Кто такой андеррайтер: сферы деятельности и функции специалиста

Относительно недавно появилось такое явление, как андеррайтинг в страховании. Его популярность быстро возросла. Теперь практически все страховщики, осуществляющие деятельность на территории РФ, пользуются этим механизмом для оптимизации своей работы, увеличения прибыли и повышения других финансово-экономических показателей.

Сущность андеррайтинга

Официальное определение андеррайтинга в страховании дано Международной Ассоциацией Страховых Надзоров (IAIS – International Association of Insurance Supervisors) – это такой процесс, осуществляемый официальным представителем страховой компании или сторонним лицом, нанятым ею, на основании которого устанавливается:

• принимать ли на страхование или отклонять какой-либо определенный риск или группу рисков, существующих у страхователя;
• классификация всех возможных рисков клиентов компании по группам и категориям в целях получения необходимых статистических данных;
• на каких конкретно условиях заключать договор со страхователем, чтобы не получать убытки.

Роль в страховании

Роль андеррайтинга в современной сфере страхования крайне велика – в первую очередь, для страховщика. Ведь андеррайтинг – это один из ключевых индикаторов первичной и конечной экономической целесообразности страхования. Без оценки страховых рисков, а значит, и без знания того, с какой вероятностью может произойти страховой случай, СК не сможет:

• эффективно управлять своей текущей операционной деятельностью;
• разрабатывать оптимальные страховые тарифы;
• надлежащим образом формировать страховой портфель;
• получать прибыль в долгосрочной перспективе.

Критерии андеррайтинга

При осуществлении андеррайтинга в 2022 году андеррайтер осуществляет оценку риска и вероятности страхового случая в отношении каждого индивидуально определенного лица на основе множества различных критериев, перечень которых зависит от разновидности страхования.

Например, при имущественном страховании по КАСКО возможными критериями для проведения анализа могут быть:

• наличие антиугонной системы на страхуемом автомобиле;
• порядок хранения авто в дневное и ночное время – в гараже, на платной охраняемой парковке или просто на улице;
• статистические сведения об “угоняемости” модели автомобиля, принимаемой на страхование;
• водительский стаж и возраст лиц, которые будут допущены к управлению;
• другие параметры, прямо или косвенно влияющие на вероятность наступления страхового случая.

При личном страховании критерии будут совершенно другими:

• текущее состояние здоровья застрахованного, в том числе, наличие хронических заболеваний или посттравматических состояний;
• уровень “опасности” профессии застрахованного;
• общефизические показатели, такие как рост, вес;
• наличие, отсутствие вредных привычек;
• образ жизни – преимущественно активный или сидячий;
• иные критерии.

Цели, функции и задачи

Цель у андеррайтинга в страховании только одна – это достижение страховщиком положительной разницы между нетто-премией (частью общей страховой премии, предназначенной исключительно для осуществления страховых выплат) и произведенными страховыми выплатами в определенном временном периоде (календарном году).

Важно! Если говорить простыми словами, то цель андеррайтинга – это собрать больше денег со страхователей, чем им в итоге заплатить.

Андеррайтинг решает указанные ключевые задачи:

• формирование списка критериев в зависимости от разновидности страхования, по которым и будет производиться оценка страхового риска;
• установление численных значений повышающих и понижающих коэффициентов для страхователей, принимаемый на страхование страховой риск которых отклоняется от нормальных значений согласно установленным критериям оценки;
• определение списка условий, включаемых в договор сторон и Правила страхования в зависимости от того, какая вероятность наступления страхового случая была выявлена по результатам анализа;
• разработка различных инструкций, совершенствующих методику оценки страхового риска на основе предыдущего опыта.

Также у андеррайтинга есть и функции:

• практическая – заключается в обеспечении применения теоретических знаний андеррайтеров на практике;
• контрольная – заключается в анализировании страхового портфеля прошлых периодов в целях его формирования на будущие;
• образовательная – заключается в обучении сотрудников страховых компаний, непосредственно занимающихся решением вопроса о заключении / незаключении договоров со страхователями, основным методикам оценки рисков.

Виды андеррайтинга

В сфере страхования в России принято выделять 2 основных вида андеррайтинга:

• стандартный (первичный);
• специализированный.

Суть первой разновидности заключается в оценке страхового риска “на местах” непосредственно лицом, осуществляющим продажу полиса, в том числе страховым агентом или брокером. Сотрудник решает вопрос о заключении или незаключении договора на основе типовых правил и инструкций.

