Страхование вкладов: основные положения и механизм действия

Здравствуйте, друзья!

По данным статистики продолжился рост вкладов на 0,5 % с начала года при одновременном снижении банковских ставок. Это говорит о том, что население по-прежнему не видит более достойных способов сохранить и приумножить свои накопления. Такой положительной тенденции способствует и государственная поддержка, которая предусматривает страхование вкладов.

Как оно проводится, мы сегодня подробно и рассмотрим.

Цели, функции и состав участников

В 2003 году принят закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Этот документ является главным при урегулировании спорных вопросов, возникающих в случае банкротства финансового учреждения.

Цели принятия такого закона очевидны:

1. Защита сбережений граждан от наступления негативного варианта развития событий в банке.
2. Защита вкладчиков от недобросовестных банков.
3. Повышение привлекательности вкладов для населения и, следовательно, привлечение большего объема денежных средств в развитие.
4. Повышение лояльности населения к государству в целом и к банковскому сектору в частности.

Основной функцией закона является обязательное страхование банковских вкладов населения. Государство возложило ее на Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

До 2019 года закон распространяется только на физических лиц, но уже с 1 января 2019 г. начинает действовать новая редакция, которая изменила название закона, убрав слова “физических лиц”. Такое изменение потребовалось в связи с тем, что не только физические лица, но и юридические (малые предприятия) теперь попадают под обязательное страхование.

Соответственно, добавлены новые положения. Считаю это серьезным шагом в вопросе поддержки малого предпринимательства.

В жизни владельцев собственной небольшой типографии, отсутствие такого закона раньше сыграло злую шутку. Счет их предприятия был открыт в банке, лишенного лицензии Банком России пару лет назад. По процедуре банкротства они оказались кредиторами третьей очереди.

Компетентные люди в узких кругах подтвердили, что ждать возврата средств не стоит. Это поставило под удар само существование бизнеса. К сожалению, до сих пор им не удается справиться с негативными последствиями этого случая.

К предпринимателям мы вернемся в конце статьи, но пока займемся действующей редакцией закона. Она не предполагает составления и подписи отдельного договора. Каждый вкладчик автоматически становится участником системы.

На сайте АСВ можно получить ответы на все вопросы, возникающие по страхованию. В первую очередь, на что должен обратить внимание каждый вкладчик, это список банков, входящих в систему страхования вкладов (ССВ). Его легко найти на сайте АСВ. Сейчас в нем 762 банка.

Но стоит иметь в виду, что в этот перечень входят и те, которые находятся в процессе оздоровления. Например, мы увидели в списке оздоравливающихся такие известные банки, как Бинбанк, Уралсиб, Инвестторгбанк, Российский капитал. Всего 22 банка. Для многих эта информация оказалась бы очень полезной, если бы мы выбирали вариант размещения денег.

Также среди 762 банков, входящих в ССВ, находятся и финансовые организации в процессе ликвидации. Всего их 326.

Кроме того, можно посмотреть банки, у которых наложен мораторий на прием вкладов. Сегодня их 4, среди них ПромСвязьИнвест, например.

Механизм действия

Какие вкладчики могут рассчитывать на возмещение?

Под действие механизма страхования подпадают вклады, как рублевые, так и валютные. Они должны быть открыты в финансовых учреждениях на территории России. Возмещению подлежит и первоначальная сумма, и начисленные проценты. Основанием для участия в системе страхования служат заключенные банковские договоры.

Они заключаются и с владельцами пластиковых дебетовых карт, которые тоже могут в полной мере рассчитывать на страховку.

А теперь самое главное, что должны знать вкладчики. Какая сумма застрахована? Сегодня она составляет 1 400 000 руб. Это значит, что при негативном для банка варианте развития (отзыв лицензии, банкротство) каждый пострадавший может рассчитывать на возмещение денег, которые хранились на депозитах, но не более указанной суммы.

Откуда у АСВ средства для выплаты страховой суммы вкладчикам? Страховой фонд формируется за счет отчислений, которые делают все банки-участники, и государственного взноса.

Вклады, не подлежащие возмещению

Не все вклады подлежат возмещению. Передача денег банку в доверительное управление, например, при открытии индивидуального инвестиционного счета, не служит основанием для включения в программу страхования.

Также не возместят деньги нотариусам и адвокатам, если они использовались для их профессиональной деятельности. Вкладчикам зарубежных филиалов российских банков не стоит рассчитывать на возмещение утраченных сумм.

