Стоит ли брать кредит — советы за и против

Саморазвитие

Опять кредит! Выясняем, стоит ли брать в долг у банка и что делать, если платить нечем

3 марта 454 просмотра

Елена Исупова

Страх и надежда, отчаяние и азарт, тревога и благодарность. У каждого свое отношение к кредитам. Этот финансовый инструмент помогает достичь целей, а иногда затягивает в долговую яму.

Как обращаться с кредитами правильно? Финансовый консультант Наталья Колбасина провела мегаполезный вебинар на эту тему.

Посмотреть его полностью можно на курсе «Кошелек и жизнь», а здесь делимся любопытными фрагментами.

Как брать кредит правильно?

Кредит дает нам желаемое здесь и сейчас, но за это приходится платить. Как не ошибиться и не загнать себя в кредитную кабалу? Каждый раз проверяйте себя по следующим пунктам.

Кредиты целесообразны, если:

• Копить на цель придется десятки лет (ипотека).
• Цена на цель растет быстро и ее нужно зафиксировать.
• Есть возможность взять льготный кредит на вашу цель.
• Кредит поможет увеличить доход / ваши активы.
• Есть накопления, но на все цели их использовать невозможно и не хочется обнулить финансовую подушку безопасности.
• Есть накопления, но их можно разместить на более выгодных условиях, чем тратить на цель, а на цель можно взять недорогой/ льготный кредит.
• Вы уверены в стабильности вашего дохода и в том, что на период кредита доход не снизится.
• Вы берете кредит по кредитной карте в течение льготного периода и уверены в том, что сможете его своевременно погасить.

Источник

Нужен ли кредит? Задайте себе вопросы:

• Действительно ли мне нужен кредит? Есть ли другие способы решения этой задачи? Можно ли накопить? Рассмотрите все варианты достижения цели.
• Позволит ли кредит улучшить мое финансовое положение в будущем, решить мои действительно жизненно важные задачи, достичь финансовых целей?
• Смогу ли я сохранить привычный уровень жизни, соблюдая все свои долговые обязательства? Будет сложно, если львиная доля доходов станет уходить на погашение кредита.
• Если я потеряю все источники дохода, смогу ли я платить по кредитам минимум 3 месяца?
• Полностью ли я разобрался(ась) в условиях кредитного договора? Все ли его условия мне понятны? Статистика говорит, что 7% россиян подписывают кредитный договор, не читая его, то есть верят на слово сотруднику банка.
• Надежны ли источники дохода, из которых я планирую выплачивать кредит?

Отрицательный ответ даже на один вопрос — это повод задуматься, нужно ли вам брать кредит именно сейчас.

Чек-лист по выбору кредита

Этот чек-лист поможет вам действовать грамотно и защититься от ошибочных решений.

1. Реально оцените ваше финансовое положение и возможности вашего бюджета выплачивать кредит. Безопасный для бюджета платеж не превышает 25–30% от вашего дохода.
2. Оцените полную стоимость кредита (ПСК) — определенные в процентах годовых и в денежном выражении затраты заемщика по получению и обслуживанию кредита.
3. Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете основной доход.
4. Сравните предложения разных банков — полную стоимость кредита, сервис, комиссии, удобство погашения.
5. Убедитесь, что у вас есть финансовый резерв. Не рекомендуем брать кредиты, если у вас вообще нет финансовой подушки безопасности.
6. Берите в кредит ровно ту сумму, которая нужна, не берите кредит с запасом. Банки часто предлагают больше, но важно помнить: деньги уйдут, а проценты платить придется.
7. Правильно выбирайте вид кредита — это поможет снизить его стоимость.
8. Выбирайте срок кредита так, чтобы платеж был посильным, но не слишком низким.
9. Уточните возможность и условия досрочного погашения.
10. Обратите внимание на комиссии и сборы.
11. Внимательно прочитайте договор перед подписанием (потренируйтесь на онлайн-практикуме). На изучение договора клиенту должно быть выделено не менее пяти рабочих дней. В случае ипотечного кредита подписывается не один, а несколько договоров, поэтому важно внимательно прочитать каждый из них.

Если вы задумались о кредите, выполните упражнение: покредитуйте сами себя. С помощью кредитного калькулятора рассчитайте ежемесячный платеж и попробуйте 2-3 месяца пожить, откладывая эту сумму на свой счет. Таким образом вы поймете, подходит ли вам такой инструмент. А еще создадите минимальную финансовую подушку безопасности.

Источник

Если платить по кредиту нечем

Причин, по которым заемщик оказывается в такой ситуации, несколько. От незапланированного снижения дохода и появления непредвиденных трат до неверной оценки своих возможностей, забывчивости и спонтанных покупок.

Чего не стоит делать, если вы попали в такую ситуацию

1. Обращаться к «антиколлекторам» и «раздолжнителям». В большинстве случаев это мошенники: должник остается с кредитом и кроме того платит свои деньги им. В результате с основным долгом ничего не происходит, а вы теряете еще больше.
2. Скрываться от кредитора. Прятать голову в песок и надеяться, что все как-нибудь разрешится — самая проигрышная позиция для заемщика.

   Банку тоже не нужны проблемы. Сейчас много инструментов, которые помогают решить вопрос с долгом. Можно рассматривать разные варианты — рефинансирование или реструктуризацию.