Второй вид андеррайтинга предусматривает оценку риска профессиональными штатными или внештатными андеррайтерами. Обычно такой подход используется в случае, если решение вопроса о целесообразности заключения договора не представляется возможным на месте вследствие нестандартности риска, осуществлении непопулярного вида страхования и др.

Процесс андеррайтинга

Если говорить простыми словами, то процесс андеррайтинга в любой страховой компании неразрывно связан с другими бизнес-процессами, протекающими в ней, а именно с:

• разработкой страховых услуг;
• маркетинговой политикой страхования;
• прямыми продажами;
• сопровождением договоров;
• урегулированием понесенных убытков страхователями.

Предстраховая экспертиза

• 
• В России андеррайтинг в страховании включает в себя такой этап, как предстраховая экспертиза, которая осуществляется в самом начале – сразу после подачи страхователем заявления и всех требуемых документов для заключения договора.
• Предстраховая экспертиза может включать в себя оценку риска на основании:

• только документов об объекте страхования, представленных страхователем;
• или и документов, и непосредственного личного осмотра объекта экспертом.

Проведение экспертизы осуществляется, в зависимости от конкретной ситуации и степени “стандартности” страхового риска:

• непосредственно продавцом страхового полиса, в том числе, страховым агентом или брокером;
• сюрвейером или сюрвейерской организацией;
• андеррайтером;
• самим страхователем (в редких случаях).

В процессе осуществления предстраховой экспертизы будет:

• выявлено, относится ли объект к категории повышенной вероятности возникновения в отношении него страхового случая;
• оценено, возможна ли минимизация рисков;
• подготовлен письменный отчет о результатах проведенного анализа.

Прогнозирование ущерба

Сущность второго этапа – прогнозирования ущерба – заключается в оценке андеррайтером среднего значения общего размера компенсации, которая будет положена к выплате всем потерпевшим, при отдельно взятом страховом случае.

Внимание! В особенности такая процедура важна, когда страховой договор заключается на большую страховую сумму – как, например, при страховании гражданской ответственности собственников опасных объектов.

Андеррайтеру для успешного осуществления данного этапа необходимо теоретически смоделировать несколько страховых случаев на объекте и представить:

• сколько человек могут погибнуть;
• сколько получат травмы различной степени тяжести;
• сколько придется эвакуировать с места катастрофы, а значит, понести транспортные расходы и др.

Далее необходимо произвести расчет в соответствии с действующими нормативами – какую сумму придется выплатить всем этим потерпевшим по каждому страховому случаю и исчислить среднее значение.

Принятие решения

После осуществления предстраховой экспертизы и оценки вероятного размера ущерба наступает самый важный этап – принятие решения андеррайтером о заключении или незаключении договора.

Важно! При вынесении вердикта эксперт опирается на не только фактические данные, полученные по результатам предыдущих этапов, но и на свой практический опыт, интуицию.

На данном этапе также утверждаются условия договора в зависимости от степени оцененного страхового риска, формируются конкретные числовые значения понижающих, повышающих коэффициентов, устанавливается франшиза и др.

Контроль после заключения договора

Один из этапов андеррайтинга в страховании – это мониторинг объекта уже после заключения договора и уплаты страхователем премии.

Контроль включает в себя:

• обеспечение выполнения мероприятий, направленных на снижение степени риска;
• принуждение страхователя к уплате дополнительной страховой премии при изменении степени риска или расторжение соглашения в случае, если страховой риск отпал.

Организация андеррайтинга в страховой компании

Андеррайтинг в СК, как правило, осуществляется не одним человеком, а целой службой, являющейся коллегиальным органом, включающим в себя:

• главного андеррайтера, работающего в головном офисе страховщика;
• ведущих андеррайтеров по направлениям деятельности (дирекциям), трудящихся также в головном офисе;
• андеррайтеров в территориальных подразделениях страховщика.

При этом андеррайтингом в СК занимается не только профильная служба, но и:

• руководитель СК, начальники территориальных подразделений;
• финансовый отдел;
• IT-служба.

В таблице ниже можно посмотреть распределение обязанностей между службами в системе андеррайтинга.