Металлические счета, которые открываются для вложения денег в покупку драгоценных металлов, не входят в ССВ. Это объясняется тем, что на счете хранятся не деньги, а граммы золота, серебра или платины.

Поэтому, решившие вложиться в драгметаллы, будьте аккуратны при выборе банка для открытия металлического счета. Деньги вам не компенсируют в случае отзыва лицензии или банкротства финансового учреждения.

Процедура возмещения средств

В каком случае вы можете рассчитывать на компенсацию:

1. При отзыве лицензии Банком России.
2. При введении моратория на деятельность банка.

Первый случай скорее всего необратимый, а второй совсем не означает, что банк прекратит свое существование. Но его дальнейшую судьбу будет решать Банк России.

Действия вкладчика по возврату вложенных средств на банковские депозиты:

1. Написание заявления на возмещение средств.
2. Подача заявления. В АСВ или банк-агент вместе с документом, удостоверяющим личность. Это можно сделать не только лично, но и послать по почте.

Банк-агент – учреждение, которое будет заниматься выплатами и урегулированием возникающих споров. В каких банках проводятся выплаты, можно узнать на сайте АСВ. Там же будет обязательно публиковаться вся актуальная информация для вкладчиков.

• Получение суммы возмещения. Это произойдет не раньше, чем через 14 рабочих дней после отзыва лицензии или введения моратория. Если 2 недели уже прошли, то в течение 3-х дней после подачи заявления вам обязаны выплатить деньги наличными или перевести на указанный в заявлении счет.

Не стоит торопиться в первые дни подавать заявление, чтобы получить деньги. Во-первых, сделать это можно в течение всего срока действия моратория или процедуры банкротства банка. Во-вторых, большая вероятность потерять много времени в очередях с волнующимися вкладчиками.

Ответы на часто встречающиеся вопросы

В этом разделе мы дадим ответы на вопросы, которые могут возникнуть у вкладчиков на любом этапе владения вкладом в банке. Хотя в законе и прописаны все моменты, но далеко не все рядовые граждане способны пробраться сквозь юридическую терминологию и уловить суть:

• Если в одном банке открыты несколько счетов, то как будет выплачиваться компенсация?

• Положены ли выплаты обоим супругам, если у них в одном банке открыты счета?

Да, конечно. Каждый из супругов заключал договор от своего имени, поэтому имеет право на возмещение суммы депозита в полном объеме.

• Положена ли компенсация, если счета открыты в разных филиалах (городах) одного банка?

Участником ССВ является банк, поэтому если вы открыли счета в разных филиалах одного банка, то получите возмещение только в пределах 1 400 000 руб.

• Валютные счета подлежат возмещению?

Да, конечно. Но обратите внимание, что выплаты будут осуществляться в рублях по курсу на день наступления страхового случая.

• Что произойдет с начисленными процентами?

Проценты, в том числе и при капитализации, никуда не пропадут, они подлежат возмещению в общем порядке вместе с суммой депозита. Не забывайте, что вы должны уложиться в максимальный предел. Поэтому так важно следить за увеличением на вашем счете, учитывая проценты. Особенно, если он открыт несколько лет назад.

• Сумма, превышающая максимальную для возмещения, пропадет?

Нет, не пропадет. Но получить ее будет значительно сложнее, а в некоторых случаях и невозможно. Дело в том, что рассчитывать на остаток по депозиту вы сможете как кредитор первой очереди после ликвидации имущества банка. Поэтому на то, сколько вам выплатят денег, повлияет стоимость этого имущества.

• Что делать, если сроки подачи заявления прошли?

В этом случае АСВ может вернуть вам право на возврат денег, но только в определенных случаях:

1. военная служба;
2. наступление чрезвычайных обстоятельств, на которые вкладчик не мог повлиять;
3. тяжелая болезнь.

Защита вкладов юридических лиц

Напомним, что с 1 января 2019 г. юридические лица тоже становятся участниками ССВ. А это значит, что они смогут рассчитывать на возмещение потерянных средств в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии. Но не все.

Банк России обязал коммерческие банки поддерживать в актуальном состоянии сведения о своих вкладчиках – малых предприятиях. Проводить сверку счетов и быть готовыми в течение 5 дней предоставить эту информацию Банку России.

Размер страхового возмещения для малых предприятий составляет точно такую же сумму, что и для физических лиц – 1 400 000 руб.

