Страхование жизни при ипотеке: что оно дает заемщику и сколько стоит

Страховка – это гарантия получения денежной выплаты при наступлении оговоренного условиями программы страхового случая. Страхование жизни для ипотеки – обязательное условие долгосрочных программ.

С его помощью банк пытается защититься от рисков невыплаты долга, однако будет ли это выгодно для рядового потребителя? Ответ положительный, ведь при наступлении страхового случая заемщику не придется ломать голову над тем, как закрыть кредит.

Все расходы по погашению ипотеки покроет страховая компания.

Обязательно ли использование страховки

Согласно действующему законодательству, оформление полиса страхования здоровья при обращении за ипотекой возможно только при добровольном желании человека. Это описано в ч. 2 ст. 935 ГК РФ.

Если оформлена страховка жизни, выплачивать задолженность перед банком не нужно в ситуациях:

  1. Смерть по любой из причин.
  2. Получение 1 или 2 группы инвалидности при наличии соответствующей справки.
  3. Временная нетрудоспособности или нахождение на больничных дольше 30 дней (иногда больше 60−90 дней непрерывно – зависит от условий страховой компании).

Клиентов на получение ипотеки сегодня мягко подталкивают к мысли об оформлении страховки. Схема простая: по умолчанию в договоре прописывается одна процентная ставка, но при отказе от добровольного страхования титула она повышается на 1−5% в зависимости от политики финансово-кредитного учреждения.

Рекламные ролики и вывески с привлекательно низким процентом по ипотеке уже подразумевают оформление страхового полиса.

С другой стороны, это снижает финансовые риски и для кредитора, и для заемщика. Последний гарантированно защитит себя и близких на случай болезни или смерти.

Страхование жизни при ипотеке: что оно дает заемщику и сколько стоит

Преимущества оформления страхования здоровья и жизни

В первую очередь кредит на квартиру или дом для такого человека будет дешевле. В среднем на 1−5% повышается ставка по ипотеке для тех заемщиков, кто отказывается от оформления.

В любом случае, чтобы оценить возможную выгоду и величину переплаты, используйте специальный онлайн-калькулятор. Еще один положительный момент заключается в более привлекательных условиях ипотеки.

Срок и сумма кредита могут быть увеличены.

Среди других положительных моментов:

  1. Снижение рисков утраты купленной недвижимости, находящейся в роли залога по ипотечному кредиту.
  2. Не будет копиться задолженность или портиться кредитный рейтинг в случае болезни заемщика.
  3. Родственникам (наследникам) умершего не придется беспокоиться о необходимости погашения крупного долга.

Существенный плюс использования такой услуги заключается в защите на случай непредвиденных обстоятельств.

Продолжительная серьезная болезнь, получение группы инвалидности с потерей трудоспособности и даже смерть – это все страховые случаи. При таких обстоятельствах вопрос с банком решает страховая компания.

Сколько стоит страховой полис

На цене сказываются условия банка-кредитора. Некоторые из них желают получить дополнительную комиссию по 20% и больше с каждого привлеченного клиента. Другие диктуют список допустимых страховых случаев, что приводит к необходимости длительного поиска подходящей компании.

Сколько стоит застраховать жизнь и здоровье для отдельно взятого человека, зависит от ряда факторов:

  • Пол. Традиционно для женщин ставка на 30−50% дешевле, чем для сильного пола.
  • Возраст. Чем старше человек, тем больше риски и тем выше разница в цене.
  • Профессия. Для офисного сотрудника и работников горнодобывающей отрасли ставки тоже разнятся. Дороже придется заплатить военным, работникам МЧС, полицейским и пр.

Обязательным критерием выступает состояние здоровья. Наличие серьезных хронических заболеваний служит основанием для повышения тарифа.

Однако попытки человека умолчать о болезнях чреваты полным отказом страховщика от выплаты, поэтому нельзя прибегать к обману.

Также при формировании стоимости часто учитывается, каким способом заемщик предпочитает проводить выходные или отпуск. Любовь к опасным видам спорта или горнолыжным курортам тоже сказывается на цене продукта.