Проблемы и развитие андеррайтинга в России

В страховой сфере Российской Федерации у андеррайтинга наблюдаются некоторые проблемы. Вот лишь некоторые из них:

• отсутствие в нормативно-правовых актах законодательного закрепления таких понятий, как “андеррайтинг”, “андеррайтер” и связанных с ними других определений;
• практически полное отсутствие организаций, конкретно специализирующихся на обучении андеррайтеров;
• невозможность в полной мере использовать на практике результаты анализа из-за жесткой конкурентной среды и активной демпинговой политики конкурентов на страховом рынке;
• отсутствие унифицированных (стандартизированных) методик андеррайтинга и рекомендаций по осуществлению анализа, закрепленных законодательно на российском или международном уровне;
• относительная невозможность в полной мере соблюдать баланс интересов сторон – страхователя и страховщика – в процессе определения страховых тарифов, соответствующих степени страхового риска.

Ряд экспертов предполагают, что, несмотря на наличие множества проблем, андеррайтинг в нашей стране в ближайшие годы будет только расти и развиваться. Выделяются следующие возможные направления развития:

• создание более комфортных условий труда для сотрудников-андеррайтеров;
• увеличение применения IT-составляющей в процессах оценки страхового риска, осуществляемых службой андеррайтинга, в том числе и внедрение способов быстрой и защищенной передачи информации между всеми службами СК, принимающими участие в андеррайтинге;
• повышение конфиденциальности информации, получаемой в ходе анализа;
• предоставление главному и ведущим андеррайтерам инструментов, позволяющих осуществлять эффективный контроль и надзор за деятельностью андеррайтеров на местах;
• появление новых видов программного обеспечения, позволяющих проводить точную оценку страхового риска на основе заранее известных параметров по определенному алгоритму практически без участия человека.

Итак, в нашем государстве андеррайтинг осуществляет каждая крупная страховая компания в целях получения как можно большей прибыли от своей деятельности. При наличии вопросов по теме статьи рекомендуем получить консультацию профессионального юриста в чате. Это просто, быстро и бесплатно.

1. Если понравился материал, не забудьте его лайкнуть и репостнуть в социальных сетях.
2. Читайте далее: классификация страхования по отраслям.

Вам также может понравиться

Понятие и задачи андеррайтинга в страховании

Существует профессия, название которой можно услышать сразу в нескольких финансовых сферах.

При получении кредита в банке, при покупке ценных бумаг на бирже или оформлении страховки на автомобиль.

Все это об андеррайтере. Чем он занимается, каковы особенности его работы и каким требованиям он должен отвечать, разберемся далее.

История вопроса

Многие помнят драматические события мирового финансового кризиса 2008–2009 годов. После того как обстановка на рынке стабилизировалась, были приняты меры с целью недопущения подобных ситуаций в будущем. Базельским комитетом было разработано соглашение «Базель III», которое рекомендовало направить усилия на развитие системы управления рисками.

Интересно!

В России профессия андеррайтера появилась в начале нулевых годов. В связи с активными инновациями в финансовом секторе спрос на этих специалистов стабильно растет.

Процедура Андеррайтинга

На этапе андеррайтинга кредитная организация определяет, на каких условиях она согласна предоставить тот или иной займ.

Базовые положения по выдаче кредитов утверждаются специальным комитетом, после чего на основании принятых норм и правил составляются типовые кредитные договора.

Кредитный эксперт, ответственный за проведение андеррайтинга, после завершения процедуры обязан предоставить заключение обоснованного характера, в соответствии с которым будет максимально точно определен уровень благонадежности и платежеспособности заёмщика.

Профессия андеррайтер

Сфера деятельности андеррайтера — андеррайтинг, один из основных процессов в страховании и банковской деятельности, который охватывает три направления:

• банковскую сферу,
• страхование,
• фондовый рынок.

Андеррайтер должен продумать все возможные ситуации и вычислить риски и их вероятность. Он действует в интересах банка или страховой компании, защищая их интересы, и разрабатывает сетку тарифов, по которым определяются страховые случаи.

Андеррайтер в банковской сфере

В финансовом секторе андеррайтер занимается оценкой рисков при кредитовании либо заключении любых договоров.

Многие люди когда-либо брали в банке потребительский или ипотечный заем. Согласие или отказ приходит не сразу: банку необходимо проверить потенциального заемщика.

При кредитовании банк должен оценить уровень платежеспособности заемщика, чтобы понять, будет ли сумма кредита выплачена. Это необходимо для того, чтобы банк не понес убытки.

• У каждого банка есть собственная система оценки платежеспособности заемщика на основе информации о его доходах, кредитной истории, имуществе, которое может выступать в качестве обеспечения.
• В результате проверки банк принимает решение выдать кредит или отклонить запрос, либо предоставить кредит на других условиях (изменить сумму займа, срок выплаты или процентную ставку).
• Всеми этими процессами занимается андеррайтер.
• Банковский андеррайтинг бывает двух видов:

• автоматический,
• индивидуальный.