Заключение

Более 100 стран мира защищают вклады граждан путем страхования. Каждая система функционирует на разных условиях. Где-то под страхование не подпадают иностранные граждане, где-то страхуют только физических лиц, а где-то только депозиты в национальной валюте. Наш закон имеет меньше ограничений, но есть одно “но”.

В большинстве развитых стран уже отошли от практики массовой ликвидации банков и отбора у них лицензий. Государства в большей степени идут по пути оздоровления, поэтому страховых случаев значительно меньше, чем в нашей стране. Например, в Канаде он последний раз был зафиксирован в 1996 году.

Но наша банковская система имеет не такую длительную историю развития, как у развитых стран, поэтому все еще впереди. В любом случае, иметь защиту от негативного сценария лучше, чем не иметь ее вовсе. А вам желаем никогда не испытывать действие закона, а всегда с умом подходить к выбору банка для хранения собственных денег.

Страхование вкладов для физических лиц

Участившиеся отзывы лицензий среди российских банков вызвали значительную волну беспокойства среди российских вкладчиков. Многие беспокоятся за состояние своих сбережений на банковских счетах, а потому активно интересуются такой темой как страхование вкладов. Сумма возмещения, порядок обращения и история защиты прав вкладчиков в России – об этом мы поговорим в этой статье.

Страхование вкладов – что это?

Страхование в финансовой практике – это инструмент, который позволяет вкладчику сохранить свои деньги даже тогда, когда банк закрывается из-за отзыва лицензии или банкротства. Выделают два вида страховки:

• Обязательное, когда обязательства перед вкладчиками берет на себя государство;
• Добровольное, когда клиент банка сам страхует свой счет в банке с помощью независимого страховщика.

На данный момент в России действует система обязательного государственного страхования. Этот подход считается наиболее справедливым и эффективным.

Дело в том, что именно государство выдает лицензии на ведение деятельности банкам – и оно же их отзывает.

Государство же и несет ответственность перед физическими лицами, чьи средства хранились на счетах ликвидируемой организации и которым нанесен материальный и моральный ущерб.

Положения об обязательном страховании вкладов физических лиц изложены в ФЗ № 177. К этому же закону относятся индивидуальные предприниматели. Права юр. лиц в этом случае регулируются нормами гражданского, банковского и арбитражного права.

Обязательное страхование действует в соответствии со следующими принципами:

1. Общеобязательность для всех банков, принимающих средства физических лиц. При этом все организации являются членами этой системы на одинаковых условиях, а сведения о них общедоступны и размещены на сайте Агентства страхования вкладов.
2. Единые условия для каждого клиента: так, возмещения выплачиваются только при наступлении страхового случая, а максимальная сумма возмещения – 1,4 млн рублей. Также всем вкладчикам необходим одинаковый набор документов для получения компенсации.
3. Страховые фонды создаются из отчислений самих банков. Каждая кредитная ораганизация выплачивает 0,1% от депозита в фонд страхования, при этом самим клиентам не нужно вкладываться в АСВ.

Соблюдение этих принципов находится под контролем Банка России и АСВ, поэтому любое нарушение прав клиентов может быть оспорено именно в этих структурах.

Опыт страхования вкладов в России

В России система защиты банковских счетов развивалась поэтапно. Попытки создать ее были и до системного банковского кризиса 1998 года.

Первой такой попыткой стало указание ЦБ «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков и банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках». Длинное название в целом определяет суть указания.

Банки исправно перечисляли средства в фонды с 1991 по 1993 годы, однако за все время их существования воспользоваться фондами не удалось. В 1994 году фонд страхования депозитов прекратил свое существования.

Следующий указ носил более короткое название: «О защите сбережений граждан Российской Федерации». Он был издан президентом РФ в марте 1993 года. Указ признавал целесообразным создание федерального фонда защиты депозитов физ. лиц и рекомендовал Центробанку передать ему собранные за прошедшие годы сбережения.

Далее, в течение 1994 года, был разработан еще один законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», который предполагал создание некоммерческой организации, которая гарантировала выплату компенсаций по его депозитам. Два года спустя этот законопроект был одобрен в первом чтении, а в сентябре 1999 года – был принят во втором и третьем. Однако Совфед отклонил его.