3. Строить «пирамиду» из кредитных карт.

   Если вы находитесь в сложной финансовой ситуации, это говорит о том, что: а) есть психологические установки, с которыми надо разбираться; б) есть трудности с планированием, новая кредитка может лишь ухудшить положение вещей.

4. Брать деньги в микрофинансовых организациях. Это самый дорогой вид кредита. Если взять микрозайм в 30 тыс.

    ₽ на 6 месяцев под 365% годовых, то вернуть придется почти 70 тыс. ₽, переплата за месяц составит 9 300 ₽. Вот как на самом деле выглядит 1% в день, а наш мозг не воспринимает его как что-то значимое.

Как себе помочь?

1. Рассмотреть варианты оптимизации личных финансов. Если есть неликвидные и/или малодоходные активы — продать и закрыть часть или весь долг. Найти дополнительные источников дохода (чем их больше, тем увереннее мы себя чувствуем. Взять финансы под контроль — планировать свои денежные потоки, вести учет, оптимизировать расходы.

   Получить налоговые вычеты и направить их на погашение дорогих кредитов.

2. Рассмотреть возможность проведения рефинансирования (перекредитования под более низкую ставку) или консолидации (объединения нескольких дорогих кредитов в один более дешевый).

3. Если рефинансирование и оптимизация невозможны, рассмотреть реструктуризацию задолженности.
4. Попробовать применить методы досрочного погашения кредитов — лавину или снежный ком.

Метод снежной лавины (по размеру ставки, от большей к меньшей).

Берем кредит с самой высокой процентной ставкой и начинаем его погашение. Все свободные деньги, которые появляются, бросаем туда, остальные кредиты платим по графику.

Метод снежного кома заключается в том, что мы выбираем для погашения кредит по размеру текущего долга. Идем от меньшего к большему, то есть выбираем тот кредит, по которому осталось платить меньше всего, и все силы бросаем на его погашение, остальные кредиты выплачиваем по графику.

В чем разница? Метод снежной лавины выгоден экономически, он позволяет сократить переплату по кредиту. Но он подходит только финансово осознанным людям, тем, которые могут соблюдать дисциплину.

Что касается метода «снежный ком», он более легок в психологическом плане. Вы сразу увидите результат: «Я избавился от одного кредита, теперь у меня их не четыре, а три!» Это мотивирует.

Но переплата при использовании этого способа будет больше, чем при «снежной лавине».

Источник

Кредитная история: как и зачем ее узнавать?

Когда мы работаем с кредитами и рассматриваем варианты выхода из них, нужно знать, что такое кредитная история, в чем ее смысл и как можно ее проверить.

Кредитная история — это ваше финансовое досье или финансовое резюме заемщика перед кредиторами.

В кредитной истории отражается информация обо всех кредитах, которые вы взяли и которые погасили, информация о ваших просрочках по этим кредитам и так далее. Проверка кредитной истории позволит удостовериться, что в ней нет ошибок.

С ее помощью вы можете оценить свои шансы на получение кредита или определить причины отказов банков. А еще это защитит от кредитного мошенничества в случае утраты документов.

Проверять кредитную историю можно 2 раза в год: бесплатно и в любом бюро кредитных историй. Это организации, в которых хранятся кредитные истории граждан. У нас 8 таких бюро, они входят в реестр ЦБ (самое крупное — «Национальное бюро кредитных историй», сокращенно НБКИ). Ваша кредитная история может храниться в нескольких организациях.

Проверять кредитную историю нужно минимум 1 раз в год.

Если произошла утеря документов, в течение 1-2 месяцев сделайте проверку: так вы убедитесь, что на вас не повесили кредит, о котором вы вообще не знаете.

Как проверить кредитную историю

1. Онлайн на портале «Госуслуги» при наличии подтвержденной учетной записи — бесплатно.

2. В любом БКИ 2 раза в год бесплатно (при этом на бумажном носителе — не чаще 1 раза в год):
   • на сайте БКИ, подтвердив свою личность через портал «Госуслуги»;
   • подать заявление в офисе БКИ лично;
   • отправить телеграмму, заверенную оператором почтовой связи;
   • направить заявление, заверенное нотариально.
3. В банке — бесплатно или платно (зависит от тарифов банка)

Это лишь часть вебинара Натальи. Эксперт рассказала, какие пять шагов нужно сделать, чтобы выйти из долгов, как быть, если вам отказали в рефинансировании, в каких случаях прибегают к процедуре личного банкротства, как отказаться от страховки по кредиту. Посмотреть запись полностью можно на курсе.

Обложка поста — freepik.com

#оденьгахпросто: Раздумываете, стоит ли брать кредит? Почитайте, что говорят эксперты

Кредиты дорожают, и товары тоже. Как принять решение, когда брать взаймы, а когда копить?

Несколько слов о рынке кредитов

Уровень закредитованности россиян ниже по сравнению со многими развитыми странами и не достает до мирового тренда, отмечает главный экономист банка «Уралсиб» Алексей Девятов. Такие же данные приводит и Международный валютный фонд.