Автоматический андеррайтинг используется для быстрой проверки платежеспособности клиента при кредитовании на небольшие суммы (потребительское или экспресс-кредитование). Ускоренная проверка занимает не более одного часа.

Без индивидуального андеррайтинга не обойтись при кредитовании на крупные суммы (например, ипотека, автомобильный кредит). В этом случае необходима более тщательная проверка состоятельности заемщика, в которой участвуют следующие службы банка:

• кредитная,
• служба безопасности,
• юридическая.

После тщательной проверки информации о потенциальном заемщике данные поступают к андеррайтеру, который и выносит окончательное решение о предоставлении кредита.

Интересно!

  Корректор текста онлайн: сравнение человек vs робот

Эти процессы отражают суть андеррайтинга: чем больше вложения банка, тем тщательнее проверяется платежеспособность заемщика и оцениваются любые риски.

На фондовом рынке

Андеррайтеры участвуют в управлении выпуском и распределением ценных бумаг. Основная цель организаций — реализация этих ценных бумаг по определенным ценам.

Андеррайтинг в страховании

Принимая решение о страховании, компания должна проанализировать всю информацию о клиенте, чтобы определить тарифы в каждом конкретном случае. Например, при страховании жизни нельзя предоставлять одинаковые условия молодому человеку без хронических болезней и вредных привычек, спортсмену-экстремалу и человеку с тяжелым хроническим заболеванием или вредными привычками.

В страховой сфере андеррайтер — это специалист, наделенный полномочиями на основании анализа данных принимать решение о страховке, классифицировать риски, формировать «страховой портфель».

Андеррайтер анализирует вероятные риски, принимает решение о страховании в каждом конкретном случае, определяет тариф и условия страхования.

Виды решений

В отличие от автоматического, индивидуальный андеррайтинг требует определенных навыков, которые позволяют адекватно оценить клиента и исключить все риски. Здесь специалист лично принимает решение, а не система. Конечная функция андеррайтера – определение возможности получения клиентом займа в банке. В итоге выносится решение:

• Положительное, которое позволяет закончить оформление заявки и зачислить клиенту запрашиваемую сумму.
• Отрицательное – в возможности кредита банк отказывает, как правило, для повторного оформления анкеты требуется выждать установленный банком срок.
• Положительное с измененными банком условиями, например, сумма кредита может быть одобрена меньше той, что была запрошена.

Кто такой андеррайтер: сферы деятельности и функции специалиста

Историческая сводка

Мировой финансовый кризис 2008–2009 годов поставил банки и страховые компании перед новыми вызовами.

В декабре 2010 года Базельский комитет отреагировал на них изданием соглашения под названием «Базель III».

В содержащихся в нем рекомендациях говорилось о необходимости повсеместного развития специальной системы управления рисками. Она должна была помочь удержать от обрушения показатели ликвидности.

Андеррайтинг – неотъемлемая составляющая риск-менеджмента. Его растущая востребованность в банковской отрасли обусловлена соблюдением «Базеля III» и желанием владельцев учреждений взять риски под контроль и грамотно управлять ими.

В Российской Федерации профессия андеррайтер появилась в банковской сфере еще до мирового кризиса – в начале 2000-х годов. Сегодня спрос на таких специалистов не угасает. Среди причин эксперты называют инновации в кредитовании и тщательное изучение информационных данных о клиентах.

Описание профессии

Столь необычное название профессии пришло к нам, как несложно догадаться, из английского языка. Слово underwrite переводится как «подписывать». Следовательно, андеррайтер – это подписчик. Конечно, это примитивное описание сути профессии. Что же он делает?

  Диспансеризация в 3 года: список врачей

Понятие «андеррайтинг» в экономике довольно широкое. Оно охватывает сразу 3 направления:

• банковскую сферу;
• фондовый рынок;
• страхование.

Именно андеррайтер оценивает все возможные риски, продумывает максимально возможное количество различных ситуаций, чтобы просчет страховых выплат был правильным. От качества его работы напрямую зависит финансовое благополучие компании или организации.

Андеррайтер – это, по сути, представитель интересов страховой компании. По ее поручению он занимается разработкой и созданием сетки тарифов, а также определяет, при каких ситуациях будет наступать страховой случай, а при каких – нет.