Где и за сколько можно оформить полис

В среднем стоимость полиса составляет от 0,26% до 0,3% от величины задолженности по ипотеке. Подобная услуга доступна у крупных компаний Ингосстрах, РЕСО-гарантия, Росгосстрах, Альфа-страхование, ВСК и многих других. Некоторые готовы предоставлять скидки при оформлении полиса онлайн. Например, Ингосстрах предлагает −15%.

Выбирая, где дешево заказать полис страхования жизни и здоровья, нужно помнить, что некоторые страховщики намеренно выставляют низкие цены. При этом из условий программы убираются все болезни, остается лишь страхование от несчастного случая. Если застрахованное лицо получит инвалидность по причине болезни, возмещения он не получит.

При выборе компании надо быть предельно внимательным и вдумчиво изучать документы.

Порядок оформления

Процедура начинается с выбора страховщика, предложившего оптимальные условия. Лучше всего провести сравнение самостоятельно, пользуясь официальными сайтами и их калькуляторами.

Однако следует быть готовым, что банк может отказать в выдаче ипотечного кредита, если полис страхования жизни и здоровья приобретен не в аккредитованной компании.

Дальше требуется внимательно изучить предложенные условия, уделив максимум внимания порядку выплат и перечню страховых случаев.

Страхование жизни при ипотеке: что оно дает заемщику и сколько стоит

Какие документы нужны

Содержание необходимого для заключения договора пакета документов прямо зависит от условий компании. В среднем договор заключается сроком на 1 год с условием продления в дальнейшем. При этом следует быть готовым к возможному повышению тарифов.

Базовый пакет документов, который потребуется в процессе:

  1. Заявление-анкета. Помните, что сокрытие фактов о здоровье чревато отказом в признании страхового случая. Вернуть уплаченные премии уже не получится.
  2. Копия договора на ипотеку, в которой указана полная сумма задолженности и продолжительность периода кредитования.
  3. Копия медкарты с результатами обследований и заключениями врачей. Также запрашиваются справки из нарко- и психологических диспансеров.

У страховой компании есть право направить клиента на проведение полного медицинского осмотра в аккредитованное ею медицинское учреждение. Также могут потребоваться документы о специфике и условиях труда и сведения о занятиях экстремальными видами спорта. Будет ли обязательным прохождение такого медосмотра – зависит от политики страховщика, возраста клиента и суммы ипотеки.

Как лучше всего страховаться

В первую очередь попробуйте обратиться в ту компанию, полис страхования в которой был оформлен ранее.

Например, если ранее оформлен ОСАГО на автомобиль, застраховать недвижимость или жизнь и здоровье заемщика лучше в этой же компании – есть шанс получить скидку.

Многие страховщики предлагают скидки клиентам, которые переходят к ним от других компаний. Возможно ли это, сперва уточните у кредитора.

Помните, что ипотека может быть получена и без приобретения полиса страхования жизни и здоровья – это не обязательно. Соглашаться на первое же предложение от банка не нужно. Вполне вероятно, что в этом случае преследуется основная цель – выполнение плана продаж.

Лучше запросить у банковского сотрудника полный перечень аккредитованных компаний и ознакомиться с предложенными ими условиями самостоятельно.

Всегда просчитывайте сумму платежей на специальном калькуляторе.

Как онлайн получить электронный полис

Такой вариант предпочтителен, ведь позволяет сэкономить время и деньги. Часто при оформлении полиса на сайте клиент получает хорошую скидку. Заполнение формы предельно простое. От человека потребуется указать банк, в котором получен ипотечный кредит, вписать свой возраст, сумму кредита и при желании выбрать дополнительные услуги.

Положительные моменты подачи заявки в режиме онлайн:

  • Оформление в удобном режиме и в комфортное время.
  • Экономия времени.
  • Процедура прозрачная, итоговую сумму страховой премии по ипотечному кредиту легко рассчитать на онлайн-калькуляторе.
  • Готовый бланк отправляется на указанную электронную почту, не придется посещать офис компании.

Электронный полис имеет такую же юридическую силу, как и его бумажный вариант.