Как показывают результаты последних опросов, россияне чаще всего берут кредит на отпуск, ремонт, машину, бытовую технику или электронику. Причем банки фиксируют значительный рост количества заявок на кредиты в последние несколько месяцев.

Станут ли кредиты дороже

В ближайший год ключевая ставка Центрального банка в среднем составит 5,2% годовых, а в последующие годы — 5,5%. Такой консенсус-прогноз экспертов публикует ЦБ в результатах макроэкономического опроса ведущих аналитиков.

Сейчас ключевая ставка равняется 5%, но в ближайшее время может быть скорректирована в сторону увеличения. За ней подтянутся и ставки по кредитам.

Копить или брать кредит?

При среднестатистической российской зарплате накопить на серьезную покупку сложно, а занять у кого-то далеко не всегда возможно. Остается только кредитование. На все ли покупки стоит брать заемные средства?

Расчет тут простой. Оцениваем, какую сумму и в течение какого срока можно безболезненно откладывать, чтобы купить то, что хочется. Считаем, сколько времени понадобится, чтобы собрать всю сумму.

Теперь идем в поисковик, ищем нынешний уровень инфляции и делаем надбавку к итоговой сумме. Вот она — реальная стоимость нашей покупки через n-времени.

Такой расчет в большей степени справедлив для импортных товаров, а также для тех, которые изготавливают из импортного сырья.

Автомобили, телевизоры и многие строительные товары как раз из числа тех, которые лучше покупать, как говорится, здесь и сейчас. И тут на помощь приходит кредит.

Допустим, необходимо купить ноутбук определенной марки и модели. Сейчас он стоит 120 тыс. рублей. В месяц потенциальный заемщик может откладывать на него 10 тыс. рублей, таким образом, чтобы накопить всю сумму, ему понадобится один год.

Официальный годовой уровень инфляции сейчас колеблется около 6%, то есть за год ноутбук подорожает на 7 200 рублей. Это еще один месяц в копилку.

При этом рост цен может быть и больше, так как отдельные товары вовсе не обязаны дорожать только на уровень инфляции, и ни процентом больше.

По результатам подобных расчетов будет понятно, какие товары лучше приобрести в кредит. Конечно, на сиюминутные, эмоциональные траты занимать у банка не стоит, как и на небольшие покупки.

Но такие приобретения, как машина, дорогая бытовая техника и стройматериалы для большого ремонта, стоит покупать в кредит.

Во-первых, фиксируется нынешняя цена продажи, а во-вторых, вещь сразу поступает в пользование.

К таким же большим тратам «здесь и сейчас» можно отнести покупку дачи и всего необходимого для ее благоустройства.

Как понять, что условия по кредиту хорошие?

Кредитный договор, как и любой другой финансовый инструмент, требует всесторонней оценки до момента приобретения. Не стоит соглашаться на первые попавшиеся условия.

Задача потенциального заемщика — понять, какие именно параметры кредита для него важнее. Кому-то удобнее платить долго, но маленькими суммами. А кто-то захочет погасить быстрее и большими платежами.

Удобно сравнивать условия кредита с помощью «Мастера подбора кредитов». Для расчета потребуется указать сумму кредита, срок, в течение которого деньги будут возвращены банку, и немного данных о заемщике, чтобы оценить вероятность одобрения.

Пример варианта подбора кредитных условий

Сразу же сформируется список с условиями от нескольких банков. Останется только выбрать, какой из вариантов подходит больше всего, и отправить заявку на рассмотрение.

Почему кредит — это хороший повод купить сейчас

Экономическая ситуация сейчас такова, что копить на большие покупки не получится: цены на многие группы товаров растут слишком быстро. Потраченный на «кубышку» условный год в итоге выльется в необходимость копить еще какой-то период времени.

Кредит предполагает переплату, но есть большая вероятность, что цены на нужный товар вырастут еще больше. И это хороший повод дать кредиту зеленый свет.

Алена СИЗОВА, Banki.ru

5 аргументов, почему нужно брать кредит, а не копить – ООО МФК Займ Онлайн

У каждого человека периодически возникают потребности в приобретении новой одежды, бытовой техники. Многим требуются средства на оплату учебы или лечения. Но доходы наших граждан не всегда позволяют делать покупки без ущерба для семейного бюджета.

Первый займ

Повторный займ

Срок

К возврату ₽ до

Займы до 100 000 рублей и улучшенные уловия для повторных клиентов по программе лояльности

Войти в личный кабинет

Как лучше – копить или взять кредит?

Чтобы приобрести новую вещь, многие люди заблаговременно начинают копить на нее деньги.

Такой способ не очень надежен и имеет ряд недостатков:

• нужная вещь к моменту покупки может подорожать и накопленных средств не хватит на ее приобретение;
• имея в доме «лишние» деньги, всегда есть соблазн потратить их не по назначению;
• накопление – длительный процесс, который может занять много времени;
• в квартиру могут проникнуть воры и украсть ваши деньги.

Некоторые люди копят средства, чтобы обезопасить себя на случай каких-то непредвиденных обстоятельств. Но, учитывая финансовую нестабильность, копить дома большую сумму денег просто не имеет смысла.

Падение доходов и рост цен приводит к тому, что домашние накопления не могут служить гарантом стабильности во время кризиса.

Особенно, если деньги накоплены в рублях, которые периодически обесцениваются в результате инфляции.