На фондовом рынке

Андеррайтинг на фондовом рынке предполагает управление выпуском акций, облигаций и прочих ценных бумаг, а также их дальнейшее распределение.

Этим может заниматься целый синдикат, который состоит он из нескольких инвесторов – компаний и (либо) банков. Создается на краткий срок.

Основная цель – обеспечение реализации новых ценных бумаг по той цене, которая была определена в предварительно оформленном документе – соглашении.

Во главе синдиката находится главный андеррайтер. В его обязанности входит организация выкладки ценных бумаг на фондовый рынок, контакт с эмитентом и ведение учета акций, облигаций, опционов, векселей и прочих ценных бумаг.

В банковской сфере

Клиент приходит в банк и просит дать ему кредит. Банковский работник вводит запрашиваемую сумму, а также личные данные клиента в специальную программу и предлагает ему немного подождать. «Банк должен принять решение», – объясняет он.

Что происходит в это время? Банк оценивает, насколько вероятно, что клиент вернет позаимствованные средства. Вот эта процедура оценки и называется андеррайтингом.

В основе оценки лежат два параметра: платежеспособность заемщика и его кредитная история. Методика выполнения процедуры в каждом банке индивидуальная. Положительный результат – вынесение решения в пользу клиента. Отрицательный – отказ в выдаче кредитных средств.

В ряде случаев банк идет на компромисс. Он может «дать добро» на выдачу кредита. Но размер суммы и условия при этом определяет самостоятельно, без учета пожеланий заемщика.

В области страхования

В сфере страхования андеррайтинг включает:

1. Аналитику вероятных рисков.
2. Принятие отдельных решений о страховании конкретного риска.
3. Определение тарифа, а также условий страхования, которые полностью соответствуют конкретному риску.

Андеррайтером в таком случае называют человека, которого страховая организация наделила полномочиями производить анализ, принимать решение о страховке или перестраховке, выполнять классификацию рисков с целью расчета по ним адекватной выплаты. Именно он формирует страховой или перестраховочный портфель. Чтобы установить реальную степень риска, определить размер возмещения и грамотно прописать условия договора, ему необходимы соответствующие знания и опыт.

Основы андеррайтинга или зачем нужны целые «отделы андеррайтинга» в банках?

Оказывается, современный андеррайтинг — это… уже целая прикладная экономическая наука в которой первичным стал не залог (при выдаче кредита), а работа андеррайтера по «комплексному анализу кредитной истории заемщика» и определению «различия пунктов договора и процентов по кредиту» в зависимости от «сегментации клиентов», обратившихся в банк.

Так, андеррайтеры (второе значение перевода с англ.

underwriters — «гаранты» !!) должны «скрупулезно» проверить и «идентифицировать клиента», «провести тщательный анализ всего предоставленного клиентом пакета документов» (начиная со скоринга — простой проверки по базе данных), оценить «платёжеспособность и кредитоспособность потенциального заёмщика по методике, принятой в конкретном банке», сделать многоуровневый аудит «финансово-хозяйственной деятельности клиента», «подсчитать все риски банка», «минимизировать потенциальные потери» и вынести проект выработанного андеррайтером решения на утверждение руководства.

Улыбнулись или все прочитали серьезно? У банка объективно всегда существует двойная гарантия возврата кредита (страхование и залог), но ему еще нужен многостраничный «комплексный анализ» андеррайтера с оценкой «риска» не возврата кредита.

Зачем нужен объемный талмуд от кредитных андеррайтеров по каждому заемщику? Звучат десятки версий — от требований Базельского комитета по банковскому надзору (KYC — know your customer, «знай своего клиента») до интересов самих коммерческих банков — объяснить заемщику почему ему выдают деньги по максимальной кредитной процентной ставке, показать финансовому регулятору тысячи файлов проделанной работы, акционерам — гигантские затраты на «высокооплачиваемых специалистов» (из-за чего дивиденды большинства инвесторов колеблются во «флэте» всегда чуть чуть выше нуля), реальным владельцам — «коллективную ответственность» подчиненных за допущенные ошибки, с обязательным указанием конкретного «стрелочника» («гаранта» — «андеррайтера») и еще десятки прочих причин.

  Нотариус: престижная профессия для самых терпеливых юристов

Обучение

Среди наиболее крупных и престижных учебных заведений, где можно получить хорошее образование в области коммерческого страхования, называют Школу бизнеса МГИМО (У) МИД РФ. Учеба ведется по программам переподготовки и повышения квалификации.