При его оформлении пользователь ограждает себя от навязывания разного рода платных опций. На некоторых сайтах даже реализована опция оплаты с банковской карты. Готовый документ отправляют клиенту сразу после внесения платежа. Копия бланка сохраняется в личном кабинете на сайте страховщика, к нему есть доступ в любое время.

Страхование жизни при ипотеке: что оно дает заемщику и сколько стоит

Чем чреват отказ

Если клиент уверен, что страхование жизни при получении ипотеки для него не обязательное и не принесет выгоды, от предложения можно отказаться. Согласно ч.2 ст. 958 ГК РФ, сделать это позволяется еще до подписания всех документов или уже после заключения соглашения. Во втором случае основная проблема – споры относительно возврата части уже уплаченной страховой премии.

Отказ от полиса допускается в случае полного досрочного погашения задолженности по ипотеке, поскольку за время пользования суммой страховой случай так и не наступил.

Процесс отказа включает ряд последовательных шагов:

  • Подать заявление в банк или страховую компанию. Бланк необходимо получить заранее, у некоторых организаций форма отличается.
  • Собрать пакет документов и передать на проверку.
  • Дождаться ответ, получить деньги на указанный в заявлении расчетный счет.

В перечень документов входит паспорт заявителя, копия договора на ипотеку и полиса, номер расчетного счета для перевода. Дополнительно нужно получить справку о величине страховой премии, уплаченной за весь период. Клиенту возмещают часть денег пропорционально количеству неиспользованных дней или месяцев.

Что делать при наступлении страхового случая

Если заемщик получил инвалидность, серьезно заболел или умер, в первую очередь необходимо обратиться в страховую компанию. С собой потребуется иметь медицинские выписки, заключения и справки, доказывающие факт наступления страхового случая. Важно соблюдать установленные страховщиком сроки.

После рассмотрения документов и заявления страховщик выносит решение о выплате или отказе, если случай не страховой или какие-то из условий не выполнены. В среднем сроки ожидания решения – 30−45 дней.

При положительном ответе долг по ипотеке гасит страховщик. Документы и заявление разрешается подавать не только лично, но и через представителя при наличии доверенности или отправить их почтой заказным письмом с описью вложения.

Еще около 2 недель необходимо ждать зачисления суммы на указанный счет.

Какие документы потребуются, зависит от типа страхового случая. В случае смерти застрахованного лица помимо копии полиса и заявления необходимо принести свидетельство о смерти, карту больного, копию медицинского заключения и отчет о патологоанатомическом вскрытии.

Читайте также:  Заработок на раздаче листовок: где найти вакансии и сколько платят

Страхование жизни при ипотеке: что оно дает заемщику и сколько стоит

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении и как это сделать

Досрочное полное или частичное погашение задолженности по ипотеке позволит сэкономить не только на процентах. Выгода заметна и по снижению величины страховых взносов, прямо зависящих от размера долга. Вернуть страховую премию при частичном погашении не получится, но при полном досрочном закрытии кредитного договора это реально.

При этом важно внимательно читать договор со страховщиком. В ряде случаев получить допускается только часть последнего страхового платежа за текущий год. Но чаще это правило не актуально, что отмечается в договоре.

Чтобы вернуть деньги при досрочном погашении ипотеки, нужно обратиться к страховщику напрямую или пойти в банк, если полис приобретался в кредитном учреждении.

С собой необходимо иметь документы о праве собственности из Росреестра, справку из банка о закрытии кредитной линии и паспорт. Заявление на возврат останется написать на месте.

Если решение компании положительное, деньги в среднем поступят на счет за 14 календарных дней. Если клиент принимает решение отказаться от страхового полиса в «период охлаждения» за 14 дней с момента оформления ипотеки, по закону ему обязаны вернуть страховой взнос в полном размере. В ситуациях, когда страховой случай наступил, речи о возврате суммы и быть не может.

Итоги

Приобретение полиса страхования жизни и здоровья при оформлении кредита на недвижимость – условие добровольное. У человека есть право отказаться от услуги, но придется приготовиться к повышению процентной ставки по договору. Таким образом кредитор дополнительно защищает себя от рисков.

