия возврата, отличаются высокой надёжностью и какие магазины обслуживаются, можете прочитать в моей статье «ТОП-7 лучших кэшбэк сервисов».
- Регистрируетесь.
- Теперь надо передать магазину информацию о том, что вы собираетесь сделать покупку с использованием кэшбэка. Сделать это можно двумя способами. Первый – выбрать нужную площадку из каталога самого сервиса, кликнуть на неё и совершить переход. Второй – скопировать адрес странички товара в специальное поле. Рекомендую отключить в браузере блокировщики рекламы (в особенности AdBlock) иначе магазин не получит информацию с сайта, а мы свои деньги.
У каждого сервиса есть инструкция по применению. Рекомендую ознакомиться перед началом работы, чтобы избежать случайных ошибок.
Деньги поступят на баланс и станут доступными для вывода тогда, когда товар из интернет-магазина окажется у нас на руках.
Карты банков с кэшбэком
А теперь немного про карты с кэшбэком. Суть та же, что и при работе с интернет-магазином, только расплачиваться мы будем пластиковой дебетовой или кредитной картой в обычном магазине, а партнёром выступит банк.
Перечень российских банков, предлагающих такие карты:
Большинство банковских карт с крупным возвратом (свыше 10%) – кредитные. И еще, некоторые банки начисляют на счёт не деньги, а бонусные баллы, которыми можно оплатить другие покупки.
При выборе того или иного предложения учитывайте не только процент возврата, но и стоимость обслуживания, тип карты, перечень магазинов-партнёров.
Заключение
Итак, что такое кэшбэк, если говорить простыми словами? Для нас с вами – скидка после оплаты товара и экономия средств, для магазина – сокращение расходов на рекламу, для сервиса (банка) – источник прибыли. В результате все довольны. Мой совет — смело пользуйтесь услугами кэшбэк-сервисов, экономьте на покупках и не переживайте по поводу обмана. В конце концов скидка и в африке — скидка.
На этом у меня все. Подписывайтесь, рассказывайте друзьям и удачных вам покупок!
Что такое кэшбэк + выгодные схемы использования
Что такое кэшбэк простыми словами и как им пользоваться? Как начисляется кэшбэк, как его потратить или вывести? Какие виды кэшбэка существуют и какой из них лучше? Ответим на эти вопросы + поделимся личными схемами использования, которые позволяют извлекать максимум выгоды из этой услуги.
Привет! Меня зовут Роман Кожин и я эксперт по кэшбэку. Ежегодно, с помощью кэшбэка, я экономлю порядка 50-60 тысяч рублей. Эта сумма возвращается мне живыми деньгами или бонусами, которые я могу потратить на новую покупку, либо закрыть долг по кредиту, либо просто обналичить с карты.
Россия переживает настоящий бум кэшбэка.
Его предлагают всем: держателям банковских карт, покупателям в онлайн- и офлайн-магазинах, клиентам сотовых операторов, геймерам… Что такое кэшбэк, каким он бывает, за счет чего предоставляется, кому он выгоден, сколько можно на нем сэкономить и есть ли подвох у такой заманчивой услуги? Отвечу на эти вопросы в данной статье, расскажу о наиболее интересных кэшбэк-продуктах и сервисах, а также поделюсь неочевидными схемами, которые позволяют мне извлекать максимум выгоды из этой новомодной услуги.
Кэшбэк – что это такое простыми словами
Кэшбэк – переводится с английского как «возврат наличных денег» (cash – наличные, back – назад, возврат). Это бонусная программа, которая позволяет покупателю вернуть часть денег, потраченных на покупку.
Применяется в самых разных сферах – от банковских услуг до продаж одежды.
Видели рекламу типа «Кэшбэк 10% при оплате сотовой связи до конца недели»? Это значит, что если вы положите на телефон 500 рублей, сотовый оператор добавит вам на счет еще 10% от этой суммы – как бы вернёт 50 рублей.
В России термин стал популярным с развитием банковских услуг. Банки, конкурируя друг с другом, сделали кэшбэк неотъемлемой частью кредитных и дебетовых карт. Далее подключились сотовые операторы, активно рекламируя услугу на центральных каналах. За ними стали появляться различные кэшбэк-сервисы, которые позволяют получать бонус там, куда не дотянулись банки, а иногда и вместе с ними.