Идея сохранения денег в банке также не является лучшей. Инфляция легко добирается и до банковских сбережений. А в последнее время участились случаи воровства даже с банковских счетов, когда люди бездумно сообщали мошенникам все свои данные.

Узнайте, как правильно урезать свои расходы…

Также нередки ситуации, когда деньги нужны срочно и времени для их накопления просто нет. При срочной нужде в средствах лучший вариант решения проблемы – оформить быстрый займ до зарплаты в МФО.

Преимущества обращения в МФО

• скорость оформления – после одобрения заявки деньги уже через полчаса окажутся на вашей карте или на счете в банке;
• мягкие требования – не требуется большой стаж, высокий уровень дохода, наличие поручителей;
• возможность получения кредита при плохой кредитной истории.

Как было сказано выше, при накоплении денег они могут резко обесцениться в результате инфляции. Совсем другая ситуация возникает, когда нужная вещь приобретается в долг. В этом случае инфляция даже выгодна для заемщика, так как реальная сумма возврата уменьшается.

Поэтому микрозаймы – это надежное и быстрое решение финансовых проблем. Брать взаймы у МФО однозначно выгоднее и удобнее, чем копить деньги, но при условии, что вы уверены в своевременном погашении долга.

Как выбрать надежную компанию

Сегодня в интернете можно найти множество объявлений организаций, предлагающих микрокредиты. Но, к сожалению, среди них встречается немало мошенников. Чтобы не попасть в беду, перед оформлением кредита внимательно изучите информацию о разрешениях, регистрации, руководстве, месторасположении МФО.

Также о надежности организации свидетельствует наличие филиалов в регионе и по стране. Если необходимой информации на сайте нет, к такому заимодавцу лучше не обращаться.

Узнать больше о выборе…

Одной из надежных компаний является ООО МФО «Займ онлайн». Ее преимущества:

• длительный срок деятельности на финансовом рынке;
• прозрачность всех операций;
• возможность получить долгосрочный займ на карту мгновенно под небольшой процент;
• низкая вероятность отказа;
• компания не предоставляет займ в валюте, а только в рублях;
• оформить кредит в «Займ онлайн» не составляет никакого труда.

Что нужно для получения займа

МФО более лояльны и не предъявляют к своим клиентам слишком высоких требований. Чтобы получить деньги до зарплаты на карту, из всех документов нужен лишь паспорт гражданина РФ.

Если вы хотите оформить кредит в «Займ онлайн», чтобы сверить принадлежность, необходимо прислать первый разворот паспорта рядом со своим лицом.

Такой способ получения средств намного удобнее и выгоднее, чем в банке.

Вам не придется:

• собирать большое количество документов;
• тратить время на поездки в организацию;
• выстаивать длинные очереди.

После одобрения заявки деньги в самый короткий срок будут перечислены на вашу банковскую карту.

И, если банковский заем – это предоставление средств после длительной проверки и предъявления большого количества документов и справок, то получение средств в микрофинансовой организации происходит намного проще и быстрее.

Как оформить

Все что нужно для того, чтобы оформить займ по паспорту – иметь компьютер или любое устройство с подключением к интернету.

• зайти на сайт компании;
• указать на онлайн-калькуляторе желаемую сумму кредита и срок кредитования;
• заполнить анкету;
• подать заявку на кредит онлайн.

При положительном решении вам будет отправлено СМС, после которого нужно подтвердить свое согласие на перевод средств. Деньги зачисляются любым удобным для заемщика способом. Микрозайм может перечисляться на карту. Или же при ее отсутствии можно оформить займы на счет в банке.

Чтобы увеличить свои шансы на получение средств, будьте внимательны при заполнении анкеты, сообщайте в ней только достоверные сведения.

МФО не проводит такой тщательной проверки, как банки, но все же предоставляемые данные проверяются. И, если будут обнаружены несовпадения, в выдаче кредита вам могут отказать.

Также отказ могут получить клиенты, у которых кредитная нагрузка превышает допустимые нормы.

Почему нужно возвращать долг вовремя

Заем в МФО – удобный и быстрый способ получения денег. Компании предоставляют кредиты с минимальным набором документов, не требуют справки о доходах и поручителей, и рискуют гораздо сильнее банков. Свои риски они стараются минимизировать за счет более высокой процентной ставки.

Поэтому, прежде чем обратиться в МФО, подумайте, сколько денег вам нужно, и как скоро вы сможете погасить долговые обязательства. Просроченный долг грозит большими штрафами и начислением неустойки. Неустойка будет начисляться с первого дня просроченной уплаты до момента полного погашения задолженности.

Чтобы не допускать лишних трат, выплачивайте все долги своевременно. А, если вы не уверены, что сможете это сделать вовремя, от услуг компании лучше отказаться.

Не брать, так не брать: на какие цели лучше никогда не оформлять кредит?

Как известно, впечатления – это бесценно, а для всего остального есть MasterCard. Деньги решают всё – это не секрет, поэтому, например, новым «айфоном» в кредит сейчас никого не удивишь.

Как, впрочем, и дорогостоящим туром к дальним берегам, на которых были сделаны фотографии на тот самый «айфон». Многие думают ошибочно, что заём – это самый простой способ решить проблему.