Окончив Институт управления и предпринимательства в соцсфере при Государственном университете управления, вы также получите высшее страховое образование. Поступать учиться нужно на специальность, которая называется «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». С таким дипломом вполне можно рассчитывать на трудоустройство андеррайтером.

Направления экономической подготовки по специальности «страховое дело» есть во многих вузах России. Приведем несколько примеров:

• Российский экономический университет им. Г. Плеханова.
• Московский финансово-юридический университет.
• Московский гуманитарный университет.
• Институт бизнеса и права.
• Владивостокский госуниверситет экономики и сервиса.

Чтобы получить диплом страховщика, вовсе не обязательно ехать в столицу. В регионах также есть очень достойные вузы.

Для поступления в любое высшее учебное заведение России абитуриенту нужно сдать ЕГЭ по русскому языку, математике, обществознанию. Высокие баллы дадут возможность попасть на бюджетную форму обучения, если в вузе есть бесплатные места.

Круг обязанностей

Андеррайтер занимается описанием, оценкой и квалификацией рисков. Он несет ответственность за формирование страхового портфеля. Стоимость подписи этого человека исчисляется миллионами. Причем в буквальном смысле.

Итак, андеррайтер обязан:

• визировать договоры страховки от имени страховой компании;
• принимать для страховки или перестраховки предлагаемые риски;
• давать рискам профессиональную оценку в ходе принятия на страхование физлица либо объекта;
• определять тарифы и прописывать условия договора;
• составлять заключение о том, можно ли заключить договор на конкретных условиях.

Андеррайтер должен очень хорошо разбираться в широком круге вопросов, в который входят:

• оценка рисков – как в личном, так и в имущественном страховании;
• структура и содержание страхового портфеля;
• юридические нюансы;
• финансовая стойкость компании;
• бюджетирование;
• формирование резервов;
• механизмы перестраховки;
• регуляция убытка.

Что такое андеррайтинг

Получить общее представление о том, что это такое – андеррайтинг в страховании возможно, изучив специфику деятельности СК по формированию разумной страховой политики и наполнению портфеля фирмы оптимальным набором страховых объектов, способных обеспечить ее стабильное функционирование и доходность.

Андеррайтинг в страховании – это комплекс мер, направленных на изучение предметов (объектов) страхования по уровню рисков, отнесение их к какой-либо имеющейся страховой категории или подбор персонального страхового тарифа, проработку специальных условий договора и оценку прогнозируемой выгоды от сделки.

На основе полученных фактов специалист по андеррайтингу выносит решение о предоставлении страховых услуг или отказе в них клиенту, а также о возможном включении нового объекта в страховой портфель фирмы. Результатом качественного андеррайтинга должно стать формирование оптимального по объему, конкурентоспособного и прибыльного страхового портфеля компании.

Требования работодателя

Что выше всего ценит работодатель, подбирая андеррайтера? Особое внимание он уделяет склонности к аналитике и систематизации. Чтобы получить такую должность, соискателю нужно отлично ориентироваться в страховом бизнесе, а также четко знать, по какому принципу формируются отраслевые продукты.

Кроме того, желательны:

• опыт работы на аналогичной должности;
• навыки владения специальным программным обеспечением;
• опыт в разработке и оформлении нормативных документов и материалов методического характера по андеррайтингу.

Знание английского языка – преимущество. Оно может пригодиться, если вы будете трудоустраиваться в западную компанию или в российскую, но с совладельцами-иностранцами.

Итак, подытожим. Для получения должности андеррайтера специалисту надо иметь:

  Официант – это работник ресторанного сервиса

• высшее образование;
• знания законодательства в страховой сфере;
• склонность к аналитике;
• грамотную речь – как письменную, так и устную;
• статус уверенного пользователя персональным компьютером.

Оплата труда

На заработную плату андеррайтера влияют сразу несколько факторов: величина компании, опыт работы и регион. Например, оплата труда молодого специалиста, окончившего вуз по специальности «страховое дело», сегодня может составлять 1 000 долларов.

Месячный доход опытного андеррайтера колеблется от 1 500 до 3 000 долларов.

Чтобы получать такую зарплату, ему надо внедрять и оптимизировать страховой продукт, оформлять полисы и договоры страхования, анализировать показатели и мониторить убыточность, заниматься разработкой специальных материалов методического характера. Начальник андеррайтингового отдела с опытом работы не менее 3 лет получает порядка 3 000–5 000 долларов ежемесячно.