Яркий пример: китайский онлайн-маркет Aliexpress. Есть банки, которые делают кэшбэк, если оплачивать покупки в этом магазине их картами.
А еще есть специальные сервисы, которые также возвращают часть потраченных средств, если осуществить переход на Али через них.
Таким образом можно получить двойной кэшбэк: сначала активировать его через сервис, затем получить второй кэшбэк за одну и ту же покупку, оплатив ее определенной банковской картой. Более подробно эту схему рассмотрим далее.
Видео: Кэшбэк (Cash Back): что это такое простыми словами и как им пользоваться
Как появился кэшбэк
Термин возник от английского cash back – «возврат наличных денег». Изначально 40 лет назад он означал обналичку средств с банковской карты через кассу магазинов. Было это, понятно, не в России, а в США и Европе.
Банкоматов не хватало, пользоваться ими было не всегда удобно. Поэтому магазины и предлагали услугу: человек покупает товар с наценкой, которую ему возвращают наличными деньгами. Берешь продуктов на 30 долларов, оплачиваешь с карты 40.
10 баксов кассир возвращает в виде сдачи наличными деньгами.
Постепенно эта нехитрая схема трансформировалась в бонусную программу, когда продавец или банк-владелец карты возвращает определенный процент от стоимости покупки. В настоящее время в США более половины банковских карт имеют опцию кэшбэка.
В России впервые кэшбэк был применен в 2007 году «Ситибанком». Сейчас подобную услугу оказывают все топовые банки, однако намного шире сфера применения кэшбэка в небанковской отрасли. Речь идет о кэшбэк-сервисах: здесь магазины возвращают покупателям часть стоимости покупки через специализированные интернет-сайты живыми деньгами.
ДЛЯ СПРАВКИ: Продвинутые пользователи называют кэшбэк – «кашей». Так что, если на профильных сайтах и форумах вам встречается, например, такое выражение: «…за покупки в категории Аптеки банк Столичный наливает 5% каши…», то знайте, что речь идет о кэшбэке.
Кому нужен кэшбэк
Кэшбэк выгоден всем его участникам. Покупатель получает назад часть потраченных средств, чаще всего в форме денежных единиц (необязательно рублей – это могут быть бонусы «Спасибо», как в Сбербанке, «рокетрубли» от Рокетбанка и так далее). И эти денежные единицы можно потратить на следующие покупки или компенсировать ими любую ранее произведенную покупку.
- Кэшбэк-сервисы получают комиссию от магазинов, которые работают с такими сайтами. Клиентам они отдают только часть комиссии в виде кэшбэка, остальное – их заработок. Подробнее об этом расскажем в соответствующей главе.
- Магазины, возвращающие покупателям часть стоимости покупки через кэшбэк-сервисы, получают отличный маркетинговый инструмент, привлекающий новых клиентов и повышающий лояльность уже имеющихся.
- Для банков, предоставляющих услугу кэшбэка, этот инструмент выгоден как с маркетинговой, так и с финансовой точки зрения. Клиенты сами благосклоннее смотрят на карты с кэшбэком и рекомендуют их знакомым. Средства в виде кэшбэка остаются в безналичной форме на счетах банка, увеличивая его денежную массу. За карты с кэшбэком клиент часто платит комиссию, сумма которой может превышать выгоду от возврата средств, если объем покупок по карте невелик.
Иногда банки практикуют следующую схему: выпускают карты с бесплатным обслуживанием и выгодным кэшбэком, которые являются инструментом привлечения новых клиентов.
Через некоторое время, как только банк набирает достаточное количество новых клиентов, условия обслуживания изменяются на менее выгодные для клиента и более выгодные для банка. Бояться этого не нужно. Я постоянно отслеживаю появление таких карт и с удовольствием ими пользуюсь.
Но как только приходит время изменения условий, то тут же закрываю банковский продукт, если он становится невыгодным для меня.
10 вопросов о том, как работает кешбэк и как им пользоваться с выгодой для себя | Канобу
Банки предлагают кешбэк как волшебный способ заработать на собственных тратах. Они будто бы соревнуются в щедрости вознаграждений своим клиентам: в рекламе размер кешбэка все время растет.
Вместе с ним растет и наша подозрительность.
Получается, банки решили просто так раздавать клиентам деньги? Кажется, здесь есть какой-то подвох.
«Канобу» разбирается, как работает кешбэк и на что следует обращать внимание, чтобы не разочароваться в программах лояльности.