Кризис 1998 года существенно подкосил российскую экономику. Для ее реанимации было создано агентство по реструктуризации кредитных организаций – АРКО, — которое брало под управление банки с недостаточным капиталом и, по сути, становилось их временной администрацией. В 2004 году агентство было ликвидировано, а его функции переданы Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Теперь основной страховщик средств физических лиц в РФ – АСВ. Однако законодательство не запрещает банкам создавать фонды добровольного страхования для возврата денег и доходов с них при наступлении страховых случаев. Эти фонды создаются в форме некоммерческих организаций, а порядок их управления и деятельности определяется ФЗ и их уставами.

Функционал АСВ не меняется с момента его создания:

• Агентство выплачивает возмещения;
• Выступает ликвидатором кредитных организаций и их конкурсным управляющим;
• Осуществляет санацию – предупредительные меры при возможном банкротстве банков.

Размер компенсации по страхованию вкладов

Компенсация выплачивается, в первую очередь, физическим лицам, во вторую – индивидуальным предпринимателям. Вкладчики российских банков в случае банкротства или ликвидации организации получают до 100% от суммы застрахованного депозита. Что касается размера возмещения, сумма не должна превышать 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.

Здесь стоит сказать, что раньше размер возмещения был намного меньше. В 2004 году он составлял всего 100 тыс. рублей, в 2006 году, спустя два года после основания АСВ, 1900 тыс. рублей, а в 2008 – 400 тыс. рублей.

Кроме того, клиентам, обсуживающим и счет, и кредит в одном банке, нужно помнить о том, что сумма оставшегося долга будет вычтена из суммы компенсации. Если у вас несколько открытых депозитов, компенсация по ним будет суммироваться. Это касается физических лиц.

Однако с 1 января 2019 года система распространилась и на малый и средний бизнес, поэтому субъекты малого и среднего предпринимательства могут также получить возмещение по своим счетам – снова в размере 1,4 млн рублей.

Выплаты для ИП начинаются сразу после распределения средств между физлицами.

Компенсации не подлежат следующие типы вложенных средств:

• Счета, оформленные на предъявителя;
• По сберегательной книжке;
• Депозиты в ценных металлах;
• Электронные сбережения;
• Счета, оформленные в иностранных представительствах финучреждения;
• Деньги, переданные банку в доверительное управление.

Многие вкладчики боятся, что депозиты в валюте компенсироваться не будут. Однако их возвращают – с учетом пересчета валюты в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Как проверить, застрахован ли вклад?

При ликвидации некоторых банков вскрылись случаи ведения ими «двойной бухгалтерии». Некоторые открываемые счета не учитывались в организации официально, и поэтому их владельцы не могли получить компенсацию. Их также называют «забалансованными». Чтобы убедиться, что ваш депозит таким не является, вам следует:

1. Сохранить договор и все квитанции, полученные при открытии счета, а также все чеки о внесении/снятии средств в дальнейшем.
2. Проверьте личный кабинет на сайте банка: счет и все операции по нему должны отразиться там.
3. Раз в квартал или полгода берите официальные выписки в отделении банка, на которых есть реквизиты организации, информация о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.

Банк отказывает вам в проведении перечисленных выше операций? В таком случае обратитесь в региональное подразделение ЦБ РФ для проведения проверки.

Как получить компенсацию?

Чтобы понять свой план действий при закрытии и отзыве лицензии у банка, клиенту нужно зайти на сайт АСВ, на котором представлена вся информация о ликвидации кредитной организации и полный список ликвидируемых компаний. Также вы можете обратиться в горячую линию АСВ, позвонив по номеру 8 800 200−08−05. Кроме того, вся информация по делу дублируется на сайтах ликвидируемых банков и банков-агентов.

Обратитесь в АСВ, чтобы узнать, какая компания является вашим посредником по выплате компенсации. После этого обратитесь в отделение этого банка с собранным пакетом документов. В него входят:

• Паспорт, заявление на получение возмещения;
• Для получения компенсации на третье лицо – нотариально заверенная доверенность;
• При смене личных данных (например, фамилии) – подтверждающие документы.

Компенсация может быть выдана в наличных средствах или же переведена на счет в другом банке. Предприниматели могут получить свои средства только на счет юридического лица.

Если же агент АСВ находится в другом городе, получить свои деньги вы сможете по почте: отправьте документы курьером на юридический адрес компании и в сопровождающем письме оставьте запрос на получение средств через перевод.

Что надо знать о страховании вкладов | Новости партнеров на РБК+

Еще в 2003 году в России был принят Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ.