Построение карьеры

Сегодня страховой бизнес в России активно развивается. Высоким спросом пользуются страхование автомобильного транспорта, недвижимости и личное. Следовательно, оценщики рисков будут нужны всегда.

Поработав 2–3 года на должности андеррайтера, успешный, хорошо зарекомендовавший себя специалист вполне может возглавить отдел. Если занять пост начальника пока невозможно, а взамен предлагают стать экспертом отдела выплат или руководителем отдела продаж, отказываться не стоит. Эти должности также очень перспективны.

Таким образом, через 3 года плодотворной работы в страховой компании андеррайтер может рассчитывать на карьерный подъем. Ему покорится управленческая ступень среднего звена. Но это еще не все. Опыт оценщика рисков будет весомым преимуществом при трудоустройстве на должность бизнес-аналитика.

Андеррайтинг на страховом рынке

Так в чем заключаются функциональные обязанности андеррайтеров в страховании? Оказывается, к «анализу вероятности наступления того или иного страхового случая» этих «андеррайтеров» и близко никто не подпустит (имея такую статистику «для служебного пользования» не трудно выйти и на реальные доходы страховой компании).

Все проще: в обязанности андеррайтера входит:

• идентификация клиента и подтверждение его юридических прав на объект страхования;
• заполнение стандартной анкеты страхования для определения «сегментации» по которой определяется «адекватный размер страховой премии» (разумеется, новое и поддержанное авто будут разнесены на разным сеткам «сегментации»);
• подписание страхового договора и дополнений к нему.

Страховой андеррайтинг: что это такое, понятие, функции, примеры

Андеррайтинг – это то, как страховая компания оценивает свой риск. Это может относиться к страхованию дома, автомобиля, водителя, или здоровья или жизни человека. Это помогает страховой компании решить, будет ли выгодна возможность предоставления страхового покрытия физическому или юридическому лицу.

Рассмотрев связанный с этим риск, андеррайтер устанавливает страховую премию, которая будет взиматься в обмен на принятие на себя этого риска.

Что такое страховой андеррайтинг?

Страховая компания должна иметь возможность решить, насколько она рискует, предоставляя страховое покрытие. Ей также необходимо знать вероятность того, что что-то пойдет не так, в результате чего ей придется выплатить требование. Например, выплаты могут быть почти гарантированы, если компанию просят застраховать человека, больного раком.

Компания не будет брать на себя риск выпуска полиса, если риск дорогостоящей выплаты слишком высок.

Как компании определяют приемлемый уровень риска? Вот где вступает в дело андеррайтинг. Андеррайтинг – это сложный процесс, который включает данные, статистику и рекомендации актуариев. Все это помогает андеррайтерам прогнозировать вероятность большинства рисков. Затем страховые компании взимают премии (страховые взносы) в зависимости от уровня риска.

Как работает страховой андеррайтинг

Андеррайтеры – это обученные профессионалы в области страхования, которые понимают риски и способы их предотвращения. У них есть специальные знания в области оценки рисков. Они используют навыки и информацию, чтобы решить, следует ли страховать что-то или кого-то и какой ценой.

Андеррайтер просматривает всю информацию, которую предоставляет ваш агент. Затем он решает, готова ли компания сделать на вас ставку. Работа также включает в себя:

• Просмотр информации для определения риска
• Определение того, какое страховое покрытие или какие риски страховая компания соглашается застраховать, и на каких условиях
• Возможное изменение покрытия посредством индоссамента
• Поиск решения, которые может снизить риск будущих претензий
• Возможные переговоры с вашим агентом или брокером, чтобы найти способы застраховать вас, когда есть проблемы

Большая часть андеррайтинга автоматизирована с использованием компьютерных программ. Эти программы очень похожи на системы цитирования.

Андеррайтер может участвовать в случаях, когда требуется дополнительная оценка. Например, это может быть, когда застрахованное лицо подало много требований, когда выдаются новые полисы или когда возникают проблемы с оплатой.

Страховые андеррайтеры часто пересматривают полисы и информацию о рисках всякий раз, когда ситуация кажется выходящей за рамки нормы. Это не означает, что андеррайтер никогда больше не рассмотрит ваше дело только потому, что вы уже подали заявку или у вас есть полис. Андеррайтер может участвовать при изменении условий страхования или риска.

При изменении условий страхования андеррайтер проверяет, желает ли компания продолжить действие полиса на текущих условиях или может представить новые условия.