Представьте простую ситуацию: вы заводите банковскую карту и в течение месяца совершаете с ее помощью различные покупки: оплачиваете продукты и лекарства, ходите в рестораны, заказываете такси. А в конце месяца банк возвращает часть потраченных денег обратно на карточку. Это и есть кешбэк, который в последние годы стал одной из самых популярных программ лояльности среди банков.
Несколько лет назад банки стали выпускать так называемые кобрендовые карты вместе с автозаправками, магазинами, авиакомпаниями, операторами сотовой связи и даже с мужскими журналами.
Если вы часто пользуетесь продуктами или услугами компании, совместно с которой выпущена карта, кобрендовый вариант способен стать выгодным.
Можно копить и тратить бонусные рубли, баллы или мили, а вместе с этим получать дополнительные привилегии.
Но это теория. Как обстоит дело на самом деле?
Как получить кешбэк?
Чтобы добиться обещанного вознаграждения от банка, придется выполнить ряд условий. Например, тратить в месяц не меньше определенной суммы или поддерживать определенный остаток на счете. Некоторые банки требуют держать на счете не менее 100 тысяч рублей в каждый момент времени; у других условия могут отличаться.
Фото George Redgrave с сайта flickr.com
Все зависит от банка. Важно понимать, что банк вернет процент не от всех израсходованных с карты денег, а только от суммы, потраченной на определенные категории товаров и услуг. И даже те банки, которые гордо рекламируют карты с кешбэком «без условий и ограничений», при расчете суммы кешбэка не учитывают некоторые из ваших расходов.
Обычно исключаются траты на оплату штрафов и услуг ЖКХ, погашение кредитов, покупку ценных бумаг и лотерейных билетов — и это далеко не полный перечень возможных исключений.
Можно ли получить сотни тысяч рублей в виде кешбэка?
Увы, нет. Очень популярный маркетинговый прием для карт с кешбэком звучит так: «Чем больше тратишь – тем больше получаешь обратно». Но это совсем не значит, что, оплатив картой крупную покупку — допустим, квартиру или автомобиль — можно рассчитывать на сотни тысяч кешбэка.
Банки не позволяют клиентам провернуть такой трюк. Для этого они устанавливают максимальную сумму возврата в месяц: «стеклянный потолок», пробить который не получится при всем желании. Есть и другие ограничения, сложность и (не)выполнимость которых зависит только от фантазии банковских сотрудников.
К тому же, расплатиться картой за машину или квартиру может быть проблематично из-за того, что этот способ расчетов не выгоден автосалонам и застройщикам из-за высоких издержек — получатели платежей выплачивают комиссию с каждого карточного платежа. Кстати, именно поэтому некоторые компании настойчиво предлагают клиентам расплатиться наличкой.
Фото kleuske с сайта flickr.com
Один все-таки есть. Однако отсутствие лимита вовсе не значит, что такая карта однозначно выгоднее других. Условия, связанные с обслуживанием счета и начислением кешбэка, могут оказаться менее привлекательными по сравнению с другими предложениями. Здесь важно проанализировать свои траты и сопоставить их с тем, что предлагает (или запрещает) банк.
Главное правило: сколько бы вы не потратили, вы не сможете получить больше, чем банк готов вам отдать. «Обыграть» банк на его поле не получится — финансовые учреждения крайне внимательно следят за тем, чтобы клиенты не «злоупотребляли» правами, предоставленными им в рамках программы лояльности. То есть не получали слишком много кешбэка.
Когда могут лишить кешбэка?
При обнаружении трат, которые банк сочтет «подозрительными», выплату кешбэка могут прекратить. Критерии подозрительности у банков свои — и могут не совпадать с представлениями клиента.
Банки хорошо представляют, сколько среднестатистический клиент тратит в месяц на определенные товары и услуги. Поэтому если вы решите каждый день оплачивать обеды всем коллегам в офисе, чтобы получать повышенный кешбэк по категории «рестораны», скорее всего, банк распознает схему и оперативно аннулирует начисление кешбэка.
Зачем банку просто так отдавать мне деньги?
Банки остро конкурируют между собой за каждого клиента. Поэтому работники таких компаний постоянно изобретают хитрые способы, как привлечь новых клиентов и удержать старых. Кешбэк – один из самых популярных и действенных инструментов в этой игре.