Необходимость в подобных «гарантиях» для сторон возникает по причине продолжительности ипотечного кредита – 20−40 лет. Невзирая на дополнительные расходы, сопряженные с необходимостью оформлять полис и ежегодно его продлевать, такая услуга полезна для заемщика. Он получает дополнительную защиту на случай непредвиденных обстоятельств в виде болезни или внезапной смерти.

от 300 000 до 12 000 000 ₽

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 12 000 000 ₽
  • Ставка: от 3.5%
  • Срок: до 25 лет
  • Первоначальный взнос: от 20%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья, загородная недвижимость
  • Решение: до 3-х дней
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Ипотека «Новостройка с господдержкой 2020» от 300 000 до 3 000 000 ₽

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 3 000 000 ₽
  • Ставка: от 6.99%
  • Срок: от 3 лет до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 20%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: первичный рынок жилья
  • Решение: день в день
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

от 1 000 000 до 30 000 000 ₽

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 1 000 000 до 30 000 000 ₽
  • Ставка: от 23.3%
  • Срок: от 3 лет до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 10%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: первичный рынок жилья
  • Решение: до 3-х дней
  • Поручительство: возможно
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

от 600 000 до 12 000 000 ₽

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 600 000 до 12 000 000 ₽
  • Ставка: от 4.89%
  • Срок: от 3 лет до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 15%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья
  • Решение: день в день
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Ипотека «Льготная новостройка» от 300 000 до 3 000 000 ₽

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 3 000 000 ₽
  • Ставка: от 4.49%
  • Срок: от 3 лет до 25 лет
  • Первоначальный взнос: от 15%
  • Цель ипотеки: покупка жилья
  • Категория недвижимости: первичный рынок жилья
  • Решение: до 3-х дней
  • Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке: что оно дает заемщику и сколько стоит Максим Иванов Автор статьи Практикующий юрист с 1990 года

Ипотечное кредитование связано с выделением крупной суммы денег на приобретение жилья. Банк заинтересован в надлежащем исполнении обязательств со стороны заемщика и предпринимает множество мер защиты от непредвиденных обстоятельств. Он имеет законное право требовать, чтобы гражданин застраховал жизнь и здоровье.

Для чего оформляют страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни при ипотеке является гарантийной мерой для возврата займа, поскольку банк выступает выгодоприобретателем по полису. Как правило, еще при подаче заявки на оформление кредита, заемщику разъясняют данное требование.

Нюансы оформления страховки при ипотеке заключаются в следующем:

  • при подаче заявки граждане обязаны в письменной форме подтвердить согласие на ее оформление;
  • она оформляется на сумму заемных средств, которые банк предоставляет по условиям договора;
  • тариф, который обязан уплатить заемщик, может включаться в сумму кредита, либо гражданин уплачивает взносы за счет своих сбережений;
  • страхование осуществляется на протяжении всего периода действия кредитного договора.

В рамках ипотечного кредитования заемщикам приходится иметь дело с двумя видами полисов — страхование объекта недвижимости, а также жизни и здоровья граждан. В отношении имущественной страховки законодатель высказался однозначно — требование банка о его оформлении является абсолютно законным.

Гражданин обязан застраховать ипотечное имущество на весь срок кредитного договора.

Для страхования жизни и здоровья такое требование в законодательных актах отсутствует. Однако для защиты своих интересов банку не запрещено выдвигать такое дополнительное требование. При этом могут возникать следующие ситуации:

  • если на стадии подачи заявки гражданин выражает несогласие с оформлением полиса, ему откажут в одобрении кредита;
  • для максимальной защиты интересов большинство банков включают в кредитный договор условие о полном возврате заемных средств, если ежегодный полис не продлен;
  • при наступлении страхового случая, связанного с полной или частичной утратой трудоспособности (либо смертью заемщика) компенсация будет выплачена в пользу банка для погашения ипотечного кредита.

Обратите внимание!

Если вы откажетесь от оформления полиса, это неизбежно повлечет отказ в одобрении кредитной заявки или досрочное расторжение договора с возвратом заемных средств.