Согласно этому документу основная часть банковских вкладов в нашей стране застрахована. В случаях, если банк будет лишен лицензии, вкладчик получит возмещение полной суммы вклада. Но не больше лимита, определенного упомянутым законом. Напомним, какая сумма застрахована государством по банковским вкладам в 2020 году, в каких случаях и как выплачивается возмещение.

Какая сумма вклада застрахована государством в 2020 году?

Система страхования вкладов (ССВ) действует на территории России и регулируется российским законодательством. Согласно ее условиям, застрахованными являются практически все вклады физических лиц, размещаемые в российских банках.

Главное условие для того, чтобы вклад попал под эту программу защиты, — банк, в котором человек открывает счет, должен являться участником ССВ. Узнать об этом можно в самом офисе банка или на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ).

Как правило, все банки участники также публикуют эту информацию на своих официальных страницах в интернете.

Суть работы ССВ заключается в том, что все банки, участвующие в этой программе, осуществляют регулярные страховые отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов. Таким образом, имея постоянное финансовое пополнение, государство может гарантировать защиту денежных средств граждан.

Важное уточнение: сам вкладчик не платит дополнительные деньги за страхование своего вклада.

Максимальная сумма установлена статьей 11 соответствующего федерального закона. В 2020 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей. Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года.

До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже — 700 тысяч рублей.

Обратите внимание: если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.

Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему. Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк лишается лицензии ЦБ 1 марта 2020 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учетом процентов, которые были начислены вплоть до 29 февраля.

По закону о страховании вкладов страховым случаем являются две возможные ситуации:

• если Банк России отозвал (аннулировал) лицензию банка,
• если Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Сколько вкладов застраховано государством для одного человека?

Если вклады (депозиты) оформлены в разных банках, у вкладчика есть возможность получить компенсационную выплату в максимальном размере 1 млн 400 тысяч рублей для каждого банка в отдельности.

Отсюда главные правила оформления вкладов:

• нужно выбирать те банки, которые сотрудничают с АСВ;
• общая сумма вкладов в одном банке на одного человека не должна превышать 1 400 000 рублей.

При соблюдении этих условий вкладчик может быть абсолютно уверен в полной сохранности и защите своих денежных средств.

Подлежат ли страхованию денежные средства, размещенные на счетах эскроу?

Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве.

Деньги, которые помещены на такой счет, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счета ни продавец, ни покупатель жилья. Такая особенность счета является определенной страховкой от недобросовестных продавцов или застройщиков.

Они же, в свою очередь, застрахованы от того, что покупатель, на сделку с которым они рассчитывают, просто передумает покупать недвижимость.

Слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счет эскроу, может быть лишен лицензии. И тогда у покупателя есть риск потерять деньги. Стандартная сумма страхования в 1,4 миллиона рублей в данном случае — мизерная.

В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру.

Поэтому для счетов эскроу действуют отдельные правила страхования, благодаря которым максимальная сумма страхования таких счетов значительно выше, чем в случае с обычными вкладами, и в 2020 году составляет 10 млн рублей.

Как выплачивается страховое возмещение вкладчикам в 2020 году?

Стандартная практика выглядит следующим образом. Центробанк после отзыва лицензии у банка проводит конкурс между другими кредитными организациями, чтобы выбрать банк-оператор по выплате страхового возмещения. Назначенный оператор объявляется в прессе и на сайте Агентства по страхованию вкладов — www.asv.org.ru.

Спустя 14 дней после отзыва лицензии у банка его вкладчики начинают получать возмещение в рамках страхования у банка-оператора.

Закон о страховании банковских вкладов в России имеет массу нюансов. Ответы на многие вопросы можно найти на сайте АСВ. Также можно получить консультацию на бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Страхование вкладов физических лиц

Страхование вкладов физических лиц организовано в форме специальной системы, которая защищает денежные средства граждан от утери в случае финансового краха банка или лишения его лицензирующих документов.

Зачем нужна система страхования вкладов?

Инициатором создания такой системы всегда выступает государство. Страхование депозитов работает как на просторах российских регионов, так и в других государствах.

Страхование преследует несколько важных целей:

1. поддерживает стабильность финансовой системы;
2. уменьшает риски, связанные с денежными операциями;
3. минимизирует вероятность углубления экономических кризисов;
4. уменьшает панические настроения среди клиентов банковских учреждений;
5. сохраняет конфиденцию населения к банковским институтам.

Законодательные аспекты

Российская система вкладов физических лиц страхования основана на нормах закона одноименного закона. Фундаментом для членства в системе является открытие депозита.