Банк, в котором вы открыли карту с кешбэком, позже надеется продать вам дополнительные сервисы: депозиты, услуги финансовых советников, страховку, ведение инвестиционного счета и даже лизинг автомобилей – все, что только можно представить. И на чем банк сможет заработать. Такой маркетинговый прием называется кросс-селлинг.
Фото правительства Шотландии с сайта flickr.com
А еще с помощью кешбэка банки стимулируют людей расплачиваться картой вместо наличных — им это тоже на руку. Когда вы покупаете стаканчик кофе, банк А, выпустившей вашу карту, получает так называемый интерчейндж — вознаграждение от банка Б, обслуживающего кофейню.
Банк Б, в свою очередь, получает небольшой процент от каждой безналичной транзакции, совершенной в кофейне. Получается, когда вы расплачиваетесь картой, то радуете сразу два банка, но огорчаете одну кофейню — той приходится платить комиссию банку Б за услуги эквайринга.
Доходом, полученным от интерчейнджа, банк А делится с вами — собственным клиентом — чтобы вы продолжали активно пользоваться картой. Это вознаграждение и есть кешбэк. При этом другую часть интерчейнджа банк оставляет себе: в результате он всегда в плюсе.
Есть и менее очевидная причина мотивировать людей расплачиваться картой: так банк собирает информацию о покупках своих клиентов. Этой информацией затем можно выгодно распорядиться.
Нужно ли платить налог с кешбэка?
Недавно подоходный налог с кешбэка начали брать в Белоруссии, но россияне могут быть спокойны. Платить НДФЛ с бонусных рублей и баллов не нужно – это закреплено в налоговом кодексе России.
Обложить кэшбэк налогом могут только в исключительных случаях: например, если вы присоединились к программе лояльности не на условиях публичной оферты или если банк, в котором вы работаете, решил подкинуть вам бонус в виде кешбэка. Иными словами, если банк решит вознаградить вас сверх общих условий программы лояльности, действующих для всех клиентов. Только в этом случае с повышенных доходов придется заплатить налог.
Фото toe_hunter с сайта flickr.com
Соглашаясь на участие в программе лояльности, следуйте универсальному правилу – внимательно изучите все условия, тарифы и сноски со звездочкой, которые банки любят писать мелким шрифтом. Там скрывается то, о чем не говорят в рекламе – ограничения, комиссии и дополнительные требования, которые придется исполнить, чтобы получить обещанный банком процент.
Избежать разочарования от завышенных ожиданий получится только так. Тщательное изучение всех документов позволит не надеяться на большее, чем вы получите в итоге. Ставки, которые сейчас предлагают банки – до 30% на определенные категории покупок или товары из избранных магазинов и 0,5-1,5% на все остальное.
И даже щедрые проценты, обещанные рекламой за строго определенные траты, возвращаются на карточку только при выполнении определенных условий — например, при общем объеме ежемесячных трат не меньше определенного порогового значения.
Стоит ли вообще пользоваться кешбэком?
Что-то потерять от использования кешбэка вряд ли получится: банк не сможет загнать вас в долги с помощью программы стимулирования. Поэтому если подойти к делу с настроем «я в любом случае ничего не потеряю», кешбэк может стать хорошим вариантом.
Это можно воспринимать как увлекательный квест: выполняй придуманные банком правила и получай за это награду. С одной стороны, выбор любимых категорий покупок, по которым будет начисляться повышенный процент, приучает нас внимательно анализировать свои траты и планировать их на будущее. С другой, в погоне за максимальными бонусами банки стимулируют нас больше покупать и больше тратить.
Вот почему выгоду от кешбэка можете оценить только вы сами. И речь идет не только о финансовом, но и психологическом аспекте. Если необходимость контролировать все расходы ложится на вас тяжким грузом, а подсчет недополученной выгоды вгоняет в тоску, выбирайте предложения с единой ставкой «на всё».
Если же вы готовы включаться в игру за высокий процент возврата и корректировать свой план покупок, ориентируясь на максимальную выгоду от программы – выбирайте карты с дифференцированными ставками.
Например, автомобилисты могут выбрать предложение из разряда «10% на бензин, 5% на кафе и рестораны и 1% на всё остальное».
В конце концов, получить в конце месяца на карточку пусть даже небольшую сумму так же приятно, как неожиданно найти 300 рублей в кармане зимней куртки.