Кроме того, обязывая заемщиков страховать жизнь и здоровье, банки нередко используют систему поощрений — при своевременном предоставлении оформленного полиса ставка кредитования может снижаться. Если в процессе пользования заемными средствами гражданин не продлил полис, процентная ставка может увеличиваться на 2-7%, что для ипотеки означает значительное повышение ежемесячного платежа.

Порядок оформления страхования жизни и здоровья

Для упрощения процедуры банки нередко предлагают воспользоваться страховыми продуктами своих партнеров. Размер взносов по таким полисам может оказаться несущественно выше среднерыночных расценок, однако средний показатель тарифов одинаков у большинства компаний.

Кредитор не имеет права обязать оформить полис у конкретной страховой компании, это будет расцениваться как навязывание дополнительных услуг и грозит штрафом за ограничение конкуренции.

Алгоритм действий для оформления страховки жизни и здоровья заемщика выглядит следующим образом:

  • отражение в кредитной заявке согласия на включение в договор пункта о страховании;
  • оформление договора на выдачу ипотечных средств;
  • обращение в страховую компанию для оформления полиса;
  • оплата тарифа и получение полиса;
  • представление банку оригинала полиса.

Страхование жизни при ипотеке: что оно дает заемщику и сколько стоит

По истечении каждого года пользования заемными средствами, полис необходимо продлевать. Для этого можно обратиться в ту же страховую компанию, либо выбрать нового страховщика. На практике, при постоянном сотрудничестве с одной компании можно получить существенное снижение размера взносов на последующий период.

Куда обращаться?

Поскольку условия страхования жизни и здоровья граждан идентичны почти у всех крупных компаний на рынке, заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика. Требование ипотечного договора будет соблюдено, если в полис включены следующие условия:

  • сумма страхового возмещения соответствует размеру остатка по кредиту (соответственно, при ежегодном продлении полиса размер страхового покрытия может уменьшаться);
  • выгодоприобретателем указан банк, оформивший ипотеку;
  • страховка оформлена на весь состав заемщиков по договору (например, если займ выдан на обоих супругов, они должны оформить полисы и предоставить их в банк);
  • полисы должны оформляться на протяжении всего срока действия ипотечного договора, в противном случае заемщику грозит досрочный возврат кредита или повышение процентных ставок.

Обратите внимание!

По состоянию на 2017 год в Сбербанке аккредитованы 16 страховых компаний, которые могут оформлять полис.

Читайте также:  Акции банков на кредиты: где искать выгодные предложения?

Перечень документов

Для оформления страховки при ипотеке нужно представить только общегражданский паспорт заемщика. После ознакомления с условиями договора, нужно оплатить тариф — если оплата происходила в безналичной форме, дополнительно предоставляется платежный документ. После оплаты страхового взноса заемщику выдается бланк полиса.

Стоимость

Поскольку страховка оформляется на всю сумму остатка по кредиту, даже минимальные взносы влекут существенные траты для заемщика. Как правило, ставка составляет до 3% от суммы страхового покрытия. Уменьшить размер платежей можно путем самостоятельного выбора другой страховой компании.

Сумма затрат будет снижаться с каждым годом по причине постепенного погашения кредита.

Возврат НДФЛ

С целью стимулирования граждан оформлять полисы добровольного страхования, законодательство позволяет вернуть налог за страхование жизни по ипотеке. Налоговый вычет предоставляется при выполнении следующих условий:

  • полис должен быть долгосрочным — период действия не менее пяти лет;
  • для расчета суммы возврата налога используется совокупный показатель НДФЛ за предыдущий год, однако закон содержит ограничение по сумме — 120 тыс. рублей;
  • оформить вычет можно только в размере 13%, т.е. заемщик сможет вернуть не более 15600 рублей в год.

Обратите внимание!

Для получения вычета необходимо заполнить декларационный бланк по форме 3-НДФЛ. Заемщик обязан самостоятельно рассчитать сумму вычета. Перечисление НДФЛ осуществляется в безналичной форме.

Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита

Оформление страхового полиса не только влечет дополнительные затраты для заемщика. При наступлении возможного страхового случая и утрате трудоспособности, выплата компенсации позволит полностью или частично погасить ипотеку. В этом случае выплаты в пользу банка будут составлять:

  • при смерти гражданина — в размере 100% страхового возмещения;
  • при полной или частичной утрате трудоспособности — от 50 до 75%;
  • при временных расстройствах здоровья выплаты могут покрывать размер ежемесячного платежа.

Наличие страховки позволяет рассчитаться с банком даже при неблагоприятных последствиях для заемщика, когда он по причине болезни, травмы или инвалидности не может осуществлять платежи.

Это дает возможность избежать судебного процесса по взысканию долга и сохранить жилье.

Отказ от страховки

Отказ от оформления полиса повлечет отклонение кредитной заявки или повышение процентной ставки по ипотеке.

Если заемщик досрочно погасил сумму кредита, он может потребовать расторжения договора страхования и получить обратно часть страхового тарифа.

Сумма возврата будет зависеть от периода, прошедшего с момента выдачи полиса (чем раньше он обратится за расторжением договора страхования, тем большую сумму возврата получит).

Страхование жизни при ипотеке: что оно дает заемщику и сколько стоит Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Страхование недвижимости, жизни и здоровья: ответы на популярные вопросы

При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.

Что такое страхование ипотечной недвижимости

Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.

Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств.

Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.

Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости

Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего. 

Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).

Что такое страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.

В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.

Также оформление полиса страхования жизни и здоровья позволяет получить сниженную ставку по ипотеке на 1% (если предусмотрено договором по программе «Защищенный заемщик»).

Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья

Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса. 

Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).

Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки

Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищённый заёмщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.

Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки

Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.  

Как и где оформить страховые полисы

Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на ДомКлик в разделе «Услуги» — «Ипотечное страхование», или в любой страховой компании, аккредитованной банком.

Посмотреть список аккредитованных компаний можно здесь.

Все полисы, оформленные на ДомКлик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.

Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения ДомКлик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.

Как и где продлить страховые полисы

Продлить страховые полисы также можно онлайн на ДомКлик в разделе «Ипотечное страхование».

Где хранятся купленные полисы

Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте ДомКлик, в разделе «Ипотечное страхование». Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на ДомКлик».

Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень

Да, новое оформление страховки по программе «Защищенный заемщик» позволит вернуть сниженную ставку.

Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита

При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.

Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.

Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке

Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.

Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки

Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.

Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки

Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.

Читайте также:  10 лучших туроператоров россии на сегодняшний день

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Страхование жизни и здоровья при ипотеке требуется не всегда — это специальное условие банка. Законом предусмотрена только обязательная защита залогового имущества. Тем не менее многие банки включают требование о страховании жизни заемщика в договор ипотеки. Это обусловлено большим сроком кредитования. Сложно предсказать события на 10-20 лет вперед.

Заемщик в этот период может получить травму или потерять трудоспособность по многим причинам. Страховка покрывает финансовые риски банка: если клиент не сможет погашать долг по состоянию здоровья, страховой полис компенсирует ущерб. Страховыми случаями по договору признаются смерть, наступление инвалидности заемщика.

В зависимости от наполнения возможны и другие варианты защиты.

Стоимость полиса рассчитывается на основе базовой ставки страховой компании с применением поправочных коэффициентов. На цену ипотечной страховки влияют следующие факторы.