Законы запрещают андеррайтинговые решения, основанные на расе, доходе, образовании, семейном положении или этнической принадлежности. В некоторых странах также запрещается страховщику отказываться от предоставления полиса, основанного исключительно на кредитном рейтинге или отчетах.

Андеррайтеры и агенты/брокеры: в чем разница?

Агент или брокер продает страховые полисы. Андеррайтер решает, должна ли страховая компания продавать это покрытие и будет ли она его продавать. Ваш агент или брокер должен представить веские аргументы, которые убедят андеррайтера в том, что риск, который вы представляете, является хорошим.

Агенты обычно не могут принимать решения, выходящие за рамки основных правил, которые им даны в руководстве по андеррайтингу, но некоторые агенты могут решить, что они не могут застраховать вас, на основании своих знаний о решениях по андеррайтингу своей компании. Они не могут принять особые меры, чтобы предложить вам страховку без одобрения андеррайтера.

Андеррайтер защищает компанию, соблюдая правила и оценивая риски на основе этого понимания. Они могут решить, помимо основных рекомендаций, как компания будет реагировать на возможность риска. Они также могут делать исключения или изменять условия, чтобы сделать ситуацию менее рискованной.

Андеррайтеры	Страховые агенты или брокеры
Утверждают или отклоняют риск выпуска полиса	Продают полисы и страховое покрытие компаниям и частным лицам, но только с разрешения андеррайтера
Работают в страховой компании	Работают как на страховую компанию, так и на застрахованного

Примеры страхового андеррайтинга

Эти примеры могут помочь вам понять, когда андеррайтер может принимать собственное решение в отношении вашего полиса.

Когда в доме нет людей

Предположим, жена с мужем купили новый дом и решили продать старый. В то время на рынке недвижимости был застой, и они не продали свой первый дом так быстро, как надеялись. В конце концов они переехали, прежде чем продали его.

Они позвонили своему страховому агенту, чтобы сообщить ему, что старый дом пуст. Их агент сообщил им, что им нужно будет заполнить анкету и предоставить более подробную информацию о том, что дом пуст. Затем андеррайтер рассмотрит риски и решит, дадут ли они разрешение на то, чтобы пустующий дом был по-прежнему застрахован.

Когда дом нуждается в ремонте

Новый дом мужа с женой нуждался в большом ремонте. Страховщик обычно не страхует дом без обновленной проводки, но они были клиентами в течение нескольких лет и никогда не предъявляли никаких претензий. В той же компании они застраховали свою машину. Их агент решил передать дело в андеррайтинг.

Муж с женой обещали отремонтировать проводку в течение 30 дней. Отдел андеррайтинга изучил их профиль и решил, что они готовы пойти на риск. Страховщик сообщил агенту, что они не будут отменять полис страхования жилья из-за отсутствия ремонта. Вместо этого они временно увеличили франшизу и дали им 30 дней на выполнение работы.

Условия полиса могут вернуться к более разумной франшизе после небольшого увеличения при соблюдении определенных условий.

Множественные претензии по автострахованию

Человек за пять лет подал три иска по своему полису автострахования в связи с разбитыми стеклами машины. В остальном у него отличный водительский стаж.

Страховая компания хочет и дальше страховать его, но хочет снова сделать риск прибыльным.

За последние пять лет компания выплатила 1400 долларов по заявкам на стекло, но человек платит только 300 долларов в год за покрытие стеклянных покрытий. Его франшиза составляет всего 100 долларов.

Страховщик просматривает файл и решает предложить клиенту новые условия после его продления. Компания соглашается предложить ему полное покрытие, но увеличит его франшизу до 500 долларов.

Страховщик также предлагает другой вариант: он продлит полис, но он будет включать ограниченное покрытие стекла. Это способ страховщика минимизировать риск, при этом обеспечивая клиенту другое необходимое покрытие, например страхование на случай столкновения.

Ключевые выводы

• Страховой андеррайтинг – это то, как страховщик решает, насколько рискованно предоставлять страховое покрытие определенному лицу или бизнесу.
• Этот процесс определяет, насколько вероятно, что застрахованный подаст дорогостоящее требование, и потеряет ли страховщик деньги в результате выдачи полиса.
• Страховщики, агенты и брокеры работают в страховой компании, но агент или брокер также обязаны служить интересам застрахованного.

Предприниматель, бизнес-тренер, специалист по обучению персонала по следующим темам: менеджмент, улучшение клиентского опыта, личная эффективность, работа с возражениями.