Законом не предусмотрено оформление дополнительной документации для страхователя. Менеджмент системы страхования осуществляет Агентство по страхованию вкладов, которое организует деятельность финансовых учреждений в сфере защиты интересов вкладчиков. Агентство является крупной корпорацией, контроль над деятельностью которой осуществляет государство.

Страхование банковских вкладов физических лиц является частью государственной политики, направленной на синхронизацию механизма оказания банковских услуг и протекции граждан от финансовых убытков, появляющихся в результате использования пассивных банковских инструментов.

Объекты страхования

Основным объектом страхования являются персональные вклады граждан, включая зарплатные карты и именные сберегательные сертификаты.

Финансовая компенсация не выплачивается в отношении :

1. финансовых активов, участвующих в банковской программе доверительного управления;
2. вкладов, которые открыты в филиалах финансовых организаций, расположенных в других государствах
3. денежных ресурсов, размещаемых на металлических счетах;
4. денежных переводов, реализуемых без открытия специального счета;
5. счетов ИП, используемых в ходе хозяйственной деятельности;
6. электронной наличности.

Страховые случаи

Страховое возмещение возникает в нескольких случаях, установленных законодательными нормами:

1. отзыв лицензирующих документов у банка, инициированный регулятором в связи с сложным финансовым положением или наличием проблемных направлений деятельности;
2. введение процедуры приостановления погашения обязательств перед кредиторами финансовой организации.

Порядок совершения выплат

Денежные выплаты по банковским вкладам физических лиц, страхование которых осуществлялось по стандартному принципу, происходят в течение 2 недель.

Отчетной точкой является дата наступления события, которое расценивается как страховой случай. При этом вкладчику необходимо посетить Агентство с заявлением о совершении страховых выплат в отношении вкладов.

Срок рассмотрения документации в агентстве составляет не более 3 суток.

Получить деньги можно в офисах Агентства или в уполномоченных финансовых учреждения, перечень которых можно узнать в АСВ. Сумма и схема предоставления финансовых средств определяется в персональном порядке с учетом количества вкладчиков банка и суммы депозитов.

Претендовать на выплаты может вкладчик, а также его наследники. Единственным условием является вступление в наследство на момент лишения финансовой организацией разрешительной документации или наступления иного страхового случая.

Максимальная сумма возмещения

Обязательное страхование вкладов физических лиц предусматривает 100 процентное денежное возмещение, в ситуации, когда размер депозита составляет менее 700 тысяч рублей. Если сумма открытого счета, превышает установленное значение, вопросы выплаты денежного возмещения решаются в индивидуальном порядке.

Система страхования не предполагает интеграции вкладов, открытых в различных финансовых учреждениях. Они рассматриваются, как автономные единицы. Если у вкладчика имеются пассивы перед банком (кредит), то сумма страхового возмещения в обязательном порядке уменьшается на остаток ссудной задолженности, зафиксированный на момент лишения банка разрешительных документов.

Список вкладчиков составляется Агентством самостоятельно. Организацией также производится расчет компенсации, положенной каждому вкладчику. О начале совершения выплат официально сообщается на интернет ресурсе агентства.

Откуда берутся средства для выплаты компенсации?

Денежные выплаты по вкладам физических лиц, обязательное страхование по которым совершается Агентством со счетов специального фонда, который аккумулирует следующие составные части:

1. финансовые ресурсы государства;
2. прибыль от активного инвестирования;
3. страховые взносы банковских учреждений.

Банки уплачивают установленную сумму взносов один раз в квартал. Размер выплат определяется персонально для каждого банковского учреждения Агентством по страхованию вкладов.

Проценты являются объектом страхования?

При рассмотрении объектов важно учитывать, что сумма капитализированных процентов, также включается в систему страхования, в случае если они объединены с основной суммой вкладного счета и данное условие содержится в положениях банковского договора.

В расчете компенсации участвуют проценты, которые начислены на момент, когда регулятор сформировал решение об отзыве лицензирующих документов. Если вкладчик снимает проценты, они автоматически выбывают из суммы положенного возмещения.

Формы совершения выплат

Выплата компенсации может производиться в форме наличных или посредством безналичного перечисления на счет. Если вкладчик временно отсутствует (например, находится заграницей), то денежные выплаты может получить доверенное лицо. Для соблюдения процедуры необходимо оформление генеральной доверенности.

Вопросы-ответы

Страхование вкладов всегда вызывает много вопросов, связанных с тонкостями осуществления выплат. Предлагаем небольшую подборку, которая позволит лучше ориентироваться в данном вопросе.