  • Сумма страхового покрытия. Минимальный размер обычно устанавливается банком. Чем больше сумма покрытия, тем дороже полис;
  • Срок действия страховки. В зависимости от требований банка-кредитора, договор оформляется:
    • на весь срок действия кредита с ежегодным продлением. Основанием для продления является оплата страховой премии на очередной год
    • на 1 год с ежегодной пролонгацией. Основанием для пролонгации является заключение нового договора.
  • Рисковое наполнение договора. Программы страхования жизни при ипотеке — это коробочные продукты, которые уже включают в себя несколько опций. Минимальное наполнение: защита в случае получения инвалидности 1 или 2 группы и смерти заемщика. Дополнительно страховка может покрывать период временной нетрудоспособности по болезни или в результате несчастного случая. Страхователь может сам выбрать продукт, удовлетворяющий требованиям банка. Чем больше рисковое наполнение, тем дороже полис и надежнее финансовая защита;
  • Пол и возраст заемщика. Для граждан трудоспособного возраста стоимость страховки будет дешевле, чем для пенсионеров. При этом мужчинам страховка обходится дороже, чем женщинам;
  • Риски по здоровью. В расчете стоимости учитывают наличие хронических заболеваний, а также профессию застрахованного лица. Если род деятельности заемщика связан с повышенными рисками для жизни и здоровья, страховая компания имеет право применить повышающий коэффициент.
  • Купить полис в страховой компании. Банки предлагают заключить договор защиты жизни и здоровья непосредственно при оформлении кредита. Если обратиться напрямую в страховую компанию, полис обойдется дешевле. Не придется платить комиссию банка за привлечение новых клиентов, которая часто по умолчанию включена в оплату;
  • Сделать основным заемщиком жену. При ипотеке страхование здоровья и жизни для женщины обходится дешевле, чем для мужчины;
  • Изучить специальные предложения. Компания «АльфаСтрахование» предлагает специальные программы для постоянных клиентов и для тех, кто переходит к нам из других организаций. Рассчитать цену можно онлайн с помощью нашего калькулятора.

Чтобы купить полис, потребуются паспорт заемщика и заявление, которое формируется автоматически. Страховая компания на свое усмотрение может предоставить анкету с вопросами о состоянии здоровья или запросить другие документы. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений.

Если произошел страховой случай, сам заемщик или его родственники должны немедленно обратиться в компетентные службы (медицинское учреждение, полицию и т. д.).

В течение 3 дней необходимо уведомить о случившемся АО «АльфаСтрахование». Сделать это можно в ближайшем офисе компании, в письменном виде.

К заявлению на получение выплат по страховому случаю прикладывают документы из компетентных органов. После рассмотрения заявки вас уведомят о принятом решении.

Страхование жизни при ипотеке: обязательно или нет?

Нет. Обязательна лишь защита залогового имущества.

Что дает страхование жизни при ипотеке?

Договор страхования предусматривает денежные выплаты застрахованному лицу. При наступлении страхового случая вы получите компенсацию, которую сможете использовать для погашения ипотеки. В случае гибели заемщика выгодоприобретателями становятся его наследники.

Как оплачивать полис?

Годовой полис оплачивается единовременно полной суммой. В дальнейшем суммы вносятся при продлении договора один раз в год.

Могу ли я оформить страховку с отсрочкой платежа?

Нет, такой вариант не предусмотрен. Полис начнет действовать только после оплаты страховой премии в полном объеме.

Я потерял договор, что делать?

Для получения копии договора, вы можете обратиться на горячую линию АльфаСтрахование (тел.+7 800 333 0 999, с мобильного #0999) и оставить заявку. С вами свяжется специалист.

Могу ли я расторгнуть договор?

Информация о полисах сохраняется в приложении АО «АльфаСтрахование» и в личном кабинете на сайте компании. Если электронные средства связи для вас недоступны, вы можете обратиться с письменным заявлением в ближайший офис.

Могу ли я получить налоговый вычет?

Законом предусмотрен возврат 13 % от цены добровольного страхования жизни. Вычет положен гражданам РФ, имеющим официальный доход и уплачивающим налоги. Договор страхования должен быть заключен с лицензированной компанией не менее 5 лет подряд. Полис заемщик должен оплачивать из собственных средств. Подробнее о возврате НДФЛ по добровольному страхованию можно узнать в налоговой инспекции.

Как продлить многолетний договор?

Для ежегодного продления договора с вами свяжется менеджер АО «АльфаСтрахование» и направит счет/ссылку на оплату страховой премии. Договор будет автоматически продлен на новый страховой период после оплаты.

Обращаем ваше внимание, что:

  • при продлении многолетнего договора оформление нового полиса не требуется, поэтому он не формируется и его нельзя скачать или просмотреть в Личном кабинете;
  • продление договоров ипотечного страхования через личный кабинет или мобильное приложение невозможно;
  • факт оплаты договора на новый период отражается в системе в течение 30 календарных дней.