Но это не совсем так, а почему – расскажем в нашем рейтинге неразумных кредитов.  

1. Кредит на свадьбу

Даже если хочется «как у соседки»: с пышным платьем, лимузином, фейерверками и дорогим рестораном. Обычно суммы, которые берут на свадьбу в кредит, превышают совокупный годовой доход молодожёнов и родителей. Но так как всё должно быть «как у людей», вычеркнуть какой-то пункт из списка сложно.

Почему не стоит брать: давайте будем честны. Скорее всего, кредит придётся выплачивать либо родителям, либо новобрачным вместе. Начинать семейную жизнь с долгов – не самая лучшая затея.

Особенно, учитывая сегодняшнюю статистику разводов… Мы никого не пугаем! Только просим быть разумными: за те деньги, которые могут уйти на ежемесячные платежи, можно в тот же период купить что-то действительно полезное.

А если всё-таки случится развод до того, как кредит выплатят, придётся ещё «делить» и его.

2. Кредит на пластическую операцию

Вы можете не верить, но такое не редкость. Конечно, бывают случаи, когда пластическая операция просто необходима. Но чаще заявители берут кредиты, чтобы исправить какие-то на свой взгляд «косметические дефекты».

Почему не стоит брать: во-первых, результат может вам не понравиться. Во-вторых, после операции понадобится период восстановления, в который вам наверняка придётся брать больничный.

И погашать кредит будет непросто.

К тому же, если вы делаете не операцию, а так называемые «уколы красоты», то повторять курс дорогостоящих процедур вам придётся снова через несколько месяцев, чтобы поддержать желаемый эффект.

3. Кредит на кредит

Вы взяли один кредит, ежемесячный платёж по займу оказался больше, чем вы можете себе позволить. Например, если вы указали размер дохода больше, чем на самом деле. Чтобы закрыть долг, вы берёте ещё один кредит. Потом ещё один. Так кредиты растут как снежный ком.

Почему не стоит брать: вы легко можете загнать себя в «кредитную кабалу». Например, по данным агентства «Эквифакс» только за первую половину прошлого года наши соотечественники взяли в долг 68,3 млрд рублей, чтобы погасить старые кредиты. Эта сумма стала рекордной.

4. Кредит на поездку за рубеж

Здесь лучше десять раз подумать. И перед путешествием в тёплые края, и в провинции загадочной Европы. Накопить с зарплаты на поездку мечты сложно, но возможно. И лучше накопить, учитывая, как часто разоряются турагентства, и что после отдыха зарплата приходит меньше.

Почему не стоит брать: если вы выбрали «банк горящих туров», который «лопнул» перед поездкой, то вам не только будет непросто вернуть свои деньги за путешествие, но и придётся выплачивать кредит на неосуществлённую мечту.

Если же вы выбрали надежного туроператора, и поездка удалась, то обычно после путешествия кредит – это далеко не первое, на что уходят деньги.

После отпуска своих денег обычно остаётся немного, как-то нужно дотянуть до зарплаты, а тут ещё за кредит платёж намечается.

5. Кредит на новый гаджет

В принципе, сюда не только «айфон» можно отнести, но и любую другую марку, модель или разновидность техники. Будь то фотоаппараты, плазменные телевизоры, планшеты и прочее. Нет, конечно, если вы профессиональный фотограф, то новый объектив когда-то себя окупит. А если вы просто делаете снимки для семейного альбома – то вряд ли.

Почему не стоит брать: новые модели смартфонов, планшетов и другой техники выходят каждый месяц. Apple, например, выпускает каждую осень новый iPhone. Прежняя модель практически сразу устареет и потеряет в цене после выхода новой. Не исключено, что вы снова захотите свежую модель.

Кроме того, смартфоны – вещи достаточно хрупкие, и даже наличие защитного стекла и чехла может не уберечь гаджет от «травм». Хорошо, если удастся отремонтировать устройство по гарантии.

А если всё-таки хочется?

Итак, прежде чем взять кредит на какую-то вещь или мероприятие, подумайте, действительно вам эта вещь нужна? Возможно, вы сможете накопить на поездку или свадьбу с зарплаты, пусть это займёт больше времени? Вы удивитесь, какие выходы вы найдёте без кредитов, чтобы найти деньги, если чего-то действительно захотите.

1.Сравните разные предложения в нескольких банках, если вы всё же решили, что кредит – это единственный выход. В одном из них взять ссуду может быть выгоднее. Ознакомьтесь с условиями досрочного погашения и выдачи кредита, чтобы не переплатить лишнего!

2. Помните, что просрочки и большое количество займов негативно сказываются на вашей кредитной истории. О том, что её портит, и как её исправить, вы можете прочитать в материалах «Выберу.ру».

3. Берите кредит с расчётом, что сумма ежемесячных платежей не будет превышать 30% от вашего дохода в месяц.

Многие думают, что кредит – это самый простой способ решить какую-то надуманную проблему. Но это не всегда так: проблема может решиться и без кредита, а последствия займа останутся надолго.

Кредиты после санкций: что изменилось, актуальные ставки, каникулы

Санкции отразились на условиях предоставления потребительских кредитов. Теперь ссуды стали дороже и менее доступными. Если вам крайне необходимо получить деньги в долг, тщательно изучите предложения банков. Ниже — актуальные ставки и условия ведущих банков страны.