Какие сроки, предусмотрены законодательством для перечисления денежной компенсации пострадавшему вкладчику?

Страхование вкладов сумма до 700 тысяч рублей оплачивается в пределах 3 дней, после обращения в Агентство. Сумма, превышающая данное значение перечисляется вкладчику после ликвидации банковской организации.

Что делать если нарушили сроки обращения в Агентство? Восстановление сроков, возможно, в следующих ситуациях:

1. при установлении факта наличия чрезвычайных обстоятельств;
2. при нахождении в войсковой части по призыву или при установлении военного положения на определенной территории;
3. если вкладчик имеет проблемы со здоровьем, является госпитализированным и беспомощным.

При наличии иных обстоятельств, сроки совершения выплат не продлеваются.

Какой размер возмещения предусмотрен для вклада в размере 500 тысяч рублей? Если вклад, подпадает под условия системы страхования, по нему выплачивается возмещение в полном размере. Подобное условие работает в отношении всех вкладных счетов размером менее 700 тысяч рублей.

Если вкладчик является обладателем нескольких вкладных счетов, открытых в одном финансовом учреждении, сумма которых в совокупности превышает установленное значение, то выплаты производятся с учетом размера каждого вклада.

Сумма вклада определяется на день документальной регистрации страхового случая.

Каким образом рассчитывается компенсация по вкладам в зарубежной валюте? Если вклад открыт в долларах или евро или ином виде валюты при выплате денежных средств Агентством будет произведен расчет суммы в рублевом эквиваленте с использованием курса, установленного на день документальной регистрации страхового случая.

Какие действия предпринять, если сумма активов составляет более 700 тысяч рублей и владелец вклада не согласен с суммой рассчитанного возмещения? Если вкладчик считает сумму назначенной компенсации несправедливой, он может посетить агентство или суд, для подачи заявления с просьбой оспорить обозначенную сумму. При этом необходимо приложить договор банковского вклада и иные документы, аргументирующие вашу позицию.

Какая документация предоставляется для получения финансовой компенсации по депозиту? Для посещения агентства необходим паспорт, или иной документ, позволяющий узнать личность вкладчика.

Входят ли в систему страхования денежные средства, размещенные в микрофинансовых организациях?Не входят, т.к с точки зрения законодательных норм, МФО не являются банковскими организациями.

Проблемы, возникающие при страховании вкладов или как не попасть впросак

Иногда при прекращении деятельности банком возникают ситуации, которые сродни мошенническим действиям. Например, банк отказывается выплачивать сумму вклада наличными деньгами и просит о совершении перевода в другую финансовую организацию, в которой вкладчик сможет получить причитающуюся наличность.

Если согласится на такой вариант, можно потерять право на получение денежной компенсации. Банк может не успеть произвести перевод средств, и вы не получите их в ближайшее время.

Кроме того, согласие на перевод означает расторжение договора банковского вклада, являющегося важнейшим условием страхования вкладов. Конечно, сумма вашего перевода будет включена в список требований, расчеты по которым финансовая организация будет осуществлять в процессе ликвидации.

Но такой процесс потребует от вас терпения и ожидания. Ликвидационная процедура может длится несколько лет.

Мошенничество со стороны компаний и банков

Система страхования также привлекательна для компаний, которые могут попытаться замаскировать собственные финансовые ресурсы под активы физических лиц, с целью предотвращения их возможной утраты в результате убыточной деятельности банка.

Еще одним распространенным видом мошенничества является открытие банком счетов на бумаге в расчете на получение дополнительных источников средств для покрытия убытков.

В 2013 году наиболее крупные аферы со средствами вкладчиков были замечены в дагестанском банке «Экспресс» и «Трансэнергобанка». Сумма фиктивных счетов в финансовых учреждениях превышала 11 млрд. рублей. Попытка осуществления мошеннических операций была пресечена сотрудниками федеральной службы безопасности, виновные лица были наказаны на основании приведенных фактов.

Коллизии законодательства

Система страхования является хорошо проработанным механизмом защиты вкладчиков. При этом финансирование выплат производится за счет денежных ресурсов банка.

В целях минимизации издержек финансовые учреждения снижают доходность по вкладам для обеспечения своевременной оплаты взносов. На практике, таким образом, возникает дилемма.

С одной стороны вкладчик надежно защищен, с другой стороны он теряет потенциальный доход за счет снижения уровня рисков.