Как продлить однолетний договор?

Для ежегодного продления договора с вами свяжется менеджер АО «АльфаСтрахование» и направит ссылку для заключения нового договора страхования с сохранением прежних данных. Проверьте корректность данных и оплатите договор.

После оплаты новый договор страхования будет отправлен на ваш электронный адрес. Не забудьте предоставить новый договор вместе с чеком в банк-кредитор.

В личном кабинете на сайте или в мобильном приложении этот полис не отображается.

Как рассчитывается страховая сумма и страховая премия?

  • Расчет производится по формулам:
  • Страховая сумма = остаток по кредиту × коэффициент, установленный банком Кредитором*
  • Страховая премия = страховая сумма × тариф на текущий год страхования**
  • Соотношение страховых сумм для жизни Заемщика и Созаемщика определяется банком- кредитором к моменту выхода на сделку.
  • * коэффициент указывается в Кредитном договоре, а также может быть прописан в договоре страхования (в зависимости от формы полиса).
  • ** тарифы на каждый годовой период указаны в договоре ипотечного страхования (по каждому риску отдельно)

Почему страховая премия увеличивается?

Размер страховой премии зависит от тарифов. По имущественному и титульному страхованию тарифы остаются неизменными в течение всего срока действия договора (кроме последнего периода, при условии, что он более 1 календарного года).

По личному страхованию тариф постепенно возрастает в связи с увеличением возраста застрахованного лица — это общепринятая практика страхования жизни. Лица разной возрастной категории, профессий и группы здоровья страхуются по разным тарифам. Тарифы на каждый год страхования прописаны в вашем договоре ипотечного страхования.

До какой даты необходимо оплатить договор?

Оплата производится единовременным платежом. Дата ежегодной оплаты страховой премии указана в договоре. Договором или правилами на страхование может быть предусмотрен льготный период для внесения страховой премии.

Но, будьте внимательны — если вы не внесете за льготный период, то договор подлежит расторжению, однако, вам придется оплатить счет за период, в течение которого страховая компания несла ответственность в полном объеме страховой суммы.

Кто отправляет информацию о продлении договора в банк?

По условиям кредитного договора данная обязанность возложена на заемщика. Для этого достаточно направить на общую почту банка-кредитора скан платежного поручения. В теме письма указать: «Оплата ипотечного страхования, ФИО страхователя, дата рождения и номер кредитного договора»

Для удобства клиентов, мы договорились с крупными банками о направлении внутренних реестров 1 раз в месяц.

Что делать при реструктуризации/рефинансировании кредита?

При реструктуризации кредита необходимо направить уведомление о смене выгодоприобретателя по закладной в страховую компанию и информация будет внесена в систему. Подписание дополнительного соглашения к текущему договору не требуется.

Важно! При рефинансировании кредита необходимо заключить новый договор страхования для иного банка-кредитора. Для закрытия старого договора необходимо действовать по «Памятке для Страхователя при рефинансировании»

Как внести изменения в договор и о чем нужно сообщать?

Для внесения изменений необходимо обратиться в страховую компанию с письменным заявлением. Обо всех изменениях в тексте договора заемщик обязан сообщить в банк.

Некоторые изменения возможно внести онлайн.

Для уточнения конкретной информации и получения консультации можно обратиться в чат мобильного приложения или на горячую линию 8 (495) 788 0 999, 8 (800) 333 0 999 (звонок по России бесплатный).

  1. Важными являются следующие изменения: — паспортные данные, контактные данные
  2. — состояние здоровья, перепланировка/сдача квартиры в аренду, исключение рисков из страхового покрытия, смена ФИО (в этом случае потребуется подписание доп. документов)

Отличия договора при оформлении через Застройщиков?

Если вы оформили или планируете оформить договор страхования через застройщика (ПИК, Самолет, ИНГРАД, Основа), то на первый период страхования вам будет предоставлен льготный период — + 14 календарных дней к году дополнительно. (исключением является Банк ДОМ.РФ)

На второй и последующие периоды (за исключением последнего года) страховое покрытие действует строго 1 календарный год.

Ссылка на основную публикацию