Как изменились кредиты в связи с санкциями, стоит ли переживать за повышение ставок тем, кто уже заключил с банком договор. И на каких условиях сейчас ведется кредитование населения. Анализ ситуации — на Бробанк.ру.

Как изменились кредиты в условиях санкций

Центральный Банк оперативно отреагировал на происходящее в стране и для укрепления рубля принял решение увеличить ключевую ставку до рекордного значения в 20% годовых.

Российские банки привлекают финансирование для выдачи кредитов у Центрального Банка, берут деньги как раз под ключевую ставку. В итоге сейчас банк, получая средства под 20%, просто не может выдавать кредиты дешевле 22-23%, иначе ни о какой прибыли нет речи. А если учесть возросшие риски, то реальный процент гораздо больше.

Можно сказать, что средняя ставка по рынку сейчас — 25-30% годовых. Кредит во время санкций — дорогое удовольствие, которое не все могут себе позволить. Поэтому в текущий момент кредитование населения затормозилось, желающих воспользоваться такими предложениями не так мало.

В первые дни после объявления ЦБ сведений о повышении ключевой ставки банки полностью прекратили прием заявок на получение потребительского кредита. Им нужно было время на пересмотр тарифов. Кроме того, было необходимо пересмотреть критерии к заемщикам и условия предоставления ссуды.

Сейчас банки выдают потребительские кредиты всех типов. Но они значительно подорожали.

Что будет с выданными кредитами после санкций

Многие заемщики, увидев информацию о повышении ставок по кредитам, начали переживать. Но Центральный Банк сразу успокоил граждан, заявив, что по уже выданным ссудам ничего меняться не будет. Если указана ставка 15%, она и будет действовать.

Повышение ставок банком в одностороннем порядке возможно только в том случае, если согласно прописанным в договоре условиям ставка зависит от ключевой ЦБ и может меняться. Но на практике простые договора потребительского кредитования на таких условиях не заключаются, ставки по ним установлены фиксированными.

Несмотря на санкции, вы продолжаете выплачивать кредит как раньше. Для вас ничего не поменялось.

На каких условиях банки выдают кредиты после санкций

Нет ни одного банка в стране, который бы не поменял сетку процентных ставок и условия выдачи новых ссуд. Абсолютно все кредитные продукты подорожали, особенно сильно ставки повышены по кредитным картам.

Банки, попавшие под санкции, выдают кредиты как и прежде, в их алгоритме деятельности ничего не изменилось. Внешние обстоятельства никак не отразились на их деятельности. И все выданные этими банками кредиты должны оплачиваться согласно графику. Нарушение влечет штрафы, порчу кредитной истории и судебные разбирательства.

Для анализа условий выдачи кредитов после санкций рассмотрим предложения самых популярных среди заемщиков банков — Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Хоум Кредита, Тинькофф, Альфа Банка, Россельхозбанка.

Сбербанк

Это самый крупный банк страны по объему выданных потребительских кредитов. Он попал под незначительные санкции и после небольшой паузы начал выдавать кредиты наличными населению. После санкций параметры ссуды стали следующими:

• до 1000000 рублей;
• ставки — 21,9-29,9%;
• выдача без справок до 50000 или зарплатным клиентам.

Сбербанк указывает на минимальную ставку 21,9%, но на деле незарплатные клиенты такое значение точно не увидят. Им лучше ориентироваться на верхний предел.

ВТБ

Банк ВТБ попал под самые жесткие санкции, его активы в США заморожены. Но банк продолжает работу, ограничения на клиентов никак не повлияли. Со своего сайта ВТБ убрал информацию о ставках по кредитам после санкций, но они отражены в тарифах, которые можно скачать:

• сумма — до 5 млн;
• ставки — 16,3-35,3%;
• без справок можно получить до 100000 рублей.

Диапазон новых ставок ВТБ по кредитам большой, поэтому публикуем точную сетку ставок:

И лучше изначально не надеяться на то, что вам будет выдан кредит с минимальным процентом. Лучшу сразу рассчитывать на ставку на менее 25% годовых.

Газпромбанк

До санкций и повышения ключевой ставки Газпромбанк предлагал одни из лучших по рынку условия заключения договора. Сейчас же его параметры кредитования изменились и выглядят так:

• сумма — до 5000000;
• ставка — 19,9% со страховкой и 30,9% без нее;
• справки обязательны, при запросе более 500000 также нужна копия трудовой или онлайн-выписка из нее.

Хоум Кредит

Санкции эту организацию не задели, но кардинально отразились на условиях предоставления кредита. Хоум всегда специализировался на предоставлении более дорогих упрощенных кредитов. Условия выдачи оказались такими же простыми, но ставки кардинально выросли.

После санкций Хоум Кредит выдает деньги на таких условиях:

• сумма до 1000000 рублей;
• ставка — фиксированная 39,9%;
• справки не обязательны.

Но нужно понимать, что если вы оформляете кредит в этом банке без справок, вряд ли получите большую сумму. Указанный лимит в 1000000 — больше номинальный, чем реальный.