Сергей Тризна

20 мая 2014 10:30

поделиться…

Принципы современной российской системы страхования вкладов

Это особенно актуально в условиях осложнившейся экономической обстановки.

Для понимания сущности и принципов организации страхования вкладов в России следует обратиться к ряду нормативных правовых актов.

Пункт 1 ст. 840 ГК РФ предусматривает, что возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. В п. 3 ст. 840 ГК РФ указано, что при заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Статья 36 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон «О банках и банковской деятельности») устанавливает, что для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банкамисредств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц вбанках.

• В ст. 1 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», устанавливающего правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхованиявкладовфизических лиц в банках Российской Федерации (далее – системы страхования вкладов), указаны его цели:
• 1) защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;
• 2) укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации;
• 3) стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Основной задачей этого закона является защита прав вкладчиков. Устанавливаются требования к участникам банковской сферы по сохранению сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках на территории РФ.

Возврат средств вкладчиков банком обеспечивается путем обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами (см. статью о добровольном страховании вкладов). Статья 840 ГК РФ обязывает банк при заключении договора банковского вклада предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

1. В юридической сфере предусматривают следующие задачи системы страхования вкладов:
2. 1) формирование механизма предотвращения кризиса ликвидности банковской системы или отдельных кредитных организаций;
3. 2) разграничение компетенции и ответственности сторон – кредитных организаций и вкладчиков;
4. 3) расширение инвестиционных возможностей кредитных организаций путем стимулирования привлечения денежных средств на долгосрочной основе;
5. 4) сокращение государственных расходов по восстановлению стабильности банковской системы в периоды кризиса[1].
6. Также одной из задач системы страхования вкладов является быстрая выплата соответствующих средств вкладчикам из независимого финансового источника при банкротстве кредитной организации[2].
7. Принципы системы страхования вкладов определены в ст. 3 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»:
8. 1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
9. 2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
10. 3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
11. 4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Первый принцип обеспечивает равную защиту прав вкладчиков, независимо от того, являются они клиентами коммерческих или государственных банков. Кроме того, благодаря этому принципу создаются равные конкурентные условия для банков.

Из принципа сокращения рисков следует, что объектом защиты должны являться те вкладчики, кто в целом не в состоянии самостоятельно объективно оценивать риск того, что банк, которому они доверили свои средства, может разориться. Поэтому целью политики является также защита тех, кто наиболее нуждается в ней (и не может себе позволить потерю средств).

Третий принцип предполагает полное раскрытие всей необходимой информации, которая должна быть доступна, понятна для участников и направлена на повышение надежности и доверия сторон. Для эффективной работы системы страхования вкладов очень важно, чтобы население постоянно информировалось о ее выгодах и ограничениях.

Информированность населения о системе страхования вкладов, ее существовании и работе (включая уровень страхового покрытия и охват им, а также то, каким образом функционирует процесс рассмотрения требований и их удовлетворения) играет важную роль в обеспечении эффективного функционирования системы страхования вкладов.

• Использование широкого арсенала различных инструментов и информационных каналов может содействовать обеспечению того, что информационные сообщения будут доходить до целевой аудитории[3].
• Кроме того, реализация данного принципа позволяет обеспечивать эффективный государственный контроль за функционированием системы страхования вкладов.
• Принцип накопительного характера формирования фонда обязательного страхования вкладов, в соответствии с которым была основана и функционирует российская система страхования вкладов, предполагает, что фонд формируется за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов[4], принадлежит на праве собственности Агентству и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам физических лиц в банках Российской Федерации.
• В теории также высказывается мнение, предполагающее выделение дополнительных принципов организации системы страхования вкладов, которые нормативно не были закреплены в качестве таковых в Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», но вытекают из смысла норм данного Федерального закона.
• К их числу относят: допуск в систему страхования вкладов только стабильно устойчивых в финансовом отношении банков; ограничительный характер выплат возмещения по вкладам при наступлении страхового случая; наличие установленных законом максимальных сроков выплат[5].

[1] См.: Банковское дело: экспресс-курс: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. 5-е изд. М.: Кнорус, 2012. С. 47–48.

[2] См.: Владова О.Г. Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Подготовлен для системы КонсультантПлюс. 2012.

[3] См.: Владова О.Г. Указ. соч.

[5] См.: Турбанов А.В. Основные подходы к формированию в России системы страхования банковских вкладов. М., 2003. С. 11–17.