Тинькофф

Очень востребованный банк среди россиян. Тинькофф выдает кредиты полностью онлайн без посещения офиса, плюс не требует справок. Его ссуды никогда не отличались особо выгодными условиями, а сейчас ставки стали еще выше.

• до 2000000;
• ставка — 14,9-40%;
• справки не нужны.

Банк немного лукавит с тарифами на предоставление кредита после санкций. Без справок сумму в 2 млн точно не получить. Да и ставки ниже ключевой ЦБ РФ не могут установить даже крупные банки типа Сбера или Газпромбанка. По ставке лучше ориентироваться на верхний предел.

Альфа-Банк

Еще один популярный среди заемщиков банк, который активно выдает потребительские кредиты. И после санкций его программа потребительского кредитования значительно подорожала:

• выдает до 7,5 млн рублей;
• ставка — 15,9-50%;
• справки нужны при запросе более 300000 рублей.

Альфа-Банк указывает на огромный диапазон процентной ставки. При этом точную сетку он не публикует, то есть ставка назначается на усмотрение банка после анализа заявки. На минимальный процент лучше не рассчитывать.

Россельхозбанк

Этот банк часто выбирают для оформления кредита пенсионеры. Условия выдачи ссуды сильно изменились, ссуды стали дороже, но в то же время его ставки ниже, чем в других банках РФ:

• банк выдает до 3000000;
• ставка — 22,9% зарплатным клиентам, 23,9% — обычным;
• справки нужны.

Общая сравнительная таблица предложений

Банк	Ставка	Сумма	Справки
Сбербанк	21,9-29,9%	до 1000000	без справок до 50000
ВТБ	16,3-35,3%	до 5000000	без справок до 100000
Газпромбанк	19,9 или 30,9%	до 5000000	нужны, от 500000 — еще трудовая
Хоум Кредит	39,9%	до 1000000	не нужны
Тинькофф	14,9-40%	до 1000000	не нужны
Альфа-Банк	15,9-50.5%	до 7500000	без справок — до 300000
Россельхозбанк	22,9 или 23,9%	до 3000000	нужны

Есть ли послабления по кредитам из-за санкций

Экономическая ситуация в стране непростая, прогнозируется рост безработицы и снижение реального уровня доходов россиян. То же самое было в разгар пандемии. Поэтому правительство приняло решение возобновить программу кредитных каникул.

Если вы не можете выплачивать потребительский кредит, если ваш доход сократился более чем на 30%, вы можете обратиться в банк с заявлением и получить отсрочку на 1-6 месяцев. Это законное право гражданина, банки давать отказы при выполнении условий не правомочны.

Частые вопросы

Как санкции отразились на потребительских кредитах? Санкции спровоцировали повышение ключевой ставки ЦБ РФ, а это в свою очередь отразилось на условиях предоставления новых кредитов. При этом по ранее выданным ссудам никаких изменений нет, ставки не повышаются: действуют те, что прописаны в договоре.

Выдают ли банки кредиты в условиях санкций? Заявки на выдачу кредитов принимаются, но требования к заемщикам стали выше, вероятность отказа более высокая. Как платить кредит, если банк попал под санкции? Со схемой выплат и с методами внесения ежемесячных платежей ничего не изменилось. Вы оплачиваете кредит как и раньше, вносите платеж удобным способом.

Будут ли списаны кредиты банков, попавших под санкции? Нет, заемщики обязаны выполнять все условия договора. Неоплата ведет к штрафам и судебным разбирательствам. Как получит отсрочку по кредитам в связи с санкциями? Если ваш доход сократился на более чем 30%, вы можете подать заявление в банк и получить полную отсрочку по выплатам на 1-6 месяцев. Срок вы выбираете сами.

Об авторе

Ирина Русанова – высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”. Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Стоит ли вам брать кредит?

Рано или поздно каждый из нас сталкивается с ситуацией, когда на желаемое (машину, квартиру, отпуск или свадьбу) не хватает денег. И мы начинаем думать, что же предпринять в данной ситуации: отложить покупку, взять денег взаймы у друзей или родственников, начать копить, или взять кредит.

Последний вариант зачастую кажется самым привлекательным: казалось бы, нет ничего легче, чем взять деньги у банка, купить все, что требуется, а затем рассчитаться с кредитом… как-нибудь потом. Подождите! Сначала необходимо всё взвесить, а в этом вам помогут наши советы.

Итак, что же нужно делать перед тем, как брать кредит?

1. Во-первых, ответьте честно на вопрос о том, насколько точно вы оценили собственное финансовое положение. Тот факт, что вы можете купить в «Пятёрочке» гречку не по акции, не означает автоматически, что вы сможете без ущерба для себя платить банку каждый месяц по двадцать-тридцать тысяч рублей.

2. Если у вас хорошая зарплата, но ее часто задерживают, лучше пользуйтесь кредитной картой: тогда вам не обязательно будет погашать задолженность день-в-день, и вы не испортите кредитную историю, если не получите зарплату вовремя.
3. Далее вам стоит понять, достаточно ли хорошо вы оценили имеющиеся на рынке предложения кредиторов, или клюнули на первое попавшееся.

   Сравните несколько предложений от разных кредитных организаций: процентные ставки, сроки погашения, возможность рефинансирования и пр.

4. Выбрав кредитное предложение, вы должны убедиться в том, что тщательно изучили все его условия и взвесили риски: например, если вас вдруг уволят, как вы рассчитаетесь по кредиту и чем вы будете питаться, пока не найдете новую работу?
5. Подумайте об альтернативах: например, о карте рассрочки.

В тех случаях, когда кредит может не только улучшить вашу жизнь прямо сейчас, но и служить инвестицией в будущее (например, кредит на образование), брать его можно и нужно, если, конечно, вы сможете потом его отдать: каким бы амбициозным вы ни были, брать кредит в размере миллиона рублей на обучение в Оксфорде с зарплатой в тридцать тысяч рублей — не самая лучшая идея.

Как понять, что кредит лучше не брать? Очень просто

• Во-первых, откажитесь от кредита, если то, на что вы берете кредит, не является для вас жизненно необходимым.
• Не стоит также брать кредит, если после выплат у вас останется недостаточно денег для нормальной жизни.
• Если ваше будущее неопределенно (например, у вас скоро истекает контракт, и вы не уверены, продлят ли его), от кредита тоже следует воздержаться. 

Вы можете проверить себя самостоятельно, не дожидаясь похода в банк. В этом вам поможет продукт «Рейтинг финансового здоровья» от «Юником24».

При помощи этого продукта вы сможете рассчитать балл качества вашей кредитной истории. Чем он выше, тем больше ваш шанс получить кредит по выгодной ставке.

Вы можете не только узнать о своем финансовом здоровье, но и заработать, предлагая купить продукт вашим знакомым, которые также, как и вы, раздумывают о том, брать ли им кредит.

Для этого зарегистрируйтесь на нашем сайте, пополните свой баланс, купите у нас отчёт по Рейтингу финансового здоровья, пополнив баланс и введя данные клиента, получите отчет за минуту, а вознаграждение, которое вы сможете получить от клиента за диагностику его финансового здоровья, вы сможете установить самостоятельно. 

Если вы не хотите самостоятельно запрашивать персональные данные у клиентов, работайте с оффером «Рейтинг финансового здоровья». Вы получите 150 рублей и 15 юникоинов (накопив юникоины, вы сможете обменять их у нас на подарки), если клиент перейдет по размещенной вами персональной ссылке на оффер и закажет отчет по рейтингу финансового здоровья. Подробности узнайте по ссылке.

Почему малому бизнесу не стоит бояться брать кредиты: как их использовать с умом | Rusbase

Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они его берут, у них возникает мысленный зуд — как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках.

Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет в 1991 году рассказывал, что в такую ловушку попадал Дональд Трамп — не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.

Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго

«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.

Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.

• Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:
• 1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона
• 2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона
• …
• 10 год — 115 миллионов

Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.

«Билайн» и «Магнит» развиваются иначе

Средние и крупные компании не боятся использовать кредиты для роста бизнеса. Возьмем в пример две средние компании — «Билайн» и «Магнит». За 2017 год у «Билайна» чужих денег в бизнесе в два раза больше, чем собственных. У «Магнита» примерно одинаковое количество своих и заемных денег.

Кредиты при правильном подходе — это что-то вроде нитроускорения в автомобилях. Но как и в машине, просто так его включать не стоит.

Когда можно брать кредит на развитие бизнеса

Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте — соблюдаются ли у вас два основных условия.

1. Рентабельность активов выше банковского процента

Активы — это все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.

Представим компанию по производству мебели на заказ. Ее собственник пошел в банк брать кредит — больно уже ему захотелось резко поднять бизнес. Взял деньги под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету. Спустя время он понял — прибыль не увеличивается.

Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. Другими словами, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку в качестве платы за использование кредита.

Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита.

Лучше брать с запасом — например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов — 18%, то стоит трижды подумать, прежде чем брать кредит. Ведь если эффективность бизнеса неожиданно упадет, он только усугубит ситуацию. Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.

2. Есть четкий план роста бизнеса

Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в маркетинг, думая, что чем больше клиентов — тем больше прибыль. Маркетологи не подкачали, деньги на рекламу использовали с умом, клиентов стало гораздо больше.

Но оказалось, что прежних производственных мощностей для такого количества заказов не хватает. Нужно нанять еще рабочих, купить дополнительное оборудование. Вот и получилось — выручка выросла, а прибыль нет.

У компании не было достаточной «педали газа» — прежде чем увеличиваться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса.

Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление — какой эффект будет от их вложения, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого желательно составить финансовую модель.

В чем измеряется выгода от кредита?

Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.

Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.

Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.

Рассмотрим как пример интернет-магазин смартфонов. Собственных денег в бизнесе 2 миллиона рублей: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Годовая прибыль за год — 1 миллион, ROE — 50%.

Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, %  = (1 – Снп) * (ROA – Rзк) * ЗК/СК

• Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
• ROA  — рентабельность активов  (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
• Rзк — процент кредита.
• ЗК — сумма кредита.
• СК — собственный капитал.

Посчитаем финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.

Собственный капитал интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.

***

Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.

1. Материалы по теме:
2. Кредит в банке или P2P-кредитование: есть ли выбор у стартапа?
3. Как взять кредит и не попасть в ловушку
4. Заемные средства для бизнеса – хорошо или плохо?